Решение № 2-1071/2019 2-50/2020 от 27 января 2020 г. по делу № 2-1071/2019

31RS0020-01-2019-001657-34 К делу № 2-50/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

станица Брюховецкая Краснодарского края 28 января 2020 года

Брюховецкий районный суд Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Гринь С.Н.,

при секретаре судебного заседания Иващенко Н.А.,

с участием представителя истца АО «Райффайзенбанк» по доверенности ФИО1

представителя ответчика ФИО2 по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что на основании кредитного договора № <......> от 01.08.2017 г. ФИО2 был выдан потребительский кредит в сумме 811 000 рублей сроком на 84 месяцев под 13,90 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, зачислил заемщику на банковский счет 01.08.2017 года указанные денежные средства, однако заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Задолженность заемщика по кредитному договору по состоянию на 21.03.2019 г. составляет 806778,23 рублей, в том числе: остаток основного долга 694008,76 рублей, просроченный основной долг – 47785,23 рублей, плановые проценты за пользование кредитом – 1585,76 рублей, просроченные проценты – 53299,49 рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – 4458,43 рублей, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 5640,56 рублей.

В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 806778,23 рублей и государственную пошлину в размере 11267,78 рублей.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» по доверенности ФИО1 в судебном заседании иск поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчицы ФИО2 по доверенности ФИО3 в судебном заседании иск не признала, просила отказать в его удовлетворении, указывая, что из документов не следует, что кредитный договор вообще заключался, индивидуальные условия не являются договором, номер счета не является кредитным, он является дебетовым, следовательно, кредит выдан не был, поэтому считает, что исковые требования незаконны, не основаны на фактических обстоятельствах дела.

Выслушав представителя истца, представителя ответчицы, исследовав материалы дела, суд приходит к убеждению, что иск подлежит удовлетворению полностью.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 ГК РФ).

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1); стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

Как следует из ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно исследованным судом письменным доказательствам, истец заключил 01.08.2017 г. с ответчицей кредитный договор № <......>, в соответствии с которым ФИО2 был выдан потребительский кредит в сумме 811000 рублей, на срок до момента полного исполнения сторонами своих обязательств, со сроком возврата кредита 02.08.2024 года (то есть на 84 месяца) под 13,9 % годовых.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита периодичность платежей по нему установлена 02 числа ежемесячно, начиная с 02.09.2017 г., размер ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) – 15154,96 рублей, количество платежей – 84.

Утверждения представителя ответчицы о том, что указанные индивидуальные условия договора потребительского кредита от 01.08.2017 г. не являются кредитным договором, суд отвергает, поскольку они не основаны на законе и фактических обстоятельствах дела. Факт их подписания ответчицей не оспорен представителем ответчицы. В судебном заседании представителем истца представлены для обозрения подлинники заявления ответчицы на предоставление потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита от 01.08.2017 г. (далее – Индивидуальные условия), при этом установлено, что они соответствуют имеющимся в материалах дела их копиям, приложенным к исковому заявлению, содержат подписи от имени ответчицы и представителя Банка. Индивидуальные условия содержат все существенные условия кредитного договора, соответствуют требованиям ст.819 ГК РФ, поэтому заключение кредитного договора между истцом и ответчицей суд признает доказанным.

Кроме того, согласно выписке по счету ответчицы ФИО2 № <......> за период с 01.08.2017 г. по 21.03.2019 г., исследованной в судебном заседании, в ней значится выдача кредита 01.08.2017 г. в сумме 811000,00 рублей, зачисление средств на кату 02.09.2017 г. в сумме 15200 рублей, 02.10.2017 г. в сумме 15167,00 рублей, а также внесение наличных средств на карту: 02.11.2017 г., 11.12.2017 г., 02.01.2018 г., 09.02.2018 г., 09.03.2018 г., 10.04.2018 г., 10.05.2018 г., 15.06.2018 г., 16.07.2018 г. в сумме по 15200 рублей в каждую из перечисленных дат, 09.08.2018 г. в сумме 15300 рублей, что соответствует размеру ежемесячных платежей, определенному в Индивидуальных условиях. Данные обстоятельства свидетельствуют о получении ответчицей кредита у истца и частичном исполнении ею обязательств по кредитному договору, что также указывает на ее согласие с условиями кредитного договора. Кроме того, согласно выписке по указанному счету клиента за период с 0.08.2009 г. по 13.08.2019 г. в ней значится внесение наличных средств на карту 07.03.2019 г. в сумме 5000 рублей и 21.03.2019 г. в сумме 2000 рублей, после чего ответчица исполнение обязательств по кредитному договору прекратила.

Истцом обязательства по кредитному договору исполнены полностью, ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, допуская неоднократные просрочки платежей и имея задолженность по кредитному договору по состоянию на 21.03.2019 г. в размере 806 778,23 рублей (694008,76 рублей остаток основного долга по кредиту + 47785,23 рублей просроченный основной долг + 1585,76 рублей плановые проценты за пользование кредитом + 53299,49 рублей просроченные проценты + 4458,43 рублей штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу + 5640,56 рублей штрафные пени за просроченные выплаты процентов = 806778,23 рублей).

