Решение № 2-691/2020 2-691/2020~М-535/2020 М-535/2020 от 17 сентября 2020 г. по делу № 2-691/2020

№

Дело № 2-691/2020


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Бугульма Республика Татарстан 17 сентября 2020 г.

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующий – судья Латыпов Р.У.,

при секретаре Бородиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк "Пробизнесбанк" (ОАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее по тексту – истец, Банк, кредитор) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №ф, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 124000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев), а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены банком заемщику, что подтверждается выписками из лицевых счетов. Согласно условиям кредитного договора, размер процентной ставки за пользование кредитом составляет <данные изъяты> годовых. Указано также, что в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере <данные изъяты> за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2562063 руб. 33 коп., из них: сумма основного долга в размере 77662 руб. 88 коп., сумма процентов 114542 руб. 45 коп., штрафные санкции в размере 2369858 руб. которые истец полагает возможным снизить до суммы 53276 руб. 99 коп., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Истцом ответчику было направлено требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Кроме того, временной администрацией, а впоследствии представителями конкурсного управляющего банка в адрес ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иная информация, необходимая для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, что подтверждается реестрами почтовых отправлений.

Определением мирового судьи судебного участка № по Бугульминскому судебному району Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2245482 руб. 32 коп., в том числе сумму основного долга в размере 77662 руб. 88 коп., сумма процентов 114542 руб. 45 коп., штрафные санкции в размере 53276 руб. 99 коп. и в возврат госпошлины 5654 руб. 82 коп.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступило в суд встречное исковое заявление о признании условий заявления на выдачу кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ в части не предоставления графика по кредиту, не предоставлением сведений о полной стоимости кредита, ущемляющими права ФИО1; взыскании с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – ГУ «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО1 убытки в виде разницы между требуемой суммой рассчитанной от <данные изъяты> годовых и суммой, определенной по заявлению на выдачу кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, произвести взаимозачет требований; 50000 руб. компенсации морального вреда.

Представитель истца в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. От ответчика поступили дополнительные возражения по иску, в котором она просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и уменьшить размер требуемых сумм с учетом пропуска срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В силу п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

По условиям кредитного договора заемщик до 18 числа (включительно) каждого месяца, начиная с августа 2013 года обеспечивает наличие на счете или путем внесения в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей (пункт 4.1 кредитного договора).

Согласно пункту 5.1 кредитного договора Заемщик имеет право по своему усмотрению при условии соблюдения пунктов 5.1.1 - 5.1.2. Договора досрочно исполнить обязательства по договору в полном объеме или частично.

Для осуществления досрочного исполнения обязательства Заемщик не менее чем за 30 дней до такого возврата подает письменное заявление на досрочное погашение в любом отделении Банка (п. 5.1.1.).

В соответствии со ст. 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России не позднее рабочего дня, следующую за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право: взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок.

Согласно пункту 2 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладом являются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Частью 7 статьи 11 указанного закона предусмотрено, что если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

Для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признается, в том числе отзыв лицензии на осуществление банковских операций (пункт 1 части 1 статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

Таким образом, со дня отзыва лицензии у Банка в соответствии с частью 7 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" возникает обязанность соотнести взаимные предоставления сторон, возникшие в связи с заключением кредитного договора и наличием у стороны банковского счета, на котором находятся денежные средства, и определить окончательный размер обязательства одной стороны в отношении другой, то есть установить сальдо взаимных предоставлений, являющееся не зачетом встречных требований, а способом расчета размера итогового платежа, которое, по своей сути, должно происходить автоматически, не требует дополнительного волеизъявления стороны и не означает преимущественного удовлетворения требований одного кредитора перед другими.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №ф, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 124000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>.

Истец исполнил перед ответчиком свои обязательства по кредитным договорам в части предоставления кредита в определенной договором сумме, что подтверждается выписками по счетам. Ответчиком обязательства перед истцом по возврату кредита в установленном договором порядке не исполняются.

В соответствии с условиями кредитного договора, в случае неисполнения ответчиком обязательств по кредиту на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются.

Приказами Банка России от 12.08.2015 г. №ОД-2071 и №ОД-2072 у Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению Банком и функции временной администрации возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015г. Банк признан несостоятельным (банкротом).

