Решение № 2-782/2024 от 21 апреля 2024 г. по делу № 2-1466/2023~М-1270/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2024 года г. Знаменск

Астраханской области

Ахтубинский районный суд Астраханкой области в составе:

председательствующего судьи Цалиной Т.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Мориц Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ахтубинского районного суда Астраханской области, расположенном по адресу: <...> гражданское дело № 2-782/2024 (УИД 30RS0005-01-2023-001735-05) по исковому заявлению АО «ЭКСПОБАНК» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и пеней по договору, государственной пошлины и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЭКСПОБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора <***> от 15.11.2019, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и пеней по договору, государственной пошлины и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указав, что 15.11.2019 года между ООО «Экспобанк» и ответчиком ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора кредита <***>- А-02-19 г. о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в размере 1100900 руб. на срок до 13.11.2026 года включительно в порядке и на условиях, определенных Кредитным договором. Согласно условиям Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по 16.12.2019 года, установлена в размере 28,4% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с 17.12.2019 г. по настоящий момент, установлена в размере 16,4% годовых. На основании Общих условий договора предоставления кредита ответчик принял на себя обязательство возвратить Истцу полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также исполнить иные обязательства по договору в полном объеме. В соответствии с условиями Кредитного договора при начислении неисполненных/просроченных обязательств Заемщика по договору Кредитор взыскивает с Заемщика неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика, открытый заемщику на его имя в Банке. Датой предоставления кредита является дата зачисления Банком суммы кредита на текущий счет заемщика. В соответствии с Индивидуальными условиями кредит выдаётся с передачей в залог приобретаемого транспортного средства <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) - №; номер кузова - №; год изготовления - 2019 г.; паспорт транспортного средства - №. Всего по состоянию на 18.07.2023 года сумма задолженности по основному долгу ответчика перед истцом по Кредитному договору составляет 789995,54 руб., из которых: задолженность по кредиту (основному долгу) - 740410,61 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 47710,74 руб.; задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг - 332,68 руб.; штрафная неустойка по возврату суммы кредита - 500,45 руб.; штрафная неустойка по возврату процентов - 1041,06 руб. В соответствии с Индивидуальными условиями договора установлена залоговая стоимость Транспортного средства - 658000,00 руб. Таким образом, стороны достигли соглашения об установлении начальной продажной цены предмета залога при реализации его с торгов. 09.08.2021г. завершена реорганизации ООО «Экспобанк» в форме преобразования Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» (ООО «Экспобанк») в Акционерное общество «Экспобанк» (АО «Экспобанк»), АО «Экспобанк» является правопреемником всех прав и обязанностей ООО «Экспобанк», несет права и обязанности по всем договорам, действующим в реорганизованном банке. Просят расторгнуть кредитный договор <***> от 15.11.2019 г. с момента вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Экспобанк» задолженность по кредитному договору <***> от 15.11.2019 г. по состоянию на 18.07.2023 года в размере 789995,54 руб., из которых: задолженность по кредиту (основному долгу) - 740410,61 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 47710,74 руб.; задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг 332,68 руб.; штрафная неустойка по возврату суммы кредита - 500,45 руб.; штрафная неустойка по возврату процентов - 1041,06 руб. Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Акционерного общества «Экспобанк» сумму задолженности по процентам за пользованием суммой займа по ставке 16,4 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 19.07.2023 г. по дату расторжения кредитного договора включительно. Обратить взыскание на заложенное имущество: Автотранспортное средство - марка, модель - <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова - №, год изготовления - 2019 г., паспорт транспортного средства - № с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства на публичных торгах в размере 658000,00 руб. Взыскать с ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 17099,96 руб. в пользу Акционерного общества «Экспобанк».

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, должник взятые на себя обязательства должен исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допустим.

В силу ч.ч.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст.819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Из разъяснений, изложенных в п.5 Постановления Президиума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (п.2 ст.401 ГК РФ). Если должник несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности, например, обстоятельств непреодолимой силы (п.3 ст.401 ГК РФ).

Судом установлено, что 15.11.2019 года между ООО «Экспобанк» и ответчиком ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора кредита <***> г. о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в размере 1100900 руб. на срок до 13.11.2026 года включительно в порядке и на условиях, определенных Кредитным договором (л.д. 27-28).

Согласно условиям Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по 16.12.2019 года, установлена в размере 28,4% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с 17.12.2019г. по настоящий момент, установлена в размере 16,4% годовых.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога.

