Решение № 2-3683/2020 2-3683/2020~М-3942/2020 М-3942/2020 от 6 октября 2020 г. по делу № 2-3683/2020

УИД 31RS0016-01-2020-004978-96 дело № 2-3683/2020


Решение

Именем Российской Федерации

06 октября 2020 года город Белгород

Октябрьский районный суд города Белгорода в составе:

председательствующего судьи: Боровковой И.Н.,

при секретаре: Ольховик А.Р.,

с участием представителя истца ФИО1 (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхованеие» о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований истец ссылалась на то, что 23 октября 2017 г. между ней и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) был заключен кредитный договор № <адрес>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 490 340 рублей 23 копеек под 13,9% годовых сроком возврата до 24 октября 2022 года. В тот же день между истцом и ответчиком был заключен договор страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» (полис № №). Страховая премия составила 57177,48 рублей, со сроком действия 60 месяцев. Исполнив полностью 03 августа 2018 г. обязательства по кредитному договору, ФИО2 19 марта 2020г. направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате страховой премии, которое письмом от 26 марта 2020 г. оставлено без удовлетворения.

27 апреля 2020 г. ФИО2 повторно направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате страховой премии, неустойки, которое оставлено без удовлетворения.

Дело инициировано иском ФИО2, которая просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» неиспользованную часть страховой премии в размере 48280,47 руб., неустойку за отказ удовлетворения требований потребителя за период с 02.04.2020 по 10.09.2020 в размере 57177, 48 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась судом о дате, времени и месте слушания дела. Представитель истца ФИО1 (по доверенности) в судебное заседание явился, поддержал исковые требования по изложенным основаниям и доводам иска, просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания. Представили письменные возражения, в которых в удовлетворении исковых требований просили отказать, считая их не обоснованными.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по имеющимся в материалах дела доказательствам, выслушав стороны, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу в возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, вступившим в силу 02 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации (действовавшему на момента подписания заявления на включение в число участников программы коллективного страхования), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Как установлено судом, 23 октября 2017 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор в целях приобретения транспортного средства. По условиям договора лимит кредитования составил 490340,23 руб., процентная ставка по кредиту – 13,9% годовых и 17,9% годовых при неосуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, срок возврата кредита определен до 24 октября 2022 г.

Страхование жизни производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (пункт 6.1 Общих условий договора).

Пунктом 9 кредитного договора, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2, установлено, что заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора, а также застраховать транспортное средство по страховым рискам угона, утраты (гибели) до фактического предоставления кредита.

Согласно абзацу 2 пункта 3.2.9 Общих условий договора заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно при условии одновременного заключения им нового договора страхования со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

В соответствии с пунктом 25 кредитного договора ФИО2 дано поручение банку в течение 3 рабочих дней со дня зачисления кредита на ее банковский счет составить платежный документ и перечислить с него денежные средства в размере 57177,48 руб. в ООО СК «ВТБ Страхование».

23 октября 2017 г. между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» - полис № №.

Период охлаждения, согласно страхового полиса № № от 23 октября 2017 г., это - период времени, в течении которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 рабочих дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

Согласно справке, выданной Банк ВТБ (ПАО), задолженность ФИО2 по Кредитному договору по состоянию на 13.03.2020 полностью погашена, договор закрыт 03.08.2018.

19 марта 2020 г. ФИО2 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением №№, в котором просила расторгнуть Договор страхования, а также вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 48280,47 руб.

ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от 26.03.2020 № № сообщило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования.

28 мая 2020 года ФИО2 повторно обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования, осуществить возврат неиспользованной части страховой премии, а также выплатить неустойку.

07 июля 2020 года ООО СК «ВТБ Страхование» письмом №№ уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования.

Согласно пункту 11.2 Правил страхования, Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе Страхователя- физического лица от договора страхования в течении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (пункт 11.2.1 Правил страхования).

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течении 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику заявлением об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи ) (пункт 11.2.2 Правил страхования).

При отказе Страхователя- физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения 5 (пять) рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 11.2.6 Правил страхования).

Согласно Договору страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течении периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступило.

Согласно Договору страхования, в рамках настоящего Договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 (пять) рабочих дней с даты его заключения.

Согласно Договору страхования, при отказе страхователя-физического лица от Договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Решением финансового уполномоченного от 19 июля 2020 года в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, а также неустойки в связи с нарушением срока осуществления возврата страховой премии, отказано.

Таким образом, истец, обратившись 19.03.2020 к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении Договора страхование, о возврате части страховой премии, то есть за пределами пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, соответственно, не вправе требовать от ООО СК «ВТБ Страхование» по смыслу условий Договора страхования возврата уплаченной страховой премии.

Судом установлено, что по условиям договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2 «период охлаждения», в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии, составляет 5 рабочих дней с даты его заключения, что противоречит пункту 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" с изменениями, внесенными Указанием Банка России от 21 августа 2017 года N 4500-У, согласно которому «период охлаждения» увеличен до 14 дней, из материалов дела усматривается, что заявление ответчиком получено 19 марта 2020 года, то есть по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, имевшего место 23 октября 2017 года.

Таким образом, возврат части страховой премии не может быть произведен, ни на основании предписания, содержащегося в Указаниях Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" с изменениями, внесенными Указанием Банка России от 21 августа 2017 года N 4500-У, ни на основании договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком.

Кроме того, выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и никогда страховая сумма не равняется нулю при наступлении страхового случая. Даже в случае полного погашения долга по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать со своей страховой суммой и при наличии нулевой задолженности по кредиту. То есть договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными по отношению друг к другу и досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, разрешая требования по существу, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате суммы страховой премии при отказе от договора страхования, в связи, с чем отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика части страховой премии, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку указанные требования являются производными от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхованеие» о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Белгорода.

Судья подпись И.Н. Боровкова

Мотивированный текст изготовлен 14.10.2020г.