Решение № 2-5677/2024 2-5677/2024~М-4723/2024 М-4723/2024 от 1 декабря 2024 г. по делу № 2-5677/2024

к делу № 2-5677/2024

23RS0040-01-2024-006127-06


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 декабря 2024 года г. Краснодар

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Кочеткова Т.Ю.,

при секретаре Романовой Г.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании недействительным кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском к ПАО «Банк Уралсиб» о признании недействительным кредитного договора.

В обоснование иска указано, что 03.04.2024 в период времени с 08 час. 00 мин. по 12 час.20 мин. истцу, ФИО2, неустановленное лицо, с абонентского номера № осуществило звонок, представившись сотрудником МТС, сообщив истцу, что у него закончились денежные средства на телефоне, закончился срок обслуживания, что необходимо перезаключить договор. Для чего ему необходимо сообщить паспортные данные, истец сообщил серию и номер паспорта, после чего звонок завершился.

Далее истцу поступило сообщение в мессенджер «WhatsApp» с абонентского номера №, в котором было отправлено удостоверение сотрудника Банка «Уралсиб», на имя ФИО1, после чего поступил звонок через мессенджер «WhatsApp», неустановленное лицо, представившись сотрудником службы безопасности банка, сообщил истцу о совершении мошеннических действий с использованием банковской карты истца. На что истец сообщил, что ничего не совершал. Неустановленное лицо сообщило о блокировки банковской карты, а также о необходимости подключиться по видеосвязи. Истец, действуя добросовестно, принял видеозвонок. После чего неустановленное лицо сообщило истцу о необходимости подтвердить всплывающие окна операций в телефоне. После истцу стало известно, что именно таким образом, мошенники получили удаленный доступ к его мобильному телефону.

Неустановленное лицо, продолжая вводить истца в заблуждение, сообщило, что истец может разрешить вопрос с разблокировкой банковской карты только по телефону, в банке ему не помогут, а также, что для сохранения кредитного лимита необходимо провести самоинкассацию. Под влиянием мошенников, истец через банкомат Альфа Банка в г.Краснодаре в ТРЦ «Красная Площадь» на ул. Дзержинского, 100, снял с банковской карты 4 раза по 100 000 рублей, а всего денежные средства в сумме 400 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету 40№, распечаткой операций по договору № 4700-ND3/03267 от 26.03.2022.

Далее, продолжая разговор с неустановленным лицом, истец по руководству мошенников внес 2 раза денежные средства по 200 000 рублей, переведя их по продиктованному банковскому счету. После указанных действий, истцу сообщили, что ему перезвонят для завершения операций. Истца просили подтвердить произведенные операции через личный кабинет банка, однако, зайти в него самостоятельно истец не смог, в связи с чем мошенники посоветовали ему обратиться в отделение банка, предупредив, что сотруднику не следует сообщать никакой информации, а просто разблокировать учетную запись.

Истец разблокировал учетную запись личного кабинета, после чего звонков от неустановленных лиц не последовало.

Вечером 03.04.2024 истец рассказал о произошедшем сыну, на что тот, сообщил ему, что совершенные действия были инициированы мошенниками.

04.04.2024 истец, обратившись в отделение банка, узнал, что мошенники, получив доступ к личному кабинету истца, оформили дистанционно кредитный договор <***> от 03.04.2024 на сумму 2 420 745,18 рублей, сроком на 84 месяца с уплатой процентов из расчета 8.4% годовых, размер ежемесячного платежа 6 613 рублей, срок окончания обязательств по кредитному договору - 03.04.2031г. Из заявления-анкеты № 0014090255 о предоставлении потребительского кредита, оформленной и направленной неустановленными лицами от имени истца следует, что данная анкета отправлена с некорректными персональными данными истца, а именно неверно указано место рождения, указана информация о месте работе истца, на момент заключения спорного кредитного договора истец являлся безработным.

Банк, рассматривая такое заявление на предоставление кредита, и выдав кредитные денежные средства в размере 2 420 745,18 рублей, не удостоверился в корректности персональных данных, а именно не сверил место рождения с паспортными данными истца, не проверил информацию о трудоспособности, платежеспособности истца. Имея недостоверные сведения, не удостоверился в наличии реального волеизъявления истца на заключение кредитного договора и реальной возможности исполнения обязательств кредитного договора. Согласно Постановлению от 04.04.2024 № 12401030001000650, следователем отдела по расследовании преступлений на обслуживаемой территории УВД СУ УМВД России по г. Краснодару младшим лейтенантом юстиции ФИО7, возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.

Постановлением о признании потерпевшим от 04.04.2024, ФИО2 признан потерпевшим по уголовному делу № 12401030001000523.

В ходе расследования указанного уголовного дела у следствия возникла необходимость в назначении комплексной психолого-психиатрической судебной экспертизы, в виду сомнений в психическом здоровье потерпевшего ФИО2

В связи с этим истец считает его права нарушенными и просит суд признать кредитный договор <***> от 03.04.2024 недействительным.

В судебном заседании представитель истца требования уточнил и просил признать кредитный договор <***> от 03.04.2024 недействительным. Обязать ПАО «Банк Уралсиб» направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства ФИО2 по кредитному договору <***> от 03.04.2024.

