Решение № 2-182/2017 2-182/2017~М-178/2017 М-178/2017 от 21 июня 2017 г. по делу № 2-182/2017

Дело № 2-182/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего Коноваловой С.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.<адрес> ДД.ММ.ГГГГ дело по иску АО «Гута Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Гута Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных требований указывая следующее, ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ФИО1 договор в форме овердрафта с использованием банковской карты.

Согласно Условий кредитования физических лиц в форме овердрафта по банковской карте, факт заключения соглашения о кредитовании подтверждается отметкой банка, проставляемой на уведомлении о полной стоимости кредита.

В уведомлении заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен с правилами и тарифами АО «ГУТА - БАНК».

В уведомлении указаны основные условия договора, а именно процентная ставка за пользование овердрафта за пределами льготного периода - 17 % годовых, срок овердрафта - 25 месяцев, лимит овердрафта -50 000 рублей.

Ответчик не исполнял свои обязательства по своевременному погашению задолженности, в связи с чем образовалась задолженность по овердрафту, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 118 673 рубля 13 копеек, в том числе 38 286 рублей 10 копеек - задолженность по основному долгу, 11 318 рублей 36 копеек - просроченная задолженность по процентам, 11 225 рулей 27 копеек - срочный основной долг, 12991 рубль 17 копеек - неустойка на просроченную задолженность по процентам, 600 рублей - задолженность по комиссиям, 294 рубля 43 копейки - текущие проценты за пользование кредитом, 43 957 рублей 80 копеек - неустойка на просроченную задолженность по основному долгу, в связи с чем просит взыскать образовавшуюся задолженность и расторгнуть кредитный договор.

Представитель – АО «Гута-Банк» в судебное заседание не явился, в суд предоставил заявление, в котором просит о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд предоставил заявление в котором исковые требования признал в части требований о взыскании суммы основного долга и процентов по основному долгу в остальной части иска просит отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ определяет, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу требований ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Исходя из требований ч.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двухсторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч.ч. 2-3 ст. 434 ГК РФ.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч.2 ст. 434 ГК РФ).

Согласно ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Для признания соответствующих действий ответчика акцептом не требуется выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок.

Правоотношения сторон, связанные с выдачей, получением кредита связаны с совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда действий. Оформление кредита не ограничивается составлением одного документа (договора).

Согласно ч. 1 ст. 427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением на предоставление расчетной карты с льготным периодом кредитования в АО «ГУТА - БАНК» с лимитом овердрафта 50 000 рублей.

На имя ФИО1 был открыт счет для учета операций, совершаемых с использованием карты №.

В соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита в форме овердрафта процентная ставка за пользование овердрафта за пределами льготного периода - 17 % годовых, срок овердрафта - 25 месяцев, лимит овердрафта - 50 000 рублей.

В данном уведомлении ответчик подтвердил, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, с правилами предоставления и использования банковских карт и тарифами АО «ГУТА - БАНК», что подтверждается его подписью в указанном уведомлении.

Истец исполнил свои обязательства по выдаче кредитной карты ответчику в полном объёме с кредитным лимитом 50 000 рублей, что подтверждено выпиской по лицевому счету ФИО1

В соответствии со ст. 9, ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют гражданские права и свободны в заключении договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В нарушение условий договора, ФИО1 не вносились обязательные ежемесячные платежи, не гасились проценты за пользование кредитными средствами.

Согласно расчету, задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 118 673 рубля 13 копеек, в том числе 38 286 рублей 10 копеек - задолженность по основному долгу, 11 318 рублей 36 копеек - просроченная задолженность по процентам, 11 225 рулей 27 копеек - срочный основной долг, 12 991 рубль 17 копеек - неустойка на просроченную задолженность по процентам, 600 рублей - задолженность по комиссиям, 294 рубля 43 копейки - текущие проценты за пользование кредитом, 43 957 рублей 80 копеек - неустойка на просроченную задолженность по основному долгу.

Оснований сомневаться в правильности и достоверности представленного истцом расчета у суда не имеется, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, которые заёмщик ФИО1 принял на себя добровольно.

При таких обстоятельствах АО «ГУТА - БАНК» имеет право требовать от заемщика возврата кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, предусмотренных правилами предоставления и использования банковских карт для физических лиц АО «ГУТА - БАНК».

Таким образом, судом установлен факт неисполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств, обусловленных кредитным договором и приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании суммы задолженности в размере 61 724 рубля 16 копеек, в том числе 38 286 рублей 10 копеек - задолженность по основному долгу, 11 318 рублей 36 копеек - просроченная задолженность по процентам, 11 225 рулей 27 копеек - срочный основной долг, 600 рублей - задолженность по комиссиям, 294 рубля 43 копейки - текущие проценты за пользование кредитом.

