Решение № 2-2718/2019 2-2718/2019~М-2287/2019 М-2287/2019 от 6 ноября 2019 г. по делу № 2-2718/2019

Дело №2-2718/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2019 года город Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд города Ростова-на-Дону в составе:

судьи АФИНОГЕНОВОЙ Е.В.,

при секретаре СОКИРКО Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2, ФИО3 к АО «Банк Дом. РФ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в суд с иском к АО «Банк Дом. РФ» о защите прав потребителей, сославшись на то, что ДД.ММ.ГГГГ они заключили с АКБ «Российский Капитал» (АО) (ныне АО «Банк Дом.РФ») кредитный договор №/ИКР-18РБ на сумму 2 063 000,00 руб., сроком на 130 месяцев, процентной ставкой 9,70 % годовых, размером ежемесячного платежа в сумме 25 928,00 руб., включающим платеж по возврату основного долга и проценты по кредиту.

Условиями кредитного договора предусмотрено частичное досрочное погашение кредита.

Согласно пунктам 4.4 и 4.5 договора проценты за пользование заемными средствами начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка основного долга, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования заемными средствами в процентном периоде. Расчет остатка основного долга и суммы процентов за пользование заемными средствами производится с точностью до копеек, при этом округление производится по математическим правилам.

Пунктом 1 договора установлено, что процентный период - период с первого по последнее число каждого календарного месяца.

Проценты начисляются на сумму задолженности, которая уменьшается с учетом возвращенной суммы основного долга, с учетом фактического количества календарных дней, за которые производится начисление процентов. Исполняя обязательства по оплате ежемесячных платежей, истцы в лице ФИО1, на чье имя Банк открыл счет, заблаговременно вносили денежные средства в большем размере на банковский счет с одновременной подачей заявления о частичном досрочном погашении кредита с уменьшением срока пользования заемными средствами (пункты 4.1,4.15.4).

В соответствии с пунктом 4.12 договора при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по уплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, во вторую очередь — обязательства по возврату остатка основного долга.

Банк в даты первых двух списаний по счету ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ с учетом произведенных истцами платежей соответственно в сумме 36 862,24 руб. и 35 000,00 руб. исчислил сумму, подлежащую оплате за пользование заемными средствами (начислил проценты) по следующей формуле:

сумма основного долга * на процентную ставку * на дни месяца / на 365 календарных дней в году.

По данной формуле Банк произвел расчет за первый процентный период (на ДД.ММ.ГГГГ):

2 063 000,00 * 9,7% * 40 / 365 = 21 929,97 (проценты);

36 862,24 - 21 929,97 = 14 932,27 (основной долг);

2 063 000,00 - 14 932,27 = 2 048 067,73 (остаток задолженности по кредиту).

Поскольку проценты в соответствии с пунктами 4.4 и 4.5 договора начисляются на остаток основного долга, Банк произвел расчет за второй процентный период (на ДД.ММ.ГГГГ):

2 048 067,73 * 9,7% * 30 / 365 = 16 328,43 (проценты)

35 000,00 - 16 328,43 = 18 671,57 (основной долг)

2 048 067,73 - 18 671,57 = 2 029 396,16 (остаток задолженности по кредиту).

Истцами за третий период по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ был произведен платеж в сумме 35 000,00 руб.

Расчет процентов за третий процентный период (на ДД.ММ.ГГГГ) должен быть произведен следующим образом:

2 029 396,16 * 9,7% * 31 / 365 = 16 718,89.

С учетом начисленных процентов 16 718,89 руб., денежная сумма, подлежащая списанию в счет погашения основного долга должна составить 18 281,11 руб. (35 000,00 - 16 718,89).

Однако Банк вместо 35 000,00 руб. зачислил на расчетный счет 34 925,26 руб., что на 74,74 руб. меньше, и данную сумму отразил в графике платежей.

Поэтому в счет погашения основного долга Банк списал не 18 281,11 руб., а 18 206,37 руб. (34 925,26 - 16 718,89), что на 74,74 руб. меньше.

Истцы полагали, что остаток задолженности по кредиту уменьшится и станет равным 2 011 115,05 руб. (2 029 396,16 - 18 281,11), но по расчетах! Банка остаток основного долга составил 2 011 189,79 руб. (2 029 396,16 - 18 206,37), что на 74,74 руб. больше.