В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (раздел 1) Кредитный договор – договор потребительского кредита, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Заемщику Кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а Заемщик обязуется использовать Кредит на Цели Кредита и вернуть Кредит в установленные сроки.

Кредитный договор заключается путем подписания Заемщиком ми Банком Индивидуальных условий, которые в соответствии с Общими условиями (раздел 1) представляют собой индивидуальные условия Кредитного Договора, которые согласовываются Заемщиком и Банком индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному Договору осуществляется путем уплаты Ежемесячных платежей.

Согласно п.8.2.5 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» Заемщик возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных Ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит/Индивидуальных условиях в порядке предусмотренном п.8.2.5, п.8.2.6.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за нарушение Заемщиком сроков уплаты Ежемесячных платежей, а также за уплату Ежемесячных платежей не в полном объеме, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0.1 % (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной к уплате задолженности по Кредитному Договору за каждый календарный день просрочки.

18.12.2018 г. Банком ответчице направлено требование о полном досрочном возврате потребительского кредита, однако требование кредитора со стороны заемщика не исполнено.

Письменных доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме ответчицей и ее представителем суду не предоставлено.

Обоснованных возражений относительно размера задолженности по кредитному договору, расчета остатка основного долга, просроченного основного долга, плановых процентов за пользование кредитом, просроченных процентов, штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу, штрафных пеней за просроченные выплаты процентов, а равно доказательств, опровергающих доказательства истца, ответчицей и ее представителем суду не представлено.

Представленные истцом письменные доказательства в обоснование иска суд в соответствии со ст.67 ГПК РФ признает относимыми, допустимыми, достоверными, в совокупности взаимосвязанными и достаточными для разрешения дела.

Утверждения представителя ответчицы о том, что номер счета, на который Банком были зачислены указанные денежные средства, не является кредитным, а является дебетовым, что истцом было нарушено «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России 16.07.2012 г. № 385-П, по убеждению суда, не является основанием для признания кредитного договора между истцом и ответчицей незаключенным, поскольку на момент подписания Индивидуальных условий у ответчицы уже был ранее открыт в банке текущий счет, а как следует из п.20 Индивидуальных условий, заключение договора об открытии текущего счета и зачисление на него суммы кредита предусмотрены в случае отсутствия у заемщика на момент подписания настоящих Индивидуальных условий открытого в Банке текущего счета в валюте кредита.

Судом установлено, что при заключении договора до сведения ответчицы была доведена вся информация об условиях кредита, с которой она ознакомилась и согласилась с ней, собственноручно проставив подписи в соответствующих графах, в связи с чем, действуя по своему усмотрению (по своей волей и в своём интересе, то есть осознанно и добровольно) и соответственно, предвидя в будущем любые обстоятельства, которые возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, приняла на себя эти обязательства. Ответчица обладала свободой выбора при реализации своих прав, в том числе и при заключении кредитного договора (таких как: размер процентной ставки, полная стоимость кредита, размер неустойки за неисполнение договора и т.д.), в случае неприемлемости условий кредитного договора она была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, вместе с тем ее собственноручные подписи в документах подтверждают, что ответчица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору, а, следовательно, имела свободу выбора между предложенным истцом кредитным договором и на его условиях, и обращения в другую кредитную или иную организацию, однако не воспользовалась ею. Доказательств того обстоятельства, что отказ ответчицы от заключения кредитного договора на условиях истца мог повлечь отказ в его заключении, равно как и понуждения к заключению такового, ответчицей также не представлено.

Таким образом, ответчицей добровольно сделан выбор предложенных истцом условий кредитного договора, являющихся обязательными для исполнения сторонами (ст.425 ГК РФ).

Поскольку ответчица, многократно допуская нарушение сроков и сумм платежей, не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору и имеет задолженность по нему, требование истца о досрочном погашении кредита ответчицей не исполнено, суд признаёт иск доказанным, а исковые требования о взыскании с ответчицы остатка основного долга, просроченного основного долга, плановых процентов за пользование кредитом, просроченных процентов, штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу, штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту подлежащими удовлетворению.

Проверив расчет истца в части взыскания суммы основного долга, процентов и штрафных пеней, суд находит его верным, поэтому с ответчицы подлежит взысканию в полном объеме сумма остатка основного долга 694008,76 рублей, просроченный основной долг – 47785,23 рублей, плановые проценты за пользование кредитом – 1585, 76 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом – 53299,49 рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – 4458,43 рублей, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 5640,56 рублей.

Кроме того, при подаче искового заявления банком уплачена государственная пошлина в размере 11267,78 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Решение суда состоялось в пользу истца, им подтверждены (соответствующим платежным поручением) судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 11267,78 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Понесённые ответчиком судебные расходы возмещению ему не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО2, <......> года рождения, уроженки <......>, зарегистрированной по месту жительства по адресу: <......> в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору № <......> от 01.08.2017 года по состоянию на 21.03.2019 г. в размере 806778 рублей 23 копейки и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11267 рублей 78 копеек, а всего 818 046 (восемьсот восемнадцать тысяч сорок шесть) рублей 01 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Брюховецкий районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Решение суда в окончательной форме принято 31.01.2020 г.

Председательствующий