Решение № 2-895/2020 2-895/2020~М-769/2020 М-769/2020 от 9 ноября 2020 г. по делу № 2-895/2020

Дело №2-895/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2020 года г.Чебаркуль Челябинской области

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тимонцева В.И.,

при секретаре Рудык А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту решения – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от -----, заключенный с ФИО1; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ----- в сумме 971388 рублей 23 копейки, в том числе: 874255 рублей 25 копеек – задолженность по основному долгу, 88347 рублей 06 копеек – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 153 рубля 84 копейки – задолженность по уплате неустойки по возврату основного долга, 1017 рублей 78 копеек – задолженность по уплате неустойки по уплате процентов за пользование кредитом, 7614 рублей 30 копеек – задолженность по уплате комиссии за присоединение к страховой программе; определить подлежащими взысканию с ФИО1 проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке <данные изъяты>% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 874255 рублей 25 копеек, начиная с ----- по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска сослалось на то, что ----- между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Возврат суммы основного долга и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей 08 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рубля. Обеспечением исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору является залог квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, предоставленной ФИО2 по договору залога № от -----. ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, с апреля 2020 года платежи по кредитному договору не поступают. ----- истец направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и неустойки, а также о расторжении кредитного договора, которое ответчиком не исполнено. По состоянию на ----- задолженность ФИО1 перед истцом составила 971388 рублей 23 копейки, в том числе: 874255 рублей 25 копеек – задолженность по основному долгу, 88347 рублей 06 копеек – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 153 рубля 84 копейки – задолженность по уплате неустойки по возврату основного долга, 1017 рублей 78 копеек – задолженность по уплате неустойки по уплате процентов за пользование кредитом, 7614 рублей 30 копеек – задолженность по уплате комиссии за присоединение к страховой программе. Поскольку ФИО1 более чем 3 раза в течение 12 месяцев допустила просрочку по внесению ежемесячных платежей, а также в течение 30 дней не исполнила требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, истец вправе обратить взыскание на заложенную квартиру в счет исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору путем продажи с публичных торгов и установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 895800 рублей, согласованной сторонами в договоре ипотеке (л.д.2-6).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в суд не явился. Истец извещен о месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.2-6, 135, 136).

Ответчики ФИО1, ФИО2 в суд не явились, извещены о месте и времени судебного заседания, сведений о причинах неявки в суд не представили (л.д.131, 132, 137, 138).

Представитель третьего лица Управления Росреестра по Челябинской области в суд не явился. Третье лицо извещено о месте и времени судебного заседания, в направленном в суд мнении на исковое заявление просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.134, 139-141).

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст.330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено в судебном заседании, ----- между ПАО КБ «Восточный» (далее - Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 получен потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых (полная стоимость кредита – <данные изъяты>% годовых). Заемщик принял на себя обязательство возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей 08 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рулей, начиная с -----, за исключением последнего платежа ----- в размере <данные изъяты>. В размер ежемесячных платежей включается часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, а также плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков в размере <данные изъяты> рубля (л.д.19-25, 101-107).

Указанные обстоятельства также подтверждены окончательным графиком погашения кредита (л.д.26-27); согласием на предоставление дополнительной услуги по страхованию (л.д.38); заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л.д.39-40); выпиской из лицевого счета (л.д.45-58).

Пунктом 1.1.7 кредитного договора установлено, что за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности начисляется неустойка на сумму просроченной кредитной задолженности за каждый день просрочки в размере ключевой ставке Центрального банка России на день заключения кредитного договора, что не превышает размера неустойки, установленного п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.1.3 кредитного договора, надлежащее исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору обеспечивается залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В обеспечение обязательств по кредитному договору, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, ФИО2 ----- заключен договор ипотеки №, по условия которого ответчики передали в залог истцу принадлежащую им на праве общей долевой собственности квартиру, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес> (л.д.28-36, 91-99).