Наряду с основной кредитной задолженностью истцом заявлено о взыскании с ответчика неустойки в размере 54 948 рублей 97 копеек, из которых 12 991 рубль 17 копеек - неустойка на просроченную задолженность по процентам, 43 957 рублей 80 копеек - неустойка на просроченную задолженность по основному долгу43 957 рублей 80 копеек - неустойка на просроченную задолженность по основному долгу.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. В соответствии с п. 42 совместного Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации», размер неустойки может быть уменьшен судом только в случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора и т.д.).

С учетом правовой позиции Конституционного суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения № от ДД.ММ.ГГГГ, положения п.1. ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае может быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, длительность периода, истекшего со времени наступления у истца права требования уплаты основной задолженности и до последующего обращения за судебной защитой нарушенных прав, а также соотношение размеров основной задолженности и начисленных на нее штрафных санкций (неустойки), суд находит размер заявленной неустойки чрезмерно завышенным и не отвечающим наступившим последствиям, а потому с учетом положений ст. 333 ГК РФ полагает необходимым снизить неустойку до разумных пределов и определить ко взысканию с ответчика в размере 2 000 рублей на просроченную задолженность по процентам и до 10 000 рублей на просроченную задолженность по основному долгу.

Таким образом, в суммарном выражении с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о кредитовании в форме офердрафта с использованием банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 948 рублей 97 копеек, в том числе 38 286 рублей 10 копеек - задолженность по основному долгу, 11 318 рублей 36 копеек - просроченная задолженность по процентам, 11 225 рулей 27 копеек - срочный основной долг, 2 000 рублей - неустойка на просроченную задолженность по процентам, 600 рублей - задолженность по комиссиям, 294 рубля 43 копейки - текущие проценты за пользование кредитом, 10 000 рублей - неустойка на просроченную задолженность по основному долгу, а в удовлетворении остальной части иска АО «Гута-Банк» о взыскании неустойки надлежит отказать.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялось требование о погашении образовавшейся задолженности перед банком по кредитному договору, однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, обязательства не исполнены.

Факт заключения кредитного договора, получение по нему денежных средств, равным образом, как и уклонение от надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, ответчиком не оспорены, иных доказательств и возражений ответчиком в судебное заседание не представлено, и не заявлено ходатайств об истребовании таковых при невозможности их самостоятельного представления суду, тогда как согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования акционерного общества «ГУТА - БАНК» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, заключенного между АО «ГУТА - БАНК» и ФИО1, подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с изложенным, суд считает необходимым произвести взыскание с ответчика уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 2208 рублей 47 копеек, в остальной части отказать.

На основании изложенного ст. 153, ч.1 ст. 160, ст.ст. 309, 310, 333, 421, ч. 1 ст. 427, ст.ст.428, 434, ч.3 ст.438, ст.ст.450, 452, ч.1 ст.810, ст.ст.819, 820, ч. 2 ст. 850 ГК РФ, п. 42 совместного Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации», ст. 98 ГПК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Гута-Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, юридический адрес:107078, <адрес>, пер. Орликова, 5 стр.3) задолженность в размере 66 948 (шестьдесят шесть тысяч девятьсот сорок восемь) рублей 97 копеек, в том числе 38 286 (тридцать восемь тысяч двести восемьдесят шесть) рублей 10 копеек - задолженность по основному долгу, 11 318 (одиннадцать тысяч триста восемнадцать) рублей 36 копеек - просроченная задолженность по процентам, 11 225 рулей (одиннадцать тысяч двести двадцать пять) 27 копеек - срочный основной долг, 2 000 (две тысячи) рублей - неустойка на просроченную задолженность по процентам, 600 (шестьсот) рублей - задолженность по комиссиям, 294 (двести девяносто четыре) рубля 43 копейки - текущие проценты за пользование кредитом, 10 000 (десять тысяч) рублей - неустойка на просроченную задолженность по основному долгу, в остальной части отказать.

Расторгнуть кредитный договор, заключенный между открытым акционерным обществом «ГУТА-БАНК» и гражданином Российской Федерации ФИО1 ФИО1, путем присоединения ФИО1 в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской федерации к «Правилам предоставления и использования банковских карт ОАО «ГУТА-БАНК» (с льготным периодом кредитования) в форме овердрафта с использованием банковской карты АО «ГУТА-БАНК» для физических лиц.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Гута-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2208 (две тысячи двести восемь) рублей 47 копеек, в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: подпись.

Копия верна.

Судья С.А. Коновалова