Решение № 2-1069/2018 от 9 мая 2018 г. по делу № 2-1069/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2018 года город Тула

Центральный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Бирюковой Ю.В.,

при секретаре Новиковой О.А.,

с участием представителя истца АО «СОГАЗ» по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального районного суда города Тулы гражданское дело №2-1069/2018 по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО2 о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО2 расторжении договора имущественного страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 6000 рублей. Требования мотивированы тем, что АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО2 (страхователь) заключили договор страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ (имущественное страхование). Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Газпромбанк» -кредитор по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2 В соответствии с п.п.4.1, 4.2, 8.2 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховой взнос за первый период страхования рассчитывается в соответствии с п.4.1 договора, и уплачивается не позднее ДД.ММ.ГГГГ, страховые взносы за последующие периоды страхования уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования. Размер страховой премии рассчитывается на каждый страховой период, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа от страховой суммы. Срок действия договора составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок оплаты очередного страхового взноса (премии) по договору в сумме 7179 рублей 71 копейка истек ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по взносам за период действия договора до даты его расторжения, подлежащая оплате страхователем, составляет 708 рублей 14 копеек. В соответствии с п.6.6.5 Правил ипотечного страхования АО «СОГАЗ», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, на условиях которых заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, договор прекращается в случае неуплаты страхователем страховых взносов в размере и сроки, установленные договором. Досрочное прекращение договора по причине неуплаты очередного страхового взноса не освобождает страхователя от обязанности уплатить премию за период, в течение которого действовало страхования. АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 направило письмо с требованием оплатить образовавшуюся задолженность по страховым взносам и соглашение о досрочном расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени ответа от ФИО2. не последовало.

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО2 расторжении договора имущественного страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по взносам (премии) за период действия договора до даты его расторжения (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в размере 10740 рублей 06 копеек, взыскании расходов по оплате госпошлины в общем размере 6429 рублей 60 копеек. Требования мотивированы тем, что АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО2 (страхователь) заключили договор страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ (личное страхование). Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Газпромбанк» -кредитор по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2 В соответствии с п.п.1.5, 2.1, 2.4 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховой взнос за первый период страхования рассчитывается в соответствии с п.1.5 договора, и уплачивается не позднее ДД.ММ.ГГГГ, страховые взносы за последующие периоды страхования уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования. Размер страховой премии рассчитывается на каждый страховой период, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа от страховой суммы. Срок действия договора составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок оплаты очередного страхового взноса (премии) по договору в сумме 7179 рублей 71 копеек истек ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по взносам за период действия договора до даты его расторжения, подлежащая оплате страхователем, составляет 10740 рублей 06 копеек. В соответствии с п.6.6.5 Правил ипотечного страхования АО «СОГАЗ», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, на условиях которых заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, договор прекращается в случае неуплаты страхователем страховых взносов в размере и сроки, установленные договором. Досрочное прекращение договора по причине неуплаты очередного страхового взноса не освобождает страхователя от обязанности уплатить премию за период, в течение которого действовало страхования. АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 направило письмо с требованием оплатить образовавшуюся задолженность по страховым взносам и соглашение о досрочном расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени ответа от ФИО2. не последовало.

Определением Зереченского районного суда города Тулы от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела по иску АО «СОГАЗ» к ФИО2 о расторжении договора страхования, взыскании судебных расходов, и по иску АО «СОГАЗ» к ФИО2 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии и судебных расходов, объединены в одно производство, и определением от ДД.ММ.ГГГГ дело передано по подсудности в Центральный районный суд города Тулы.

Представитель истца АО «СОГАЗ» по доверенности ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещался надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил, ранее в судебных заседаниях возражал против удовлетворения заявленных требований АО «СОГАЗ», счел их незаконными и необоснованными, поскольку полагает, что договора имущественного и личного страхования, заключенные при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, являются фактически расторгнутыми с момента неуплаты им страховых взносов за следующий период страхования, что прямо предусмотрено Правилами страхования. Также отметил, что обязательства по договору ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ им исполнены в полном объеме, в связи с чем отпала необходимость в продлении договоров имущественного и личного страхования, ввиду чего он не вносил страховые взносы. Полагал, что фактически договора имущественного и личного страхования прекратили свое действие до обращения истца с иском в суд.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещался надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя истца АО «СОГАЗ» по доверенности ФИО1, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписаны законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному договором.

В соответствии с п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Пунктом 1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как усматривается из п.2 ст.943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п.3 ст.954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Правоотношения сторон в данном споре, в том числе, регулируются Законом РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») (страховщик) и ФИО2 (страхователь) был заключен договор № при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ (имущественное страхование – квартира, общей площадью 84,5 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>), со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.3.2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно п.8.2 настоящего договора, устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%, но не более действительной стоимости недвижимого имущества, и на первый период страхования составляет 2420000 рублей.

Размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования, определенный согласно п.8.2 настоящего договора, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования (п.4.1 договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

Страховой взнос за первый период страхования, рассчитанный в соответствии с п.4.1 настоящего договора составляет 2904 рубля и уплачивается не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.4.2.1 договора). Страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с п.4.1 настоящего договора, уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае, если он не равен одному году) уплачивается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования (п.4.2.2 договора).

Как установлено судом и не оспорено сторонами в ходе судебного разбирательства, оплата очередного взноса в сумме 7179 рублей 71 копейка страхователем не произведена, срок оплаты данного взноса истек ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела также усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») (страховщик) и ФИО2 (страхователь) был заключен договор № при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ (личное страхование, по страховым случаям «смерть» и «утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая») со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1.4 договора № от ДД.ММ.ГГГГ сумма на каждый период страхования, определенный согласно п.2.1.2 настоящего договора, устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%.

Размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Годовой страховой тариф, установленный в процентах от страховой суммы, и составляет за период страхования 6776 рублей. Если период страхования составляет менее одного года, тариф на период страхования рассчитывается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования (п.1.5 договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

В течение срока действия настоящего договора выделяются периоды страхования, равные 12 месяцам (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования (п.2.1.2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

Страхование, обусловленное настоящим договором (ответственность страховщика), распространяется на страховые случаи, происшедшие: в первом периоде страхования, в последующих периодах страхования – с 00 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования, при условии уплаты страхового взноса за соответствующий период страхования в срок и размере, установленные настоящим договором. Страхование (ответственность страховщика) в каждом оплаченном периоде страхования заканчивается в 24 часа 00 минут даты окончания соответствующего периода страхования (п.2.1 договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

Страховой взнос за каждый период страхования (кроме первого периода страхования) подлежит уплате не позднее 24 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования. Страховой взнос за период страхования подлежит уплате не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.2.4 договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

Как установлено судом и не оспорено сторонами в ходе судебного разбирательства, оплата очередного взноса в сумме 7179 рублей 71 копейка страхователем не произведена, срок оплаты данного взноса истек ДД.ММ.ГГГГ.

Из пункта 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, утвержденных ОАО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере договор страхования прекращается. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному заявлению страховщика.

Учитывая изложенное, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (имущественное страхование) и договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (личное страхование) прекратили свое действие со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, учитывая доводы ответчика ФИО2, договор ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ также прекратил свое действие полным его исполнением заемщиком, что не оспаривалось сторонами в ходе производства по делу.

Страховые взносы в периоды страхования до ДД.ММ.ГГГГ были уплачены ФИО2 в полном объеме, а период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по указанным договорам страхования не был открыт уплатой страхового взноса, что свидетельствует об отсутствии страхования в данный период.

Применительно к положениям ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, по смыслу закона и заключенного сторонами договора, прекращение договора страхования в указанном случае не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения.

Дата досрочного прекращения договора страхования указывается страховщиком в уведомлении и, если иное не предусмотрено договором страхования или не указано в уведомлении, определяется исходя из оплаченного периода действия договора страхования (в днях).

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направило в адрес ФИО2 Соглашения о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с неуплатой страхового взноса. В письме ответчику предлагалось подписать соглашения о расторжении договоров страхования с даты, указанной в соглашении – ДД.ММ.ГГГГ, которые остались без ответа.

Данными документами, истец уведомил ответчика о том, что срок фактического действия договоров с учетом оплаченной страховой премии, является расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку, как указано выше, ни закон, не заключенный сторонами договор с учетом Правил страхования, не исключают возможность прекращения договора страхования без обязательного подписания соглашения сторон о расторжении договора, необходимости подписания таких соглашений со стороны ответчика для прекращения действия договоров страхования не имелось.

Кроме того, фактические действия АО «СОГАЗ» свидетельствуют о том, что страховая компания прекратила действие договора страхования сразу после окончания оплаченного периода страхования, так как не предоставила страхователю ФИО2, согласно п.5.4.4 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и п.2.6.4.1 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховой сертификат, подтверждающий действие договора страхования на очередной период страхования и содержащий сведения о размере страховой суммы и страхового взноса на очередной период страхования.

Также, при отсутствии оплаты на новый период страхования, договор страхования не действовал, поскольку страховые случаи, указанные в п.2.1 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и п.1.3 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ события не произошли в совокупности и ответственность страховщика не возникла. Никаких расходов страховщик не понес.

При таких обстоятельствах, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, и учитывая, что оплата страховой премии по договору имущественного страхования и договору личного страхования ответчиком ФИО2 не была произведена, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «СОГАЗ», поскольку в соответствии с Правилами страхования договора страхования прекратили свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует положениям п.3 ст.954 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу изложенной процессуальной нормы, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО2 о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд города Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В. Бирюкова