Решение № 2-2252/2018 2-2252/2018~М-2008/2018 М-2008/2018 от 7 ноября 2018 г. по делу № 2-2252/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 08 ноября 2018 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что 31.12.2014 года между сторонами был заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ, путём акцепта клиентом предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, переданных Банком клиенту; акцептом клиента предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание Индивидуальных условий и передача их Банку в течение пяти рабочих дней с момента получения. Составными и неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия, Условия по кредитам, являющиеся общимиусловиями договора потребительского кредита, и График платежей, с которыми клиент ознакомлен до заключения договора, подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, понимает содержание документов и их положения обязуется соблюдать. Во исполнение договорных обязательств 01.01.2015 года Банк открыл клиенту банковский счёт № и зачислил на него сумму кредита в размере 450 739 руб. 52 коп., после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета, указанные в заявлении, тем самым свою обязанность при заключении Договора выполнил, предоставив клиенту в соответствии с условиями договора кредит в указанном размере на срок 2558 дня под 36% годовых, с условием уплаты ежемесячного платежа в размере 16 540 руб. Согласно условиям Договора, клиент обязуется в порядке и на условиях Договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, сумм неустойки, при этом ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). До выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое событие наступит раньше).

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 630 398 руб. 14 коп., направив в адрес ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до 01.07.2015 г., однако до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не погашена.

На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от 31.12.2014 года в размере 630 398 руб. 14 коп., состоящую из суммы основного долга в размере 505 229 руб. 75 коп., процентов в размере 89 466 руб. 31 коп. и неустойки за пропуск платежей по графику в размере 35 702 руб. 08 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 503 руб. 98 коп.

В ходе производства по делу истец исковые требования уточнил и размер исковых требований увеличил, просил взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору № от 31.12.2014 года в размере 1 320 865 руб. 68 коп., состоящую из суммы основного долга в размере 495 456 руб. 06 коп., процентов в размере 789 707 руб. 50 коп. и неустойки за пропуск платежей по графику в размере 35 702 руб. 08 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 503 руб. 98 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, сославшись на то, что о нарушении его права истец узнал со дня, когда ею был просрочен первый платёж по договору 25 января 2015 г., в связи с чем срок исковой давности истёк 25 января 2018 г.

Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, п.1 ст.807 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что 31 декабря 2014 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, а также принять решение о заключении с нею договора потребительского кредита, в рамках которого открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме 505 229 руб. 75 коп. на срок 2558 дня путем зачисления суммы кредита на счет №, с которого перевести в безналичном порядке: сумму в размере 4 050 руб. - на банковский счет №, открытый ей в рамках заключенного с Банком договора №, сумму в размере 166 925 руб. 73 коп. - на банковский счёт №, открытый ей в рамках заключенного с Банком договора №, сумму в размере 344 254 руб. 02 коп. - на банковский счёт №, открытый ей в рамках заключенного с Банком договора №. В данном заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках Договора откроет ей банковский счёт № и будет производить все операции по счёту бесплатно; в случае принятия решения о заключении договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

31 декабря 2014 года ответчику были представлены и ею подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № (далее по тексту - Индивидуальные условия), согласно которым истец предоставляет ФИО1 кредит в сумме 505 229 руб. 75 коп. на срок 2558 дней - до 01 января 2022 года включительно под 36% годовых для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заемщиком договорам №, №, №, с условием возврата кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами (количество платежей - 84) 01 числа каждого месяца с февраля 2015 года по январь 2022 года в размере 16 540 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 11 583 руб. 60 коп.

Данные обстоятельства, помимо заявления ФИО1 от 31.12.2014 года и Индивидуальных условий, подтверждаются также подписанным ею Графиком платежей по кредитному договору №.

Указанные действия сторон полностью соответствуют п.п.2.1-2.3 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт», заявлению ответчика и подтверждаются материалами дела.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, правоотношения по которому регулируются нормами §2 главы 42 ГК РФ.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Судом установлено, что Банком обязательства по кредитному договору были исполнены, денежные средства в общем размере 505 229 руб. 75 коп. 01 января 2015 года зачислены на счёт ФИО1 №, открытый ей в рамках договора, откуда в тот же день в безналичном порядке перечислены: 4 050 руб. - на счет №, открытый ей в рамках заключенного с Банком договора №, 156 925 руб. 73 коп. - на счёт №, открытый ей в рамках заключенного с Банком договора №, 344 254 руб. 02 коп. - на счёт №, открытый ей в рамках заключенного с Банком договора №.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счёта ответчика № за период с 31.12.2014 года по 25.07.2018 года и ответчиком не оспаривались.

Как было указано выше, по условиям кредитного договора заёмщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, а именно путём внесения ежемесячных платежей 01 числа каждого месяца с февраля 2015 года по январь 2022 года в размере 16 540 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 11 583 руб. 60 коп.

В судебном заседании установлено, что ответчиком задолженность по кредитному договору погашена не была, ни одного платежа по кредитному договору произведено не было.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.6.5 Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт», в случае неоплаты заёмщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заёмщику в этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заёмщику Заключительного требования вправе потребовать от заёмщика уплатить неустойку, определённую в соответствии с Индивидуальными условиями.

