Решение № 2-3049/2023 2-341/2024 2-341/2024(2-3049/2023;)~М-2602/2023 М-2602/2023 от 19 марта 2024 г. по делу № 2-3049/2023

УИД: 61RS0010-01-2023-003432-82

№ 2-341/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2024 года г. Батайск

Судья Батайского городского суда Ростовской области - Заярная Н.В.,

с участием истца – ФИО1,

при секретаре – Татаркиной К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-341/2024 по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии в сумме 80 718 руб. 27 коп., компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб., взыскании штрафа.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии в сумме 80 718 руб. 27 коп., компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб., взыскании штрафа.

Истец – ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил суд удовлетворить их в полном объёме.

Представитель ответчика – ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте настоящего судебного заседания был извещён судом надлежащим образом, в подтверждение чего в материалах дела имеется расписка (л.д. 48). Ранее в судебном заседании, состоявшемся ДД.ММ.ГГГГ, представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» - ФИО2, действовавший по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просил суд отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объёме.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившегося ответчика.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 по следующим основаниям:

Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Но само право на судебную защиту имеет как процессуальный, так и материально-правовой аспекты. Наличие у истца права на судебную защиту в материально-правовом смысле определяется судом в процессе разрешения возникшего спора.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, с одной стороны, и Банком ВТБ (ПАО), с другой стороны, был заключён кредитный договор № (л.д. 12-16).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Газпром Страхование» был заключён договор добровольного страхования по Программе «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа» № А05661-621/2005-0450237 (далее - Договор страхования) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключён на основании условий страхования «Защита заёмщика АВТОКРЕДИТа» (далее - Условия страхования). В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 136 427 руб. 89 коп., страховые риски: «Смерть», «Инвалидность».

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 1 033 544 руб. 59 коп. Страховая сумма по Договору страхования, начиная со второго месяца изменяется в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, Приложением № к Договору страхования (л.д. 9-10).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погасил задолженность по кредитному договору досрочно, что подтверждается справкой, выданной Банк ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО СК «Газпром Страхование» претензию о досрочном расторжении Договора страхования и возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, на которую получил ответ об отсутствии оснований для возврата страховой премии (л.д.18-19).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО СК «Газпром Страхование» претензию о возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ответчик сообщил об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО СК «Газпром Страхование» части страховой премии по договору добровольного страхования в размере 80 718 руб. 27 коп.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении указанного заявления ФИО1 было отказано (л.д. 21-24), что и послужило основанием для его обращения в суд с настоящим иском.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведённых положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определённых сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 6.3 Условий страхования договор страхования прекращает своё действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (Застрахованным, Выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объёме; смерти страхователя (физического лица), не являющегося Застрахованным, если Застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 6.4 Условий страхования договор страхования может быть прекращён досрочно по соглашению сторон.

В силу пункта 6.5 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 10.1 Договора страхования период охлаждения - период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках Договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

В соответствии с пунктом 10.2 Договора страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составила 1 033 544 руб. 59 коп. Начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения им кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заёмщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определённом размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации изложена в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55).

Таким образом, Договор страхования на протяжении всего срока его действия не предусматривает наступления обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Суд обращает внимание на то, что заявление о досрочном расторжении Договора страхования, заключённого ДД.ММ.ГГГГ, было подано ФИО1 в ООО СК «Газпром Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного пунктом 10.1 Договора страхования. Поскольку ФИО1 был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения в страховую организацию для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, то суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного иска о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

С учётом изложенного суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии в сумме 80 718 руб. 27 коп. и, как следствие, в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб., взыскании штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии в сумме 80 718 руб. 27 коп., компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб., взыскании штрафа - ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Ростоблсуд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в порядке подачи апелляционной жалобы через Батайский городской суд Ростовской области.

Судья Заярная Н.В.

Решение в окончательной форме принято 27 марта 2024 года.