Решение № 2-2606/2025 2-27/2026 2-27/2026(2-2606/2025;)~М-2268/2025 М-2268/2025 от 2 февраля 2026 г. по делу № 2-2606/2025

-КОПИЯ-

Дело № 2-27/2026

УИД 03RS0015-01-2025-003957-15


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2026 года г. Салават РБ

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Низамова А.Х.,

при секретаре судебного заседания Валитовой Р.И.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО9 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным, указав следующее.

8 сентября 2023 г. личный кабинет истца в банке АО «Альфа-Банк» путем мошеннических действий неизвестных лиц был взломан и привязан к абонентскому номеру +... В тот же день неизвестными лицами от имени истца был заключен кредитный договор на сумму 100 000 руб., из которых 15 000 руб. были переведены третьему лицу. Истец, связавшись по горячей линии с банком, приостановила списание денежных средств со своего счета и обратилась в правоохранительные органы. Банк факт мошеннических действий не признал, претензию оставил без ответа и удовлетворения.

Просит признать недействительным кредитный договор № ... от 8 сентября 2023 г., заключенный от имени ФИО1 и Акционерным обществом «Альфа-Банк». Признать денежные средства в размере 15 000 руб. по кредитному договору № ... от 00.00.0000, неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов не возникшими.

В судебном заседании истец ФИО1, исковые требования просила удовлетворить в полном объеме по доводам указанным в иске, указав, что кредитный договор истец не заключала, и заключать не желала. Пояснила, что 8 сентября 2023 г. ей на телефон поступил звонок по оставленной ей информации на «Авито» о продаже земельного участка. По просьбе собеседника, для перевода ей денежных средств она сообщила номер карты банка «Альфа-Банк», затем сообщила смс код. Затем начали поступать смс сообщения о получении кредита и коды для подтверждения, поняв, что это мошенники, она попробовала зайти в личный кабинет банка, но не получилось. Затем она прибыла в отделение банка, где она позвонила на горячую линию и заблокировала все операции. При этом денежные средства в сумме 15 000 руб. были переведены со счета истца иному лицу.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, обратился в суд с отзывом на исковое заявление, где указывает, что истцом не соблюден досудебный порядок, иск подлежит оставлению без рассмотрения, иск не подсуден суду, т.к. подсуден мировому судье. 8 сентября 2023 г. между АО «Альфа-Банк» и истцом заключен кредитный договор № ... по условиям которого истцу предоставлен возобновляемый лимит кредитования, открыт счет ... Договор заключен посредством проставления простой электронной подписи с номера мобильного телефона ... клиенту на счет зачислены кредитные средства в размере 105 250 руб. В дату заключения кредитного договора на вышеуказанный номер телефона MTС Банком направлены СМС сообщения. Иск заявлен к ненадлежащему ответчику. Истцом пропущен срок исковой давности.

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющие самостоятельные требования ФИО2, ФИО3 в суд не явились, о времени и месте рассмотрении дела извещены, причина неявки в суд не известна, каких-либо ходатайств в адрес суда не направили.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В силу пункта 1 статьи 435 указанного Кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 820 данного Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 названного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу статьи 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

Статьей 10 этого Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В пункте 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим Федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

В части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 г. N 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Ю. разъяснено, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

Из установленных судами обстоятельств по настоящему делу следует, что все действия по оформлению заявки, заключению договора потребительского кредита и переводу денежных средств со счета ответчика в другой банк со стороны заемщика выполнены путем введения цифровых кодов, направленных Банком СМС- сообщениями.

Как разъяснено в пункте 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019 г., кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой. Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

6 марта 2023 г. между ФИО1 и АО «альфа-Банк» заключен договор комплексного банковского обслуживания, в анкете заявитель указал номер телефона +...

Из индивидуальных условий № ... от 8 сентября 2023 г. договора потребительского кредита с лимитом кредитования, следует, что АО «Альфа-Банк» представил ФИО1 кредит с лимитом кредитования, условия договора подписаны простой электронной подписью заемщика 06444, 2023-09-08 11:39:31, Ф.ФИО6 ФИО1 ФИО10, при этом Ф.И.О. истица ФИО1 ФИО11.

Из справки представленной АО «Альфа-Банк» следует, что в личный кабинет ФИО1 8 сентября 2023 г. в 11:35:31, 12:10:07, 12:10:10, 12:11:56, осуществлялся вход с устройства Samsung ...:16:22 осуществлен вход с устройства Samsung .... (л.д. 95)

Из выписки по счету следует, что:

- 8 сентября 2023 г. в 11:39:49 на счет истца поступили денежные средства по договору ... от 8 сентября 2023 г. в размере 100 000 руб. (л.д. 111)

- 8 сентября 2023 г. в 11:50:38 со счета истца ... переведены на карту ... сумма в размере 15 000 руб. (л.д 108)

Из ответа ПАО «Совкомбанк» следует, что карта рассрочки «Халва» 2.0 ... открыта 4 сентября 2023 г., № счета ..., открыт на имя ФИО4. (л.д. 131)

8 сентября 2023 г. в 12:17 банковские карты и удаленные каналы доступа были заблокированы банком ввиду обращения ФИО1 в Контакт-центр Банка, что подтверждается ответчиком и не оспаривается истцом.

Материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривалось, что счет, на который перечислены денежные средства, принадлежит третьему лицу не знакомым истцу и не находящимся с ним в контакте.

