Решение № 2-1951/2020 2-1951/2020~М-1932/2020 М-1932/2020 от 11 октября 2020 г. по делу № 2-1951/2020

Дело № 2-1951/2020

УИД: 55RS0026-01-2020-002672-64


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Бессчетновой Е.Л. при секретаре судебного заседания Каспер Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 12 октября 2020 года гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к БНН о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к БНН о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 15 сентября 2012 года между АО «Связной Банк» и БНН был заключен кредитный договор №S_LN_3000_496060, в соответствии с которым ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик воспользовался полученными денежными средствами, но свои обязательства по возврату долга не исполнил, в результате чего у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 93 626 рублей 50 копеек за период с 15 ноября 2013 года по 23 апреля 2015 года. 23 апреля 2015 года банк уступил права требования к БНН ООО «Феникс» на основании договора уступки права требования № 1/С-Ф. Требование о полном погашении задолженности, подлежащей уплате, было направлено ответчику 23 апреля 2015 года. В период с 23 апреля 2015 года по 14 августа 2020 года ответчик задолженность не погашал. Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта банком оферты, содержащей заявление на выдачу кредита. Составными частями кредитного договора являются: заявление (оферты), общие условия обслуживания физических лиц в «Связной Банк» (ЗАО) и тарифы банка. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать условия и тарифы. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требования. Просит взыскать с БНН в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору за период с 15 ноября 2013 года по 23 апреля 2015 года включительно в размере 93 626 рублей 50 копеек, из которых: 63 891 рубль 68 копеек – основной долг, 23 178 рублей 32 копейки – проценты на непросроченный основной долг, 2 256 рублей 50 копеек – комиссии, 4 300 рублей – штрафы, взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 008 рублей 80 копеек.

Истец ООО «Феникс» своего представителя в суд не направил, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик БНН в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить последствия пропуска срока исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы настоящего дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

При этом, согласно положениям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с частью 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 345 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Материалами дела установлено, что БНН 15 сентября 2012 года обратилась в «Связной Банк» (ЗАО) с заявлением на оформление банковской карты с лимитом кредитования.

В соответствии с пунктом 2.2.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и представление клиентом в банк заявления означает принятие им настоящих условий, с даты получения банком заявления при условии совершения клиентом требуемых общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен общими условиями или действующим законодательством Российской Федерации. Для банковских карт WORLD MASTERCARD договор считается заключенным с даты принятия банком решения об его заключении. Решение банка о заключении договора выражается в совершении действий по открытию СКС и выпуску карты банком клиенту в результате: выпуска, предоставления и обслуживания карты, открытия и закрытия счета/СКС, предоставления и обслуживания кредита на условиях договора СКС, размещения и возврата вкладов, предоставления кредита на условиях кредитного договора, предоставление иных розничных банковских продуктов и услуг, дистанционного обслуживания через систему ДБО.

Договор считается заключенным на условиях, изложенных в заявлении, тарифах, условиях вкладов, иных разделах общих условий, регулирующих порядок предоставления банком выбранного клиентом товара или услуги (пункт 2.3.1 Общих условий).

Заявление БНН в соответствии с требованиями статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации является офертой, Заявление, Анкета, Общие условия и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. «Связной Банк» (ЗАО) акцептовал оферту, выпустив на имя ответчика кредитную карту с кредитным лимитом 30 000 рублей, процентной ставкой – 45% годовых.

Таким образом, 15 сентября 2012 года между «Связной Банк» (ЗАО) и БНН был заключен кредитный договор № S_LN_3000_496060.

В соответствии с пунктом 5.7. Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату погашения включительно.

Истцом доказан факт заключения договора, факт передачи денежных средств, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по договору.

Согласно нормам Положения ЦБР от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу положений пункта 1.8 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года № 1619, 11 сентября 2001 года № 2934 («Вестник Банка России» от 8 октября 1998 года № 70-71, от 19 сентября 2001 года № 57-58) (далее - Положение Банка России № 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Часть 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Разделом 4.11. Общих условий предусмотрены комиссии банка, которые взимаются в соответствии с Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО).

