Решение № 2-175/2024 2-175/2024~М-25/2024 М-25/2024 от 22 апреля 2024 г. по делу № 2-175/2024

Дело № 2-175/2024

УИД 42RS0003-01-2024-000039-65


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Параевой С.В.,

при секретаре Черных Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Берёзовском

Кемеровской области 23 апреля 2024 года

гражданское дело по иску Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, процентов, штрафных санкций, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по Договору потребительского кредита № от 26.11.2012 в размере 174609,10 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4692,18 руб.

Требования обоснованы тем, что 01.09.2014 <данные изъяты> было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником <данные изъяты> по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

26.11.2012 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 141176,47 руб. под 27 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.09.2014, по состоянию на 18.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 3 320 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 27.12.2012, по состоянию на 18.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 3650 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 95247,77 руб. Согласно расчету задолженности по кредиту по состоянию на 18.11.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 174609,10 руб., из них: просроченная ссуда 109017,26 руб.; просроченные проценты 55412,28 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 15647,71 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 22237,99 руб.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В обоснование своих требований истец ссылается на ст.ст. 309,310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Протокольным определением Березовского городского суда Кемеровской области от 13.03.2024 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований, привлечено АО СК «Совкомбанк жизнь».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 после перерыва в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен в полном объеме, ранее в судебном заседании не оспаривал изложенные в иске обстоятельства относительно заключения вышеуказанного кредитного договора с истцом, вместе с тем, возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, пояснил, что при заключении кредитного договора 26.11.2012 им также было подано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, кредит им оплачивался ежемесячно до сентября 2014 года, после чего, он попал в больницу <данные изъяты>, длительное время находился на стационарном лечении, по состоянию здоровья потерял работу, долгое время был безработным, в связи с чем, не мог оплачивать кредит. В 2014 или 2015 г.г. он обратился в ПАО « Совкомбанк» с заявлением о страховом случае, приложил все документы, чтобы погасить кредит суммой страхового возмещения, о результатах рассмотрения заявления не интересовался, но считал, что установленный ему диагноз относится к страховому случаю, в связи с чем, был уверен, что кредит погашен страховой суммой. Никаких уведомлений из банка о наличии задолженности до обращения истца в суд ему не приходило. Считал, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском по всем заявленным исковым требованиям, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать ему в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований, АО СК «Совкомбанк жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд считает заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу требований пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, 26.11.2012 между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита № в виде акцептованного заявления оферты со страхованием, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 141176,47 рублей под 27 % годовых за пользование кредитом, сроком на 60 месяцев. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,25% от первоначальной суммы кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в вид пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, при этом, ФИО1 принял на себя обязательство по возврату кредита с причитающимися процентами в установленный договором срок путем внесения на счет ежемесячных платежей, согласно установленному Графику, что подтверждается заявлением-офертой со страхованием на получение потребительского кредита (л.д. 11-12), Графиком платежей (л.д. 13), Общими условиями Договора потребительского кредита <данные изъяты> (16-19), с которыми ФИО1 был полностью ознакомлен 26.11.2012, что подтверждается его подписью (л.д. 11- 13).

Согласно разделу В заявления-оферты ФИО1 просил открыть банковский счет в соответствии с законодательством РФ, предоставить сумму кредита, указанную в разделе Б Заявления-оферты, на открытый банковский счет-№

Из Общих условий Договора потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» установлено:

п.п. 3.1. Банк предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (предусмотренные Договором о потребительском кредитовании).

п. 3.3.2. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме, указанной в разделе «Б» Заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему Банковский счет-1. Заявление-оферта Заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а Договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения Заемщиком суммы кредита. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый Заемщику, в соответствии с Заявлением-офертой Банковский счет-1.

п. 3.4. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

п. 3.5. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Графиком. Если срок гашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

п. 3.7. Уплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты системы «Золотая корона», возврат кредита, уплата процентов, штрафов производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств в безакцептном порядке со счетов Заемщика, открытых в Банке. Моментом исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, штрафов следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка, при безналичном перечислении.