При этом, одобряя совершение процедуры списания денежных средств через минимальное количество времени после заключения договора, банк, выступающий профессиональным участником рынка, не предпринял надлежащих мер к приостановлению движения по счету, направив клиенту уведомления с предупреждением о возможных мошеннических действиях, либо приостановив действия по счету в одностороннем порядке, в целях предупреждения мошенничества, как того требует действующее законодательство.

Заключение договора в электронном виде предполагает полную добросовестность банка при оформлении такого рода договоров и соблюдение не только формальных процедур выдачи кредита, но и принятия надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронном виде.

Таким образом, действия банка в соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации нельзя признать добросовестными, указанные обстоятельства не свидетельствуют о надлежащем обеспечении и безопасности дистанционного обслуживания, поскольку применительно к спорным правоотношениям законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

8 сентября 2023 г. в период заключения спорного договора, и операциям по переводам денежных средств, на номер ФИО1 поступали смс сообщения от банка.

8 сентября 2023 г. ФИО1 обратилась в Отдел МВД России по городу Салавату с заявлением о хищении с карты денежных средств.

Доводы истца о том, что основанием для блокировки счета стало её обращение о блокировке от 8 сентября 2023 г., из-за совершения в отношении неё мошеннических действий, ответчиком не оспаривались.

Только то обстоятельство, что денежные средства зачислялись на счет истца, открытый в АО «Альфа-Банк» не означает, что денежные средства кредита были получены истцом, и она могла ими распоряжаться.

Доводы представителя ответчика о том, что при заключении кредитного договора, были использованы коды подтверждения, которые согласно Условиям использования банковских карт, сообщение ФИО1 кода из смс сообщений третьим лицам, не подтверждают наличие воли ФИО1 на заключение спорного кредитного договора.

Суд приходит к выводу, что ФИО1 не имела намерений и не выражала волеизъявления на заключение кредитного договора ... от 8 сентября 2023 г., договор заключен не истцом, вопреки его воле и его интересам, не повлек для истца положительного правового эффекта, поскольку кредитные денежные средства не были предоставлены ФИО1, банк исходя только из формального соблюдения порядка подписания договора не убедился, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица, (в том числе договор заключен от имени ФИО1, а не с ФИО1) в связи с чем риск последствий заключения кредитного договора, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, в том числе электронной подписью путем введения неперсонифицированного пароля, несет ответчик, вследствие чего договор является недействительным.

Таким образом, суд находит требования истца ФИО1 о признании кредитного договора ... от 8 сентября 2023 г. недействительным, подлежащими удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствии, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как установлено судом, кредитный договор ... от 8 сентября 2023 г., заключен между АО «Альфа-Банк» и неустановленным лицом от имени ФИО1 в связи с чем, все совершенные неустановленным лицом юридически значимые действия от имени ФИО1 являются недействительными и не порождают правовых последствий.

Суд приходит к мнению, что денежные средства в размере 15 000 руб. по кредитному договору № ... от 8 сентября 2023 г., не получены истцом, следовательно, обязательства по их возврату и уплате процентов у истца не возникли.

Суд также принимает во внимание, что истец, действуя добросовестно, вернула в течение кратчайшего времени обратилась в для блокировки удаленных каналов доступа, и 8 сентября 2023 г. в счет погашения кредита в размере 100 000 руб. произвела оплату по погашению задолженности в размере 84 000 руб., что подтверждается справкой о движении денежных средств (л.д. 12)

Ответчик не лишен возможности истребования убытков с лиц, совершивших преступные действия в отношении истца, и завладевших денежными средствами, перечисленных истцу по кредитному договору.

Из материалов уголовного дела ..., постановления начальника отделения СО Отдела МВД России по г. Салавату о признании гражданина истцом от 8 сентября 2023 г., следует, что ФИО1 8 сентября 2023 г. в рамках уголовного дела обратилась с иском, в последующем она признана гражданским истцом по уголовному делу. Постановлением следователя СО Отдела МВД России по г. Салавату от 8 ноября 2023 г. предварительное следствие по уголовному делу ... приостановлено.

Таким образом, ФИО1 обратилась в суд с иском в пределах срока исковой давности, доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, подлежат отклонению.

Обсуждая доводы представителя ответчика о не подсудности гражданского, о подсудности мировому судье по месту нахождения ответчика, суд исходит из следующего.

В соответствии с преамбулой Закона о защите прав потребителей потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а исполнителем услуг - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Подпунктом "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Истец указывает, что спорные правоотношения между ней и банками возникли из кредитного договора, который она, по ее утверждению, не заключала.

Требования неимущественного характера, не подлежащие оценке, в частности требования о признании кредитного договора недействительными, которые, в свою очередь, исходя из положений статьи 23 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к подсудности мирового судьи не относятся.

Таким образом, доводы представителя ответчика о не подсудности гражданского дела подлежат отклонению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО12 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным – удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор № ... от 8 сентября 2023 г., заключенный от имени ФИО1 ФИО13 и Акционерным обществом «Альфа-Банк».

Признать денежные средства в размере 15 000 руб. по кредитному договору № ... от 00.00.0000, неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов не возникшими.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.

Судья подпись А.Х. Низамов

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 3 февраля 2026 года

Верно. Судья А.Х. Низамов

Решение не вступило в законную силу 3 февраля 2026 г.

Решение вступило в законную силу. ____________ Секретарь суда:___________

Судья: ______________________А.Х. Низамов

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2-27/2026 (УИД 03RS0015-01-2025-003957-15) Салаватского городского суда Республики Башкортостан.