В обоснование своих требований истцом представлена выписка по счету за период с 01.01.2008 по 12.05.2015, расчет задолженности с 15 сентября 2012 года по 21 апреля 2015 года, согласно которым сумма задолженности БНН перед «Связной Банк» (ЗАО) составляет 93 626 рублей 50 копеек, из которых: 63 891 рубль 68 копеек – основной долг, 23 178 рублей 32 копейки – проценты на непросроченный основной долг, 2 256 рублей 50 копеек – комиссии, 4 300 рублей – штрафы.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Пункт 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает уступку требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию), если она противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п.2 ст. 388 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что АО «Связной Банк» уступило ООО «Феникс» право требования по договору № S_LN_3000_496060, заключенному с БНН

Новым кредитором согласно договору уступки прав (требований) является ООО «Феникс», перед которым БНН обязана погасить кредитную задолженность.

В адрес ответчика в порядке статьи 385 Гражданского кодекса Российской Федерации было направлено уведомление об уступке права требования, согласно которому банк уведомил заемщика о переходе права требования по договору № S_LN_3000_496060 в размере 93 626 рублей 50 копеек ООО «Феникс», а также о том, что платежи в погашение задолженности по кредитному договору подлежат оплате по указанным в уведомлении реквизитам.

Согласно пункту 2.11.1. Общих условий банк имеет право передавать право требования по договору третьим лицам, в том числе, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В данном случае договором было предусмотрено право банка передавать иной организации право требования по кредитному договору, личность кредитора в данном случае для должника значения не имеет, поскольку его согласие на замену кредитора ни законом, ни договором не предусмотрены.

Таким образом, договор об уступке прав (требований) совершен в надлежащей письменной форме, подписан сторонами, перечень передаваемых прав (требований) в нем определен, сумма уступаемых требований по договору займа на момент заключения договора об уступке права указана.

Согласно расчету задолженности задолженность БНН по кредитному договору № S_LN_3000_496060 составляет 93 626 рублей 50 копеек, из которых: 63 891 рубль 68 копеек – основной долг, 23 178 рублей 32 копейки – проценты на непросроченный основной долг, 2 256 рублей 50 копеек – комиссии, 4 300 рублей – штрафы.

Суд, проверив расчет задолженности, представленный истцом, соглашается с ним, иного расчета в материалы дела не представлено.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

ООО «Феникс» 23 апреля 2015 года направило в адрес ответчика требование о полном погашении долга в течение 30 дней.

Однако данное требование оставлено ответчиком без внимания.

Таким образом, истец потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, изменив тем самым его условия о сроке исполнения заемщиком обязательства по возврату сумму долга (кредита), уплате процентов за его пользование и неустойки, определив окончательную дату исполнения обязательств БНН

Возражая против удовлетворения заявленных требований, БНН указала на пропуск истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, когда является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктами 24, 17, 18 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 264 Гражданского кодекса Российской федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу указанной нормы права начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в законную силу соответствующего определения суда и отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, истец обращался за выдачей судебного приказа 24 октября 2017 года, 7 ноября 2017 года мировым судьей судебного участка № 21 в Омском судебном районе Омской области вынесен судебный приказ о взыскании с БНН в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № S_LN_3000_496060 от 15 сентября 2012 года за период с 15 ноября 2013 года по 25 июля 2014 года в размере 93 626 рублей 50 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 504 рубля 40 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 21 в Омском судебном районе Омской области от 27 февраля 2018 года судебный приказ № 2-7084(21)2018 от 7 ноября 2017 года отменен.

Таким образом, банку о нарушении прав стало известно, когда БНН не произвела в указанный в заключительном требовании срок выплату всей суммы задолженности по кредиту, то есть 23 мая 2015 года (23 апреля 2015 года + 30 дней).

Следовательно, течение срока исковой давности по требованиям банка началось 23 мая 2015 года и закончилось 23 мая 2018 года, истец обратился с исковым заявлением 2 сентября 2020 года (согласно почтовому конверту), что выходит за пределы установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

Учитывая, что срок исковой давности пропущен банком, ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено, требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с БНН удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к БНН о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Л. Бессчетнова

Мотивированное решение изготовлено 15 октября 2020 года.