Решение № 2-11/2020 2-11/2020(2-373/2019;)~М-339/2019 2-373/2019 М-339/2019 от 30 января 2020 г. по делу № 2-11/2020

Дело №2-11/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2020 года п.г.т.Апастово

Апастовский районный суд Республики Татарстан

в составе:

председательствующего судьи Нигматзяновой Э.А.,

при секретаре судебного заседания Зайнуллиной Л.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Кредит Европа Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о признании полисов недействительными, о взыскании страховой премии, процентов, неустойки, юридических услуг и компенсации морального вреда,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» (далее – АО «Кредит Европа Банк»), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» (далее – ООО «СК «Кредит Европа Лайф»), акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» (далее – АО «МАКС») о признании полисов недействительными, о взыскании страховой премии, процентов, неустойки, юридических услуг и компенсации морального вреда, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» были заключены индивидуальные условия потребительского кредита №-№. Согласно данным условиям ему были предоставлены кредитные денежные средства в размере 2 456 290 рублей 08 копеек сроком на 84 месяца. Кредитные денежные средства ему нужны были на покупку автомобиля стоимостью 2 714 000 рублей.

Так как он не обладает специальными знаниями в банковской деятельности, он доверился сотруднику банка и подписал предложенные ему документы по оформлению кредитной сделки. Заявление о предоставлении потребительского кредита ему было оформлено специалистом банка. В данном заявлении сотрудник оформлявший ему кредит, указал его согласие на дополнительные услуги, то есть на страхование на случай потери работы МАКС и страхование от несчастных случаев и болезней, при этом не проинформировав его о том, что данные услуги не являются обязательными при получении потребительского кредита, так же сотрудник банка указал, что способами оплаты данных услуг являются кредитные средства. Таким образом были заключены полис № от ДД.ММ.ГГГГ страхование от несчастных случаев и болезней с ООО «СК «Кредит Европа Лайф» и полис № от ДД.ММ.ГГГГ страхование на случай потери работы с АО «МАКС».

Пунктом 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита, которые содержат следующие условия:

- безналичная оплата стоимости <данные изъяты>, VIN № посредством безналичного перечисления денежных средств в размере 2 084 000 рублей в FMT ГК ТТС по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита;

- оплата страховой премии по договору страхования, заключенному с ООО «П-ДЕКАБРИСТОВ» посредством безналичного перечисления денежных средств в размере 109 467 рублей 04 копейки в ООО «П-ДЕКАБРИСТОВ» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита;

- оплата услуг страхование на случай потери работы с МАКС посредством безналичного перечисления денежных средств в размере 49 125 рублей 80 копеек в АО «МАКС» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита;

- оплата услуги страхование от несчастных случаев и болезней посредством безналичного перечисления денежных средств в размере 213 697 рублей 24 копейки в ООО «СК «Кредит Европа Лайф» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита.

Указанные суммы были включены в общую сумму кредита, фактически ему был выдан кредит на 2 456 290 рублей 08 копеек.

При посещении банка для досрочного погашения сотрудник банка пояснил, что он не может досрочно вернуть полученные им кредитные средства в связи с тем, что индивидуальными условиями договора потребительского кредита№ от ДД.ММ.ГГГГ досрочное погашение кредита не предусмотрено.

Просит признать полис № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; взыскать с ответчика ООО «СК «Кредит Европа Лайф» списанную страховую премию в размере 213 697 рублей 24 копейки; признать полис № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; взыскать с ответчика АО «МАКС» списанную страховую премию в размере 49 125 рублей 80 копеек; обязать ответчика АО «Кредит Европа Банк» произвести перерасчет суммы кредита и уплаченных по ним процентам за вычетом страховых премий и вернуть излишне уплаченные денежные средства; взыскать с ответчиков расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей; неустойку в размере 27 049 рублей 17 копеек.

Истец ФИО1 и представитель истца ФИО2, участвующая в деле по устному ходатайству в судебном заседании поддержали исковые требования и дали объяснения соответствующие исковому заявлению.

Ответчик – представитель АО «Кредит Европа Банк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, предоставила возражение на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении иска отказать.

