Решение № 2-1547/2019 2-1547/2019~М-774/2019 М-774/2019 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-1547/2019

Дело № 2-1547/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе

Федерального судьи Суденко О.В.,

При секретаре Мельниковой О.Н.,

14 мая 2019 года, в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 <...> о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитной карты <...> от 18 марта 2017 в сумме ФИО5, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ФИО6.

В обоснование иска указано, что 18 марта 2017 года АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор № <...> о выпуске и обслуживании кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом ФИО7. Договор заключен в офертно-акцептной форме: путем акцепта Банком оферты ответчика, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт произведен путем активации Банком Кредитной карты. Ответчик кредитную карту получил и активировал её. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор 10 ноября 2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет ФИО8, из которой ФИО9 – основной долг, ФИО10 – просроченные проценты, ФИО11 – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Указанная сумма задолженности ответчиком не погашена. Судебные расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска составили ФИО12.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения на возражения ответчика, в которых просит отказать в заявленных требованиях ответчика.

Ответчик ФИО1 о дате и месте судебного разбирательства извещен, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражениях исковые требования не признал в части начисления процентов и штрафных санкций за пользование денежными средствами, просил в удовлетворении иска отказать в указанной части, указывая на то, что истец намерено расторг договор в 2018 году, а обратился в суд с иском в 2019 году, начислив при этом проценты за пользование денежными средствами, кроме того указывает на то, что ранее им вносились денежные средства в счет оплаты долга по кредитному договору; просит уменьшить размер взыскиваемой государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям и применить положения ст.333 ГК РФ к начисленным штрафным санкциям.

Суд, исследовав представленные по делу доказательства, считает исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п. 1.6. Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Кредитная организация - эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения.

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.

В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статей 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия, недопустимы, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании частей 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно частям 1 и 2 статьи. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу части 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Частью 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления - анкеты ФИО1 от 15 марта 2017 года между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен Договор кредитной карты № <...>, тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Как следует из подписанного ответчиком заявления, ответчик просит заключить с ним договор на выпуск и обслуживание банковской карты на условиях, указанных в анкете-заявлении, Тарифах, Условиях комплексного банковского обслуживания, которые в совокупности являются составными частями кредитного договора. Акцептом настоящей оферты и, соответственно, заключение договора будут являться действия банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Кроме того, ответчик своей подписью подтверждает, что он понимает и согласен с условиями заключаемого договора, то есть согласен с Условиями и Тарифами, обязуется их соблюдать.

Как следует из выписки по договору № <...>, ответчик активировал кредитную карту и воспользовался денежными средствами с неё, предоставленными в кредит.

Согласно тарифному плану по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) ТП-7.27 (Рубли РФ), беспроцентный период пользования кредитными средствами составляет 0% до 55 дней, по истечении которых базовая процентная ставка по кредиту составляет 34,9% годовых. Комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % плюс ФИО13. Плата за предоставление услуги «смс-инфо» бесплатно, плата за предоставление услуги «смс-банк» ФИО14. Минимальный платеж составляет – не более 8% от задолженности, минимум ФИО15. Кроме того, предусмотрены штрафные санкции за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – ФИО16, второй раз подряд – 1% от суммы задолженности + ФИО17, третий раз подряд и более – 2% от суммы задолженности + ФИО18; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых. Неустойка при неоплате минимального платежа- 19% годовых. Плата за включению в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет ФИО19. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс ФИО20; плата за погашение задолженности в сети Партнеров банка бесплатно.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО), Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента активации кредитной карты или поступления в банк первого реестра платежей.

Кредитная карта используется для совершения операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих оплату кредитными картами соответствующей МПС, получение наличных денежных средств, оплата услуг в банкоматах Банка и других банков, иных операций, перечень которых устанавливается Банком.

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг предусмотренных договором, за исключением: плата за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, на которые Банк не предоставляет кредит и специально оговорённых в тарифах.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгать договор в односторонним порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Как следует из расчета задолженности за период с 15 марта 2017 года по 6 февраля 2019 года по договору кредитной линии № <...>, ответчик пользовался денежными средствами с кредитной карты, соответственно активировав её, однако, принятые на себя обязательства по договору исполняет не в полном объеме, в связи с чем, банк в одностороннем порядке 10 ноября 2018 года расторг договор.

Ответчику ФИО1 был направлен заключительный счет по состоянию на 10 ноября 2018 года согласно которому сумма задолженности составляла на указанную дату ФИО21, которые необходимо было погасить в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. Ответчиком требование Банка исполнено не было.

По состоянию на 10 ноября 2018 года задолженность ответчика перед банком составляет ФИО22, из которых ФИО23– просроченная задолженность по основному долгу, ФИО24- просроченные проценты, ФИО25 – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, что подтверждается расчетом задолженности и справкой о размере задолженности. Данный расчет судом проверен и признан правильным.

Доказательств надлежащего исполнения договора кредитной карты ответчиком суду не представлено, равно как и иного расчета задолженности.

На основании изложенного, судом достоверно установлено, что ответчиком ФИО1 допускаются нарушения условий кредитного договора, то есть он не исполняет обязательств, предусмотренных договором.

При таких обстоятельствах, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере ФИО26.

Доводы ответчика о том, что истец расторг кредитный договор 10 ноября 2018 года, но обратился в суд с исковыми требованиями в феврале 2019 года, не могут служить основаниями для уменьшения начисленных процентов по использованию кредитных денежных средств, поскольку истцом, заключительный счет по имеющейся задолженности сформирован на дату расторжения кредитного договора т.е. на 10 ноября 2018 года в указанном размере и с подобными требованиями и с указанной суммой истец обратился в суд за защитой своих нарушенных прав.

Доводы ответчика о том, что им вносились денежные средства в счет оплаты долга по кредитному договору, судом проверены и подтверждаются представленными со стороны истца выписками по счету, из которой следует, что последнее пополнение счета по кредитной карте было произведено ответчиком последний раз 21 февраля 2018 года в размере ФИО27, иных доказательств подтверждающих внесение наличных либо безналичных переводов денежных средств на кредитную карту открытую на имя ответчика суду не предоставлено.

Контр расчета со стороны ответчика так же суду не предоставлено, штрафные проценты и проценты за пользование кредитными средствами рассчитаны в соответствии с условиями кредитного договора подписанного лично ответчиком.

Согласно п. 4 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

Принимая во внимание, что кредитором заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитными средствами, начисленных на дату выставления заключительного счета – 10 ноября 2018 года, суд не находит оснований для отказа в удовлетворении указанных требований истца.

Позиция ответчика об обратном основана на ошибочном толковании норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и состоятельной судом не признается.

Довод о злоупотреблении кредитором своим правом на материалах дела не основан. Само по себе обращение в суд в феврале 2019 года, после выставления заключительного счета в 10 ноября 2018 года не свидетельствует о наличии в действиях истца признаков злоупотребления правом и не является основанием для освобождения ответчика от уплаты процентов за пользование суммой кредита. Кроме того, как указывалось выше, проценты за пользование денежными средствами начислены истцом до формирования заключительного счета.

Оснований для применения к исковым требованиям в части взыскания штрафов положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку ответчиком в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств своего тяжелого материального положения.

На основании ст.98 ГПК РФ, исходя из положений ст.333.19 ч.1 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк», понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере ФИО28.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк»- удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <...> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № <...> в размере ФИО29 – просроченную задолженность по основному долгу, ФИО30 - просроченные проценты, ФИО31 – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ФИО32.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Справка: решение в окончательной форме изготовлено 20 мая 2019г.

Судья