Решение № 2-3814/2017 2-3814/2017~М-4035/2017 М-4035/2017 от 21 ноября 2017 г. по делу № 2-3814/2017

Дело№2-3814/17


РЕШЕНИЕ

ИменемРоссийскойФедерации

22ноября2017года г.Пятигорск

ПятигорскийгородскойсудСтавропольскогокраявсоставепредседательствующегосудьиП.,

присекретареГритчинойА.С.,

рассмотреввоткрытомсудебномзаседаниивпомещенииПятигорскогогородскогосудагражданскоеделопоискуАкционерногообщества«ТинькоффБанк»(далееАО«ТинькоффБанк»)кСпицинойЕленеЮрьевнеовзысканиизадолженностиподоговорукредитнойкарты,

установил:

вобоснованиезаявленныхтребованийуказано,чтомеждуАО«ТинькоффБанк»иСпицинойЕ.Ю.заключёндоговоркредитнойкарты№отДД.ММ.ГГГГслимитомзадолженности136000рублей,которыйвсоответствиисп.6.1Общихусловий(п.5.3ОбщихусловийУКБО)устанавливаетсяБанкомводностороннемпорядкеивлюбоймоментможетбытьизмененвсторонуповышениялибопонижениябезпредварительногоуведомленияклиента.Составнымичастямизаключённогодоговораявляютсязаявление-анкета,подписаннаяответчиком,тарифыпотарифномуплану,указанномувзаявлении-анкете,Общиеусловиявыпускаиобслуживаниякредитныхкарт«ТКС»Банк(ЗАО)илиУсловиякомплексногобанковскогообслуживаниявТКСБанк(ЗАО)(АО«ТинькоффБанк»)взависимостиотдатызаключениядоговора.Указанныйдоговорзаключалсяпутёмакцептабанкомоферты,содержащейсявзаявлении-анкете.МоментомзаключениядоговоравсоответствиисположениямиОбщихусловий(УКБО)считаетсямоментактивациикредитнойкарты.Заключённыймеждусторонамидоговорявляетсясмешанным,включающимвсебяусловиянесколькихгражданско-правовыхдоговоров(кредитного(договоракредитнойлинии)идоговоравозмездногооказанияуслуг).Ответчикбылпроинформированбанкомополнойстоимостикредитадозаключениядоговоракредитнойкартыпутёмуказанияполнойстоимостикредитавтекстезаявления-анкеты.Всоответствиисусловиямизаключённогодоговорабанквыпустилнаимяответчикакредитнуюкартусустановленнымлимитомзадолженности.Ответчиксвоюочередьпризаключениидоговорапринялнасебяобязательствауплачиватьпроцентызапользованиекредитом,предусмотренныедоговоромкомиссиииплаты,атакжеобязанностьвустановленныедоговоромсрокивернутьбанкузаёмныеденежныесредства.Банкнадлежащимобразомисполнилсвоиобязательстваподоговору.Банкомежемесячнонаправлялисьответчикусчета-выписки-документы,содержащиеинформациюобоперациях,совершённыхпокредитнойкарте,комиссиях,платах,штрафах,процентахпокредитувсоответствиистарифамибанка,задолженностиподоговору,лимитезадолженности,атакжесуммеминимальногоплатежаисрокахеговнесенияиинаяинформацияподоговору.Однакоответчикнеоднократнодопускалпросрочкупооплатеминимальногоплатежа,чемнарушалусловиядоговора(п.5.6Общихусловий(п.7.2.1ОбщихусловийУКБО)).Всвязиссистематическимнеисполнениемответчикомсвоихобязательствподоговору,банквсоответствиисп.11.1Общихусловий(п.9.1ОбщихусловийУКБО)расторгдоговорДД.ММ.ГГГГпутёмвыставлениявадресответчиказаключительногосчёта.Намоментрасторжениядоговораразмерзадолженностиответчикабылзафиксированбанком,дальнейшегоначислениякомиссийипроцентовбанкнеосуществлял.Размерзадолженностиответчиканадатурасторжениядоговорабанкомуказанвзаключительномсчёте.Надатунаправлениявсуднастоящегоисковогозаявлениязадолженностьответчикапередбанкомсоставила197368рублей09копеек,изкоторыхсуммаосновногодолга133456рублей48копеек,суммапроцентов45559рублей28копеек,суммаштрафов18352рубля33копейки.ПросиливзыскатьсоСпицинойЕ.Ю.просроченнуюзадолженность,образовавшуюсязапериодсДД.ММ.ГГГГпоДД.ММ.ГГГГ,вразмере197368рублей09копеек,атакжерасходыпоуплатегосударственнойпошлинывразмере5147рублей36копеек.

