Решение № 2-647/2017 2-647/2017~М-262/2017 М-262/2017 от 23 апреля 2017 г. по делу № 2-647/2017

2-647/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 апреля 2017 года г.Туймазы, РБ

Туймазинский межрайонный суд РБ в составе председательствующего судьи Липатовой Г.И.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности,

при секретаре Галлямовой Р.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании договора кредитования незаключенным,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк Уралсиб» о признании договора кредитования незаключенным, мотивировав исковое заявление тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ОАО «Банк Уралсиб» о возможности получения кредита в размере <данные изъяты> Работники банка предложили подписать «Предложение на заключение кредитного договора», на основании которого банк будет принимать решение о выдаче ему кредита или отказа. Из условий Предложения это является офертой на заключение смешанного договора – кредитного договора и договора банковского счета на условиях указанных в Предложении. В соответствии с условиями Предложения договор считается заключенным с даты акцепта банком Предложения путем зачисления денежных средств на счет, который будет открыт банком на имя истца в случае одобрения кредита банком. Срок принятия банком решения об акцепте и зачислении денег в соответствии с п. 1.7 Предложения 14 дней. Истец уточнял в банке, каким образом он узнает об одобрении банком кредита, открытии счета и поступлении на него денежных средств, где ему сказали, что придет по почте письмо с уведомлением и будет прислано СМС-уведомление на его телефон. Но ни один из видов уведомлений об акцепте ему не поступал.

В соответствии с данным Предложением сумма кредита должна была составить <данные изъяты> под 24,50 % годовых. О том, что истцу выдали кредит, он узнал лишь ДД.ММ.ГГГГ, через два года, когда пришло СМС от банка о необходимости погасить очередной платеж по кредиту.

В итоге Банк с ним не связался и истец сделал вывод, что ему было отказано в предоставлении кредита, как и в предыдущий раз.В банке истец запросил выписку по счету, на который ему были перечислены денежные средства. В данной выписке указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Банк Уралсиб» были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> на основании кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ Указанный кредитный договор истцу неизвестен. Далее в этой выписке значится только ежемесячное снятие денежных средств банком. Согласно данной выписки видно, что истец не пользовался денежными средствами, которые банк положил на этот счет. Банк положил на счет денежные средства и сам банк брал эти же средства на погашение долга.

ДД.ММ.ГГГГ г. истец направил банку претензию и запрос о предоставлении доказательств подтверждающих, об исполнении ими обязательства о сообщении истцу информации об акцепте банком. Но ответчик не представил истцу доказательств, был дан ответ, что банк выполнил все необходимые условия и требует погашения кредита.

Учитывая вышеизложенное, истец не был уведомлен о состоявшемся акцепте, банковская карта ему не выдавалась, денежные средства не снимались и не использовались, поэтому кредитный договор между ним и банком «УралСиб» считает не заключенным.

Просит с четом уточнения, признать незаключенным кредитный договор между ФИО2 и ОАО «Банк Уралсиб», взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» расходы на юридические услуги в размере <данные изъяты>, услуги нотариуса в размере <данные изъяты>

На судебное заседание ФИО2, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела не явился, заявлением просил рассмотреть дело без его участия, представил возражение на отзыв банка.

Представитель истца ФИО3, действующий по доверенности, исковые требования поддержал, просил удовлетворить по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб», извещенный надлежащим образом, на судебное заседание не явился. От него имеется письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела без участия представителя и отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении иска отказать.

Суд, принимая решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно: если лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

В Банке действует, в том числе, «офертная» схема предоставления потребительских кредитов без обеспечения.

При «офертной» схеме предоставления потребительских кредитов в процессе рассмотрения кредитной заявки условия, на которых клиент предложил заключить кредитный договор с Банком остаются неизменными, и после согласования заявки сразу осуществляется выдача кредита (первичная оферта).

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон, (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 42-ФЗ)Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно материалам дела ФИО2 было предложено кредитование в соответствии с действующими тогда тарифами ОАО «Банк Уралсиб» «Потребительское кредитование физических лиц» (в российских рулях), тарифный план «Стандартный», предусматривающими различные процентные ставки по кредиту и подписано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

Так, п. 1.5 Предложения, которые применены Банком при кредитовании, предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24.50% годовых.

Параметры предполагаемого к получению кредита Истец определил добровольно и самостоятельно, указав их в своей оферте - Предложении на заключение кредитного договора.

Выбрав вариант кредитования ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлением - анкетой на получение кредита на потребительские нужды.

Истцом в заявлении - анкете был указан срок кредита: 60 месяцев, сумма кредита: <данные изъяты>, страхование жизни и здоровья с включением оплаты страхования в стоимость кредита, в страховой компании ЗАО Страховая компания «Уралсиб-Жизнь».

Исходя из определенных заемщиком в заявлении-анкете условий кредитования со страхованием жизни и потери трудоспособности заемщика, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подано в банк предложение на заключение кредитного договора с индивидуальными условиями.

Сумма кредита <данные изъяты>, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, при базовой ставке – 24,50 % годовых, применяемых в случае отказа клиента от использования Пониженной процентной ставки за пользование кредитом до подписания Предложения. Такой отказ клиент осуществляет путем отказа от распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования.

В соответствии с п. 1.1 договора банк предоставляет клиенту денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а Клиент обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по Договору.

Предложение на заключение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ является офертой истца банку. Это следует из преамбулы, из п 1.2 Предложения, в котором содержатся условия об акцепте оферты Банком, а также из иных условий данного Кредитного договора.