Ответчик – представитель ООО «СК «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, представили отзыв на исковое заявление, в котором просили дело рассмотреть без их участия и в удовлетворении иска отказать.

Ответчик – представитель АО «МАКС» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав доводы истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив совокупность представленных по делу доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из статьи 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 2 456 290 рублей 08 копеек с процентной ставкой 15,90% годовых сроком на 84 месяца.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Кредит Европа Банк» с самостоятельным заявлением о предоставлении ему дополнительных услуг по страхованию от несчастных случаев и болезней в ООО «СК «Кредит Европа Лайф», стоимость данной услуги составляет 213 697 рублей 24 копейки и по страхованию на случай потери работы в ЗАО «МАКС», стоимость данной услуги составляет 49 125 рублей 80 копеек, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 Также ФИО1 своей подписью в заявлении подтвердил, что до подписания настоящего Заявления был уведомлен о том, что приобретение указанных выше дополнительных услуг является добровольным, не влияет на решение банка о заключении кредитного договора и предоставлении ему кредита; ему разъяснено право осуществления свободного выбора любой из дополнительных услуг и порядок их оплаты либо отказа от их приобретения.

Также ФИО1 обратился с отдельным заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней, в котором указал на свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК «Кредит Европа Лайф», подтвердил, что ознакомлен с условиями данной программы, в качестве выгодоприобретателя указал себя.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Кредит Европа Лайф» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (Полис №).

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «МАКС» и ФИО1 заключен договор страхования на случай потери работы, в подтверждение чего истцу выдан Полис страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы 117 №-№. Из указанного Полиса следует, что он удостоверяет факт заключения договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы. Период страхования указана с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем заключения договора страхования, и действует 12 месяцев, страховая сумма составляет 2 456 290 рублей 08 копеек, страховая премия составляет 49 125 рублей 80 копеек, уплачивается единовременно в день заключения договора. Условия страхования ФИО1 понятны, согласен заключить договор страхования на данных условиях. Условия страхования и полис на руки получил, о чем свидетельствует его подпись в полисе страхования.

Как следует из выписки по счету из суммы предоставленного кредита 2 456 290 рублей 08 копеек перечислены ответчику ООО «СК «Кредит Европа Лайф» в качестве страховой премии по договору страхования в размере 213 697 рублей 24 копейки, а также ответчику АО «МАКС» в качестве страховой премии в размере 49 125 рублей 80 копеек по договору страхования на случай потери работы.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит, что также подтверждается справкой АО «Кредит Европа Банк» от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец направил в АО «Кредит Европа Банк» претензию в десятидневный срок признать полис № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; вернуть списанную страховую премию в размере 213 697 рублей 24 копейки; признать полис № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; вернуть списанную страховую премию в размере 49 125 рублей 80 копеек; произвести перерасчет суммы кредита и уплаченных по ним процентам за вычетом страховых премий и вернуть излишне уплаченные денежные средства.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Кредит Европа Лайф» сообщило истцу, что полис начал свое действие ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, страховая премия возврату не подлежит. Ответчик указал, что досрочное погашение кредита никак не связано с действием договора страхования и разъяснил истцу, что если истец решил отказаться от страхования, то он может продублировать сообщение, в этом случае договор будет расторгнут без возврата страховой премии.

Страховыми случаями по договору страхования (полиса) являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду); первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в Полисных условиях. Срок действия страхового полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; единовременная плата страховой премии составляет 213 697 рублей 24 копейки; страховая сумма составляет 2 456 290 рублей 08 копеек.

Вместе с тем, из текста полиса не следует, что заключение договора страхования каким-либо образом связано с получением застрахованным лицом кредита. Согласно договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между истцом и ответчиком (Полис № от ДД.ММ.ГГГГ) объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного (ФИО1).

То есть, выгодоприобретателем по данному договору страхования является сам ФИО1

Таким образом, судом установлено, что страховая сумма является фиксируемой и не зависит от кредитной задолженности и погашения ее страхователем и при наступлении страхового случая истец имеет право получить выплату страхового возмещения.

