Решение № 2-2515/2023 2-68/2024 2-68/2024(2-2515/2023;)~М-2050/2023 М-2050/2023 от 18 февраля 2024 г. по делу № 2-2515/2023

УИД: 66RS0009-01-2023-002471-80

Дело № 2-68/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2024 года г. Нижний Тагил

Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего Жердевой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Баландиной М.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителя,

Установил:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Страховое общество газовой промышленности», в котором просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 382101,05 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 рублей, компенсацию морального вреда 150000 рублей, потребительский штраф, предусмотренный ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщик) и ВТБ Банком (кредитор) был заключен кредитный договор №. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом (страхователь) и АО «СОГA3» (страховщик) был заключен Договор страхования №FRVTB№ по страховому продукту «Финансовой резерв» (версия 3.0) В соответствии с условиями вышеуказанного Договора, Страховщик обеспечивал страховую защиту по личному страхованию от следующих рисков: «госпитализация»; «травма»; «инвалидность 1 или 2 группы»; «смерть». Указанный договор страхования был заключен для погашения моей задолженности по кредитному договору с ВТБ Банк от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ему была присвоена инвалидность 2 группы на основании общего заболевания.

В апреле 2023 года обратился к ответчику поводу получения страхового возмещения, но получил отказ.

Считает, что ответчик пришел к неверному выводу о том, что осложнения заболевания у него начались до заключения договора страхования.

На 8 стр. протокола проведения МСЭ указано, что в 2006 г. у него впервые появились боли в пальце стопы, в связи с чем была установлена подагра. Далее в период с 2006 по 2019 гг. заболевание лечилось уколами. Ухудшение началось с 2019 г., когда он стал отмечать появление тофусов, нарастала слабость, боли в суставах. Осложнения заболевания (Системный остеопороз, ГКС-индуцированный, осложненный переломом шейки бедренной кости слева от 07.2022г., состояние после ЭПС левого ТБС (в сентябре 2022 г.), вторичный гипокортицизм (вероятно вызванный приемом ГКС), Хр. анемия легкой степени) возникли после заключения договора страхования.

На стр. 22 протокола комиссия указала обоснование принятого решения, т.е. разъяснила причины установления инвалидности: комиссией принято единогласное решение об установлении инвалидности ввиду выявления стойких выраженных нарушений эндокринных функций и метаболизма, умеренно-выраженных нарушений стато-динамических функций организма, приводящих к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты.

По результатам исследования комиссией принято экспертное решение: установлена максимальная степень стойких нарушений функций организма, которая соответствует 70 % (согласно п. 13.1.3.3. Приложения к приказу № 585н от 27.08.2019г. «Классификации и критерии, используемые при проведении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы»).

Таким образом, инвалидность была присвоена в связи с установлением МСЭ комплексной неудовлетворительной оценки состояния организма, включающей в себя не только клинико-функциональный диагноз (подагра, тофусная форма, вне приступа), но и осложнения основного заболевания и сопутствующие заболевания.

Само по себе заболевание подагра было диагностировано в 2006 г., однако в 2006 г. инвалидность не была установлена, - её установили лишь в 2023 г. ввиду множественных сбоев функций организма, в том числе тех, которые следствием подагры не являются.

Соответственно, вывод о наличии прямой причинно-следственной связи между установленным заболеванием (подагра) и присвоением инвалидности не соответствует действительности.

Считает, что ответчик необоснованно отказал в выплате страхового возмещения.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, поддержав доводы письменного отзыва, который приобщен судом к материалам дела.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, направили в суд письменные пояснения, которые приобщены судом к материалам дела.

На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судом принято решении о рассмотрении дела по имеющимся доказательствам в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В пункте 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона). Таким образом, по смыслу указанной нормы на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

На основании п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Положениями ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, страховщик имеет возможность самостоятельно определить дополнительный по отношению к установленным в п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень существенных условий договора в зависимости от степени их значимости для вероятности наступления страхового случая.

Страховщик, являясь коммерческой организацией (п. 2 ст. 50, п. 1 ст. 96 Гражданского кодекса Российской Федерации), и действуя в рамках своей предпринимательской деятельности, должен проявлять осмотрительность и разумность при заключении сделок (абз.3 п. 1 ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации). В противном случае риски последствий неосмотрительного и неразумного поведения возлагаются на субъекта такого поведения.

В судебном заседании установлено, что между АО «СОГАЗ» и ФИО2 заключен Договор страхования FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования) в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2019г. и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) (далее - Условия страхования).

Срок действия страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г.

Договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя.

В соответствии с п. 1 Договора страхования он заключен путем акцепта Страхователем Полиса в форме уплаты страховой премии.

Страховыми случаями по Договору страхования признаются:

- Смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1 Условий страхования);

- Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2 Условий страхования);

- Травма (п. 4.2.4 Условий страхования);

- Госпитализация в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.3 Условий страхования).

Страховая премия в размере 101 002 рубля 00 копеек уплачена Страхователем ДД.ММ.ГГГГ.

20.03.2023г. ФИО2 была установлена вторая группа инвалидности в связи с общим заболеванием.

Из исследованных в судебном заседании доказательств следует, что до заключения договора страхования у ФИО2 было диагностировано заболевание «Подагра», в связи с которым ему была установлена вторая группа инвалидности.