----- Управлением Росреестра по Челябинской области произведена государственная регистрация ограничения прав и обременение объекта недвижимости в виде ипотеки, что подтверждается выпиской из ЕГРН от ----- (л.д.81-83).

Со стороны ФИО1 в период действия кредитного договора имело место систематическое нарушение его условий, а именно: с февраля 2020 года образовалась просроченная задолженность, а с апреля 2020 года ежемесячные платежи по кредитному договору не производятся. Всего в период с ----- по ----- ФИО1 уплачено 300072 рубля 05 копеек, в том числе: в счет возврата основного долга – 21544 рубля 75 копеек, в счет уплаты процентов за пользование кредитом – 258601 рубль 65 копеек, в счет уплаты неустойки по основному долгу – 10 рублей 81 копейка, в счет уплаты неустойки по просроченным процентам за пользование кредитом – 117 рублей 66 копеек, в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования – 19797 рублей 18 копеек, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.45-58); расчетом задолженности (л.д.15-18).

----- ПАО КБ «Восточный» в адрес ответчиков направлялись требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора (л.д.59, 60, 61-62, 63-64), которые до настоящего времени ответчиками не исполнены, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.45-58); расчетом задолженности (л.д.15-18).

В обоснование размера своих требований истцом произведен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на -----, в соответствии с которым общая задолженность Заемщика перед истцом составила 971388 рублей 23 копейки, в том числе: 874255 рублей 25 копеек – задолженность по основному долгу, 88347 рублей 06 копеек – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 153 рубля 84 копейки – задолженность по уплате неустойки по возврату основного долга, 1017 рублей 78 копеек – задолженность по уплате неустойки по уплате процентов за пользование кредитом, 7614 рублей 30 копеек – задолженность по уплате комиссии за присоединение к страховой программе (л.д.15-18).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд полагает, что расчет произведен верно, с учетом очередности погашения задолженности, установленной п.20 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку при списании банком 10 июня 2019 года, 09 июля 2019 года, 19 ноября 2019 года и 24 января 2020 года денежных средств в счет уплаты неустойки, внесенных ФИО1 в указанные периоды денежных средств было достаточно для погашения имевшейся задолженности по возврату просроченного основного долга и уплате просроченных процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.1 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку ФИО1, обязанная возвратить истцу полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, в течение более чем шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней не надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, суд, с учётом положений ст.ст.450, 809-811 ГК РФ, ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» пришел к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ----- в сумме 971388 рублей 23 копейки, в том числе: просроченный основной долг по кредиту - 874255 рублей 25 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом – 88347 рублей 06 копеек, задолженность по уплате неустойки по просроченному основному долгу – 153 рубля 84 копейки, задолженность по уплате неустойки по просроченным процентам за пользование кредитом – 1017 рублей 78 копеек, задолженность по уплате комиссии за присоединение к страховой программе - 7614 рублей 30 копеек, а также о расторжении кредитного договора № от -----.

При этом, исходя из соотношения договорного размера неустойки, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых и суммы основного долга по кредитному договору, учитывая размер действующей ключевой ставки Банка России – <данные изъяты>% годовых, а также длительность неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, которые надлежащим образом не исполняются с февраля 2020, суд не усматривает оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера предъявленной истцом к взысканию неустойки, полагая, что снижение размера неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору приведет к необоснованному освобождению ФИО1 от ответственности за просрочку выполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 3.3 кредитного договора установлено, что начисление процентов за пользование кредитом производится по дату фактического возврата кредита включительно.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст.395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п.3 ст.395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Поскольку в судебном заседании установлено, что сумма основного долга по кредитному договору ФИО1 не возвращена, с ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование непогашенной частью основного долга по кредитному договору, за период с ----- по ----- включительно в сумме 70298 рублей 73 копейки (<данные изъяты> руб. (задолженность по основному долгу) / 100 % * 27% (установленный кредитным договором размер процентов за пользование кредитом) / 366 дн. * 109 дн. = 70298,73 руб.).