ВсудебноезаседаниепредставительистцаАО«ТинькоффБанк»,будучинадлежащеизвещённыйсудомодате,временииместесудебногоразбирательства,неявился,направилходатайство,вкоторомпросилрассмотретьданноегражданскоеделовегоотсутствие.

ОтветчикСпицинаЕ.Ю.всудебноезаседаниенеявилась,будучинадлежащимобразомизвещённойоеговременииместе,чтоподтверждаетсяуведомлениемовручениизаказнойсудебнойкорреспонденции,ходатайствоботложениислушанияделанепоступало.

Исходяизпринципадиспозитивностисторон,согласнокоторомусторонысамостоятельнораспоряжаютсясвоимиправамииобязанностями,осуществляютгражданскиеправасвоейволейивсвоеминтересе(ст.ст.1,9ГКРФ),атакжеисходяизпринципасостязательности,судвправеразрешитьспорвотсутствиестороны,извещённойовременииместесудебногозаседания,инепредставившейдоказательстваотсутствиявсудебномзаседаниипоуважительнойпричине.

Сучётомположенийст.167ГПКРФсудпоалагалвозможнымрассмотретьспорпосуществувотсутствиенеявившегосяответчика,признавпричинуегонеявкинеуважительной.

Исследовавпредставленныеписьменныедоказательстваиоценивэтидоказательствасучётомтребованийзаконаобихдопустимости,относимостиидостоверностикаквотдельности,такивсовокупности,аустановленныесудомобстоятельства,сучётомхарактераправоотношенийсторониихзначимостидляправильногоразрешенияспора,судсчитает,чтоистецдоказалзаконностьиобоснованностьсвоихтребованийвсилуследующихпричин.

Всоответствиисост.8ГКРФ,гражданскиеправаиобязанностивозникаютизоснований,предусмотренныхзаконом.

Гражданскиеправаиобязанностивозникаютиздоговоровииныхсделок,предусмотренныхзаконом,атакжеизсудебногорешения,установившегогражданскиеправаиобязанности.

Статьёй12ГКРФпредусмотреныспособызащитысубъективныхгражданскихправиохраняемыхзакономинтересов,которыеосуществляютсявпредусмотренномзакономпорядке,тоестьпосредствомприменениянадлежащейформы,средствиспособовзащиты.Приэтомлицо,какфизическое,такиюридическое,праваизаконныеинтересыкоторогонарушены,вправеобращатьсязазащитойкгосударственнымилиинымкомпетентнымиорганам(вчастностивсудобщейюрисдикции).

Всоответствиисп.2ст.1ГКРФграждане(физическиелица)июридическиелицаприобретаютиосуществляютсвоигражданскиеправасвоейволейивсвоёминтересе.Онисвободнывустановлениисвоихправиобязанностейнаоснованиидоговораивопределениилюбыхнепротиворечащихзаконодательствуусловийдоговора.

Всоответствиисост.432ГКРФдоговорсчитаетсязаключённым,еслимеждусторонами,втребуемойвподлежащихслучаяхформе,достигнутосоглашениеповсемсущественнымусловиямдоговора.

Существеннымиявляютсяусловияопредметедоговора,условиякоторыеназванывзаконеилииныхправовыхактахкаксущественныеилинеобходимыедлядоговоровданноговида,атакжевсетеусловия,относительнокоторыхпозаявлениюоднойизсторондолжнобытьдостигнутосоглашение.

Согласноположениюст.434ГКРФдоговорможетбытьзаключёнвлюбойформе,предусмотреннойдлясовершениясделок,еслизакономилидоговоромданноговиданеустановленаопределеннаяформа.

