Решение № 2-1320/2019 2-1320/2019~М-1166/2019 М-1166/2019 от 25 декабря 2019 г. по делу № 2-1320/2019

Дело № 2-1320/2019
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 декабря 2019 года г. Коркино

Коркинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Гончаровой А.В.

при секретаре судебного заседания Чернухиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указал, что между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР от 21 ноября 2016 года в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 205 420 рублей 69 копеек, сроком на 36 месяцев (до 15 ноября 2019 года), под 44,16% годовых с даты предоставления кредита по 17 апреля 2017 года, под 19,10% годовых - на оставшийся срок. Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открытое конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем в адрес ответчика направлено требование от 2 февраля 2018 года о досрочном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. Просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 17 сентября 2019 года в размере 326 725 рублей 65 копеек, в том числе: 199 882 рубля 87 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 54 908 рублей 13 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 22 ноября 2016 года по 16 сентября 2019 года, 71 934 рубля 65 копеек - задолженность по начисленной неустойке за период с 17 января 2017 года по 16 сентября 2019 года; проценты за пользование кредитом (частью кредита), из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 17 сентября 2019 года по день фактической уплаты денежных средств; неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения сроков погашения кредита (части кредита), начиная с 17 сентября 2019 года по день фактической уплаты денежных средств; в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины - 6 467 рублей.

В судебное заседание представитель истца Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21 ноября 2016 года между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 205 420 рублей 69 копеек, процентная ставка 1 - 44,16% годовых с даты предоставления кредита по 17 апреля 2017 года, процентная ставка 2 - 19,10% годовых с 18 апреля 2017 года по 15 ноября 2019 года, срок возврата кредита - 15 ноября 2019 года, количество платежей - 36, периодичность - ежемесячно (л.д. 13-17).

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Сроки внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов ФИО1 неоднократно нарушались, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленного банком расчету по состоянию на 17 сентября 2019 года задолженность по договору потребительского кредитования составляет 326 725 рублей 65 копеек, в том числе: 199 882 рубля 87 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 54 908 рублей 13 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 22 ноября 2016 года по 16 сентября 2019 года, 71 934 рубля 65 копеек - задолженность по начисленной неустойке за период с 17 января 2017 года по 16 сентября 2019 года (л.д. 11-12).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 40-41).

Установив нарушение условий кредитного договора заемщиком, суд, в соответствии со статьями 309, 310, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В пункте 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 2 февраля 2018 года в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 25), то в соответствии с положениями пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, а заемщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 4 марта 2018 года, чего ФИО1 выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 5 марта 2018 года не имелось.

При этом согласно условиям кредитного договора и пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Суд полагает необходимым произвести собственный расчет задолженности ответчика перед банком.

Согласно расчету банка, сумма задолженности ответчика перед банком по основному долгу составляет 199 882 рубля 87 копеек, с 22 ноября 2016 года по 16 февраля 2018 года начислено процентов по кредитному договору 64 123 рубля 68 копеек, из расчета за период с 22 ноября 2016 года - 44,16% годовых, за период с 18 апреля 2017 года - 19,10% годовых, в соответствии с расчетом: 6 196 рублей 30 копеек + 3 676 рублей 08 копеек + 3 931 рубль 90 копеек + 245 рублей 32 копейки + 7 348 рублей 85 копеек + 6 819 рублей 93 копейки + 242 рубля 88 копеек + 7 496 рублей 76 копеек + 3 033 рубля 29 копеек + 3 164 рубля 73 копейки + 3 082 рубля 48 копеек + 2 902 рубля 16 копеек + 3 100 рублей 29 копеек + 2 555 рублей 32 копейки + 2 736 рублей 97 копеек + 2 733 рубля 19 копеек + 1 072 рубля 93 копейки + 1 320 рублей 53 копейки + 2 463 рубля 77 копеек = 64 123 рубля 68 копеек.

За период пользования кредитом, согласно представленному банком расчету, ответчиком уплачено процентов в общей сумме 35 661 рубль 26 копеек (16 декабря 2016 года - 6 196 рублей 30 копеек, 17 января 2017 года - 7 853 рубля 30 копеек, 16 февраля 2017 года - 7 348 рублей 85 копеек, 17 марта 2017 года - 7 062 рубля 81 копейка, 18 апреля 2017 года - 7 200 рублей).

За период с 17 февраля 2018 года по 4 марта 2018 года размер начисленных процентов составит 1 673 рубля 54 копейки (199 882 рубля 87 копеек х 19,10% х 16 дней : 365).

Сумма, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов по состоянию на 4 марта 2018 года составит 30 135 рублей 96 копеек (64 123 рубля 68 копеек + 1 673 рубля 54 копейки - 35 661 рубль 26 копеек).

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с 5 марта 2018 года, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

Как разъяснено в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 стать 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Размер подлежащей взысканию неустойки по состоянию на 26 декабря 2019 года, составит 141 800 рублей 01 копейка исходя из следующего.

Согласно представленного банком расчету, задолженность по неустойку на просроченный основной долг по 16 февраля 2018 года составила 7 140 рублей 74 копейки (35 копеек + 57 копеек + 148 рублей 59 копеек + 305 рублей 76 копеек + 450 рублей 47 копеек + 671 рубль 50 копеек + 713 рублей 52 копейки + 966 рублей 04 копейки + 1 173 рубля 13 копеек + 548 рублей 11 копеек + 674 рубля 59 копеек + 1 488 рублей 11 копеек).

За период с 17 февраля 2018 года по 4 марта 2018 года размер неустойки за просрочку основного долга составит 2 337 рублей 73 копейки (146 108 рублей 26 копеек х 0,1% х 16 дней).

За период с 5 марта 2018 гола по 26 декабря 2019 года неустойка подлежит начислению на всю сумму просроченного основного долга 199 882 рубля 87 копеек и составит 132 322 рубля 46 копеек (199 882 рубля 87 копеек х 0,1% х 662 дня).

За период пользования кредитом, согласно представленному банком расчету, ответчиком оплачено пени в общей сумме 92 копейки (17 января 2017 года - 35 копеек, 17 марта 2017 года - 57 копеек).

Общий размер неустойки за просрочку основного долга по состоянию на 26 декабря 2019 года, подлежащей взысканию с ответчика в пользу банка составит 141 800 рублей 01 копейка (7 140 рублей 74 копейки + 2 337 рублей 73 копейки + 132 322 рубля 46 копеек - 92 копейки).

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до 70 000 рублей.

Взыскание неустойки в указанной сумме, по мнению суда, будет соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, адекватным и соразмерным с нарушенным интересом истца.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о потребительском кредитовании по состоянию на 26 декабря 2019 года в размере 300 018 рублей 83 копейки, в том числе: 199 882 рубля 87 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 30 135 рублей 96 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам, 70 000 рублей - задолженность по неустойке.

Также с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 27 декабря 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 6 467 рублей, что подтверждается информацией по проводке НОМЕР от 27 сентября 2019 года (л.д. 4).

Поскольку требования истца подлежат удовлетворению, то суд в соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 6 467 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования НОМЕР от 21 ноября 2016 года по состоянию на 26 декабря 2019 года в размере 300 018 рублей 83 копейки, в том числе: 199 882 рубля 87 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 30 135 рублей 96 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам, 70 000 рублей - задолженность по неустойке.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования НОМЕР от 21 ноября 2016 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 27 декабря 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 5 марта 2018 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 6 467 рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Коркинский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Гончарова А.В.

Мотивированное решение изготовлено 31 декабря 2019 года.