Также с ответчика ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование непогашенной частью основного долга по кредитному договору № от -----, составляющей на ----- 874255 рублей 25 копеек, в размере <данные изъяты>% годовых, начиная с ----- по день фактического возврата основного долга, но не позднее дня вступления решения суда в законную силу (период определен истцом).

То обстоятельство, что ответчик ФИО1 обращалась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору либо предоставлении кредитных каникул, судом отклоняется.

В соответствии с ч.1 ст.6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей;

2) условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части (вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору), а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договора займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа);

3) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации". При этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации;

4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации.

Согласно ч.2 ст.6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается любое из следующих обстоятельств:

1) регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы;

2) признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;

3) временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд;

4) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;

5) увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (определенных в соответствии с семейным законодательством Российской Федерации несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора (договора займа), с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 20 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

Кроме того, в силу ч.1 ст.6 Федерального закона от 03 апреля 2020 года №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из материалов дела, требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора ПАО КБ «Восточный» направлено в адрес ответчиков 17 мая 2020 года (л.д.59, 60, 61-62, 63-64).

С заявлением об установлении льготного периода ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» только 08 августа 2020 года, т.е. после обращения ПАО КБ «Восточный» с иском в суд (л.д.116, 117).

Каких-либо доказательств, подтверждающих наличие права на предоставление льготного периода в соответствии с указанными положениями законов, ФИО1 в материалы дела не представлено.

Также суд полагает подлежащими удовлетворению требования ПАО КБ «Восточный» в части обращения взыскания на предмет залога: <адрес>, с определением способа реализации недвижимого имущества путем продажи с публичных торгов, и определением начальной продажной стоимости объекта недвижимости в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.п.1, 4 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Согласно п.1 ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Пунктами 1 и 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством,

В силу ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Частью 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с ч.5 ст.54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору № от ----- обеспечено залогом квартиры, собственниками которой являются ФИО1, ФИО2, ответчик ФИО1 с февраля 2020 года систематически не исполняет обязательства по своевременному внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, при этом просрочка внесения ежемесячных платежей составляет более трех платежей в течение двенадцати месяцев, а сумма неисполненных обязательств по кредитному договору превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» об обращении взыскания на предмет залога путем его реализации с публичных торгов.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд исходит из стоимости объекта недвижимости, согласованной сторонами в договоре залога № от -----, в соответствии с п.1.6 которой стоимость квартиры составляет <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании ответчик ФИО1 против установления начальной продажной цены заложенного имущества в указанных размерах не возражала, доказательств иной рыночной стоимости предмета залога ответчиками в нарушение положений ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного объекта недвижимости подлежит установлению в размере <данные изъяты> рублей.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца в возмещение судебных расходов на уплату государственной пошлины 15914 рублей, с ответчика ФИО2 - в возмещение судебных расходов на уплату государственной пошлины 3000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от -----, заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ----- по состоянию на ----- в сумме 1041686 рублей 96 копеек, в том числе: 874255 рублей 25 копеек – задолженность по основному долгу, 158645 рублей 79 копеек – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, задолженность по уплате неустойки по просроченному основному долгу – 153 рубля 84 копейки, задолженность по уплате неустойки по просроченным процентам за пользование кредитом – 1017 рублей 78 копеек, задолженность по уплате комиссии за присоединение к страховой программе - 7614 рублей 30 копеек; судебные расходы по уплате государственной пошлины 15914 рублей; всего 1057600 рублей 96 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование невозвращенной частью основного долга по кредитному договору № от -----, составляющей на ----- 874255 рублей 25 копеек, в размере <данные изъяты>% годовых, начиная с ----- по день фактического возврата основного долга, но не позднее дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины 3000 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, номер государственной регистрации права собственности: №, дата государственной регистрации права собственности: -----, определив способ реализации объекта недвижимого имущества - путем продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> рублей, для уплаты из стоимости предмета залога задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от ----- перед публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк».

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 11 ноября 2020 года

Судья Тимонцев В.И.