Всоответствиисп.2ст.434ГКРФдоговорвписьменнойформеможетбытьзаключёнпутёмсоставленияодногодокумента,подписанногосторонами,атакжепутёмобменадокументамипосредствомпочтовой,телеграфной,телефонной,электроннойилиинойсвязи,позволяющейдостоверноустановить,чтодокументисходитотстороныподоговору.Письменнаяформадоговорасчитаетсясоблюдённой,еслиписьменноепредложениезаключитьдоговорпринятовпорядке,предусмотренномп.3ст.438ГКРФ.

Сучетомуказанныхположенийисогласноп.2ст.432,ст.435ГКРФдоговорзаключаетсяпосредствомнаправленияоднойизстороноферты(предложениязаключитьдоговор),содержащейсущественныеусловиядоговора,иеёакцепта(принятияпредложения)другойстороной.

Договорпризнаётсязаключённымвмоментполучениялицом,направившимоферту,еёакцепта(ст.433ГКРФ).

Всудебномзаседанииустановлено,чтомеждуистцомиСпицинойЕ.Ю.заключёндоговор№отДД.ММ.ГГГГовыпускеиобслуживаниикредитныхкартТКСБанк(ЗАО)слимитомзадолженности136000рублей.

Единыйдокументпризаключениидоговорасторонаминесоставлялсяинеподписывался.Всенеобходимыеисущественныеусловиядоговорапредусмотренывегосоставныхчастях:заявлении-анкетенаоформлениекредитнойкартыТКСБанк(ЗАО),подписанномответчиком,ОбщихусловияхвыпускаиобслуживаниякредитныхкартТКСБанка(ЗАО)иТарифахБанкапотарифномуплану,указанномувзаявлении-анкете.

Всилуст.435ГКРФофертойпризнаётсяадресованноеодномуилинесколькимконкретнымлицампредложение,котороедостаточноопределенноивыражаетнамерениелица,сделавшегопредложение,считатьсебязаключившимдоговорсадресатом,которымбудетпринятопредложение.Офертадолжнасодержатьсущественныеусловиядоговора.Офертасвязываетнаправившеееёлицосмоментаееполученияадресатом.

Всоответствиисп.2.3Общихусловийдоговорзаключаетсяпутёмакцептабанкомоферты,содержащейсявзаявлении-анкетеклиента.Акцептосуществляетсяпутемактивациибанкомкредитнойкарты.

Заявление-анкетунаоформлениекредитнойкартыответчикподписалипредъявилеёвбанк,выразивсвоёсогласиенавыпусккредитнойкартывсоответствиисТарифамииОбщимиусловиямибанка.Банквыпустилнаимяответчикакредитнуюкартуслимитомзадолженности,которуюответчикактивировалипринялнасебяобязательствауплачиватьпроцентызапользованиекредитом,атакжеустановленныедоговороминыеплатежи,комиссииивпредусмотренныедоговоромсрокивернутькредитбанку.

Договорсчитаетсязаключённымсмоментаактивациикредитнойкарты.

Согласноп.1.5ПоложенияЦентральногобанкаРоссийскойФедерации«Обэмиссиибанковскихкартиобоперациях,совершаемыхсиспользованиемплатежныхкарт»№-№,расчётыпокоторымосуществляютсязасчётденежныхсредств,предоставленныхкредитнойорганизацией-эмитентомклиентувпределахустановленноголимитавсоответствиисусловиямикредитногодоговора.

Всилуп.1.8указанногоПоложенияпредоставлениекредитнойорганизациейденежныхсредствклиентамдлярасчётовпооперациям,совершаемымсиспользованиемкредитныхкарт,осуществляетсяпосредствомзачисленияуказанныхденежныхсредствнаихбанковскиесчета,атакжебезиспользованиябанковскогосчётаклиента,еслиэтопредусмотренокредитнымдоговоромприпредоставленииденежныхсредствввалютеРоссийскойФедерациифизическимлицам.Документальнымподтверждениемпредоставлениякредитабезиспользованиябанковскогосчётаклиентаявляетсяпоступившийвкредитнуюорганизациюреестрплатежей,еслииноенепредусмотренокредитнымдоговором.

