Решение № 2-1427/2019 2-1427/2019~М-1485/2019 М-1485/2019 от 1 сентября 2019 г. по делу № 2-1427/2019

Дело № 2-1427/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 02 сентября 2019 года

Ленинский районный суд г. Кемерово

в составе судьи Большаковой Т.В.,

при секретаре Карканица В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что **.**,** между ПАО «Банк ВТБ» и ним был заключен кредитный договор № **. В рамках заключения кредитного договора банк, обязал заемщика заключить договор страхования (Программа «Лайф+»), стоимость которой включил в общую кредитную массу денежных средств. Тем самым увеличил стоимость кредита, а также взимаемые на эту сумму проценты. Подключение заемщика к программе страхования является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который несет, как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, что запрещается положениями п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей. Таким образом между страховой компанией и банком был, заключен агентский договор, по условиям которого агент-банк, действуя по поручению страховщика, от его имени и за его счет обязуется оказывать информационные и иные услуги для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказание им услуги агентское вознаграждение по определенной формуле, рассчитанной от суммы страховой премии. Указанное свидетельствует о прямой финансовой заинтересованности банка заключить договор страхования именно с данной страховой компанией, что является дополнительным подтверждением того, что услуга страхования навязана клиенту. Кроме того, договор страхования заключен на весь период кредитования, более того включение страховой премии в состав кредита повлекло увеличение объема ответственности за счет процентов за пользование кредитом, что подтверждает обремененность для заемщика условий страхования, навязанных банком при заключении кредитного договора. Кроме того, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметом и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. У заемщика образовалась сумма, подлежащая возмещению банком, в связи с неправомерно рассчитанными ежемесячными процентами, удержанными за пользование кредитом. Так в формуле за пользование кредитом проценты начисляются банком на остаток основного долга. В связи с неправомерностью уплаченного страхового взноса истцом остаток основного долга должен был быть равен <данные изъяты> рублей. А так как в формуле расчета сумма основного долга не была правомерно учтена (уменьшена на сумму уплаченного страхового взноса), то и проценты за пользование кредитом, в результате арифметических расчетов, ежемесячно начисляются в завышенном размере, а заемщиком оплачены реально. Для выявления суммы упущенной выгоды был произведен расчет, где на сумму выплаченного страхового взноса <данные изъяты> рублей начислялись 16,934% годовых. Сумма по завышенным процентам за период с **.**,** по **.**,** составляет: <данные изъяты> рублей*16,934% годовых:12 (месяцев) *6 (месяцев, проведенных оплат за кредит)=<данные изъяты> рублей. Просит признать договор страхования от **.**,** недействительным, взыскать с ответчика в свою пользу сумму уплаченного страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей, упущенную выгоду в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда, штраф.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал, суду пояснил, что с претензией в страховую организацию истец не обращался.

В судебное заседание истец, ответчики не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины не явки суду не известны и признаны судом не уважительными.

Выслушав представителей истца, изучив материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Исходя из статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Судом установлено и иных доказательств суду не представлено, что согласно договору коллективного страхования № ** от **.**,**, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, обусловленных программой страхования. Страховая сумма – денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п.4.1). Срок действия договора с **.**,** по **.**,**. Срок действия договора может быть изменен по соглашению сторон путем подписания дополнительного соглашения к договору. Договор вступает в силу со дня подписания сторонами первого бордеро, но не ранее даты, указанной как дата начала срока действия договора (п.5.1). Страхование обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (п.5.5). Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора (п.5.6). В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (п.5.7.). Стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй стороны не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения. При прекращении договора за сторонами сохраняется ответственность по обязательствам, возникшим в период действия договора (п.5.9) (л.д. 38-39).

**.**,** ФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением на получение кредита согласно которого просит предоставить кредит на сумму <данные изъяты> рублей, подтверждает, что информация предоставленная им банку в связи с кредитованием (в том числе в анкете-заявлении), является полной, точной и достоверной во всех отношениях, добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, подтверждает, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, что до него доведена следующая информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован, с указанными условиями согласен о чем свидетельствует личная подпись истца в заявлении (л.д.66-67).

**.**,** между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> рублей со сроком погашения кредита **.**,** под 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых (п.4.1). Базовая процентная ставка 18% (п.4.2). Возврат кредита предусмотрен ежемесячными платежами 09 числа каждого месяца, в размере <данные изъяты> рублей, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору отсутствует(п.10), услуги оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют (п.15), заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (п.23), договоры, заключения которых не обязательно, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного в п.4 индивидуальных условий договора: для получения дисконта, предусмотренных п.4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка(п.27)(л.д.7-14,16-17,62-67).

**.**,** ФИО1 был выдан полис Финансовый резерв № **, программа «Лайф+» который подтверждает заключение договора страхования на условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью страхового полиса, страховыми рисками являются: травма; госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б, страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей, страховая премия <данные изъяты> рублей, срок действия страхового полиса с **.**,** по **.**,**. **.**,** ФИО1 было подано заявление на перечисление страховой премии с его счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО) в счет оплаты страховой премии по полису № ** от **.**,** в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.15,68).

