Решение № 2-279/2020 2-279/2020~М-43/2020 М-43/2020 от 22 января 2020 г. по делу № 2-279/2020

Уникальный идентификатор дела

37RS0023-01-2020-000049-06

Дело № 2-279/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 марта 2020 года г. Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области

в составе:

председательствующего судьи Громовой Ю.В.,

при секретаре Дошлыгиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк, истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору №…. от 14 июня 2013 года (далее – договор) в общей сумме 176 990 рублей 58 копеек, в том числе основного долга в размере 149 967 рублей 39 копеек, суммы возмещений страховых взносов и комиссий в размере 499 рубля, суммы штрафов в размере 5000 рублей, суммы процентов 21 524 рублей 19 копеек.

Заявленные требования обоснованы тем, что между истцом и ответчиком заключен договор № …. от 14 июня 2013 года, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № ….с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого ответчик имел возможность совершить операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операции по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 14 июня 2013 года – 160 000 рублей, с 11 августа 2015 года 150000рублей, с 15 января 2015 года 157 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта «Польза «Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9 процентов годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день расчетного периода. В соответствии с тарифами банка льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение заемщиком операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить заемщику кредит по карте в пределах лимита овердрафта путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет, а заемщик обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, в связи с чем заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса, составляющих 0,77 процента от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах банка по банковскому продукту. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № …. с 15 июня 2013 года по 15 декабря 2019 года. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору банк обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, впоследствии в связи с отменой судебного приказа обратился в суд с исковым заявлением.

В судебное заседание представитель банка не явился по неизвестной причине, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, ходатайствовал о вынесении решения в отсутствие представителя банка, не возражал против заочного решения.

В судебное заседание ответчик не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

В соответствии со статьями 167, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом принято решение о рассмотрении дела при данной явке в порядке заочного судопроизводства.

Заслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из положений пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из положений пункта 3 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря1990 года N395-1 следует, что к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 810, пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа 1 главы 42 кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из положений пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из положений статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно положений статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт1). Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п.2).

Как следует из положений пункта 1 статьи 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Из положений части 1 статьи 29 Закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N351-1 следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями пунктом 1 стать 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из типового бланка заявления ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от 20 июня 2013 года следует, что ФИО1 просил выпустить на его имя Карту к его текущему счёту по счёту N…. на основании тарифов по банковскому продукту, полученных им при оформлении заявления, которые с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью Договора, на основании которого ему был открыт текущий счёт. Код идентификации (номер соглашения по карте) N…., о банковском продукте карта Стандарт, лимите овердрафта 160 000 рублей, начале расчётного периода – 5 число каждого месяца, начало платёжного периода - 5 число каждого месяца, следующего за месяцем, следующего за месяцем расчетного периода, крайнем сроке поступления минимального платежа на счёт – 20 день с 5 числа включительно. Ответчик подтвердил, что с содержанием памятки об условиях использования карты и памятки с описанием условий программы лояльности ознакомлен и согласен. Ответчик просил выдать выпущенную карту путем вручения ему в офисе банка по месту оформления настоящего заявления. В разделе заявления «Дополнительные услуги» ФИО1 согласился быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному лицу, подтвердил, что состояние его здоровья полностью соответствует требованиям страховой компании, согласилась назначить банк выгодоприобретателем по страхованию в части, описанной в договоре, поручила банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки.

В бланке ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" Банковский продукт Карта "Стандарт " с тарифами по данному банковскому продукту трижды поставлена подпись ФИО1

Также подпись ФИО1 поставлена на документе «Банковский продукт Карта «Стандарт», утвержденном решением Правления ООО «ХКФ Банк», протокол № 31 от 29.10.2012.

Личная подпись заемщика на указанных документах никем не оспорена и не опровергнута.

Согласно тарифов по Банковскому продукту Карта "Стандарт", лимит овердрафта (максимальная сумма единовременно предоставленных Банком Кредитов по Карте) от 0 рублей до 200 000 рублей, согласовываемым индивидуально), процентная ставка по Кредиту по Карте - 34,9% годовых, минимальный платёж - 5% задолженности по договору, рассчитанной на последний день Расчётного периода, но не менее 500 рублей, льготный период - до 51 дня., дневной лимит на получение наличных денег: в банкоматах – 30000 рублей, 10000 рублей (для карт, номер которых начинается с 525933 или 5487485); в кассах банков -100000 рублей, 30000 рублей (для карт, номер которых начинается с 525933 или 5487485), комиссия за второй и последующие перевыпуски карты по инициативе клиента – 200 рублей. Комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция не осуществляется), в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков - 299 рублей, компенсация расходов банка по оплате страховых взносов - 0,77%. Банк вправе устанавливать штрафы/пени: за просрочку больше 1 календарного месяца - 500 рублей, 2 месяцев - 1000 рублей, 3 и 4 месяцев - 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Полная стоимость кредита по Карте: без учёта страхования - 40,26% годовых, с учётом страхования - 52,71% годовых. Сумма переплаты – 279 118 рублей. Полная сумма к выплате по кредиту – 479 118 рубля.

Приведённые обстоятельства свидетельствуют о том, что каждая из сторон указанного договора свободно выразила свою волю - ООО "ХКФ Банк" предложило заключить договор на условиях, содержащихся в типовом бланке заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, а ФИО1, поставив свою подпись как символ воли, согласился с предложенными условиями.