Какусматриваетсяизматериаловдела,ответчикзаполнилзаявление-анкетусцельюзаключениядоговоранапредоставлениеиобслуживаниекредитнойкарты.Именноданноезаявление-анкетаявлялосьофертой(предложениембанкузаключитьдоговор)наопределённыхусловиях.Приэтомизтекстазаявленияследует,чтоонознакомленссущественнымиусловиямидоговора,тарифамииобщимиусловиямивыпускаиобслуживаниякредитныхкартТКСБанк(ЗАО),очёмсвидетельствуетегоподписьвзаявлении-анкете,атакжесамфактдлящихсяправоотношенийистцасответчиком,таккакответчикпользовалсякредитнымисредствамибанка,оплачивалчастичнозадолженностьпосчетам,соглашаясьсихсодержанием,объёмомикачествомуслугкредитования.

Офертапринятавданномслучаепутемактивациикартыответчиком,тоестьсовершёнеёакцепт(ст.438ГКРФ),изаключёндоговорнавыпускиобслуживаниекредитнойкарты,содержащийвсебеэлементыкредитногодоговора.

Сэтогомоментамеждуистцомиответчикомвсоответствиисположениямип.3ст.434,ст.438ГКРФ,договоркредитнойкартысчитаетсязаключённымвписьменнойформе,онсодержитвсесущественныедлядоговораданноговидаиусловия,скоторымисогласилисьипринялиобестороны,нарушенийтребованийзаконаприегозаключениинеустановлено,стороныприступиликисполнениюдоговора.Осуществлениерасходныхоперацийпокредитнойкартеответчика,подтверждаетсявыпискамиизэлектронногореестрарасходныхопераций,расчётомзадолженности,которыеответчикомвусловияхсостязательностипроцессанеопровергнуты,посколькупредставленныйистцомрасчётсудомпроверен,признанправильным.

Установив,чтообязанностей,взятыхнасебяпризаключениидоговора,ответчикнеисполнил,ивходесудебногоразбирательствадоказательствобратногосудунепредставлено,судприходитквыводуонеобходимостивзысканиясответчикасуммызадолженности,атакжерасходов,связанныхсоплатойгосударственнойпошлины,посколькуполучивисполнениеобязательствсостороныбанка,ответчикприэтомсвоихобязательствповозвратукредита,процентовидругихпредусмотренныхдоговоромсуммнеисполнил,чтоявляетсяоснованиемдлявзысканиязадолженностиподоговору.

Размерзадолженностиипроцентовзапользованиекредитнымиденежнымисредствамиподтверждаетсярасчётомисоответствуеттарифам.

ВсоответствиисТарифамипокредитнымкартамТКСБанка(ЗАО)продукт«ТинькоффПлатинум»(ТП7.6),утверждённымиприказом№отДД.ММ.ГГГГ:лимитзадолженностипокартедо2000000рублей;беспроцентныйпериод0%до55дней;базоваяпроцентнаяставкапокредиту12,9%годовых;платазаобслуживаниеосновнойкарты-590рублей;дополнительнойкарты-590рублей;комиссиязавыдачуналичныхденежныхсредств-2,9%+390рублей;минимальныйплатеж6%отзадолженности,минимум600рублей;штрафзанеуплатуминимальногоплатежа:первыйразподряд-590рублей;второйразподряд1%отзадолженности+590рублей;третийиболееразподряд-2%отзадолженности+590рублей;платазапредставлениеуслуги«СМС-банк»-39рублей;процентнаяставкапокредитупринеоплатеминимальногоплатежа-0,20%вдень;платазавключениевПрограммустраховойзащиты-0,89%отзадолженности;платазаиспользованиеденежныхсредствсверхлимитазадолженности-390рублей;комиссиязасовершениерасходныхоперацийскартойвдругихкредитныхорганизациях-2,9%+390рублей.

Установлено,чтоСпицинаЕ.Ю.произвелаактивациюкартыДД.ММ.ГГГГ.Приэтом,договоромпредусмотреноправоответчикапогашатькредитвсрокипоегособственномуусмотрению,приусловиисвоевременногопогашенияобязательногоминимальногоплатежа,определенногоТарифами.

