Решение № 2-2400/2025 2-387/2026 2-387/2026(2-2400/2025;)~М-1792/2025 М-1792/2025 от 17 февраля 2026 г. по делу № 2-2400/2025

Дело № 2-387/2026

УИД 18RS0023-01-2025-003390-44

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2026 года г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующий судья Шикалов Д.А.,

при секретаре Дыньковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заявленные требования мотивированы следующим. 16.05.2025 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 700000 руб. с возможностью увеличения лимита под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.07.2025, на 15.11.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 122 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17.05.2025, на 15.11.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 122 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 34686,26 рублей. По состоянию на 15.11.2025 задолженность ответчика перед Банком составила 1330221,36 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 686806,03 рублей; просроченные проценты – 83589,72 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2876,34 рублей, причитающиеся проценты – 550 730,95 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 39,07 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1573,35 рублей, неустойка на просроченные проценты – 2239,90 рублей, комиссия за ведение счета – 596,00 рублей, иные комиссии – 1770,00 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности с 17.07.2025 по 15.11.2025 в размере 1 330 221,36 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 28 302,21 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения по делу заочного решения суда не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, возражений по иску и доказательств уважительности причин неявки суду не представила, рассмотреть дело в её отсутствие не просила.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Проанализировав и оценив имеющиеся по делу доказательства, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Согласно пунктам 1,2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 1,2,3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с частями 1,2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктами 1,2,3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закон

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Из материалов дела следует, что 16.05.2025 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с Заявлением о заключении договора потребительского кредита, в котором просила Банк предоставить потребительский кредит с Лимитом кредитования в сумме 700 000 рублей на 60 мес., 1826 дней под 19,9 % годовых на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций, в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность). В Заявлении также просила: предоставить кредит траншами на основании отдельного заявления; заключить с ней посредством акцепта настоящего Заявления (оферты) Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях, и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Правила); открыть Банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего Заявления для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании Общих условий Договора потребительского кредита. Настоящее Заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик подтверждает свое согласие с ними и обязуется их выполнять (л.д.8).

16.05.2025 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Вышеуказанный кредитный договор заключен между сторонами в электронной форме.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита сторонами согласованы следующие условия: лимит кредитования – 700 000 рублей. Кредит предоставляется траншами, условия которых определяются в Заявлении о предоставлении транша. Общий размер траншей не может превышать Лимита кредитования. Если в Заявлении о предоставлении транша установлен срок расходования соответствующего транша, то при не востребовании транша в указанный в Заявлении срок, заемщик просит Банк списать выданный транш в день, указанный в Заявлении, с Банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны заемщика. В этом случае проценты за пользование соответствующим траншем не подлежат уплате, Договор считается расторгнутым с даты списания транша (при отсутствии задолженности по другим траншам, если они предоставлялись в рамках Договора). Возобновление Лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями (далее – ОУ) Договора потребительского кредита (далее – Договор). Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком/Банком оферты Банка/Заемщика об увеличении Лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на Банковском счете при исполнении поступающих требований согласно моего распоряжения в порядке, предусмотренном Договором. Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1); срок действия договора, срок возврата кредита – 60 (Шестьдесят) мес., 1826 дней, с правом пролонгации неограниченное количество раз (п. 2); процентная ставка – 19,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении Заемщиком следующих условий в совокупности: 1. использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты его предоставления, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок; 2. перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты заключения Договора; Процентная ставка увеличивается до 35,9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты заключения Договора. Если Заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты МОП. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка (п. 4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору - общее количество платежей: 60 мес. (без учета пролонгации). Минимальный обязательный платеж (МОП) от 1850 рублей до 34686,26 рублей. Состав МОП установлен ОУ и включает часть ссудной задолженности и проценты за пользование кредитом. Если Заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), то МОП включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП). Последний МОП включает 100 % ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 16 число каждого месяца включительно. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора. Срок льготного периода составляет 11 месяцев (п. 6); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20 % годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12.); согласие заемщика с общими условиями договора - Заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в ОУ вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в ОУ вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п.14) (л.д. 9 оборот-10).