После многочисленных обращений в Банк на банковский счет, открытый на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ Банком произведен возврат денежных средств в сумме 74,74 руб., в графике за третий период (на ДД.ММ.ГГГГ) в графе «сумма платежа» с 34 925,26 руб. изменена на 35 000,00 руб., но при этом Банк необоснованно завысил проценты на 74,74 руб. - с 16 718,89 руб. до 16 793,63 руб. - и не произвел корректировку остатка задолженности по кредиту с 2011189,79 руб. на 2 011 115,05 руб.

С учетом этого последующие расчеты ежемесячных процентов на остаток задолженности Банком произведены также некорректно.

Указывают, что в данном случае банк фактически в одностороннем порядке изменил порядок определения процентов по договору, что противоречит ч.4 ст.29 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках банковской деятельности».

Полагают, что несмотря на то, что при заключении кредитного договора Банк не заключил договор банковского счета с одним из заемщиков, а именно, ФИО1, на имя которой Банк открыл счет согласно пункту 4.1 кредитного договора, на правоотношения между Банком и клиентом распространяются нормы гражданского законодательства РФ, в частности, ст.845 ГК РФ о договоре банковского счета.

Ссылаясь на ч.3 ст.31 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности») и ст.856 ГК РФ, считают, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 74,74 руб. Банк обязан уплатить проценты в сумме 1,00 руб.

На повторные обращения в Банк, в частности, от ДД.ММ.ГГГГ изменений в расчетах ежемесячных процентов, размере погашения основного долга, остатке задолженности по кредиту, начиная с третьего периода (ДД.ММ.ГГГГ) и по настоящее время, Банк так и не произвел.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ содержалась просьба произвести корректировку до очередной даты платежа - до ДД.ММ.ГГГГ.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - за 212 дней - составит 475,35 руб. (74. * 3% * 212).

На основании изложенного истцы просят суд признать действия АО «Банк Дом.РФ» филиал «Краснодарский» незаконными, нарушающими их права.

Обязать АО «Банк Дом.РФ» филиал «Краснодарский» произвести корректировку графика платежей за третий платеж (строка графика за ДД.ММ.ГГГГ). увеличив сумму, подлежащую списанию в счет погашения основного долга, на 74,74 руб. - с 18 206,37 руб. до 18 281,11 руб., уменьшив проценты на 74,74 руб. - с 16 793,63 руб. до 16 718,89 руб., уменьшив остаток задолженности по кредиту с 2 011 189,79 руб. до 2 011 115,05 руб.

Обязать АО «Банк Дом.РФ» филиал «Краснодарский» произвести последующую корректировку графика платежей с начислением процентов на остаток основного долга.

Взыскать с ответчика в пользу истцов за несвоевременное зачисление на счет клиента денежных средств проценты в сумме 1,00 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 475,35 руб., неустойку, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, с взысканием неустойки до момента фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в сумме 6000 рублей, штраф за нарушение прав потребителей.

Истцы ФИО2 и ФИО3, надлежащим образом извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие, но с участием представителя ФИО1

Истица ФИО1, действующая за себя лично и в качестве представителя истцов ФИО2 и ФИО3 по доверенности, в судебное заседание явилась, поддержала исковые требования, дав пояснения в соответствии с доводами, изложенными в исковом заявлении, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО6, действующий по доверенности, в судебное заседание явился, с исковыми требованиями не согласился, поддержав доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, просил в иске отказать.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть данное дело по существу заявленных исковых требования в порядке ст.167 ГПК РФв отсутствие истцов ФИО2 и ФИО3

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Общие основания для изменения и расторжения договора предусмотрены положениями ст.ст. 450, 451 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФпокредитномудоговорубанк или инаякредитнаяорганизация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 21.09.2018г. между АКБ «Российский Капитал» (АО) (ныне АО «Банк Дом.РФ») (Кредитор) и ФИО1, ФИО2, ФИО3 (Заемщики) заключен кредитный договор №/ИКР-18РБ в рамках ипотечного кредитного продукта «Приобретение квартиры на этапе строительства» на сумму 2 063 000,00 руб. под 9,70 % годовых, сроком на 130 календарных месяцев, размером ежемесячного платежа в сумме 25 928,00 руб., включающим платеж по возврату основного долга и проценты по кредиту.