Таким образом, воли сторон договора совпали, поскольку каждая из сторон согласилась с предложенной другой редакцией его условий.

При заключении вышеуказанного договора истцом ответчику - была предоставлена полная и достоверная информация о договоре банковского счёта.

Правоотношения овердрафта регулируются статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В соответствии с определениями, содержащимися в «Положении о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения", утвержденном Банком России 27.02.2017 N 579-П, в «Положении об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденном Банком России 24.12.2004 N 266-П, овердрафт является кредитом, полученным при недостатке средств на счёте. Таким образом, овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счёта клиента банка сверх остатка на нём, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Расчётная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), при этом расчёты по таким операциям осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, который эмитент предоставляет клиенту в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств.

Изложенное свидетельствует о том, что договор банковского счёта с условием о кредитовании является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счета и кредитного договора, который должен содержать все существенные условия кредита - лимит овердрафта, срок его погашения, процентную ставку за пользование овердрафтом.

Принимая во внимание, что банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, соответственно обязанность по заключенному договору овердрафта возникает у клиента с того времени, как он воспользовался заёмными средствами.

В соответствии с положениями пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ФИО2 совершил действия, направленные на получение кредита от истца - ООО "ХКФ Банк", собственноручно подписал заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, получил от ООО "ХКФ Банк" денежные средства, пользовался заёмными средствами,

Из искового заявления банка следует, по состоянию на 16 декабря 2019 года задолженность ФИО1 по договору N …от 14 июля 2013 года с учётом суммы основного долга, суммы возмещения страховых взносов и комиссий, суммы штрафов, суммы процентов составляет 176 990 рублей 58 копеек. В подтверждение приведённых обстоятельств ООО "ХКФ Банк" представлен список операций по счёту …. за период с 15 июня 2013 года по 15 декабря 2019 года, подробный расчет задолженности по состоянию на 16 декабря 2019 года, с разбивкой его по расчетным периодам.

Судом расчет банка проверен арифметически. Ответчик не сообщил суду о фактах выявления им арифметических ошибок в расчете банка.

Также судом проверено соблюдением банком согласованной сторонами в договоре очередности списаний средств должника.

Согласно пункту 2.2 Условий договора об использовании карты с льготным периодом при наличии у клиента задолженности по договору поступившая на текущий счет сумма денежных средств списывается банком в день ее поступления на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списания производятся (при отсутствии иного усмотрения банка (его правопреемников) и с учетом требований ст. 855 Гражданского кодекса Российской Федерации в следующей очередности: в первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; Во вторую очередь – Возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования); В третью очередь – суммы комиссий (вознаграждений) банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте и обслуживанием карты (при их наличии); В четвертую очередь – проценты за пользование кредитом по карте: 1) просроченные к уплате проценты; 2) проценты, подлежащие уплате в платежном периоде; В пятую очередь – штрафы, за исключением седьмой очереди настоящего пункта; В шестую очередь – задолженность по возврату суммы кредита по карте : 1) сверхлимитная задолженность; 2) просроченная к уплате ссудная задолженность; 3) ссудная задолженность, подлежащая уплате в платежном периоде. В седьмую - штраф за просрочку исполнения требования банка, указанного в п. 2 раздела VI Договора. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Размер страховой премии при рассмотрении дела ответчик не оспаривал.

Предъявленная ко взысканию сумма комиссий за снятие денежных средств судом также проверена и признана обоснованной.

Обязательства по кредитному договору банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

ФИО1 взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, доказательств внесения денежных средств в погашение кредита в объеме большем, чем учтено банком, суду не предоставлено.

При таких установленных судом обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту основаны на законе.

В соответствии с пунктом 1.1 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

Согласно положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

В ходе рассмотрения дела ответчиком не заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки за несвоевременное погашение задолженности.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумм возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

При таких обстоятельствах, сопоставив неустойку с суммой задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, суд полагает заявленную к взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору и неподлежащей снижению в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом суд считает, что указанный размер неустойки в полной мере соответствует допущенному ответчиком нарушению обязательств, принципам разумности и справедливости, а также балансу интересов обеих сторон, поскольку неустойка не может являться способом обогащения одной из них

Руководствуясь частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, взыскивает сумму соответствующей государственной пошлины с ответчика согласно подпункта 1 пункта 1ст. 333.19Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № … от 14 июня 2013 года удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

- сумму основного долга в размере 149967 (сто сорок девять тысяч девятьсот шестьдесят семь) рублей 39 копеек;

- сумму возмещений страховых взносов и комиссий в размере 499 (четыреста девяносто девять) рублей;

- штраф в размере 5000 (пять тысяч) рублей;

- проценты в размере 21524 (двадцать одна тысяча пятьсот двадцать четыре) рубля 19 копеек;

всего на общую сумму 176990 (сто семьдесят шесть тысяч девятьсот девяносто) рублей 58 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в размере 4 739 (четыре тысячи семьсот тридцать девять ) рублей 81 копейки.

Ответчик вправе подать в Шуйский городской суд Ивановской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.В. Громова.

В окончательной форме решение суда изготовлено 10 марта 2020 года.

Судья Ю.В. Громова.