Решение № 2-320/2018 2-320/2018~М-312/2018 М-312/2018 от 16 октября 2018 г. по делу № 2-320/2018

Дело № 2-320/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 17 октября 2018 г.

Ковдорский районный суд Мурманской области

в составе председательствующего судьи Охлопкова А.В.

при секретаре Головкиной Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда и расходов на оплату нотариальных услуг,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк») о защите прав потребителя, взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда и расходов на оплату нотариальных услуг.

В обоснование иска указала, что <дд.мм.гг> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ПАО «Сбербанк» предоставил ФИО1 кредит в размере * рублей под *% годовых на срок * месяцев. В тот же день истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Срок действия страхования составил * месяцев. Страховая сумма составила * рублей. Сумма платы за подключение к программе страхования составила * рубля, которая была оплачена истцом за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк». Подключение к программе страхования являлось обязательным условием получения кредита. <дд.мм.гг> кредитные обязательства истцом были выполнены, кредит досрочно погашен. Полагая, что досрочное погашение кредита является обстоятельством, которое может прекратить застрахованные по договору риски, истец в <дд.мм.гг> для урегулирования вопроса в досудебном порядке направил в адрес ПАО «Сбербанк» претензию о возврате части страховой премии, на которую ответ в адрес истца не поступил. Истец считает, что подписанное им согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», а так же договор страхования были необходимы как обеспечительные меры исполнения истцом обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору от <дд.мм.гг> Также истец указывает, что рассматривать договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности как самостоятельное соглашение, направленное лишь на защиту указанных ценностей, нельзя. Этот договор, по мнению истца, имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение истцом способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков. Поскольку кредитные обязательства были исполнены досрочно, считает, что его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом истец как застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оплата за один месяц за подключение к программе страхования составляет * рублей (*/ * месяцев). Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> – * месяца. Сумма страховой премии за * месяца составляет * рублей. Полагает, что ответчик должен вернуть часть страховой премии в размере 93 802,81 рубля. Истец полагает, что неисполнение ответчиком обязанности произвести возврат страховой суммы повлекло за собой причинение ей нравственных страданий, связанных эмоциональным переживанием и волнением. В связи с этим с ответчика необходимо взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда, что предусмотрено ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которую она оценивает в 10 000 рублей. Полагает также, что в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, истец просит взыскать с ПАО «Сбербанк» часть суммы за подключение к программе страхования в размере 93 802 руб. 81 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50 % от взысканной суммы, затраты на оплату нотариальных услуг в размере 3 100 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, на удовлетворении требований настаивает.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя, на удовлетворении заявленных требований настаивает.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из материалов дела следует, что <дд.мм.гг> между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <№>, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере * руб. сроком на * месяцев под *% годовых.

В тот же день ФИО1 подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события. Страховая сумма составила * руб.

В договоре, заключенном с ФИО1, плата за подключение к Программе добровольного страхования составила * руб. * коп. и была уплачена истцом ПАО «Сбербанк» путем включения данной суммы в сумму кредита.

В соответствии с пунктом 2 заявления по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от <дд.мм.гг> срок действия страхования составляет * месяцев с даты подписания заявления.

Страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования <№> от <дд.мм.гг>, заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Приложением к данному соглашению являются Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с <дд.мм.гг> (далее – Условия участия).

Согласно пункту 2.1 Условий участия участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

На основании пункта 2.2 Условий участия участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Срок страхования, страховая сумма и выгодоприобретатели согласно Условиям участия устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренному пунктом 2.2 Условий участия. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий участия).

В соответствии с пунктом 4.2 Условий участия страховая выплата по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни» или «Установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате болезни», «Смерть от несчастного случая» устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до события» устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости.

Из приведенных положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Согласно представленной истцом справке ПАО «Сбербанк» о задолженностях заемщика по состоянию на <дд.мм.гг> кредитное обязательство исполнено истцом досрочно.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось.

Следовательно, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата истцу части страховой премии за не истекший период страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика: участие физического лица в данной программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится ПАО «Сбербанк» в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% платы за подключение к программе страхования.

Иных случаев возврата денежных средств ни полностью, ни в части условиями не предусмотрено.

ФИО1 собственноручно и добровольно подписала заявление на страхование, была ознакомлена с условиями договора страхования и выплаты страховой премии, была поставлена в известность, что сторонами договора страхования являются ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено, кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования, подписание договора истцом безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления на участие в программе страхования.

Доказательств несогласия с условиями договора страхования при его заключении, понуждении истца к подписанию документа, лишения его возможности заключить договор на иных условиях, в том числе путем заключения договора страхования жизни с другой страховой компанией, а также нарушения иных прав, в суд не представлено.

Возврат денежных средств при досрочном погашении кредита ни Индивидуальными условиями "Потребительского кредита" от <дд.мм.гг>, ни заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от <дд.мм.гг>, ни Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика не предусмотрен.

Поскольку заявление на возврат денежных средств при досрочном погашении кредита было подано по истечении более чем шести месяцев со дня заключения договора, то установленный условиями страхования срок, в течение которого был возможен возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, истцом был пропущен.

Статья 935 ГК РФ не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья в добровольном порядке, который является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк не осуществляет услуг по страхованию, а организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Установлено, что истец располагала полной информацией о предоставленной услуге, структуре платежа за подключение к Программе страхования, решение об участии в Программе страхования приняла добровольно, на выбранных ею условиях, с размером комиссии за подключение к выбранной услуге была согласна.

Предоставление услуги по кредитованию не было обусловлено обязательным получением дополнительной услуги в виде заключения договора страхования за отдельную плату. Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являлся отдельной самостоятельной сделкой, страховщиком выступило ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Учитывая изложенное, а также то, что ФИО1 добровольно избрала условия обеспечения исполнения кредитного обязательства и то, что кредит мог быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования, а также учитывая, что Условиями участия не предусмотрено такого основания для досрочного прекращения участия в договоре страхования, как досрочное погашение кредита банку, оснований для удовлетворения требований ФИО1 по возврату денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, у суда не имеется.

Ссылка истца на судебные акты не может быть принята во внимание судом, поскольку не имеет преюдициального значения по данному делу. В каждом конкретном случае суд устанавливает фактические обстоятельства дела и применяет нормы закона к установленным обстоятельствам с учетом представленных доказательств.

Заявленные истцом требования о взыскании уплаченной денежной суммы за подключение к программе страхования за неиспользованный период в порядке п. 1 ст. 782 ГК РФ не подлежат удовлетворению в связи с тем, что услуга ответчиком истцу была оказана в полном объеме.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, в судебном заседании установлен не был, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда не имеется.

Учитывая, что суд отказывает в удовлетворении заявленных требований, так же отсутствуют основания для взыскания штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования оставлены без удовлетворения, требования о взыскании расходов на оплату нотариальных услуг также не подлежат удовлетворению.

Согласно части 2 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

Учитывая, что истец в соответствии с положениями Налогового кодекса Российской Федерации освобождена от уплаты государственной пошлины, решение суда состоялось не в ее пользу, государственная пошлина взысканию со сторон не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда и расходов на оплату нотариальных услуг - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Охлопков