Согласно представленным истцом расчетам, задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ за период с за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2562063 руб. 33 коп., из них: сумма основного долга в размере 77662 руб. 88 коп., сумма процентов 114542 руб. 45 коп., штрафные санкции в размере 2369858 руб. которые истец полагает возможным снизить до суммы 53276 руб. 99 коп., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Расчет долга соответствует условиям кредитного договора, ответчик не представил допустимых доказательств обращения в банк либо к конкурсному управляющему с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций с целью внесения денежных средств в погашение задолженности либо уточнения банковских реквизитов для осуществления платежа.

В силу ч. 2 ст. 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Принимая во внимание, что условиями договора предусмотрен возврат кредита периодическими платежами, ежемесячно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Как следует из условий заявления на выдачу кредита, погашение задолженности осуществляется до 22 числа каждого месяца.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № по Бугульминскому судебному району РТ вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору в сумме 245482,32 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № по Бугульминскому судебному району РТ вынесено определение об отмене судебного приказа.

На ДД.ММ.ГГГГ (на момент вынесения судебного приказа) истцом пропущен срок по взысканию сумм, согласно графика платежей за период до ДД.ММ.ГГГГ.

Последний платеж ответчиком был внесен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно истец, если не учитывать дополнительное соглашение, согласно графика платежей, пропустил срок исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по процентам: 43739,54 руб., по сумме основного долга - 23110,43 руб.

В последующем, ответчиком было заключено дополнительное соглашение к договору об открытии и ведении счета в порядке статьи 428 ГК РФ путем присоединения к правилам открытия и ведения счетов в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», данное дополнительное соглашение изменила условия в части срока погашения до 46 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ равными платежами, по 5122 руб.

Факт того, что и стороны следовали данному графику и дополнительному соглашению подтверждается выпиской Ответчика.

Последний платеж ответчика был произведен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно истец, с учетом дополнительного соглашения, согласно графика платежей, пропустил срок исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по процентам: 43739,54 руб., по сумме основного долга - 23110,43 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору по основному долгу и процентам, начисленным с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пропущен.

С учетом того, что истцом заявлены исковые требования в части взыскания кредитной задолженности, подлежащих взысканию с ответчика сумма основного долга в размере 26901 руб. 03 коп., процентов составит 35823 руб. 34 коп.

Учитывая фактические обстоятельства дела, в том числе, размер просроченного кредита и просроченных процентов, обстоятельств, связанных с не погашением долга, степень вины ответчика, а также компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу о том, что заявленные к взысканию штрафные санкции в размере 73926 руб. 87коп. завышены и несоразмерны последствиям допущенных заемщиком нарушений условий кредитного договора, размер штрафных санкций подлежит уменьшению до 5000 руб.

В связи с тем, что основной долг не возвращен, он подлежит взысканию с ответчика в пользу истца вместе с начисленными договорными процентами за весь период пользования денежными средствами истца ответчиком, который имел возможность исполнить обязательство по кредитному договору путем внесения денежных средств на депозит нотариуса либо иным способом.

Таким образом, на основании изложенного выше, исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору в части взыскания основного долга и процентов подлежат удовлетворению частично.

В удовлетворении встречных исковых требований ответчика ФИО1 к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании условий заявления на выдачу кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ в части непредоставления графика по кредиту, непредоставления сведений о полной стоимости кредита, ущемляющих права ФИО1; взыскании с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – ГУ «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО1 убытков в виде разницы между требуемой суммой рассчитанной от <данные изъяты> годовых и суммой, определенной по заявлению на выдачу кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, производстве взаимозачета требований; 50000 руб. компенсации морального вреда следует отказать ввиду их необоснованности.

Истцом уплачена государственная пошлина при подаче заявления в суд в размере 5654 руб. 82 коп. Поскольку уменьшение судом размера неустойки не влияет на размер государственной пошлины, уплаченной истцом, однако, судом применен срок исковой давности, то в силу положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы, связанные с уплатой государственной пошлины за подачу иска, подлежат взысканию с ответчика в размере 2231руб. 73 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск конкурсного управляющего Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 67724 руб. 37 коп., в том числе сумму основного долга в размере 26901 руб. 03 коп., сумма процентов 35823 руб. 34 коп., штрафные санкции в размере 5000 руб. и в возврат госпошлины 2231руб. 73 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании условий заявления на выдачу кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ в части непредоставления графика по кредиту, непредоставления сведений о полной стоимости кредита, ущемляющих права ФИО1; взыскании с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – ГУ «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО1 убытков в виде разницы между требуемой суммой, рассчитанной от <данные изъяты> и суммой, определенной по заявлению на выдачу кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, производстве взаимозачета требований; 50000 руб. компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Бугульминский городской суд Республики Татарстан.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Латыпов Р.У.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>