Представитель ответчика требования не признал, представил суду письменные возражения на иск, согласно которым просил в иске отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 810 названного кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно статье 434 указанного кодекса договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 указанного кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в нем условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, выплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 432 названного кодекса предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

В силу статьи 309 указанного кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 названного кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как следует из материалов дела, 03.04.2024 истец через систему дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн» заполнил заявление на предоставление кредита в размере 2420745.18 руб., сроком на 84 месяца. Для подтверждения согласия на рассмотрение поданной заявки в виде заявления-анкеты на кредит для дополнительной услуги и истцу на телефон № (зарегистрированный в системе номер мобильного № в 17:49:38)было направлено СМС с одноразовым ключом.

Истец ввел полученный им набор цифр из СМС в системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн» и подтвердил согласие на рассмотрение его заявки на получение кредита.

Банком по системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц «УралсибОнлайн» были сформированы: заявление-анкета, заявление-анкета (Параметры кредита).

Индивидуальные условия кредитного договора, Полис страхования, Данный документы необходимо было подписать Аналогом собственноручной подписи. В связи с чем Истцу направлено СМС на мобильны телефон №. Код из СМС возможно ввести в систему дистанционного банковского обслуживания только после того, как будут скачены и открыты все документы, а именно: заявление-анкета, заявление-анкета (параметры кредита), индивидуальные условия кредитного договора, полис страхования.

То есть, прежде чем подписать вышеуказанные документы кодом из СМС, истец их скачал, открыл и ознакомился. После чего становиться активным кнопка подписать документы и окно для ввода СМС (см. приложение схема подписания документов на кредит). Истцом данные документы были подписаны путем внесения цифр из СМС в систему дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн».

03.04.2024 г. между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***> (далее - Кредитный договор). Кредитный договор был заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ посредством оформления клиентом оферты на получение кредита в системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн», подписанной аналогом собственноручной подписи и акцептованной банком путем зачисления денежных средств на счет истца, о чем истцу было направлено СМС на ранее указанный номер сотового телефона.

Ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению заемных денежных средств, перечислив денежные средства на банковский счет истца №, открытый в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», что подтверждается выпиской по счету.

Подписание заемщиком кредитного договора является не единственным доказательством возникновения кредитного обязательства. Такими доказательствами служит документ о выдаче кредитных средств безналичным путем на счет истца, с которого он в дальнейшем их расходовал по своему усмотрению. В платежном документе указан кредитный договор, указаны персональные данные истца, что подтверждает факт его заключения. Данный вывод подтверждается судебной Филиал «Южный» Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» <адрес>, Россия, 350015, тел: №.

Так же доказательством получения кредита являются действия истца по распоряжению 03.04.2024 на счет № производится выдача кредита, согласно кредитного договора <***> от 03.04.2024. Распоряжение кредитного отдела от 03.04.2024 НДС не предусмотрен. Заемщик: ФИО2. Сумма кредита 2 420 745,18 руб.

В этот же день, с указанного выше счета, истцом проводятся расходные операции: 887 445,18 руб., соглашение УС2020АГ-6/2 по договору № 3153/14090255 (договор страхования): 500 000 руб. согл. заявл. № 165923528 от 03.04.2024: Перевод между своими счетами № без НДС. ДБО перевод МФР. Плательщик: ФИО2 счет 40№; Получатель: ФИО2 счет 800 000 руб. Согл.заявл. № 165923628 от 03.04.2024: Перевод между своими счетами. Без НДС. ДБО перевод МФР. Плательщик: ФИО2 счет 40№ Получатель: ФИО2 счет 40№; 233 300 руб. Погашение кредита по договору <***> от 03.04.2024 ФИО2 ИЧ.

Данные обстоятельства подтверждают, что кредит получил лично истец, а не третье лицо.

Далее, на счет № принадлежащий истцу, на который последний 03.04.2024 перечислил 800 000 рублей, 09.04.2024 поступают 887 445,18 руб. (Возврат страховой премии по договору 3153/14090255 от 03.04.2024).

10.04.2024 на этот же счет поступают денежные средства в размере 89,796.39 руб. (остаток средств, ранее перечисленных на счет 40№).

10.04.2024 со счета 40№ истец перечисляет денежные средства в размере 1,777,308.00 руб. к себе на счет № на который был выдан кредит.

11.04.2024 истцом со счета № денежные средства в размере 1,777,308.00 руб. направляются на погашение кредита.

Таким образом, истец получил самостоятельно кредит, использовал его по своему усмотрению и фактически погасил задолженность. Остаток долга по кредиту составляет 400 000 руб.

Согласно п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" ч. 2 ст. 30 Федерального закона N 395-1 не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы ГК РФ к существенным Условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Однако тот факт, что по каким-либо из Указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, ст. 311, п. 2 ст. 314, ст. 316 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ч. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

На основании п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 04.08.2023) «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 04.08.2023) «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 2 статьи 71 указанного кодекса письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Подписание заемщиком кредитного договора является неединственным доказательством возникновения кредитного обязательства. Так в материалы дела представлены документы о выдаче кредитных средств путем перечисления на счет истца, с которого он их расходовал по своему усмотрению. В платежном документе указан кредитный договор, указаны персональные данные истца. Что подтверждает факт его заключения. Довод истца, что кредитный договор был заключен не по его воле неустановленными лицами ничем не подтвержден, доказательств данному доводу в материалы дела истцом не представлены.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО2 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании недействительным кредитного договора оставить без удовлетворения.

Ответчиком решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Первомайский районный суд г. Краснодара в течение одного месяца со дня вынесения этого решения суда.

Мотивировочная часть решения изготовлена 06.12.2024

Судья Т.Ю. Кочеткова