Решение № 2-5211/2017 2-5211/2017~М-5781/2017 М-5781/2017 от 19 ноября 2017 г. по делу № 2-5211/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2017 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Дурневой С.Н., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора, между ним и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, страховая премия составила 80 167 рублей 65 копеек, при этом указал, что право выбора страховой компании предоставлено не было. Считает, что условия кредитного договора не соответствуют действующему законодательству и нарушают права истца как потребителя, истцу при заключении кредитного договора не была предоставлена информация, обеспечивающая правильность выбора услуги, истец был лишен возможности выбора страховой компании, поскольку кредитный договор является типовым, его условия заранее определены, и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Указал, что положения договора содержат условия об оплате суммы комиссии за подключение к программе страхования, в связи с чем, большая часть платежей по кредиту увеличилась, равно как и общая сумма кредита увеличилась до 642 747 рублей 65 копеек. Договором страхования предусмотрено, что при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты подписания предусматривается полный возврат страховой премии в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления, при этом указал, что о данных положениях договора страхования осведомлен не был. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с требованием о возврате суммы страховой премии в связи с отказом от страхования со ссылкой на положения ст. 958 ГК РФ, однако требование потребителя удовлетворено не было.

На основании изложенного, со ссылкой на положения ст. 31 Закона о защите прав потребителей, просил принять отказ от исполнения договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать с ответчика денежные средства, уплаченный в качестве страховой премии в размере 80 167 рублей 65 копеек, неустойку, компенсацию в возмещение морального вреда в сумме 20 000 рублей, а также штраф.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Дополнительно указала, что в случае если суд оснований для возврата суммы страховой премии не усмотрит, то требований о расторжении договора страхования без возвращения уплаченной по нему денежной суммы исковая сторона не заявляет.

Представитель ООО «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО4, действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещена надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, в котором с заявленными исковыми требованиями не согласилась. Указала, что истцом пропущен пятидневный срок для возврата суммы страховой премии, предусмотренный п. 1 Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, а также договором страхования. Кроме того, указала, что Кредитный договор не содержит условий, понуждающих к заключению Договора страхования, равно как и не содержит условий о том, что страхование является обязательным. В случае неприемлемости условий страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, однако подпись последнего свидетельствует о его согласии с условиями заключенных договоров без каких-либо возражений.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 642 747 рублей 65 копеек под 23% годовых на срок 57 месяцев (л.д.4).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, страховая премия составила 80 167 рублей 65 копеек, срок страхования 57 месяцев.

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного; инвалидность 1 группы. Страховая сумма составила 562 580 рублей.

Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является Застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (л.д.7).

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец указывает, что заключение договора страхования заемщика является навязанным, заключение указанного договора обуславливало получение кредита и нарушает его права как потребителя. В нарушение положений Закона «О защите прав потребителей» ему при заключении кредитного договора не была предоставлена информация, обеспечивающая правильность выбора дополнительной услуги по страхованию, при этом, истец обратился к ответчику с требованием об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии, однако указанное требование осталось без удовлетворения, что нарушает его права как потребителя.

В силу ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

По смыслу ст. 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что со счета ФИО1 списаны денежные средства в счет оплаты страховой премии по договору страхования. Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

При этом, выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также сумму страховой премии, в том числе, за счет заемных средств, закону не противоречит.

В силу ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

С ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, который согласно ч.1 ст.1 регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа). В том числе виды потребительского кредита (займа); суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Аналогичные требования предъявлены в частях 9,10 ст. 5 и к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Как предусмотрено в ч. 18 статьи 5 Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Статьей 7 Закона регулируется порядок заключения договора потребительского кредита, и в ч. 2 прямо предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, исходя из приведенных положений закона, следует, что банку предоставлено право устанавливать, помимо залога, поручительства, дополнительные способы обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества, обеспечивающего возвратность кредита, с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику.

Между тем, из материалов дела следует, что индивидуальные условия кредитного договора не содержат условия об обязательном заключении договора страхования. Истец в полном объеме ознакомлен с указанными условиями, что подтверждается его подписью.

Вместе с тем, из заявления, подписанного истцом лично, следует, что при его написании заемщик был проинформирован о том, что страхование не является обязательным условием для заключения кредитного договора, является добровольным волеизъявлением заемщика, при этом указано, что заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь или здоровье в своих интересах по своему выбору в любой страховой компании.

Кроме того, в заявлении о добровольном страховании ФИО1 изъявил желание и просил ООО «СК «Ренессанс Кредит» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ознакомлен, возражений не имел, обязался выполнять. Просил ООО «Ренессанс Кредит» перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 80 167 рублей 65 копеек подлежащей уплате по добровольно заключенному им договору страхования по реквизитам страховщика. В случае выбора добровольного страхования, ФИО1 подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхования не была ему навязана, выбрана добровольно, а также он не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию.

Изложенное свидетельствует о том, что заключение договора страхования в настоящем случае не являлось для него обязательным условием для получения кредита, никак не влияло на возможность получения кредита или на условия его предоставления.

С учетом выраженного намерения истца к заключению договора страхования, с него единовременно удержана сумма страховой премии в размере 80 167 рублей 65 копеек.

Из буквального толкования заявления, подписанного ФИО1 следует, что заключение договора страхования не обуславливает заключение основного договора, в связи с чем, клиент вправе от них отказаться. На этих же документах стоит подпись ФИО1 удостоверяющая верность внесенных данных, в том числе и в данной части.

Кроме того, суд отмечает, что согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Таким образом, в рассматриваемой ситуации Банк действовал по поручению истца, при этом основанием для оказания указанной услуги явилось добровольное волеизъявление, выраженное в Заявлении. В случае неприемлемости условий договора истец был вправе и имел для этого реальную возможность от них отказаться и не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в заявлении подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по внесению суммы страховой премии.

Проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора, равно как и договора страхования, права истца как потребителя нарушены не были, поскольку право на заключение названных договоров было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ, и не противоречит положениям ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю.

Кроме того, п. 6.3. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования.

Учитывая изложенное, ФИО1 мог бы отказаться от договора страхования в пятидневный срок, с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме.

Из материалов дела следует, что заявление с отказом от договора страхования и требованием о возврате суммы страховой премии, ФИО5 было направлено в адрес ООО «СК «Ренессанс Страхование» лишь ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

С учетом того обстоятельства, что ФИО1 отказ от договора страхования заявлен по истечении пятидневного срока установленного п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У ", принимая во внимание, что ни законом ни положениями договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен, суд приходит к выводу, что правовых оснований для возврата суммы страховой премии, равно как и суммы неустойки, начисленной на сумму страховой премии, у суда не имеется

Учитывая, что в удовлетворении основных требований о взыскании суммы страховой премии, неустойки истцу было отказано, производные требования о компенсации морального вреда, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> областной суд путем подачи жалобы в Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья подпись С.Н.Дурнева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