Решение № 2-1949/2020 2-1949/2020~М-1806/2020 М-1806/2020 от 16 сентября 2020 г. по делу № 2-1949/2020

УИД22RS0015-01-2020-003132-92

Дело № 2-1949/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 17 сентября 2020 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Хохловой Е.В.,

при помощнике судьи Мамаевой Я.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с уточненным иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителя, указав, что ДАТА между ней (Заемщик) и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (Кредитор) был заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому сумма кредита составила СУММА

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 10,90 % годовых в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего нижеуказанным требованиям, и заключаемого Заемщиком одновременно с Кредитным договором.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен быть оплачен единовременно на весь срок кредитования; включать в себя в обязательном порядке страхование Заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, а также оплату страховой компанией обращения застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию дистанционно с использованием ауди- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами; покрывать полностью сумму основного долга кредита.

При расторжении договора страхования, либо непредоставлении в Банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составит 16,9%.

При заключении кредитного договора между АО «Страховая группа «УралСиб» и истцом был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней. ДАТА страховая премия в размере СУММА была перечислена ответчику, действующему в качестве Агента от имени и за счет АО «Страховая группа «УралСиб». Истцу были выданы денежные средства в размере СУММА

ДАТА истец отказалась от договора добровольного страхования, направив заявление страховщику. ДАТА уплаченная истцом страховая премия в размере СУММА была возвращена истцу.

При этом, ДАТА между СПАО «Ингосстрах» и истцом был заключен договор личного страхования, соответствующий требованиям ответчика. ДАТА истец направила ответчику почтовым отправлением с описью вложения уведомление о заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья с приложением оригинала полиса и копии квитанции об оплате страховой премии.

На уведомление истца Банком был дан ответ о том, что представленный истцом полис не удовлетворяет условиям кредитного договора, поэтому с ДАТА по кредитному договору установлена процентная ставка 16,90% годовых.

Соответственно, ежемесячный платеж по кредитному договору в настоящее время составляет СУММА, вместо ранее уплачиваемых СУММА

В целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора истцом направлена в адрес ответчика претензия, ответ на которую до настоящего времени не получен.

Истец считает, что условия п. 4 Индивидуальных условий являются ничтожными, так как данными условиями нарушен законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Если бы ответчик действовал добросовестно, он должен был принять полис от ДАТА как соответствующий условиям кредитного договора, в противном случае – уменьшить процентную ставку по кредитному договору с 16,905 годовых до 10,90 % годовых за весь период действия кредитного договора не позднее ДАТА – в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования, а именно: с ДАТА – со дня получения претензии от ДАТА, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Поскольку до настоящего времени процентная ставка по кредитному договору составляет 16,90% годовых, в результате чего переплата по кредитному договору ежемесячно составляет СУММА ( 8 970,00 – 7 850,00).

На основании изложенного, истец просит (с учетом уточнений) возложить на ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обязанность уменьшить процентную ставку по кредитному договору НОМЕР от ДАТА с 16,90% годовых до 10,90% годовых за весь период действия кредитного договора; взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в ее пользу сумму излишне уплаченных ежемесячных платежей в размере СУММА; взыскать неустойку (пеню) в размере СУММА; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца; компенсацию морального вреда в размере СУММА; почтовые расходы в размере СУММА

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования по указанным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен.

С учетом мнения истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Выслушав пояснения истца, исследовав представленные материалы, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ввиду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 11 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДАТА истцом в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» было написано заявление-анкета НОМЕР, в которой она просила предоставить кредит сроком на 60 месяцев в размере СУММА без обеспечения. В заявлении выражено согласие оформить страхование жизни и здоровья, о чем стоит отметка в соответствующей графе, включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, указана стоимость полиса страхования жизни и здоровья СУММА, прописана страховая компания АО «Страховая группа УралСиб», иную страховую компанию ФИО1 не выбрала и не указала в заявлении.

ДАТА между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, сумма кредита – СУММА Процентная ставка составляет 10,90 % годовых в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего нижеуказанным требованиям, и заключаемого Заемщиком одновременно с Кредитным договором. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен быть оплачен единовременно на весь срок кредитования; включать в себя в обязательном порядке страхование Заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, а также оплату страховой компанией обращения застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию дистанционно с использованием ауди- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами; покрывать полностью сумму основного долга кредита. При расторжении договора страхования, либо непредоставлении в Банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составит 16,90%.

ДАТА денежные средства в размере СУММА были перечислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается истцом.

Также ДАТА ФИО1 заключила договор страхования (Полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» НОМЕР, подписала распоряжение на перевод денежных средств со своего счета – страховую премию по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования. Распоряжение было исполнено Банком.

ДАТА в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поступило уведомление ФИО1 от ДАТА о заключении между ней и СПАО «Ингосстрах» ДАТА договора личного страхования на период с ДАТА по ДАТА на страховую сумму СУММА с приложением полиса НОМЕР от ДАТА. Застрахованными рисками, согласно полису, являются: смерть в результате несчастного случая и/или болезни – совокупность рисков, перечисленных в п.п.4 и 6 статьи 20 Правил.

ДАТА ПАО «БАНК УРАЛСИБ» направил в адрес истца ответ, в котором указано, что представленный полис не отвечает условиям кредитного договора.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Истец на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения личного страхования, при этом добровольно приняла на себя права и обязанности, определенные договором. Истица собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия пониженной ставки и применении базовой ставки в размере в случае прекращения действия страхования жизни.

Суд считает законным и соответствующим условиям договора право истца отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования, однако, предъявленный страховой полис СПАО «Ингосстрах» не соответствовал требованиям Банка, а именно, отсутствует условие оплаты страховой компанией обращений застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору соответствуют условиям кредитного договора, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований об уменьшении процентной ставки по договору и иных производных требований о взыскании денежных средств.

В удовлетворении исковых требований суд отказывает в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Е.В.Хохлова