Решение № 2-285/2020 2-285/2020(2-3419/2019;)~М-2999/2019 2-3419/2019 М-2999/2019 от 29 января 2020 г. по делу № 2-285/2020

03RS0064-01-2019-003877-84


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2020 г. г. Уфа

Уфимский районный суд РБ в составе председательствующего федерального судьи Кузнецова А.В., при секретаре Кисилевой Ю.В., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ПАО Банк ВТБ, ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец в интересах ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ, ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей в котором просит суд:

Признать договор страхования Общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания " ВТБ Страхование " по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от <данные изъяты>. расторгнутым.

Взыскать с банка Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 плату за страховую премию в сумме 112 454 рубля 24 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку 3 % в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 112 454 рубля 24 копейки.

Взыскать с банка Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, из которых двадцать пять процентов взыскать в пользу ФИО1 и двадцать пять процентов взыскать в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 720 637 рублей 00 копеек.

Одновременно, ФИО1 направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», акцептованное банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика.

Согласно заявлению о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) плата за страхование удерживается за весь срок страхования и составляет 116 209 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил путем почтового отправления заявление о расторжении договора страхования, просил вернуть страховую премию за неиспользованный период времени в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, которое согласно сайту https://www.pochta.ru/ «Почта России» было получено Банк ВТБ <данные изъяты>., однако, оставлено без удовлетворения.

Аналогичный отказ был направлен в адрес ООО СК «ВТБ-Страхование», получен последним <данные изъяты>, и также остался без удовлетворения.

РООЗПП «Форт-Юст» РБ, ФИО1, ПАО Банк ВТБ, ООО «СК «ВТБ Страхование» надлежаще извещенные о дне, месте и времени судебного заседания в суд не явились, от РООЗПП «Форт-Юст» РБ имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ, на месте определил провести судебное заседание в отсутствии не явившихся лиц по делу.

Изучив материалы дела, суд приходи к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

П. 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 720 637 рублей 00 копеек.

Одновременно, ФИО1 направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», акцептованное банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика.

Согласно заявлению о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) плата за страхование удерживается за весь срок страхования и составляет 116 209 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил путем почтового отправления заявление о расторжении договора страхования, просил вернуть страховую премию за неиспользованный период времени в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, которое согласно сайту https://www.pochta.ru/ «Почта России» было получено Банк ВТБ 07.02.2019г., однако, оставлено без удовлетворения.

Аналогичный отказ был направлен в адрес ООО СК «ВТБ-Страхование», получен последним <данные изъяты>, и также остался без удовлетворения.

Таким образом, поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем оснований для применения 958 Гражданского кодекса РФ не имеется, при этом договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

В следствии чего заключенный сторонами договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к договору кредита.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредиту.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Абзац 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условия страхований «Финансовый резерв» не содержат положений о безусловном возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, в связи с чем требования истца о признании договора страхования расторгнутым, и взыскании страховой премии, удовлетворению не подлежат.

Следовательно, поскольку нарушений прав истца ответчиком не усматриваются, остальные требования по взысканию штрафа, неустойки, морального вреда, так же не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В исковых требованиях Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ПАО Банк ВТБ, ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение одного месяца.

Судья

Уфимского районного суда РБ А.В. Кузнецов