Решение № 2-4756/2019 2-4756/2019~М-3162/2019 М-3162/2019 от 15 декабря 2019 г. по делу № 2-4756/2019

Дело №2-4756/2019 16 декабря 2019 года

(78RS0008-01-2019-004192-38)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Санкт-Петербург

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Богачевой Е.В.,

при секретаре Плотникове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «Ренессанс жизнь» и просил взыскать с ответчика денежные средства в виде неиспользованной части страховой премии в размере 44 747,45 руб., неустойку в размере 44 747,45 руб., компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом в пользу потребителя судом суммы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 12.10.2017 им был заключен кредитный договор, по которому из суммы кредита банк обязался перечислить страховую премию 62 340 руб. по договору страхования, заключенному в обеспечение обязательств по кредитному договору. Кредит был им досрочно погашен. 19.02.2019 истец в адрес ответчика подал претензию о расторжении договора и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, однако страховая премия пропорционально неиспользованному сроку страховании выплачена не была.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении заседания заявлено не было, от представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, направил письменные возражения на исковое заявление.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие надлежаще извещенных сторон в порядке ч.4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 12.10.2017 между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №75750404500, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 499 820 рублей 90 копеек сроком на 57 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22,9 годовых.

12.10.2017 между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» одновременно с кредитным договором заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика №175750404500 со сроком действия 57 месяцев с даты вступления договора в силу (списание со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме), страховая премия составила 62 340 рублей 90 копеек.

Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями и Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Обязательства, вытекающие из кредитного договора, 19.01.2019 исполнены истцом досрочно и в полном объеме (л.д.13).

15.02.2019 ФИО1 в ООО СК «Ренессанс Жизнь» направлено заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 45 647 рублей 40 копеек.

Платежным поручением <№> от 11.03.2019 ответчик перечислил истцу денежные средства в размере 886 руб.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п. 11.5 Полисных условий).

Таким образом, в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ условиями заключенного между сторонами договора страхования предусмотрено право истца на расторжение договора в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору с возвратом ему части страховой премии за неистекший период страхования.

Между тем, указанный пункт 11.3 Полисных условий о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а также заведомо и недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, тогда как пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.При таких обстоятельствах условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.5 названных выше Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего. Кроме того, в ходе судебного разбирательства в нарушение ст. 56 ГПК РФ представителем ответчика не представлено никаких допустимых доказательств, подтверждающих понесенные административные расходы. Истцом заявлено требование о возврате части страховой премии, исходя из срока договора страхования (57 месяцев дней – 1735 дня), действия страхования с 12.10.2017 по 19.09.2018 (465 дней) и размера уплаченной истцом страховой премии (62 340,19 руб.) (62 340,19 руб. –62 340,19 руб. / 1735 дней * 465 дней - 886 руб. (выплаченная ответчиком часть премии) = 44 747,45 руб.), в размере 44 747,45 руб. Расчет истца, судом проверен, признан арифметически верным, приведенный механизм данного расчета (период действия договора страхования, неистекшая часть оплаченного срока страхования), а также размер недоплаченной части страховой премии, ответчиком оспорен не был, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика страховой премии в сумме 44 747 руб. 45 копеек подлежат удовлетворению в силу п. 3 ст. 196 ГПК РФ. Истец просит также взыскать с ответчика неустойку по п. 5 ст. 28, ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей2 за период с 11.03.2019 по 10.06.2019, указывая, что в связи с досрочным прекращением договора страхования ответчик был обязан выплатить остаток страховой премии в десятидневный срок с момента получения заявления истца о расторжении договора и возврате неиспользованной части страховой премии, за неисполнение данной обязанности должна наступать ответственность, предусмотренная ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей». Между тем Законом РФ «О защите прав потребителей» неустойка за просрочку возврата части цены услуги при отказе потребителя от договора оказания услуг в отсутствие нарушения его прав исполнителем не предусмотрена. Отказ истца от договора страхования вызван не с нарушениями обязанностей страховщика, а собственным желанием, в связи с досрочным погашением кредита. На основании п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.Пунктом 1 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрены права потребителя в связи с нарушением исполнителем срока оказания услуги.Статьей 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлены права потребителя в связи с недостатками оказанной услуги. Поскольку в данном случае нарушения обязанностей страховщика в связи с исполнением договора не установлено, обязанности выплаты неустойки, предусмотренной ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» не установлено, при этом, истец имеет право на получение процентов за неосновательное пользование его денежными средствами. Подлежащие взысканию в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ проценты равны 874,11руб. (44747,45 * 92 (11.03.2019 по 10.06.2019 на дату подачи иска) *7,75% \ 365).Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При доказанности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, определив ее по правилам ст.ст. 15, 1101 ГК РФ в размере 3000 руб. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 24 310,78 руб. (44747,45 + 874,11 + 3000). В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 1868,65 руб. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 67, 103, 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 44 747,45 руб., проценты в размере 874,11 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 24 310,78 руб., в стальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс жизнь» в доход государства государственную пошлину в размере 1868,65 руб.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 23.12.2019.