Решение № 2-868/2017 2-868/2017~М-791/2017 М-791/2017 от 9 октября 2017 г. по делу № 2-868/2017

Дело №2-868/2017.


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 октября 2017 г. г.ФИО1

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Нагаева И.З.,

с участием представителя ответчика – Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

при секретаре Шарафутдиновой Р.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) обратилась в суд с иском в интересах ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. сроком возврата по истечении <данные изъяты>. В тот же день ФИО3 на основании заявления на страхование балы предоставлена услуга страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика по договору страхования, заключенному между ответчиком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно п.5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ) по договору страхования, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится Банком в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий и подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В указанных случаях, осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. ГК РФ предоставляет право потребителю совершать юридически значимые действия не только посредством личного обращения, но и с помощью обмена письмами. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил в адрес ответчика заявление об отказе от услуги страхования и возврате денежных средств заказным письмом, однако, Банк денежные средства в установленный законом срок не вернул. В связи с чем, представитель истца просит в судебном порядке признать недействительным пункт 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ) в части недопущения направления заявления об отказе от участия в Программе страхования по почте или с использованием других каналов связи, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО3 комиссию Банка за подключение к программе страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанными на день вынесения решения, штраф в пользу истца и в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.

В судебное заседание истец ФИО3, представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ, надлежаще извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились, заявлениями просили о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие.

Представитель третьего лица – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, также не явился, сведений об уважительных причинах неявки, ходатайств об отложении разбирательства дела не представил.

В соответствии с чч.3,5 ст.167 ГПК РФ, с согласия представителя ответчика, судом определено о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель ответчика – Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО2 исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление, указывая, что ФИО3 в установленный договором срок не обратился лично с заявлением в подразделение Банка.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из поступившего в суд возражения на исковое заявление следует, что ответчик считает заявленные требования незаконными и необоснованными, в связи с тем, что договор страхования заключен ФИО3 добровольно. Прекращение участия в программе страхования с возвратом денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования возможно только при соблюдении определенных условий – личного обращения заемщика с заявлением в подразделение банка в установленный срок. Доказательств, подтверждающих факт обращения ФИО3 в установленном порядке с заявлением о расторжении договора страхования не представлено.

Из положений п.1 ст.934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.940 ГУК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пп. 1, 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> с даты его фактического предоставления.

В этот же день – ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, сроком действия договора страхования 60 месяцев.

Пунктом 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено прекращение участия в программе страхования.

Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 5.1.1. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий; 5.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В указанных случаях, осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (п.5.3).

Заявлением о заранее данном акцепте подтверждается, что комиссия Банка за подключение к программе страхования (включая НДС) и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику составила <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил по почте заявление Банку об отказе от участия в программе страхования, которое получено Банком ДД.ММ.ГГГГ

Возможность отказа от услуги страхования предусмотрена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»- при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, ФИО3 воспользовался своим правом отказа от предоставленной ему услуги личного страхования в течение 14 дней с даты подачи заявления, уплаченная им комиссия за подключение к программе страхования (включая НДС) и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере <данные изъяты> подлежат взысканию с Банка в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что ФИО3 в установленный договором 14-дневный срок не обратился лично с заявлением в подразделение Банка, в связи с чем, денежные средства возвращению не подлежат, суд находит несостоятельными, исходя из следующего.

В соответствии со ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Вместе с тем, пунктом 16 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено право на обмен информации посредством почтовой связи.

П.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положениями Закона «О защите прав потребителей», а именно ст.32, а также положениями ст.782 ГК РФ не предусмотрено право исполнителя на ограничение прав потребителей на отказ от предоставленной услуги путем направления данного отказа по почте. Не установлено каких-либо ограничений и вышеуказанным Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Указанные нормы не предусматривают специальной формы, в которой должен быть выражен отказ от исполнения договора, определяют лишь условия возникновения такого права. Из данных норм следует, что при наличии условий, указанных в п.1 ст.782 ГК РФ, заказчик вправе в любой момент и любым способом отказаться от исполнения договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия договора страхования, которые не предусматривают направление заявлений по почте или с использованием других каналов связи, противоречат ст.32 Закона о защите прав потребителей и ст.782 ГК РФ и в соответствии с положениям п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» п.5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ) в части недопущения направления заявления об отказе от участия в Программе страхования по почте или с использованием других каналов связи подлежит признанию недействительным.

Статьей 151 ГК РФ предусмотрено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Установленные судом факты нарушения ответчиком прав истца как потребителя, согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются основанием для взыскания в пользу ФИО3 компенсации морального вреда, размер которой, с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий потребителя в связи с нарушением его прав ответчиком, и принципов разумности и справедливости, суд определяет в сумме <данные изъяты>

Статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 2 июля по ДД.ММ.ГГГГ составит <данные изъяты>

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Поскольку требование потребителя в добровольном порядке по настоящее время не удовлетворено, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от суммы присуждаемой судом к взысканию, распределив его в равных долях в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан и в пользу ФИО3 по 17 437 руб. 99 коп. из расчета: (66126+2000+1625,97 х 50%:2).

Согласно ч.2 ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из размера удовлетворенного судом требования и в силу положений п.п.1, 3 ч.1, ст.333.19 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составит 2532 руб. 56 коп. Размер штрафа, взыскиваемого судом в порядке п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", в расчет подлежащей взысканию государственной пошлины не включается, поскольку взыскание штрафа само по себе не является материально-правовым требованием истца, а является обязанностью суда при установлении факта неудовлетворения ответчиком требований потребителя в добровольном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ) в части недопущения направления заявления об отказе от участия в Программе страхования по почте или с использованием других каналов связи.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу ФИО3 комиссию Банка за подключение к программе страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., штраф в размере <данные изъяты>

Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере <данные изъяты>

Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в бюджет муниципального района <адрес> РБ государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме принято 12 октября 2017 г.

Судья И.З. Нагаев