При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Банком обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, факт предоставления заемщику Банком кредитных средств подтверждается выпиской по счету № с 16.05.2025 по 15.11.2025 (л.д. 7).

Возражения относительно заключения договора, получения денежных средств от ответчика в адрес суда не поступали.

Однако ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения условий кредитного договора по возврату долга и уплаты процентов по нему.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно части 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

При этом, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы кредита, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата кредита включительно.

Таким образом, кредитор вправе предъявить требования о взыскании процентов за пользование кредитом, которые подлежат определению на день вынесения решения суда, исходя из периодов пользования денежными средствами, имевших место до указанного дня и процентов по день уплаты этих средств.

На основании пунктов 2,6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при надлежащем исполнении обязательств по договору, сумма кредита подлежала возврату заемщиком путем внесения ежемесячных обязательных платежей, включающих часть суммы ссудной задолженности и процентов за пользование кредитом, 16 числа каждого месяца включительно, в размере от 1850,00 рублей до 34686,26 рублей, количество платежей 60.

Согласно расчету задолженности истца, в счет исполнения обязательств по договору заемщиком произведен платеж 16.06.2025 в размере 34 686,26 рублей, из которых Банком в счет погашения основного долга направлено 13 193,97 рублей, процентов за пользование кредитом – 21 343,29 рублей, комиссии за открытие и ведение карточных счетов – 149,00 рублей, более платежей от должника не поступало. По состоянию на 15.11.2025 задолженность ответчика перед Банком составила 1 330 221,36 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 686 806,03 рублей; просроченные проценты – 83 589,72 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 876,34 рублей, причитающиеся проценты – 550 730,95 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 39,07 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1 573,35 рублей, неустойка на просроченные проценты – 2 239,90 рублей, комиссия за ведение счета – 596,00 рублей, иные комиссии – 1 770,00 рублей (л.д. 12-13).

Из представленного расчета истца усматривается, что Банком начислены просроченные проценты за период 17.07.2025 по 15.11.2025 в размере 83589,72 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду за период 17.07.2025 по 22.10.2025 в размере 2876,34 рублей, а также причитающиеся проценты за период с 16.03.2026 по 16.03.2029 в размере 550 730,95 рублей, то есть по существу Банком предъявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 16.03.2026 по 16.03.2029, срок уплаты которых не наступил. Начислений в счет взыскания процентов за пользование кредитом после 16.11.2025 и по 15.03.2026 истцом не произведено, требований о взыскании процентов за пользование кредитом за указанный период Банком не заявлено.

Принимая во внимание, что между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, при котором заемщик-гражданин, получивший сумму кредита для личного использования, имеет право на досрочный возврат заемных денежных средств, при этом действующим законодательством установлено, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части, суд считает, что взыскание неуплаченных процентов, начисленных истцом с 16.03.2026 по 16.03.2029, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору, может привести в будущем к неосновательному обогащению Банка. Кроме того, взыскание указанных процентов в твердой денежной сумме на будущее время является недопустимым, поскольку на день вынесения решения суда период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью кредита, объективно не представляется возможным установить.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения требований кредитора о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время по платежам за период с 16.03.2026 по 16.03.2029 в сумме 550 730,95 рублей у суда не имеется. Иное бы нарушало права заемщика на досрочное погашение долга с выплатой процентов за фактический период пользования кредитом.

При этом истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору после вынесения решения суда по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту.

Поскольку ответчик уклоняется от выполнения своих обязательств по договору кредита, доказательств частичного или полного погашения задолженности по кредиту и процентам суду не представлено, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию просроченная ссудная задолженность в размере 686 806,03 рублей; просроченные проценты в размере 83 589,72 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2 876,34 рублей.