Согласно Общих условий договора предоставления кредита ответчик принял на себя обязательство возвратить истцу полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также исполнить иные обязательства по договору в полном объеме.

В соответствии с условиями кредитного договора при начислении неисполненных/просроченных обязательств заемщика по договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика, открытый заемщику на его имя в банке. Датой предоставления кредита является дата зачисления банком суммы кредита на текущий счет заемщика.Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по лицевому счету №, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения (л.д. 58-61).

В период пользования кредитом ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитетных) платежей, в связи с чем, на адрес ответчика истец направил требование о досрочном возврате кредита (л.д.36), которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования Банка о взыскании в пользу истца образовавшейся задолженности.

Расчет истца соответствует условиям заключенного между сторонами договора, подтверждается выпиской по счету и отражает внесенные заемщиком в счет погашения обязательств денежные средства. Ответчиком не представлены доказательства, опровергающие представленный истцом расчет задолженности и доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредиту и уплате процентов в сумме, превышающей, указанную в выписке по счету.

Данный расчет Банка судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует условиям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Данное требование АО «ЭКСПОБАНК» соблюдено, согласованный сторонами в договоре процент неустойки не превышает предусмотренное законом ограничение.

Общими условиями кредитования предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по погашению задолженности по договору. Так, согласно основным условиям кредитования при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, последний обязан уплатить Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Суд считает, что требования истца о взыскании неустойки также подлежат удовлетворению. Размер неустойки, по мнению суда, не является явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства и не подлежит уменьшению, так как к договорным процентам не применяются положения ст.333 ГК РФ. В данном случае, ставка процентов сторонами согласована при подписании ответчиком кредитного договора.

В части исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства – марки <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) - №; номер кузова - №; год изготовления - 2019 г.; паспорт транспортного средства - №

Залог на имущество зарегистрирован, что подтверждается записью в реестре уведомлений о возникновении залога на движимое имущество, о чем свидетельствует информация на сайте Федеральной нотариальной палаты.

Согласно п. 10 Кредитного договора <***> от 15.11.2019 в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) - №; номер кузова - №; год изготовления - 2019 г.; паспорт транспортного средства - №.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ.

Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.3 ст.348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняется, исходя из вышеуказанных норм права, суд приходит к выводу о необходимости обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство <данные изъяты>; идентификационный номер (<***>) - №; номер кузова - №; год изготовления - 2019 г.; паспорт транспортного средства - № способ реализации – с публичных торгов.

Действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальную продажную стоимость движимого заложенного имущества определяет суд.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Начальная продажная цена транспортного средства подлежит установлению при реализации в процессе исполнения решения суда в соответствии с Федеральным законом от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В отношении требований истца о расторжении кредитного договора суд учитывает следующее.

Часть 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.

Принимая во внимание, что заемщиком ФИО1 были допущены нарушения срока для возврата очередной части займа, суд находит требования истца о расторжении договора, а также о досрочном возврате оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 17099 рублей 96 копеек, подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и пеней по договору, государственной пошлины и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 15.11.2019 г. с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Экспобанк», ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору <***> от 15.11.2019 г. по состоянию на 18.07.2023 года в размере 789995 (семьсот восемьдесят девять тысяч девятьсот девяноста пять) рублей 54 копейки, из которых: задолженность по кредиту (основному долгу) в размере 740410 (семьсот сорок тысяч четыреста десять) рублей 61 копейка; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 47710 (сорок семь тысяч семьсот десять) рублей 74 копейки; задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг в размере 332 (триста тридцать два) рубля 68 копеек; штрафная неустойка по возврату суммы кредита в размере 500 (пятьсот) рублей 45 копеек; штрафная неустойка по возврату процентов в размере 1041(одна тысяча сорок один) рубль 06 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17099 (семнадцать тысяч девяносто девять) рублей 96 копеек.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Экспобанк» сумму задолженности по процентам за пользованием суммой займа по ставке 16,4 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 19.07.2023 г. по дату расторжения кредитного договора включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество: Автотранспортное средство - марка, модель - <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) - №; номер кузова - №; год изготовления - 2019 г.; паспорт транспортного средства - №; путем реализации с публичных торгов с установлением первоначальной продажной цены заложенного имущества в рамках исполнительного производства.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Ахтубинский районный суд Астраханской области.

Мотивированное решение суда изготовлено 27 апреля 2024 года.

Судья Цалина Т.А.