Предложение подписано истцом на каждой странице собственноручно. Все это свидетельствует о том, что у Банка не было и не могло возникнуть сомнений в том, что истец, подписывая указанный документ, действовал не в своем интересе или не осознавал смысл своих действий.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было также подписано заявление - анкета об открытии текущего банковского счета (на который были перечислены денежные средства), заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также поручение на списание со счета платы в размере <данные изъяты> за распространение действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.

В день подписания договора клиенту было вручено уведомление № о полной стоимости кредита в размере <данные изъяты> на основании предложения на заключение кредитного договора (об акцепте кредитором предложения на заключение Кредитного договора), которым ФИО2 уведомили, что банк рассмотрел предложение № от ДД.ММ.ГГГГ на заключение кредитного договора и принял положительное решение о возможности предоставления ему кредита на предложенных условиях. А также уведомил, что кредит будет ему зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет №.

Согласно п. 1.2. Договора Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

В соответствии с условиями договора сумма кредита составляет <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 24,50% годовых.

Согласно п. 1.7. Договора в случае принятия банком решения об акцепте Предложения сумма кредита должна быть зачислена на счет не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Предложения.

Пунктом 2.1 договора предусмотрен порядок предоставления кредита - кредит предоставляется Кредитором путем перечисления денежных средств на счет клиента №, открытый у кредитора.

В соответствии с п. 2.2. кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет клиента.

Факт зачисления банком всей суммы денежных средств на счет истца подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, обязательства банка по кредитному договору по выдаче истцу кредита были выполнены в полном объеме, денежные средства зачислены на указанный в кредитном договоре счет истца.

При этом распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете истец, имеет право, в силу главы 45 ГК РФ, только он сам, как владелец счета.

Согласно п. 4.2 договора кредитор обязан в день зачисления денежных средств направить клиенту SMS-уведомление на номер телефона.

Уведомление о зачислении денежных средств доводится до клиента одним через SMS-уведомлением, уведомление указанным способом ответчик лично указал в договоре.

В день зачисления денежных средств в соответствии с п. 4.2. договора банк направил клиенту уведомление о зачислении денежных средств посредством SMS-уведомления на номер телефона.

Между ОАО «Уралсиб» и ООО «ДЕВИНО ТЕЛЕКОМ» заключен договор оказания услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ, которым ООО «ДЕВИНО ТЕЛЕКОМ» на базе электронной Платформы DEVI NO оказывает ОАО УРАЛСИБ услугу по доставке SMS-сообщений сотовым операторам для дальнейшей отправки абонентам сотовой связи, получает от них отчет о доставке SMS-сообщений и направляет данный отчет ОАО УРАЛСИБ в многофункциональный виртуальный рабочий стол «Личный кабинет».Судом неоднократно были направлены запросы в ООО «ДЕВИНО ТЕЛЕКОМ», Оператору связи «МЕГАФОН» о предоставлении отчета о направленных, доставленных СМС-сообщений на мобильный телефон №, принадлежащий истцу ФИО2, направленных в ПАО «Банк Уралсиб», через агрегатора ООО «ДЕВИНО ТЕЛЕКОМ», а также текст этих сообщений.

Согласно ответа ПАО «МЕГАФОН» № Уфа № СБ БО от ДД.ММ.ГГГГ следует, что представить тексты СМС-сообщений по техническим причинам не представляется возможным.

ООО «ДЕВИНО ТЕЛЕКОМ» неоднократные запросы суда оставил без ответа.

Для осуществления погашения очередных платежей по кредиту, согласно графику платежей, истец сам дал Банку заранее данный акцепт на проведение операции по списанию с его счета суммы очередного платежа. Данное согласие истца четко оговорено в пункте 3.4 Кредитного договора.

На основании п.4.4.3. договора клиент на условиях заранее данного акцепта поручает кредитору в дату платежа, указанного в графике платежей как дату очередного платежа по кредиту, осуществлять списание денежных средств со счета, указанного в п. 2.1 Договора в пределах, имеющихся на счете клиента денежных средств в размере ежемесячного платежа, а в случае наличия задолженности, в размере суммы задолженности.

В связи с этим со счета списывались денежные средства в счет погашения плановой задолженности по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, кредитный договор между ФИО2 и ОАО «Банк Уралсиб» №-№ от ДД.ММ.ГГГГ заключен посредством направления ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оферты (предложения заключить договор), содержащей все существенные условия договора и ее акцепта Банком ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления на текущий счет ФИО2 кредитных средств в сумме <данные изъяты> и соблюдения условий п. 4.2 кредитного договора (направления клиенту SMS-уведомления о предоставлении кредита на оговоренных с клиентом условиях) и следовательно, оснований для признания его незаключенным в силу ст. 432 ГК РФ не имеется.

Так как исковые требования необоснованны, нарушения со стороны банка прав истца отсутствуют, следовательно оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оформлению доверенности на представителя, не имеется.

По смыслу статьи 100 ГПК РФ, расходы на оплату услуг представителя истцу подлежат взысканию только в случае, если исковые требования удовлетворены. Так как отсутствуют основания для удовлетворения заявленных исковых требований, следовательно, отсутствуют и основания для удовлетворения требований по возмещению оплаты услуг представителя.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с истца ФИО2 в пользу государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании договора кредитования незаключенным - отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу бюджета <адрес> РБ государственную пошлину в размере <данные изъяты>Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда РБ через Туймазинский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.И. Липатова