п.п. 4.1.1, 4.1.2 Заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

п.п. 5.2. Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей; просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору считается систематической, если имели место два и более месяца, а их общая продолжительность составила более 15 календарных дней.

п.п. 5.3 в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

п. 5.5. В случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Договору о потребительском кредитовании Банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на Банковском счете- 1, открытом в Банке на основании Заявления-оферты, на гашение задолженности по Договору о потребительском кредитовании (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) по распоряжению Заемщика, предоставленному в Заявлении-оферте.

п. 6.1. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты.

10.07.2011 Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», именуемое в дальнейшем «Страхователь», и Закрытое акционерное общество <данные изъяты> именуемое в дальнейшем «Страховщик», заключили Договор № Совком-П Добровольного группового страховании жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (л.д. 134-141), согласно которого Страховщик оказывает Страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование.

Выгодоприобретатель - по страховым случаям смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольная потеря работы и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания Застрахованного Лица - <данные изъяты> до полного исполнения Застрахованным Лицом обязательств по Кредитному договору Застрахованное Лицо, а в случае смерти Застрахованного Липа, его наследники после полного исполнения Застрахованным Лицом обязательств по Кредитному договору.

Согласно истории изменений названия <данные изъяты><данные изъяты>» была переименована с июня 2014 года в <данные изъяты>, с января 2016 года с <данные изъяты> с июня 2021 года АО «Страховая компания Совкомбанк Жизнь» ( л.д. 87).

Согласно графику платежей последний платеж по кредиту 27.11.2017 (л.д.13).

Из заявления на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольной потери работы от 26.11.2012 установлено, что ФИО1 подтвердил свое согласие с назначением ему следующих Выгодоприобретателей по Договору Страхования: в том числе, по страховым случаям смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни и дожитие до события, недобровольная потеря работы – ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения его обязательств по Кредитному договору, о чем имеется его подпись (л.д. 75).

Во исполнение договора о потребительском кредите Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 141176,47 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.14-15), таким образом, Банк исполнил свою обязанность перед Заемщиком по Договору потребительского кредита.

Согласно Выписке по счету последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 07.10.2014 (л.д. 14-15), более платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не производилось, что также подтверждается пояснениями ФИО1 в судебном заседании.

Согласно информации ПАО «Совкомбанк» от 18.04.2024 денежные средства в счет погашения задолженности по договору были списаны Банком с депозитного счета заемщика, предназначенного для приема платежей в соответствии с п. 5.5 Общих условий, а именно: 26.02.2025 - 46 рублей 72 копейки, 02.03.2015 – 18 копеек, 21.05.2021 – 87 копеек, поскольку у ответчика на момент внесения платежа имелась просроченная задолженность по кредитному договору (л.д. 145).

Из представленных истцом учредительных документов установлено, что с 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк», который и является в настоящее время надлежащим истцом по делу (л.д. 25-37).

Согласно выписного эпикриза № <адрес><адрес> ФИО1 находился на стационарном лечении <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 49-50).

Из выписного эпикриза из истории болезни № <адрес> установлено, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на <данные изъяты> (л.д. 48).

Согласно выписного эпикриза из истории болезни № <адрес> ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в связи с установленным ему диагнозом ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51).

Из выписного эпикриза <данные изъяты> установлено, что ФИО1 находился на обследовании и лечении в <данные изъяты> отделении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с установленным ему диагнозом ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52-53).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в отдел страховых выплат <данные изъяты> с заявлением о выплате ему страхового обеспечения по страховому событию – Диагностирование смертельно опасного заболевания, произошедшему с ним ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 126), с приложением к заявлению медицинских документов в подтверждение вышеуказанных обстоятельств, а также графика платежей, выписки Банка, копии паспорта (л.д. 127-130).

Из ответа руководителя отдела кредитного страхования в Центре страховых выплат ЗАО «Страховая компания МетЛайф» от 10.12.2014 установлено, что заявленный риск «Диагностирование смертельно опасного заболевания» Программой страхования не предусмотрен, в связи с чем, в удовлетворении заявления застрахованного лица ФИО1 о выплате страхового возмещения отказано (л.д. 131, 123).