Согласноп.2ст.307ГКРФобязательствавозникаютиздоговора,вследствиепричинениявредаиизиныхоснований,указанныхвГКРФ.

Обязательствадолжныисполнятьсянадлежащимобразомвсоответствиисусловиямиобязательстваитребованиямизакона,иныхправовыхактов,априотсутствиитакихусловийитребований-всоответствиисобычаямиделовогооборотаилиинымиобычнопредъявляемымитребованиями(ст.309ГКРФ).

Всоответствиисост.819ГКРФпокредитномудоговорубанк(кредитор)обязуетсяпредоставитьденежныесредства(кредит)заемщикувразмереинаусловиях,предусмотренныхдоговором,азаемщикобязуетсявозвратитьполученнуюденежнуюсуммуиуплатитьпроцентынанее.Котношениямпокредитномудоговоруприменяютсяправила,предусмотренныестатьями807-818ГКРФ,еслииноенепредусмотреностатьями819-821ГКРФиневытекаетизсуществакредитногодоговора.

Согласност.809ГКРФ,еслииноенепредусмотренозакономилидоговоромзайма,заимодавецимеетправонаполучениесзаемщикапроцентовнасуммузаймавразмерахивпорядке,определенныхдоговором.

Всоответствиисост.319ГКРФсуммапроизведенногоплатежа,недостаточнаядляисполненияденежногообязательстваполностью,приотсутствиииногосоглашенияпогашает,преждевсего,издержкикредиторапополучениюисполнения,затем-проценты,авоставшейсячасти-основнуюсуммудолга.Подпроцентами,погашаемымиранееосновнойсуммыдолга,понимаютсяпроцентызапользованиеденежнымисредствами,подлежащиеуплатеподенежномуобязательству,вчастностипроцентызапользованиесуммойзайма,кредита,аванса,предоплатыит.д.Проценты,предусмотренныест.395ГКРФзанеисполнениеилипросрочкуисполненияденежногообязательства,погашаютсяпослесуммыосновногодолга.

Всилуп.1ст.330ГКРФнеустойкой(штрафом,пеней)признаетсяопределённаязакономилидоговоромденежнаясумма,которуюдолжникобязануплатитькредиторувслучаенеисполненияилиненадлежащегоисполненияобязательства,вчастностивслучаепросрочкиисполнения.Потребованиюобуплатенеустойкикредиторнеобязандоказыватьпричинениеемуубытков.

СогласнопредставленномуистцомрасчётузадолженностизаСпицинойЕ.Ю.числитсязадолженностьвобщейсумме197368рублей09копеек,изкоторыхсуммаосновногодолга133456рублей48копеек,суммапроцентов45559рублей28копеек,суммаштрафов18352рубля33копейки.

Всоответствиисп.11.1ОбщихусловийУКБО,являющихсянеотъемлемойчастьюдоговора,банквлюбоймоментвправерасторгнутьдоговорводностороннемпорядкевслучаях,предусмотренныхдействующимзаконодательством,атакжевслучаенеисполненияклиентомобязательствподоговору.Вэтомслучаебанкблокируеткредитныекартыинаправляетклиентузаключительныйсчёт,вкотороминформируетклиентаовостребованиикредита,процентов,прочейзадолженности,атакжеоразмереполнойзадолженности.

ДД.ММ.ГГГГвадресСпицинойЕ.Ю.направлензаключительныйсчёт,содержащийсуммузадолженностиитребованиебанкаобоплатевсейсуммызадолженности,однакооплатазадолженностиответчикомнепроизведена,всвязисчем,истцомзаявленытребованиявсоответствиисусловиямизаключённогодоговораовзысканиизадолженностикакпоосновномудолгуипросроченнымпроцентам,такиовзысканииштрафныхпроцентов,какмерыответственностизанеуплаченныевсроквсоответствиисдоговоромсуммывпогашениезадолженностипокредитнойлинии.

Согласност.330ГКРФнеустойкой(штрафом,пеней)признаётсяопределённаязакономилидоговоромденежнаясумма,которуюдолжникобязануплатитькредиторувслучаенеисполненияилиненадлежащегоисполненияобязательства,вчастностивслучаепросрочкиисполнения.