Следовательно, отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования, отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно п.8.2 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней, договор страхования прекращается в случае: одностороннего расторжения Полиса (Договора) Страхователем. В случае если Страхователь прекратил действие полиса в течение 14 календарных дней с даты заключения, то Страховщик возвращает Страхователю 100% страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения Полиса (Договора) Страхователем страховая премия не возвращается (п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По мнению суда, указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше абзац 2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку истец обратился с заявлением о расторжении договора спустя более 14 календарных дней, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от договора страхования, не имеется.

Из п.17 Условий программы страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы следует, что в случае досрочного отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения:

17.1 В случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и до даты действия страхования, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

17.2 В случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

17.3 Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

17.4 Страховщик производит возврат страхователю страховой премии (её части) наличными деньгами или в безналичном порядке (по выбору страхователя) в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Более того, суд принимает во внимание, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней и договор страхования на случай потери работы.

Указание в кредитном договоре на цели использования заемщиком кредита - на оплату услуги страхования от несчастных случаев и болезней и на оплату услуги страхования на случай потери работы не свидетельствует об обусловленности заключении кредитного договора заключением договора страхования.

Кроме того, в заявлении ФИО1 на страхование от несчастных случаев и болезней, указано, что последний желает быть застрахованным от несчастных случаев и болезней, действуя своей волей и в своем интересе, а также, будучи уведомленным о добровольности страхования.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что сторонами в установленной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, истцу была предоставлена полная и необходимая и достоверная информация о цене предоставляемой услуги.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу требований ч.3 ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о невозможности получения кредита в случае отказа от подключения услуг страхования в материалах дела не содержится и судом не добыто.

Кроме этого, необходимо отметить, что истец ФИО1 в АО «МАКС» с заявлением о расторжении договора страхования не обращался, был застрахован на срок, предусмотренный договором страхования.

Период страхования согласно Полиса Страхования АО «МАКС» на случай потери работы 117 № от ДД.ММ.ГГГГ указан с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем заключения договора страхования, и действует 12 месяцев и на момент рассмотрения настоящего искового заявления договор страхования прекратил свое действие.

Судом установлено, что действия банка по перечислению денежных средств (страховой премии) на счет страховщика осуществлены на основании добровольного волеизъявления страхователя и не противоречат положениям ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента. Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договорах страхования, при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги страхования, истцом в материалах дела представлено не было. Кредитный договор условий об обязательном заключении договоров страхования от несчастных случаев и болезней, а также на случай потери работы не содержит. Какие-либо комиссии за заключение договоров страхования банком не взимались, страховые премии по договорам страхования перечислены в страховые компании. Совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что ФИО1 на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования с ООО «СК «Кредит Европа Лайф» и АО «МАКС», возражений против заключения договоров страхования, против предложенных страховыми компаниями и условиями договоров страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договорами страхования. Доказательств того, что отказ истца от заключения договоров страхования от несчастных случаев и болезней, а также на случай потери работы мог повлечь отказ в заключении кредитного договора из материалов дела не усматривается. Договор страхования с АО «МАКС» был заключен истцом самостоятельно без участия банка.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию была «навязана», признаются судом несостоятельными по вышеуказанным основаниям.

Таким образом, проанализировав установленные по делу обстоятельства и оценив имеющиеся по делу доказательства их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных указанными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации для удовлетворения заявленных исковых требований о признании полиса № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; о взыскании с ООО «СК «Кредит Европа Лайф» страховой премии в размере 213 697 рублей 24 копейки; признании полиса № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; о взыскании с АО «МАКС» страховой премии в размере 49 125 рублей 80 копеек; обязании АО «Кредит Европа Банк» произвести перерасчет суммы кредита и уплаченных по ним процентам за вычетом страховых премий и возврате излишне уплаченных денежных средств.

Соответственно, в связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании с ответчиков расходов за услуги представителя, неустойки и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Кредит Европа Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о признании полисов недействительными, о взыскании страховой премии, процентов, неустойки, юридических услуг и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Апастовский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись.

Судья: Э.А.Нигматзянова