Согласно пунктам 4.4 и 4.5 договора проценты за пользование заемными средствами начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка основного долга, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования заемными средствами в процентном периоде. Расчет остатка основного долга и суммы процентов за пользование заемными средствами производится с точностью до копеек, при этом округление производится по математическим правилам.

Согласно п.4.15.2 кредитного договора при осуществлении частичного досрочного возврата Основного долга не в плановую дату погашения Ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей Кредитор учитывает денежные средства в счет досрочного возврата Основного долга и/или Накопленных процентов (при их наличии в случае кредитования с применением опции «Переменная ставка»), при этом погашение Накопленных процентов происходит в первую очередь по отношению к Основному долгу, в дату, указанную в уведомлении Заемщика,

Согласно п.4.15.3. кредитного договора при осуществлении частичного досрочного возврата Основного долга в плановую дату погашения Ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей. Кредитор учитывает денежные средства в счет досрочного возврата Основного долга и/или Накопленных процентов (при их наличии в случае кредитования с применением опции «Переменная ставка»), а том числе образованных по итогам текущего Процентного периода, при этом погашение Накопленных процентов происходит в первую очередь по отношению к Основному долгу, после списания Ежемесячного платежа.

При этом в случае, если после списания Ежемесячного платежа остаток средств на Счете или внесенных в кассу Кредитора будет менее суммы, указанной в уведомлении о досрочном возврате Основного долга, то частичный досрочный возврат Основного долга не осуществляется.

Кредитор исполнил взятые на себя обязательства надлежащим образом, предоставил заемщикуденежные средства.

Заемщик по кредитному договору исполняют свои обязательства по внесению ежемесячных платежей, но, заявляя данные исковые требования, указывают, что ответчик нарушает их права при распределении внесенных ими денежных средств, в связи с чем требуется корректировка графика платежей.

Как следует из материалов дела, при заключении между сторонами кредитного договора, истцам был в качестве приложения к договору выдан график платежей.

Из графика платежей видно, что за расчетный период по состоянию на 31.10.2018г. предусмотрен платеж в размере 36862,24 руб., из которых 21929,97 руб. – проценты, а 14932,27 руб. – проценты, при уплате которого остаток задолженности по кредиту составит 2048067,73 руб.

За расчетный период по состоянию на 30.11.2018г. сумма платежа составляет 35000,00 руб., из которых 16328,42 руб. – проценты, 18671,57 – основной долг; остаток задолженности – 2029396,16 руб.

За расчетный период по состоянию на 09.01.2019г. сумма платежа составляет 35000,00 руб., из которых 16793,63 руб. – проценты, 18206,37 – основной долг; остаток задолженности – 2011189,79 руб.

11.10.2018г. ФИО1 обратилась в АКБ «Российский капитал» (АО) с заявлением о частичном досрочном погашении кредита на сумму 6 000 рублей.

Поскольку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете ФИО1 была сумма в размере 36 862.24 рубля, ответчиком было исполнено ее заявление о частичном досрочном погашении кредита, в связи с чем, в первом процентном периоде ей был предоставлен новый график, учитывающий частичное досрочное погашение.

06.11.2018г. ФИО1 через личный кабинет обратилась в Банк с заявлением о частичном досрочном погашении кредита на сумму 35 000 рублей

Исходя из условий кредитного договора (п.4.15.3), для исполнения такого требования истцов, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете ФИО1 должна была находиться денежная сумма в размере 60 928 рублей (25 928 рублей в погашение 30.11.2018г. ежемесячного платежа и 35000 рублей для частичного досрочного погашения).

Как следует из выписки по счету истицы ФИО1, денежной суммы в размере 60928 на ее счете не оказалось, в связи с чем, в соответствии с п.4.1.5.3. кредитного договора Банк произвел списание только ежемесячного платежа за второй процентный период.

Не согласившись с такими действиями Банка ФИО1 обратилась с претензией, на которую получила разъяснения о невозможности произвести списание в счет досрочного частичного погашения кредита по причине того, что ею на счете не была обеспечена денежная сумма в соответствии с требованиями кредитного договора в данном случае.

После повторного обращения ФИО1 в Банк с претензией было установлено, что Заемщиком было неверно оформлено заявление о частичном досрочном погашении кредита, поскольку она намеревалась погасить досрочно основной долг в размере 9 072 рубля. Данная сумма составляла остаток после списания ежемесячного платежа в размере 25 928 рублей от внесенной суммы в размере 35 000 рублей.