Как следует из искового заявления Банк направил в адрес ФИО1 Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено, в связи с чем, 24.12.2019 истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере 174609,10 рублей, что подтверждается копией заявления, штампом на копии конверта (л.д. 65-66, 67-68).

30.12.2019 мировым судьей судебного участка № 3 Березовского городского судебного района Кемеровской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанного кредитному договору в размере 174609,10 рублей и государственной пошлины в размере 2346,09 руб. (л.д. 69), однако, определением мирового судьи судебного участка № 3 Березовского городского судебного района Кемеровской области от 11.08.2023 вышеуказанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения (л.д. 8).

15.01.2024, то есть в течение шести месяцев после отмены судебного приказа, ПАО «Совкомбанк» обратилось в Березовский городской суд Кемеровской области с настоящим исковым заявлением о взыскании с ответчика задолженности по указанному выше Договору потребительского кредита (л.д. 5-6).

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 18.11.2023 задолженность Ответчика перед Банком по просроченной ссуде составила в размере 109017,26 руб., по просроченным процентам в размере 55412,28 руб. (л.д. 9-10).

Судом установлено, что заключение вышеуказанного кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, по инициативе ответчика, условия договора также устанавливались сторонами по согласованию. Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом, ООО ИКБ «Совкомбанк» взяло на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, а ФИО1- по возврату предоставленной ему суммы денежных средств и уплате процентов, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора займа. Заключение указанного выше кредитного договора порождает у заемщика возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть как суммы основного долга, так и процентов по нему.

Доводы ФИО1 в судебном заседании о погашении кредита суммой страхового возмещения на основании его заявления от 27.11.2014 являются необоснованными, поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что в удовлетворении вышеуказанного заявления ФИО1 ЗАО «Страховая компания «Алико» было отказано, кредит до настоящего времени не погашен.

Поскольку заемщиком ФИО1 Условия кредитования надлежащим образом не исполнялись, в силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.п. 5.2 Общих условий кредитования займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом, суд учитывает, что ответчику ФИО1 было достоверно известно о наличии задолженности по вышеуказанному Договору потребительского кредита в указанном истцом размере, учитывая направление им 08.08.2023 возражений мировому судье относительно исполнения судебного приказа о взыскании с него указанной выше задолженности, однако, до настоящего времени им не предпринято мер к погашению задолженности.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 в судебном заседании заявлено о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском и отказе истцу в удовлетворении иске по вышеизложенным обстоятельствам в полном объеме.

Разрешая заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования с учетом вышеуказанного заявления ответчика ФИО1 суд считает их подлежащими частичному удовлетворению, учитывая следующее.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

При этом признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу п. 1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности о просроченных временных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, последний платеж по кредитному договору № № от 26.11.2012 был добровольно произведен ответчиком 07.10.2014, при этом, 26.02.2015 были перечислены банком 46 рублей 72 копейки с карты ответчика в счет уплаты просроченных процентов по договору, 02.03.2015 - 18 копеек в счет уплаты просроченных процентов, более каких-либо платежей и переводов банка в погашение кредитной задолженности не производилось. Поскольку последний платеж произведен ответчиком по кредиту 07.10.2014, следующий платеж по графику 27.10.2014, то с 28.10.2014 Банку уже было достоверно известно о нарушении его права, таким образом, срок исковой давности следует исчислять с 28.10.2014 по каждому ежемесячному платежу.

Суд учитывает, что истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании вышеуказанной задолженности 24.12.2019 за период с 28.09.2014 по 18.12.2019, который был вынесен мировым судьей 30.12.2019.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно абз. 2 п. 18 названного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Учитывая вышеизложенное, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору за три года, предшествующих обращению к мировому судье с заявлением (24.12.2019), таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам по вышеуказанному кредитному договору за период с 27.09.2014 по 23.12.2016 истцом ПАО «Совкомбанк» как на дату обращения к мировому судье, так и в Березовский городской суд Кемеровской области пропущен, заявления о его восстановлении с указанием уважительных причин его пропуска от ПАО «Совкомбанк» в суд не поступало, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентам, штрафным санкциям за вышеуказанный период истцу должно быть отказано.

Вместе с тем, по ежемесячным платежам по кредитному договору за период с 24.12.2016 по 27.11.2017 (дата окончания срока договора) срок исковой давности для обращения в суд с данным иском истцом не пропущен, учитывая, что вышеуказанный кредитный договор был заключен сроком на 60 месяцев.

При этом, оснований для взыскания задолженности по основному долгу, процентам и штрафным санкциям согласно представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 18.11.2023, учитывая, что кредитный договор заключен сроком на 60 месяцев, то есть, по 27.11.2017, не имеется.

Имеющийся в материалах дела график платежей (л.д. 10) позволяет установить сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, подлежащих оплате в конкретный период (месяц), а именно за период с 24.12.2016 по 27.11.2017, которая составит 51633 рубля 49 копеек, исходя из следующего расчета:

дата

основной долг (руб.)

проценты ( руб.)

с 24.12.2016 по 25.12.2016 (2 дня)

(3141,38 руб. /28 х 2 дн.) = 224,38

(1169,49 руб. /28 х 2 дн.) = 83,53 руб.

26.12.2016

3383,46

927,41

26.01.2017

3359,29

951,58

27.02.2017

3407,68

903,19

27.03.2017

3591,16

719,71

26.04.2017

3619,45

691,42

26.05.2017

3699,77

611,10

26.06.2017

3764,24

546,03

26.07.2017

3865,41

445,46

28.08.2017

3915,22

395,05

26.09.2017

4047,17

263,70

26.10.2017

4127,89

182,98

27.11.2017

4117,65

97,47

Итого:

45122,77

6818,63

Учитывая вышеизложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченная задолженность по договору потребительского кредита № № от 26.11.2012 за период с 24.12.2016 по 27.11.2017 по основному долгу в размере 45122,77 рублей, по процентам в размере 6818,63 руб.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика ФИО1 штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 15647,71 руб., а также штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 22237,99 руб. согласно приложенного к иску расчета (л.д. 9-10).

Разрешая вышеуказанные требования истца, суд учитывает следующее.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита (части кредита), уплаты процентов предусмотрена разделом 6 Условий кредитования (л.д. 16-19).

Согласно п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты.

Согласно раздела «Б» Заявления-оферты неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. Неустойка в виде пени за нарушение срока возврата начисленных процентов – 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки ( л.д. 12 оборот).

Расчет штрафных санкций за просрочку основного долга подлежит исчислению исходя из размера основного долга * 120% / (366/365) дн. * количество дней просрочки, которые за период с 24.12.2016 по 27.11.2017 составят 4019,20 рублей, исходя из следующего расчета:

дата

основной долг (руб.)

%
дней в году

дни

сумма

штрафных санкций

с 24.12.2016 по 25.12.2016

3141,38 руб. /28 х 2 дн.) = 224,38

120

366

2
1,47

с 26.12.2016 по

31.12.2016

3383,46/31 х 5 =545,71

120

366

5
8,94

с 01.01.2017 по 26.01.2017

3383,46/31х 26=

2837,74

120

365

26

242,56

с 26.01.2017 по

26.02.2017

3359,29

120

365

32

353,41

с 27.02.2017 по

26.03.2017

3407,68

120

365

28

313,69

с 27.03.2017 по

25.04.2017

3591,16

120

365

30

354,20

с 26.04.2017 по

25.05.2017

3619,45

120

365

30

356,98

с 26.05.2017 по

25.06.2017

3699,77

120

365

31

377,07

с 26.06.2017 по

25.07.2017

3764,24

120

365

30

371,26

с 26.07.2017 по

27.08.2017

3865,41

120

365

33

419,37

с 28.08.2017 по

25.09.2017

3915,22

120

365

29

373,28

с 26.09.2017 по

25.10.2017

4047,17

120

365

30

399,17

с 26.10.2017 по

26.11.2017

4127,89

120

365

32

434,27

27.11.2017

4117,65

120

365

1
13,53

Итого:

4019,20

Расчет штрафных санкций за просрочку процентов подлежит исчислению исходя из размера основного долга * 120% / (366/365) дн. * количество дней просрочки, которые за период с 24.12.2016 по 27.11.2017 составят 639,55 рублей, исходя из следующего расчета:

дата

Проценты (руб.)

