Решение № 2-738/2021 2-738/2021~М-68/2021 М-68/2021 от 29 марта 2021 г. по делу № 2-738/2021

УИД: 16RS0048-01-2021-000132-40

Дело № 2-738/2021


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2021года г. Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Фатхутдиновой Р.Ж.,

при секретаре Мамажановой Ф.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа Банк» о взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа Банк» взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование своих исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 509 000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,99% годовых. Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор личного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы», страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» на дату заключения договора составила 1 340 142,09 рублей, размер страховой премии составил 168 857,90 рублей. Страховая премия была переведена АО «Альфа банк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по поручению истца за счет кредитных средств. Истцу при заключении договора потребительского кредита не было разъяснено и представлено право на получение кредита без личного страхования. А также право на получение такой услуги в любой страховой организации. Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, истец был лишен возможности влиять на его содержание. Кредитный договор и заявление на кредит не содержат условия о возможности отказа потребителя от услуги по страхованию и условия о возможности выбора других страховых компаний. Заявления о предоставлении потребительского кредита с согласием на оказание дополнительных услуг в виде страхования жизни и здоровья заемщик не подписывала. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией о возврате денежных средств в размере 168 857,90 руб. и удержанных на эту сумму процентов, однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены.

На основании изложенного, истец просит взыскать с АО «Альфа Банк» убытки в виде уплаченной в качестве страховой премии в размере 168 857,90 руб.; процентов, начисленных на страховую премию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 042,81 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 573,70 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 9 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 руб. и штраф.

Представитель истца в судебном заседании уточнила исковые требования в части взыскания процентов и просила суд взыскать с ответчика в ее пользу проценты, начисленные на страховую премию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 165,53 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 637.32 рубля, в остальной части иск поддержала в полном объеме.

Надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в суд не явился. Представил возражение на исковое заявление и ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания представитель третьего лица ООО "Альфа Страхование-Жизнь" в суд не явился.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитным организациям при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с 1 июля 2014 года регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть представлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 509 000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,99% годовых (л.д. 15-19).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в АО «Альфа-Банк» подано заявление с просьбой заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 22).

Из указанного заявления следует, что истец уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы». Страхователем является ФИО1, страховая премия составила 168 857,90 рублей (л.д. 20-21).

ДД.ММ.ГГГГ по поручению ФИО1 банк осуществил перевод денежных средств на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 168 857,90 рублей в счет оплаты страховой премии (л.д. 19). Сумма 168 857,90 рублей включена в расчет полной стоимости кредита, перечислена по распоряжению истца в день заключения сделки, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 24).

В п. 11 кредитного договора указаны цели использования заемщиком потребительского кредита – добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» кредитными средствами и на любые иные цели по усмотрению заемщика (л.д. 16).

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца, при этом исходит из следующего.

В п. 9 индивидуальных условий кредитного договора отсутствует обязанность заключать договор страхования жизни.

Оформив в дальнейшем самостоятельный договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ФИО1 подтвердила свое намерение на получение услуги личного страхования.

С учетом волеизъявления истца, заключившей договор страхования с выбранной ею страховой компанией, и пожелавшей оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора.

Условие кредитного договора не нарушает прав потребителя, так как ФИО1 была проинформирована относительно порядка и условий заключения договоров кредитования и страхования.

Нарушений со стороны банка положений части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите» не усматривается, предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, выбрана заемщиком осознанно и добровольно.

Кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора, навязыванию заемщику при заключении договора невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих о злоупотреблении банком свободой договора, в материалы дела не представлено.

Заемщик воспользовался возможностями свободы выбора и с целью получения кредита решил воспользоваться услугами банка, подтвердил при подписании договора факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями и заключил договор.

На момент заключения договора истцу, в полном соответствии с требованиями статьей 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация об оказываемых банком услугах.

Договор страхования, заключенный между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является добровольным.

Кредитный договор, заключенный между истцом и АО «Альфа Банк» не содержит условий, понуждающих к заключению договора страхования, равно как не содержит условий о том, что страхование является обязательным.

Истец была ознакомлена и согласна с условиями предоставляемой услуги по страхованию, порядком расчетов и тарифами, действующими на момент заключения договора страхования. Располагала полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования, что соответствует принципу свободы договора, действовала по своей воле и в своем интересе.

Заявление о намерении заключить договор страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцом подписано лично, оснований полагать, что данное заявление истцом подписано в принудительном порядке не имеется.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

На момент подписания кредитного договора истец имела право выбора, страховать или не страховать жизнь и здоровье, действовала по своему волеизъявлению, располагая всей необходимой информацией об услуге по страхованию, добровольно приняла на себя обязательства, предусмотренные договором страхования, что свидетельствует о соблюдении принципа свободы договора. При этом заемщик обязан исполнять условия заключенных договоров.

Кроме того, истец своей подписью подтвердила согласие на страхование жизни и здоровья и добровольность действий при выборе страховой компании.

Доводы истца сводятся к утверждению о том, что условие кредитного договора об осуществлении страхования нарушает права потребителя на свободу договора, предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку связывает предоставление кредита с обязанностью потребителей заключить договор на предоставление других видов услуг, а также предусматривает страхование не в любой страховой компании по усмотрению граждан-заемщиков, а в страховых компаниях, согласованных с банком-кредитором. Названные доводы суд отклоняет, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права и противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Более того, с заявлением о возврате страховой премии в период охлаждения истец не обращалась.

Довод истца о том, что в анкете-заявлении отсутствовало согласие истца на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» правового значения при разрешении спора не имеет. Анкета-заявление не свидетельствует о достигнутом между сторонами соглашении о страховании либо о его отсутствии, а указывает лишь о намерении в дальнейшем заключить кредитный договор. Впоследствии ФИО1 изъявила желание заключить договор страхования, согласилась с его условиями и добровольно дала согласие на оплату страховой премии кредитными средствами, подписав заявление на страхование.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства в их совокупности и принимая во внимание, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание банком заемщику услуги по страхованию, невозможность получения заемщиком кредита без осуществления личного страхования в определенной банком страховой компании, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных истцом требований к АО «Альфа Банк» о взыскании убытков в виде страховой премии, процентов, начисленных на страховую премию, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг, штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Альфа Банк» о взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан.

Судья Фатхутдинова Р.Ж.