Решение № 2-957/2017 2-957/2017~М-565/2017 М-565/2017 от 4 апреля 2017 г. по делу № 2-957/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

05 апреля 2017 г. Советский районный суд г.Самара в составе:

председательствующего судьи Смоловой Е.К.,

при секретаре Малиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №

по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № на сумму 600 000 руб. Цель получения кредита - для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством. Кредитный договор включает в себя условие, согласно которому с истца будут взиматься дополнительные комиссии за подключение к программе страхования ежемесячно. Считает, что данные действия ответчика направлены на собственное обогащение. Кроме того, полагает, что включение в кредитный договор условия о взимании комиссии нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона. В силу чего, условие кредитного договора о включении комиссии в силу положений п.1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, просит признать недействительными и исключить условия кредитного договора в части предусматривающие взимание дополнительных комиссий и платежей, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно полученные денежные средства в размере 499 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 79 руб. 55 коп., неустойку по Закону о Защите прав потребителей в размере 140 руб. 07 коп. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные издержки на изготовление нотариальной доверенности в размере 1000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по закону о Защите прав потребителя.

В судебное заседание истец не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик извещен о времени и месте рассмотрения дела, представителя в суд не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка и письменные возражения на исковое заявление. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 600 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 23,50 % годовых.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), определяющих общие правила кредитования, и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), определяющего индивидуальные условия кредитования.

Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ до заключения кредитного договора, заемщик ознакомился с заявлением на включение в участники программы страхования, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «<данные изъяты>».

В соответствии с данным заявлением заемщик уведомлен о том, что участие заемщика в программе страхования обеспечивает выполнение его обязательства по кредитному договору (в пределах страховой суммы) в случае его смерти или полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Страхователем в рамках Программы выступает Банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. Предложение банком страховых организаций в рамках Программы, с которыми Банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению.

Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у Банка отсутствует. Следовательно, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному Банком, только в конкретной страховой организации. Подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой.

Установлено, что подтверждение принятого истцом самостоятельного решения, ФИО1 подписал и представил в Банк Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 4.1 которого присоединяясь к выбранной Программе страхования, истец выразил свое согласие выступать Застрахованным лицом по Программам страхования в рамках соответствующих Договоров коллективного страхования. Заключение Договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ПАР) самостоятельно».

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Такое согласие поступило от ФИО1 путем подписания Заявления на включение в число участников программы страхования.

Перечисляя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика, на основании заранее данного акцепта.

Правила кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)» содержат условие об обязанности Заемщика (в случае, если Заемщик заявил о желании быть застрахованным по Программе страхования) вносить на свой банковский счет сумму в размере комиссии за присоединение к программе страхования, которая является компенсацией расходов Банка как Страхователя на оплату страховых взносов за включение Заемщика в число Застрахованных лиц по договору страхования, заключенному со Страховщиком (п.2.12. Правил).

В связи с чем, Заемщик предоставил Банку право в платежную дату списывать, в том числе, сумму комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, в случае его подключения к данной программе (поручения Заемщика, содержащиеся в Согласии на кредит после реквизитов сторон, за отдельной подписью Заемщика).

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При этом, Банк является выгодоприобретателем по договору страхования только по рискам «инвалидность» и «смерть» на сумму задолженности по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования на разницу между суммой задолженности по кредиту и суммой страхового возмещения является - заемщик (застрахованное лицо), либо его наследники, что следует из п.4.8 Заявления.Таким образом, возможность подключения Заемщика к программе коллективного страхования предусмотрена именно в интересах самого Заемщика, который выражается в виде обязательства Страховщика погасить задолженность по кредитному договору в случае наступления страхового случая, и минимизации риска обращения Банка в этом случае в суд для взыскания суммы задолженности.

Кроме того, Заявлением заемщик также был уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита (пункт 1 Заявления). Помимо этого, Заявление содержит отдельную строку об отказе от подключения к программе коллективного страхования.

В соответствии с пунктом 4.4. Заявления, Заемщик уведомлен, что исключение из программы по желанию Заемщика осуществляется по письменному заявлению в любое время. Исключение из Программы страхования происходит со следующего расчетного периода. Принимая во внимание, что оплата комиссии за подключение к программе страхования осуществляется ежемесячно, то в случае прекращения участия в программе, заемщик более не вносит соответствующую сумму.

Судом установлено, что истец с заявлением, в порядке пункта 4.4. Заявления, об исключении его из участников Программы коллективного страхования, в Банк не обращался.

Таким образом, именно на основании поданного Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. «Заявления на включение в участники программы страхования», Заемщик включен в число Застрахованных лиц по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «<данные изъяты>». На основании этого же Заявления, условие о страховании Заемщика было включено в текст Согласий на кредит, так как в соответствии с типовой формой Согласия на кредит № «информация о страховании исключается если заемщик не выражает согласия быть застрахованным по одной из предлагаемой Банком программ страхования».

В соответствии с Согласием на кредит клиент заявляет, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ПАО) и настоящего Согласия на кредит, содержащего все существенные условия кредита. Заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, Заемщик уведомлен о том, что обязательства Заемщика по кредитному договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении Банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты). Срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, составит 0,4% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб.».

Размер комиссии за присоединение к программе страхования помимо Согласия на кредит, также указан в самом Заявлении на включение в участники программы страхования - «0,4% от суммы кредита, но не менее 399 руб.», а также в Графике погашения кредита и уплаты процентов - «сумма платежа в погашение комиссии - 2400 руб.». Со всеми приведенными выше документами Заемщик ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью Заемщика на них.

Согласно ч.3 ст. 154 и п. 4 ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Подписав Согласие на кредит и Заявление, истец выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора на согласованных сторонами условиях, включая условие об оплате комиссии за подключение к программе коллективного страхования.

Таким образом, взимание Банком платы за оказание услуги по организации страхования, осуществлялось правомерно, списание денежных средств со счета заемщика в счет оплаты комиссий за подключение к программам страхования было произведено банком на основании письменного распоряжения заемщика.

Также суд полагает, что оснований для взыскания с банка суммы неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами в силу ст. 395 ГК РФ не имеется, поскольку все операции по счету, а также начисление и списание процентов, комиссий и плат произведено в соответствии с волей сторон, выразившейся в согласованных условиях заключенного сторонами договора о Карте. Банк не пользовался денежными средствами клиента, не удерживал их и не уклонялся от их возврата.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, т.е. одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя вреда.

Ответчик не нарушал личные неимущественные права истца и не посягал на принадлежащие ему другие нематериальные блага.

Действиями ответчика права истца не нарушены, не доказан факт причинения физических и нравственных страданий.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Правовых оснований, предусмотренных ст. 151 ГК РФ для взыскания с Банка в пользу ФИО1 компенсации морального вреда, связанных с нарушением прав истца при рассмотрении спора судом не установлено.

Оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика штрафа за недобровольное исполнение требований, судебных издержек на изготовление нотариальной доверенности в сумме 1000 руб. также судом не усматривается.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Относительно требования истца о предоставлении Банком выписки по счету, отражающую все операции, суд полагает, что истец не лишен возможности на самостоятельное получение информации по своему кредитному договору, в том числе получении выписки по своему счету, обратившись в отделение Банка по месту жительства или в любое другое отделение Банка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: .

.
.

.