Однако, как видно из выписки по счету, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ о частичном досрочном погашении кредита денежная сумма в размере 9072 руб. была списана в счет погашения основного долга и ежемесячного платежа за третий процентный период.

Так, 09.01.2019г. на счет ФИО1 поступила денежная сумма в размере 35 000 рублей, а, исходя из заявления о частичном досрочном погашении, она просила произвести платеж на общую сумм 44 072 рубля, из которых списать 25 928 рублей в счет ежемесячного платежа за третий процентный период и 18144 руб. в счет погашения основного долга, куда вошла и сумма 9 072 рубля, оставшаяся на счете с предыдущего периода.

С учетом произведенного частичного досрочного погашения по кредиту в сумме 9 072 рублей Банком был направлен ФИО1 новый график погашения кредита, учитывающий уменьшение основного долга на 9072 руб., что подтверждается ответом Банка от ДД.ММ.ГГГГ.

Пересчет излишне уплаченных процентов был произведен Банком следующим образом: 9072 /100 * 9,7(ставка) /365 = 2.№ рубля в день. Поскольку в рассматриваемом периоде 31 календарный день, сумма переплаченных процентов составила 74,73836712328767 рубля, или, при округлении по математическим правилам - 74,74 рубля.

Указанная сумма была перечислена ФИО1 на ее счет 06.02.2019г. в качестве излишне оплаченных процентов по кредитному договору после корректировки графика.

С данными действиями Банка не согласны истцы, полагают, что данная сумма должна быть зачислена Банком в счет погашения основного долга с уменьшением процентов и остатка задолженности по кредиту на данную сумму.

С такими доводами истцов суд не может согласиться, поскольку, как следует из условий кредитного договора, им предусмотрено только два способа погашения суммы основного долга: по графику (путем автоматического списания ежемесячного платежа) и по инициативе Заемщика (путем обращения с соответствующим заявление о досрочном погашении по кредиту).

Из данных условий договора также следует, что договором не предусмотрено принятие самостоятельного решения о досрочном погашении основного долга.

Доказательств того, что истцы обращались к ответчику с заявлением о направлении спорной суммы в размере 74,74 руб. в счет погашения основного долга, суду не представлено.

Поскольку истцы с заявление о зачислении денежной суммы в размере 74,74 руб. в счет частичного досрочного погашения основного долга по кредиту не обращались, а Банк самостоятельно без заявления истцов такое решение принимать не вправе, суд приходит к выводу о том, что действиями ответчика, исключающими зачисление спорной денежной суммы в счет погашения основного долга истцов по кредитному договору и возврате указанной суммы на счет ФИО1 права истцов не нарушены.

При таких обстоятельствах суд отказывает истцам в удовлетворении исковых требований о признании действий АО «Банк Дом.РФ» филиал «Краснодарский» незаконными, нарушающими их права, обязании АО «Банк Дом.РФ» филиал «Краснодарский» произвести корректировку графика платежей за третий платеж (строка графика за ДД.ММ.ГГГГ). увеличив сумму, подлежащую списанию в счет погашения основного долга, на 74,74 руб. - с 18 206,37 руб. до 18 281,11 руб., уменьшив проценты на 74,74 руб. - с 16 793,63 руб. до 16 718,89 руб., уменьшив остаток задолженности по кредиту с 2 011 189,79 руб. до 2 011 115,05 руб. и обязать произвести последующую корректировку графика платежей с начислением процентов на остаток основного долга.

Поскольку судом не усмотрено нарушений, допущенных действиями ответчика в отношении истцов по вышеуказанным требованиям, суд отказывает и в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу истцов процентов за несвоевременное зачисление на счет клиента денежных средств в сумме 1,00 руб., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 475,35 руб., неустойки, исчисленной на дату вынесения решения и подлежащей взысканию на момент фактического исполнения обязательства, о взыскании компенсации морального вреда в сумме 6000 рублей и штрафа за нарушение прав потребителей, поскольку данные требования являются производными от основного требования, в котором истцам отказано.

Учитывая изложенное, суд отказывает в иске ФИО1, ФИО2, ФИО3 к АО «Банк Дом. РФ» о признании действий незаконными, обязании произвести корректировку графика платежей, взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1, ФИО2, ФИО3 к АО «Банк Дом. РФ» о признании действий незаконными, обязании произвести корректировку графика платежей, взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.