Решение № 2-166/2023 2-6/2024 2-6/2024(2-166/2023;)~М-170/2023 М-170/2023 от 16 января 2024 г. по делу № 2-166/2023

УИД 55RS0032-01-2023-000236-21

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Седельниково Омской области 17 января 2024 года

Седельниковский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Рубцовой Т.И.

при секретаре судебного заседания Вукс И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6/2024 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 281400,63 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6014,01 рублей. В обоснование исковых требований указано, что 17.05.2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 200000 рублей под 32,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 18.03.2023 г., на 17.11.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 222 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 80142,68 руб.. По состоянию на 17.11.2023 г. общая задолженность ответчика составляет 281400,63 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 195000 руб., просроченные проценты – 79599,14 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 133,4 руб., неустойка на просроченную ссуду – 79,98 руб.; неустойка на просроченные проценты – 1198,91 руб., комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 3792,3 руб., дополнительный платеж – 1000,9 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие истца, в том числе в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, возражений против иска и ходатайств не представил.

Гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 указанной статьи).

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ)

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Частью 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Из материалов дела следует, что 17.05.2022 г. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением с использованием электронной подписи о предоставлении транша 200000 рублей на 60 месяцев под 9,9 % годовых (л.д. 8-9), в котором просил одновременно с представлением транша включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, в заявлении он указал, что понимает и соглашается с тем, что подписав заявление, которое одновременно является заявлением на включение в программу страхования в части дополнительного набора рисков, он будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № 123-77-000001-20 от 08.04.2020 и № 123-77-000002-20 от 01.09.2020, заключенным между банком и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п. 2.2. заявления и Дополнительным набором рисков.

Согласно п. 2.1 заявления размер платы за программу 0,48% (966,67) руб. от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы. Согласно п. 3.1 этого же заявления заемщик согласен и обязуется оплатить плату за программу в размере, указанном в п. 2.1 раздела «В» заявления, а именно в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами в течение льготного периода до полного погашения задолженности.

В разделе «Г. Иные дополнительные услуги» этого же заявления ФИО1 просил банк одновременно с предоставлением транша подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Указано, что заемщик понимает и подтверждает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, и является отдельной услугой, от которой можно отказаться, ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, заемщик дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с его банковского счета. При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку в соответствии с п.п. 5 п. 5 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по договору потребительского кредита. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода.

Кроме этого, в этом же разделе заявления заемщик просил банк одновременно с предоставлением ему транша по договору потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%», указав, что он понимает и подтверждает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой, от которой он может отказаться, что он ознакомлен с комиссией за подключение услуги в размере 9800 рублей и просит банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счета, открытого в банке, что заемщик вправе отказаться от этой услуги в течение 30 дней с даты ее подключения, направив заявление об отказе в банк.

Согласно поданному заявлению заемщик также ознакомлен с общими условиями акции «Всё под 0!», понимает, что акция предусматривает установление по договору потребительского кредита в разрезе каждого транша льготного периода кредитования со ставкой 0% годовых с даты перечисления транша до дня полного погашения суммы задолженности по траншу при соблюдении условий, указанных в паспорте акции, размещенном на сайте банка.

В этот же день - 17.05.2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 с использованием электронной подписи заключен Договор потребительского кредита №5506057017 (л.д. 9 оборот-10), по Индивидуальным условиям которого лимит кредитования составляет 200000 рублей (п. 1), срок кредита - 60 месяцев (п. 2), минимальный обязательный платеж составляет 6019,58 руб. рублей, периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, информационный график является приложением к заявлению на предоставление Транша (п. 6). Согласно п.4 Индивидуальных условий процентная ставка – 9,9% годовых, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка – 32,9% с даты установления лимита кредитования.

Полная стоимость кредита указана в верхнем правом углу договора кредитования – 9,549% годовых, в денежном выражении – 67635 руб. 13 коп..

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 355-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, в Индивидуальных условиях договора имеется электронная подпись ФИО1 о том, что заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно Общим Условиям, комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка, комиссия не взимается в случае, если задолженность погашается в размере и сроки, предусмотренные договором, дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится им самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.

В соответствии с заявлением на включение в Программу добровольного страхования заемщик, подписанным с использованием электронной подписи, ФИО1 является застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № 123-77-000001-20 от 08.04.2020, заключенному между ПАО «Совкомбанк» (банк) и АО «Совкомбанк страхование» (страховщик) по программе страхования 2-П (л.д. 14-15).

В заявлении-оферте от 17.05.2022 г., также подписанном с использованием электронной подписи, ФИО1 просил заключить посредством акцепта заявления-оферты договор банковского счета с процентной ставкой 4,75 %, договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», просил подключить к банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг Платиновый» в соответствии с условиями, определёнными Тарифами комиссионного вознаграждения (л.д. 13).

В силу ч. 2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Таким образом, кредитный договор № от 17.05.2022 г. между сторонами заключен в надлежащей форме, его индивидуальные условия соответствуют требованиям об электронной цифровой подписи. Факт заключения кредитного договора и получения кредитных денежных средств ответчиком не оспорен.

Как следует из Общих условий Договора потребительского кредита, они устанавливают порядок кредитования Банком заемщиков - физических лиц на потребительские цели, а именно: на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ) с использованием реквизитов расчетной карты. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 22-23).

Из выписки по счету за период с 17.05.2022 г. по 17.11.2023 г. следует, что ответчик не исполняет надлежащим образом обязательств по погашению кредита, с апреля 2023 г. платежи по кредитному договору не производил (л.д. 17-18).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 17.11.2023 г., представленному истцом, задолженность ответчика составляет 281400,63 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 195000 руб., просроченные проценты – 79599,14 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 133,4 руб., неустойка на просроченную ссуду – 79,98 руб.; неустойка на просроченные проценты – 1198,91 руб., комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии (за услугу «гарантия минимальной ставки», за карту, за услугу «возврат в график») – 3792,3 руб., дополнительный платеж (страхование жизни) – 1000,9 руб. (л.д. 19-20), расчет проверен судом, полностью отвечает условиям кредитного соглашения, поданным ответчиком заявлениям о предоставлении ему дополнительных услуг банка, соответствует фактическим обстоятельствам дела. Иного расчета задолженности ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Положениями п.1 ст. 333 ГК РФ предусмотрено право суда снизить размер неустойки при явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание размер задолженности по основному долгу и процентам, период неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, не предоставление ответчиком каких-либо доказательств явной несоразмерности заявленного истцом размера неустойки последствиям нарушения обязательства, оснований для применения положений ч.1 ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, т.к. баланс интересов сторон соблюден.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 6014,01 рублей (л.д. 3), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 17.05.2022 г. за период с 18.03.2023 г. по 17.11.2023 г. в размере 281400 (двести восемьдесят одна тысяча четыреста) рублей 63 коп., расходы на уплату государственной пошлины в размере 6014 рублей 01 коп.

Ответчик вправе подать в Седельниковский районный суд Омской области заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Омский областной суд через Седельниковский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Седельниковский районный суд Омской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.И. Рубцова