В силу статей 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита неустойка составляет 20 % годовых.

Таким образом, предусмотренная п. 12 договора неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, за несвоевременное или неполное внесение платежей в погашение кредита и уплаты процентов.

Согласно представленному расчету, истцом начислена неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 39,07 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 1 573,35 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 2 239,90 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении № 263-О от 21.12.2000, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельства.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, её соотношение с суммой долга, период просрочки, суд считает начисленный истцом размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательств, не подлежащим уменьшению, и полагает возможным взыскать с ответчика неустойку в заявленном размере.

Разрешая требования Банка о взыскании комиссии, суд исходит из следующего.

Из заявления ФИО1 от 16.05.2025 (л.д. 8) следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 просит Банк заключить с ней посредством акцепта настоящего Заявления (оферты) Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях, и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Правила); открыть ей Банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего Заявления для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании Общих условий Договора потребительского кредита (открывается Банком бесплатно). При этом Заявление (оферта) не может быть ею отозвано в течение срока акцепта. Акцептом Заявления (оферты) будет являться открытие Банковского счета в соответствии с действующим законодательством на вышеуказанных условиях. Датой акцепта Заявления (оферты) является дата открытия ей Банковского счета. Валюта договора банковского счета: рубли РФ. Срок договора банковского счета: 360 мес., 10957 дней. Процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств): 0 %. Особые условия: нет.

Настоящим дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере ста сорока девяти рублей ежемесячно путем списания средств с ее Банковского счета №, открытого в Банке (в дату оплаты МОП по Договору).

Согласно расчету истца (л.д. 12) и выписке по счету № с 16.05.2025 по 15.11.2025 (л.д. 7), заемщик 16.06.2025 осуществил погашение комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного обслуживания (за открытие и ведение счета карточных счетов) в размере 149,00 рублей за период с 16.05.2025 по 16.06.2025; далее платы в погашение комиссии от должника не поступало; Банком начислены комиссии за введение счета в размере 596,00 рублей (149,00 руб. х 4 мес.).

Кроме того, в заявлении ФИО1 от 16.05.2025 указала, что при нарушении срока оплаты Минимального обязательного платежа по Договору (по тексту настоящего Заявления – МОП) она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям Договора. Ознакомлена с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере пятьсот девяносто рублей, которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если задолженность погашается в размерах и сроки, предусмотренные Договором.

Из расчета истца следует, что должником производился переход в режим «Возврат в график»; за период с 16.08.2025 по 16.10.2025 сумма задолженности по комиссии за услугу «Возврат в график» составила 1770,00 рублей (590,00 руб. х 3 мес.) (л.д. 12 оборот).

Указанные суммы задолженности по комиссиям ответчиком не оспорены.

Учитывая отсутствие возражений со стороны ответчика, суд находит требования истца о взыскании комиссии за ведение счета и за услугу «Возврат в график» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении с иском в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 28 302,21 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 21.11.2025 (л.д. 6).

Требования истца по настоящему делу удовлетворены на сумму 779 490,41 рублей, что составляет 58,60 % от заявленной суммы (1 330 221,36 рублей).

Поскольку требования истца удовлетворены частично, судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в сумме 16 585,10 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 16.05.2025, по состоянию на 15.11.2025 в размере 779 490,41 рублей, в том числе:

- 686 806,03 рублей - просроченная ссудная задолженность;

- 83 589,72 рублей - просроченные проценты;

- 2 876,34 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду;

- 39,07 рублей - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду;

- 1 573,35 рублей - неустойка на просроченную ссуду;

- 2 239,90 рублей неустойка на просроченные проценты;

- 1 770,00 рублей - иные комиссии;

- 596,00 рублей – комиссия за ведение счета.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 585,10 рублей.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании причитающихся процентов в размере 550730,95 рублей отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 18 февраля 2026 года.

Судья Шикалов Д.А.