Согласно выписки из амбулаторной карты ГБУЗ СО «Демидовская городская больница» от 11.04.2023г. диагноз «Подагра» был установлен ФИО2 в 2014г.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

К Заявлению от ДД.ММ.ГГГГ предоставленному истцом, как застрахованным лицом, в адрес Страховщика, прилагались копии:

- заключения МРТ пояснично-крестцового отдела позвоночника ООО "ЛДЦ МИБС - Нижний Тагил" от ДД.ММ.ГГГГ,

- заключения МРТ грудного отдела позвоночника ООО "ЛДЦ МИБС - Нижний Тагил" от ДД.ММ.ГГГГ,

- паспорта Застрахованного лица, Договора страхования, памятки по полису "Финансовый резерв" (версия 3.0),

- Заявления на перечисление страховой премии, приглашения на медико-социальную экспертизу №.36.Б.66/2023 от ДД.ММ.ГГГГ,

- информации о приеме пациента № дА-00008486 от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ООО "Нижнетагильский медицинский центр",

- протокола проведения медико-социальной экспертизы граждан в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №.36.66/2023 от ДД.ММ.ГГГГ,

- справки серии МСЭ-2021 № ФКУ "7ГБ МСЭ по <адрес>" Минтруда России Бюро № - филиала ФКМ "ГБ МСЭ по <адрес>".

Акт, реестр, опись приема-передачи документов не составлялись. Перечень необходимых документов для рассмотрения вопроса о страховой выплате указан в п.п. 9.2, 9.4 Раздела 9 Условий страхования к Договору страхования (п. 7 Запроса).

При анализе предоставленных ФИО2 документов ответчиком было установлено отсутствие части обязательных для предоставления Страховщику документов, предусмотренных п. 9.4 Условий страхования: отсутствовала выписка из амбулаторной карты больного за весь период наблюдения (краткий анамнез за период 5 лет до даты заключения Договора страхования), выписка из карты стационарного больного.

Согласно п. 9.10 Условий страхования документы, предоставленные в соответствии с Разделом 9 Условий страхования, должны позволять Страховщику квалифицировать заявленное событие как страховой случай в рамках заключенного Договора страхования и установить размер страховой выплаты. В противном случае, Страховщик вправе в течение 15 рабочих дней после получения документов согласно Разделу 9 Условий страхования сообщить Заявителю о неполноте предоставленных документов и необходимости предоставления недостающих документов и сведений, требуемых для квалификации заявленного события в качестве страхового случая и определения размера страховой выплаты, а также запросить дополнительные документы у иных лиц, органов или организаций, в том числе экспертных.

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ Застрахованным лицом Страховщику были предоставлены не все документы, предусмотренные п. 9.4 Условий страхования, руководствуясь положениями п. 9.10 Условий страхования, ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" по электронной почте направило в Банк запрос о необходимости предоставления: выписки из амбулаторной карты больного за весь период наблюдения (краткий анамнез за период 5 лет до даты заключения Договора страхования), выписки из карты стационарного больного (в случае, если проводилось стационарное лечение).

ДД.ММ.ГГГГ в АО "СОГАЗ" по электронной почте от Банка поступила копия: выписки из амбулаторной карты с 2000 по 2023 г., выданной ГБУЗ СО «Демидовская ГБ».

При анализе предоставленных Застрахованным лицом документов Страховщиком было установлено следующее.

Как следует из Протокола проведения медико-социальной экспертизы граждан в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №.36.66/2023 от ДД.ММ.ГГГГ, Застрахованному лицу была установлена инвалидность II группы по заболеванию "Подагра".

В соответствии с п. 4.2.2 Условий страхования страховым случаем по риску "Инвалидность I или II группы НС и Б" является установление I группы инвалидности или II группы инвалидности Застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности Застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма Застрахованного лица в результате болезни и наступившее в течение срока страхования.

Договор страхования заключен АО "СОГАЗ" с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, согласно Выписке амбулаторной карты ГБУЗ СО «Демидовская ГБ» заболевание «Подагра» диагностировано Застрахованному лицу ДД.ММ.ГГГГ (задолго до даты заключения Договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ). Подагра - ревматическая патология, вызванная отложением кристаллов солей мочевой кислоты - уратов в суставах, затем, в почках.

Таким образом, установление II группы инвалидности Застрахованному лицу связано с прогрессированием заболевания, диагностированного до даты заключения Застрахованным лицом Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направило в адрес ФИО2 письмо № СГ-90209 от ДД.ММ.ГГГГ с сообщением об отсутствии правовых оснований для признания заявленного ФИО2 события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «СОГАЗ» с претензией №В-288480 о выплате страхового возмещения.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ №СГ-12019 АО «СОГАЗ» сообщило Страхователю об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

Разрешая требования истца суд не находит оснований для их удовлетворения, с учетом того, что в судебном заседании установлено наличие недобросовестности в действиях ФИО2, который до заключения договора страхования не сообщил в страховщику известные ему сведения о состоянии своего здоровья, скрыл наличие заболеваний, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Установление II группы инвалидности Застрахованному лицу связано с прогрессированием заболевания, диагностированного до даты заключения Застрахованным лицом Договора страхования.

С учетом того, что судом отказано в удовлетворения требования истца о выплате страхового возмещения, не имеется оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, морального вреда, и штрафа, так как как права истца, как потребителя ответчиком не нарушены.

Оснований для компенсации истцу судебных расходов не имеется, так как в удовлетворении требований истца отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-199, 320 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья,

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страховой выплаты по договору страхования № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 382 101,05 руб., компенсации морального вреда в сумме 150 000 руб., штрафа, а также во взыскании расходов по оплате услуг представителя в сумме 30 000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

<...>

Председательствующий Т.В. Жердева