Согласно условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхование прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме (п.6.1.1); прекращения договора страхования по решению суда (п.6.1.2); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.6.1.3). Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхование, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем: заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного. Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии (п.6.2)(л.д. 40-46,48-53).

**.**,** истцом в адрес ответчика ПАО «Банк ВТБ» была направлена претензия о признании договора страхования (Программа «Лайф+») от **.**,** недействительным, возмещении уплаченного страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей, возмещении упущенной выгоды за период с **.**,** по **.**,** в размере <данные изъяты> рублей, возмещении компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей (л.д.19-21).

Разрешая спор, суд исходит из того, что на момент заключения договора ФИО1 действовал добровольно, по собственной инициативе, не был ограничен в свободе заключения договора, необходимая, полная и достоверная информация об условиях кредитования с предоставлением дополнительной услуги по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования истцу была предоставлена ответчиком в момент заключения договора и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения по объему принимаемых на себя обязательств, оказании дополнительных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования, истец выразил письменное согласие на заключение договора, на оплату страховой премии, в том числе за счет кредитных денежных средств, сторонами договора согласованы все существенные условия договора, наличие у банка права начисления процентов на сумму предоставленного кредита, принятие ФИО1 обязательств по их уплате, судом не установлен факт нарушения банком и страховой организацией прав ФИО1 как потребителя, оспариваемый договор соответствуют действующему законодательству и не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны ответчиков.

Выбрав финансирование с условием страхования истец выбрал кредитный продукт с меньшей процентной ставкой. Истец был свободен в выборе способа получения кредита. При этом истец был проинформирован, что имеет право не заключать договор страхования, а также, что принятие банком решения о предоставлении кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования.

Обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору у истца отсутствовала, заключение договора страхования носило для истца добровольный характер, с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», истец был ознакомлен и согласен, услуга банком была оказана, о полной стоимости, сроке страхования и т.д., позволяющие клиенту принять решение о получении или отказе от предоставляемой услуги истец был ознакомлен и согласен, что свидетельствует о том, что ФИО1 располагал полной и достоверной информацией об услуге и об условиях по страховому продукту.

Вопреки доводам истца о навязывании страхования в п. 14 анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), подписанной истцом, ему разъяснено, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту, на срок кредитования. Кроме того, при наличии заявления заемщика на перечисление страховой премии банк перечислил с банковского счета истца денежные средства в счет оплаты страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме <данные изъяты> рублей, что свидетельствует о согласии и волеизъявлении ФИО1 на оплату страховой премии за счет кредитных денежных средств. Таким образом, банк правомерно, на основании поручения заемщика произвел списание денежных средств в счет оплаты страховой премии, и произвел начисление процентов на указанную сумму, как на сумму предоставленного кредита.

Сам факт вступления лица в финансово-кредитные правоотношения свидетельствуют о наличии у него определенных знаний, без обладания которыми получение кредита может рассматриваться как действия лица без должной степени внимательности и осмотрительности, истец действовал по своей воле и имел достаточно времени для ознакомления с условиями договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора(ов). Данных о том, что с какими-либо условиями договора ФИО1 не был согласен и предлагал банку их изменить на стадии заключения договора, материалы дела не содержат. Также в материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении договора истец предлагал кредитору изложить часть пунктов договора либо договор в целом в иной редакции и ему было в этом отказано.

Довод о том, что у банка была прямая финансовая заинтересованность в заключении договора страхования являются голословными и опровергаются представленными в материалы дела доказательствами. Вопреки мнению истца, в кредитном договоре, договоре страхования содержаться конкретные указания на сумму страховой премии, которая составляет <данные изъяты> рублей и не свидетельствует о наличии какого-либо вознаграждения банка, уплачиваемого за услуги страхования.

Из содержания договора страхования следует, что договор заключен на срок с **.**,** по **.**,**, что соответствует условию кредитного договора о сроке действия договора при плановой дате погашения до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств.

Между тем, фактическое совпадение сроков действия договора страхования и кредитного договора не означает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, договоры заключены истцом на основании своего добровольного волеизъявления, истец был вправе отказаться от заключения договоров, согласовать условия договора с другой стороной договора, подтвердил согласие с условиями договора своей подписью.

Как уже было указано, основания прекращения договора страхования приведены в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а в пункте 2 указанной статьи предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (в том числе, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договора страхования согласовали между собой условия договора, в том числе и положения о не возврате страховой премии. Указанное условие договора не противоречит нормам действующего гражданского законодательства (статьи 934, 956 Гражданского кодекса Российской Федерации), вследствие чего доводы истца в данной части суд также признает несостоятельными.

Таким образом, на основании изложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ФИО1 и считает необходимым в удовлетворении требований в части признания договора недействительным, взыскании страховой премии -отказать.

Поскольку требования в части взыскания упущенной выгоды, штрафа, морального вреда производны от требований в удовлетворении которых судом истцу отказано, то суд считает необходимым ФИО1 в удовлетворении требований к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании упущенной выгоды, штрафа, морального вреда - отказать.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Большакова Т.В.

Изготовлено **.**,**.