%
дней в году

дни

сумма

штрафных санкций

с 24.12.2016 по 25.12.2016

(1169,49руб. /28х2 дня) = 83,53 руб.

120

366

2
0,54

с 26.12.2016 по

31.12.2016

927,41 руб. /31 х 5=149,58

120

366

5
2,45

с 01.01.2017 по 26.01.2017

927,41/31х26 =777,82

120

365

26

66,48

с 26.01.2017 по

26.02.2017

951,58

120

365

32

100,11

с 27.02.2017 по

26.03.2017

903,19

120

365

28

83,14

с 27.03.2017 по

25.04.2017

719,71

120

365

30

70,98

с 26.04.2017 по

25.05.2017

691,42

120

365

30

68,19

с 26.05.2017 по

25.06.2017

611,10

120

365

31

62,28

с 26.06.2017 по

25.07.2017

546,03

120

365

30

53,85

с 26.07.2017 по

27.08.2017

445,46

120

365

33

48,32

с 28.08.2017 по

25.09.2017

395,05

120

365

29

37,66

с 26.09.2017 по

25.10.2017

263,70

120

365

30

26

с 26.10.2017 по

26.11.2017

182,98

120

365

32

19,25

27.11.2017

97,47

120

365

1
0,3

Итого:

639,55

Учитывая вышеизложенное, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию штрафные санкции по договору потребительского кредита № № от 26.11.2012 за период с 24.12.2016 по 27.11.2017 за просрочку основного долга в размере 4019,20 рублей, за просрочку процентов в размере 639,55 рублей.

При этом, суд считает, что подлежащая взысканию с ответчика неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов является соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем, оснований для и применения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется.

Учитывая вышеизложенное, с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию просроченная задолженность по Договору потребительского кредита № № от 26.11.2012 за период с 24.12.2016 по 27.11.2017 в размере 56600,15 рублей, в том числе: просроченная ссуда - 45122,77 рублей, просроченные проценты - 6818,63 руб., штрафные санкции: за просрочку уплаты кредита - 4019,20 рублей, за просрочку уплаты процентов - 639,55 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по просроченной ссуде, процентам, штрафным санкциям за просрочку уплаты основного долга и процентов Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» должно быть отказано.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу судебных расходов по оплате госпошлины при обращении в суд с данным иском в размере 4692,18 рублей, подтвержденные платежным поручением (л.д. 4).

Разрешая вышеуказанные требования истца, суд учитывает следующее.

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренныхчастью второй статьи 96настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены судом частично в размере 32,4% от цены иска, а также требования вышеприведенного закона, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд с данным иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 1520,26 руб. (4692,18 х 32,4%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, процентов, штрафный санкций, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН<***>, ОГРН<***>), задолженность по договору потребительского кредита № № от 26.11.2012 за период с 24.12.2016 по 27.11.2017 в размере 56600 (пятьдесят шесть тысяч шестьсот) рублей 15 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 45122 (сорок пять тысяч сто двадцать два) рубля 77 копеек, просроченные проценты в размере 6818 (шесть тысяч восемьсот восемнадцать) рублей 63 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 4019 (четыре тысячи девятнадцать) рублей 20 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 639 (шестьсот тридцать девять) рублей 55 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 1520 (одна тысяча пятьсот двадцать) рублей 26 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита, процентов, штрафных санкций, судебных расходов Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Березовский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий: С.В. Параева

Решение в окончательной форме принято 30.04.2024.