В силу п.6.6 Условий, Заключительное требование направляется заёмщику по почте либо вручается лично. Неполучение заёмщиком Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заёмщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку сумму неустойки. При выставлении Банком заёмщику Заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом:

- заёмщик обязан разместить на счёте сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности (включая сумму неустойки) не позднее срока, указанного в Заключительном требовании (п.6.6.1),

- сумма, указанная в Заключительном требовании, является сумой полной задолженности заёмщика перед Банком, при условии погашения заёмщиком задолженности в дату оплату Заключительного требования (п.6.6.3),

- погашение задолженности на основании Заключительного требования производится путем размещения заёмщиком на счёте денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности, при этом денежные средства списываются Банком в погашение задолженности в дату оплаты Заключительного требования, а в дальнейшем списание денежных средств со счёта в погашение задолженности, не погашенной в дату оплаты Заключительного требования, производится на ежедневной основе при размещении заёмщиком денежных средств на счёте в соответствии с очередностью (п.6.6.4).

Указанные положения кредитного договора полностью соответствуют норме, закреплённой в п.2 ст.811 ГК РФ.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных сторонами, до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовыхна сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты Заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

01 июня 2015 года истцом было сформировано и направлено ответчику Заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором ответчику предлагалось в срок до 01 июля 2015 года обеспечить наличие на её счете суммы погашения задолженности по кредитному договору № от 31.12.2014 года в общем размере 630 298 руб. 14 коп., из которых основной долг - 505 229 руб. 75 коп., проценты - 89 466 руб. 31 коп., неустойка - 35 702 руб. 08 коп.

Данное требование ответчиком было получено, однако в указанный в нём срок не исполнено.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Размер задолженности, указанной в Заключительном требовании по состоянию на 01 июля 2015 года, рассчитан в полном соответствии с условиями заключенного между сторонами договора.

Анализируя установленные обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору № от 31.12.2014 года, и по состоянию на 01 июля 2015 года у неё перед истцом имелась задолженность в размере 630 298 руб. 14 коп.

Возражая против иска, ответчик ФИО1 сослалась на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд.

После получения возражений ответчика истец размер исковых требований увеличил, заявив о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 31.12.2014 г., рассчитанной за период с 01 августа 2015 года по 01 января 2022 года, в общем размере 1 329 865 руб. 68 коп., из которых сумма основного долга - 495 456 руб. 06 коп., сумма процентов по согласованному Графику платежей - 789 707 руб. 50 коп., неустойка за пропуск платежа - 35 702 руб. 08 коп.

Представленный истцом расчёт увеличенных исковых требований не может быть признан верным, поскольку в части суммы заявленных к взысканию процентов противоречит положениям п.3 ст.809 ГК РФ, согласно которой при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (истцом расчёт процентов произведён по 01.01.2022 г. - на будущее время до окончания срока действия кредитного договора), а расчёт неустойки в заявленном размере был приведён по состоянию на 01.07.2015 года, на период с 01.08.2015 г. такой расчёт не представлен.

Таким образом, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору, в случае определения его по уточнённым исковым требованиям истца, составляет за период с 01 августа 2015 года по дату рассмотрения дела 1 032 190 руб. 05 коп., из которых основной долг - 495 456 руб. 06 коп. (графа 6, строка 1 уточнённого расчёта), проценты - 536 733 руб. 99 коп. (графа 3, строки 1-40 уточнённого расчёта).

Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, при этом в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 ГК РФ).

Как разъяснено в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем в рассматриваемом случае суд полагает, что оснований для исчисления срока давности отдельно по каждому просроченному платежу, подлежащему внесению в соответствии с графиком платежей к кредитному договору № числа каждого месяца, не имеется.

Так, статьёй 450 ГК РФ предусмотрены основания изменения и расторжения договора, к которым относятся соглашение сторон либо иные случаи, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Законом (п.2 ст.811 ГК РФ), а также договором, заключенным между сторонами (п.6.5 Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт») предусмотрено право Банка (заимодавца, кредитора) потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами - при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, возвращение которого предусмотрено по частям (в рассрочку).

По смыслу указанных нормативных положений, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, но изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (соответствующая позиция высказана Верховным судом РФ в определении от 08.09.2015 г. № КГ15-91).

В силу п.1 ст.453 ГК РФпри изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

В рассматриваемом случае направление истцом ответчику Заключительного требования о досрочном возврате суммы предоставленного кредита в срок не позднее 01 июля 2015 года свидетельствует об изменении банком в одностороннем порядке срока возврата кредита и порядка его возврата, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем График платежей, на основании которого Банком в ходе производства по делу были уточнены и увеличены исковые требования, с момента выставления Заключительного требования утратил свою силу.

Данное обстоятельство следует, в том числе, из содержания п. 6.6.4 Условий о порядке списания задолженности во исполнение Заключительного требования, согласно которому погашение такой задолженности производится путём списания денежных средств со счёта заёмщика в дату, указанную в Заключительном требовании, а затем - ежедневно при размещении заёмщиком денежных средств на счёте.

Таким образом, поскольку датой исполнения договора после одностороннего изменения Банком его условий, а именно датой полного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и неустойки является указанная в Заключительном требовании дата исполнения данного требования - 01 июля 2015 года, течение срока исковой давности начинается с 02 июля 2015 года и заканчивается 01 июля 2018 года.

Исковое заявление подано истцом в суд 01 августа 2018 года, что подтверждается штампом входящей корреспонденции, то есть с пропуском срока исковой давности на 1 месяц.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учётом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и непредставления истцом доказательств уважительности пропуска срока исковой давности суд полагает, что заявленная к взысканию задолженность по кредитному договору № от 31.12.2014 года, заключенному между сторонами, взыскана судом быть не может.

В связи с изложенным иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» в иске к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31 декабря 2014 года - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья -