Решение № 2-194/2025 2-194/2025(2-2972/2024;)~М-2625/2024 2-2972/2024 М-2625/2024 от 17 марта 2025 г. по делу № 2-194/2025

37RS0010-01-2024-004392-49

Дело № 2-194/2025 18 марта 2025 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Ерчевой А.Ю.

при секретаре Баранове Д.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности, ФИО2,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново 18 марта 2025 года гражданское дело по иску ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Иск мотивирован тем, что между сторонами заключен кредитный договор <***> от 22.11.2012 на сумму 199024 рубля, в том числе: 175000 рублей-сумма к выдаче, 24024 рублей-для оплаты страхового взноса на личное страхование под 44,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 199024 рубля на счет заемщика №, открытый истцом. Согласно заявлению заемщика денежные средства в размере 175000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка. Кроме того, во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 24024 рубля-для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно разделу "О документах" заявки заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ответчик ознакомлен и согласен. По договору банк открывает или использует открытый по ранее заключенному договору заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита)-это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора). В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период-период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9013,80 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 22.12.2013 банк потребовал полного досрочного погашения долга, прекратил начисление штрафов и зафиксировал сумму задолженности ответчика по договору. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту-штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 01.11.2016 при условии надлежащего исполнения обязательств. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами за период с 22.12.2013 по 01.11.2016 в размере 134421,98 рублей, что является убытками банка. Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 11.08.2024 задолженность заемщика по договору составляет 378380,30 рублей, из которых: сумма основного долга-184882,48 рублей; сумма процентов за пользование кредитом-32935,82 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)-134421,98 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности-26140,02 рублей. В связи с обращением в суд с иском истцом понесены судебные расходы по уплате госпошлины в размере 11960 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 378380,30 рублей, из которых: сумма основного долга-184882,48 рублей; сумма процентов за пользование кредитом-32935,82 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)-134421,98 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности-26140,02 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 11960 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, заявленные требования поддерживает.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался заказной корреспонденцией. Согласно возражениям на исковое заявление ответчик просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать в связи с пропуском срока исковой давности по заявленным требованиям.

В судебном заседании представитель ответчика исковые требования не признала и пояснила, что банком срок исковой давности по заявленным требованиям пропущен, исходя из того, что последний платеж по кредиту произведен ответчиком 01.11.2016, а, следовательно, данный срок истек 01.12.2019. Таким образом, срок исковой давности пропущен истцом еще до обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа. Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении иска. Факт того, что в счет погашения задолженности истцу поступали от ответчика денежные средства, не свидетельствует о признании ответчиком долга, поскольку эти суммы списаны с должника судебным приставом-исполнителем в принудительном порядке в ходе исполнения судебного приказа.

Суд, выслушав сторону, исследовав материалы дела, материалы оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 22.11.2012 между сторонами заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 199024 рубля на срок 48 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

В этот же день истцом ответчику выдана банковская карта и открыт специальный счет, на который зачислены кредитные денежные средства в размере 199024 рубля, из которых 24024 рубля перечислено банком по поручению клиента в качестве оплаты страховой премии по договору личного страхования, заключенного ответчиком с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», что не отрицается ответчиком и подтверждается выпиской по счету ответчика за период с 22.11.2012 по 11.08.2024.

Заемщик воспользовался предоставленными банком денежными средствами, однако обязательства по погашению задолженности надлежащим образом не исполнял, в результате чего образовалась задолженность.

Положениями п. 2, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В п. 2 ст. 819 ГК РФ указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы закона, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Ответчик и его представитель заявили о пропуске истцом срока исковой давности. Указанные доводы стороны ответчика суд находит заслуживающими внимания по следующим основаниям.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 этого кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца-физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).

Согласно условиям кредитного договора минимальный платеж на момент заключения договора составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, процентная ставка по кредиту 44,9% годовых; дата начала расчетного периода 15-ое число каждого месяца, рекомендованные даты внесения минимального платежа с 15-го числа каждого месяца+20 дней, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-ый день с 15-го числа включительно.

Из Тарифного плана по банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1» следует, что льготный период по тарифу предусмотрен до 51 дня.

Согласно Типовым условиям договора срок кредита-это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. Сумма произведенного платежа в 1-ую очередь погашает сумму просроченной задолженности по кредиту в порядке, установленном в п. 1.5 раздела договора.

09.05.2020 истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с 19.08.2013 по 13.04.2020 в размере 385985,34 рублей, которая согласно расчету задолженности, приложенному к заявлению, образовалась по состоянию на 16.01.2014.

15.05.2020 мировым судьей судебного участка № 6 Ленинского судебного района г. Иваново вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 22.11.2012 в размере 385895,34 рублей.

После отмены судебного приказа мирового судьи 13.11.2020 в порядке ст. 129 ГПК РФ истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 378380,30 рублей, которая определена с учетом произведенных ответчиком выплат по кредиту в сумме 7515,04 рублей (сумма платежей, произведенных ответчиком 01.12.2020, 31.12.2020).

К исковому заявлению истцом приложены расчет задолженности и выписка по счету ответчика, из которых следует, что последняя оплата по договору совершена ответчиком в счет обязательного платежа 03.08.2013.

Таким образом, заявленная истцом задолженность по кредитному договору образована до момента обращения к мировому судьей с заявлением о вынесении судебного приказа.

При таких обстоятельствах, исходя из даты внесения последнего платежа по графику-22.12.2016, 3-летний срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек 23.12.2019, то есть до подачи истцом заявления о выдаче судебного приказа и до подачи искового заявления в суд.

Указанные истцом в расчете задолженности и в выписке по счету платежи от 01.12.2020, от 31.12.2020 произведены ответчиком принудительно в рамках исполнительного производства N 59384/20/37001-ИП от 03.09.2020, возбужденного на основании указанного судебного приказа мирового судьи судебного участка № 6 Ленинского судебного района г. Иваново от 15.05.2020, который в последующем отменен, не могут расценивается в качестве действия, свидетельствующего о признании задолженности и прерывающего течение срока исковой давности по ст. 203 ГК РФ.

Поскольку стороной ответчика заявлено о применении исковой давности, учитывая, что на момент обращения истца в суд с настоящим иском (25.09.2024) срок исковой давности по заявленным требованиям истек, истцом ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности не заявлено, доказательств наличия уважительных причин, препятствовавших ему обратиться в суд с указанными требованиями в пределах срока исковой давности, не представлено, суд приходит к выводу о необходимости в удовлетворении заявленных требований истцу отказать.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, не подлежит удовлетворению и требование истца с учетом положений ст. 98 ГПК РФ о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, требований о взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ерчева А.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 01.04.2025.