Пункт42постановленияПленумаВерховногоСудаРФ№,ПленумаВАСРФ№отДД.ММ.ГГГГуказывает,чтоприрешениивопросаобуменьшениинеустойки(статья333)необходимоиметьввиду,чторазмернеустойкиможетбытьуменьшенсудомтольковтомслучае,еслиподлежащаяуплатенеустойкаявнонесоразмернапоследствиямнарушенияобязательства.

Критериямидляустановлениянесоразмерностивкаждомконкретномслучаемогутбытьчрезмерновысокийпроцентнеустойки,значительноепревышениесуммынеустойкинадсуммойвозможныхубытков,вызванныхнарушениемобязательств,длительностьнеисполненияобязательстваидругиеобстоятельства.

Расчёт,заявленнойквзысканиюнеустойки,представленныйистцом,проверенсудомиявляетсяправильным.

Оценивпредставленныесторонамидокументы,судпришелквыводуотом,чтосответчиксзаявлениемобуменьшениинеустойкинеобращалсяивнарушениест.55ГПКРФнепредставилнадлежащихдоказательств,подтверждающихявнуюнесоразмерностьнеустойки,определённойсторонамивкредитномдоговореповзаимнойдоговоренностикакспособаобеспеченияисполненияобязательств.

Судприходитквыводуосоразмерностинеустойкипоследствиямнарушенияответчикомобязательствапокредитномудоговоруиотсутствииоснованийдляеёуменьшенияпособственнойинициативе.

Такимобразом,исковыетребованиявчастивзысканиинеустойкивразмере18352рублей33копеекподлежатудовлетворению.

Намоментрассмотренияделапосуществувустановленномзакономпорядкедоговоркредитнойкартынеоспорен,недействительнымнепризнан.

Анализустановленныхвсудебномзаседаниифактическихобстоятельствделавсовокупностиспредставленнымидоказательствами,свидетельствуетобобоснованностизаявленныхистцомкответчикутребованийвразмересогласнопредставленномурасчёту.

Всоответствиисост.56ГПКРФ,каждаясторонадолжнадоказатьтеобстоятельства,накоторыеонассылаетсякакнаоснованиесвоихтребованийивозражений.

Судсчитает,чтовусловияхсостязательностипроцесса,ответчикомнепредставленоникакихдоказательстввопровержениедоводовистца,аистецдоказалтеобстоятельства,накоторыеонссылалсяипредоставилдостоверныедоказательствавподтверждениезаявленныхисковыхтребований.

Всоответствиисост.98ГПКРФстороне,впользукоторойсостоялосьрешениесуда,судпоеёписьменномуходатайствуприсуждаетвозмещениесдругойстороныпонесенныхподелурасходов,всвязисчем,сответчикавпользуистцаподлежитвзысканиюсуммавразмере5147рублей36копееквсчётвозмещениясудебныхрасходовпоуплатегосударственнойпошлины.

Руководствуясьст.ст.194-198ГПКРФ,суд

решил:

исковыетребованияАО«ТинькоффБанк»кСпицинойЕленеЮрьевнеовзысканиизадолженностиподоговорукредитнойкартыудовлетворить.

ВзыскатьсоСпицинойЕленыЮрьевнывпользуАО«ТинькоффБанк»задолженностьподоговорукредитнойкарты№отДД.ММ.ГГГГзапериодсДД.ММ.ГГГГпоДД.ММ.ГГГГвсумме197368рублей09копеек,изкоторых:

-суммаосновногодолга133456рублей48копеек;

-суммапроцентов45559рублей28копеек;

-суммаштрафовзанеуплаченныевсроквсоответствиисдоговоромсуммывпогашениезадолженностипокредитнойкарте18352рубля33копейки.

ВзыскатьсоСпицинойЕленыЮрьевнывпользуАО«ТинькоффБанк»расходыпоуплатегосударственнойпошлинывразмере5147рублей36копеек.

РешениеможетбытьобжаловановСтавропольскийкраевойсудчерезПятигорскийгородскойсудСтавропольскогокраяпутёмподачиапелляционнойжалобывтечениемесяцасмоментаизготовлениярешениясудавокончательнойформе.

Судья Г.Ю.Полупан