Решение № 2-811/2018 2-811/2018~М-614/2018 М-614/2018 от 18 июля 2018 г. по делу № 2-811/2018

Дело № 2- 811/2018


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

19 июля 2018 года город Лаишево

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Губаевой Д.Ф.,

при секретаре Барышевой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Страховая компания» «Уралсиб Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском АО «Страховая компания» «Уралсиб Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в её пользу часть суммы оплаты страховой премии в размере 177899,15 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7804,40 рублей, моральный вред в размере 50000 рублей, сумму штрафа в размер 50 % от взысканной суммы.

Исковые требования мотивирует следующим: ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Банк УралСиб» (далее–Банк) заключен кредитный договор согласно которому ей предоставлен кредит в сумме 1500000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с заключением кредитного договора был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней АО СК «УралСиб Жизнь». Страховая премия составила 189147,95 рублей и была включена в сумму кредита. В связи с полным погашением кредита в ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально использованному сроку страхования, однако ответчик требование истца не удовлетворил, в связи, с чем она вынуждена была обратиться в суд. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у нее отпала. Претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ о возврате части страховой премии оставлена ответчиком без ответа. Исходя из срока пользования кредитом, сумма страховой премии, подлежащей возврату, по расчетам истца составляет 177899,15 рублей. Проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 177899,15 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят 7804,40 рублей. Кроме того, действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в размере 50000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 требования иска поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик АО СК «Уралсиб Жизнь» надлежаще извещено. В представленном отзыве на исковое заявление просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо ПАО «Банк Уралсиб»» надлежащим образом извещено. В представленном отзыве на исковое заявление просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (статья 934 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Федерального закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как усматривается из материалов дела, согласно Предложению о заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор на сумму 1500000 рублей, с процентной ставкой <данные изъяты> годовых, со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ.

В свою очередь, заемщик ФИО1 обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

При этом кредитный договор, как следует из его содержания, каких-либо условий о страховании не содержит.

Согласно распоряжению на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ б/н, адресованного в ПАО «Банк Уралсиб», ФИО1 поручила Банку в день зачисления суммы согласно Предложению о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ списать со счета расчетов по кредиту, открытого в ПАО «Банк Уралсиб», страховую премию по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному со страховой компанией АО «Уралсиб Жизнь» за весь срок страхования в размере 189147,95 рублей и перечислить ее ПАО «Банк Уралсиб», действующему в качестве агента (от имени и за счет АО «Уралсиб Жизнь»). Согласно данного распоряжения в случае отсутствия денежных средств на счете расчетов по кредиту для списания страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья в сумме и в срок, указанные выше, а также в случае отказа Банка в предоставлении кредита на условиях Предложения о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ страхование не осуществляется. Таким образом, довод истца о том, что ее согласия на включение суммы страховой премии в размере 189147,95 рублей в сумму кредита не было, не состоятелен и опровергается подписанным ею лично распоряжением на перевод денежных средств.

В соответствии с Полисом добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» Программа страхования «1.8» от ДД.ММ.ГГГГ №№ настоящий полис удостоверяет заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств на условиях, изложенных в настоящем Полисе и Условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика «Защита заемщика». Согласно п. 4 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика «Защита заемщика», утвержденных Приказом АО «Уралсиб Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь (застрахованное лицо). В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица).

На основании п. 17.4 Условий по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 17.5 настоящих Условий, договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

В силу п. 17.5 Условий по требованию страхователя, предъявленному в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее пятого рабочего дня с даты заключения договора страхования. В этом случае страхователю производится возврат уплаченной страховой премии наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления страхователя на досрочное прекращение договора страхования.

Истец ФИО1 была ознакомлена с Условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, о чем имеется ее подпись.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Полисом добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что истцу была предоставлена возможность участвовать в определении условий страхования, с условиями страхования она ознакомлена и согласна, один экземпляр полиса с приложениями № (Таблица изменения значений страховых сумм) и № (Условия договора страхования) получила.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 в полном объеме проинформирована Банком об условиях кредитного договора и программы страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила. Условие кредитного договора не требует от заемщика обязательного страхования жизни и здоровья. Заемщик вправе не соглашаться на заключение договора страхования.

При таких обстоятельствах, довод истца о том, что договор страхования заключен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, а также о том, что истец имеет право на часть страховой премии не обоснован.

Оценив собранные по делу доказательства, в связи с тем, что отсутствуют основания для возврата страховой премии и её части в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии установленных законом оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «Страховая компания «УралсибЖизнь» о взыскании части страховой премии в размере 177899 рублей 15 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7804 рублей 40 копеек, компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей, штрафа за нарушение прав потребителя отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Губаева Д.Ф.