Решение № 2-4725/2024 2-829/2025 2-829/2025(2-4725/2024;)~М-4863/2024 М-4863/2024 от 26 февраля 2025 г. по делу № 2-4725/2024

Дело № 2-829/2025 (23RS0037-01-2024-007309-14)


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новороссийск 27 февраля 2025 года

Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Чанова Г.М.,

при секретаре Шиховой А.В.,

с участием: истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя.

В обоснование иска ФИО1 указано, что ДД.ММ.ГГГГ ею с Банком заключен кредитный договор на сумму 60 000,00 рублей с процентной ставкой 7,99% годовых, при этом, в кредитном договоре предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на в случае нарушения Заемщиком п.4 индивидуальных условий, а именно обязанности Заемщика заключить договор страхования, срок возврата кредита составляет 60 месяцев. Истец считает, что Банк неправомерно включил условие о повышении процентной ставки по кредиту, навязав дополнительные услуги, считает данное условие ущемляющим право потребителя.

Истец просит суд признать недействительным указание в шапке кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на то, что полная стоимость кредита составляет 27,534% (двадцать семь целых пятьсот тридцать четыре тысячных) процентов годовых; признать недействительным пункт 4.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым стандартная процентная ставка составляет 27,99%; п.4.1.1 в части указания, что процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заемщику дисконтов: в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 15% годовых; в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 5,00% годовых; признать, что процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита составляет 7,99% годовых, указать данную процентную ставку в шапке кредитного договора, установить тело кредита кредитного договора в размере 60 000 руб., обязать ответчика произвести перерасчет графика платежей из расчета 7,99% годовых со дня заключения договора, то есть с 20.11.2023г., взыскать убытки в размере 1520 руб., компенсацию морального вреда – 15 000 руб.

Ответчик представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требованиях отказать, заявив в том числе о пропуске истцом срока исковой давности, а также указав, что истец самостоятельно и добровольно заключила договоры страхования, до клиента в полном объеме была доведена информация о предоставляемых услугах.

В судебном заседании истец подтвердила доводы, изложенные в иске, просила требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно ч.14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст. 56 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено, что ФИО1 является клиентом АО «АЛЬФА-БАНК».

ДД.ММ.ГГГГ истцом собственноручно было подписано заявление заемщика, в соответствии с содержанием которого Клиент подтвердила присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании.

Истцом указан контактный телефонный номер Клиента№

Таким образом, ФИО1 была подключена к системам дистанционного банковского обслуживания к телефонному номеру №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен Договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредита наличными, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита, а также Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Договор КБО), согласие на присоединение к которому выражено в Анкете Клиента от ДД.ММ.ГГГГ.

Все редакции Договора КБО размещены в свободном доступе на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу <адрес> в разделе «Документы и тарифы».

В рамках Договора кредита на имя Клиента открыт текущий счет №.

Все условия сделки были предоставлены ФИО1 в момент заключения договора.

Истцом факт самостоятельного подписания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с использованием простой электронной подписи не отрицается.

У ФИО1 была фактическая возможность ознакомиться со всеми условиями до подписания договоров и отказаться от заключения договоров страхования, однако истец приняла решение заключить указанные договоры своей волей и в своем интересе.

ДД.ММ.ГГГГ истец прошла верификацию (установление личности), зашла в мобильное приложение Альфа-Мобайл, кликнула на предложение о кредитовании.

Далее истец ДД.ММ.ГГГГ ввела пароль, направленный на номер телефона Клиента № (было направлено SMS-сообщение следующего содержания: «Никому не сообщайте код: № Оформление кредита наличными»), подписав таким образом пакет электронных документов с использованием простой электронной подписи.

Указанное подтверждается совокупностью доказательств (выписка из электронного журнала операций, выписка из электронного журнала входов в Альфа-Мобайл, выписка из электронного журнала смс и др.)

Ознакомившись с проектом Электронного документа, клиент может подписать его своей простой электронной подписью или отказаться от подписания.

Как указано выше, посредством ввода пароля из SMS-сообщения, отправленного Банком, ФИО1 осуществила подписание (с использованием простой электронной подписи) пакета электронных документов, включающего в себя заявление на кредит, заявление на кредит наличными, индивидуальные условия кредитования: Услуга «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору Кредита по сравнению со Стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляет 7 918.00 рублей за весь срок действия Договора кредита; Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №, программа 1.04, стоимость которой составляет 878.00 рублей; полис-оферта добровольного медицинского страхования № (Программа 1.04), стоимость которой составляет 19 838 рублей.

При выборе параметров кредита наличными (срок кредита, сумма кредита и т.д.) в приложении «Альфа-Мобайл» ФИО1 имела возможность до заключения Договора кредита наличными отказаться от услуги «Выгодная ставка» и услуг страхования и продолжить заключение Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными без одной или всех названных услуг.

Согласно п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредита наличными № №, сумма кредитования составила 89 000,00 рублей.

В силу и. 4.1.1 Процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 7,99% годовых. Процентная ставка по Договору Кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и суммой представляемых заемщику дисконтов:

в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере 15.00% годовых (далее - дисконт 1),и

в случае оформления услуги «Выгодная ставка» (далее - Услуга) в размере 5.00% годовых (далее - дисконт 2).

Согласно п.4.1.2. индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих индивидуальных условий и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих индивидуальных условий срок, при условии наличия действующей Услуги, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными по Договору выдачи Кредита наличными подлежит применению процентная ставка 22.99% годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом 2, в размере 5.00% годовых. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п. 18 настоящих индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление Заемщику дисконта 1, предусмотренного п.4.1.1. настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено.

Истец указывает, что услуги страхования при оформлении кредитного договора навязаны Банком, у Истца не было намерения оформлять страховые полисы.

Доказательств того, что заключение договора страхования является обязательным условием предоставления кредита ФИО1 не представлено.

Таких условий не содержит ни один из упомянутых выше документов, регламентирующих взаимоотношения Банка и его клиентов.

При оформлении заявления на получение кредита наличными Банк в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" обеспечил заемщику возможность согласится на получение дополнительной услуги или отказаться от ее получения,

В соответствии с Анкетой-заявлением на получение Кредита наличными номер заявки № Истец указал: «Я добровольно изъявляю желание заключить Договор страхования:

-с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Добровольное медицинское страхование (Программа 1,04) стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 19838.52 рублей за весь срок действия договора страхования*.

который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 878.20 рублей за весь срок действия договора страхования*.

Я добровольно изъявляю желание оформить услугу «Выгодная ставка» (далее Услуга), которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляет 7 918.00 рублей за весь срок действия Договора выдачи Кредита наличными, оказываемую согласно Общим условиям Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными (размещены по адресу: <адрес>

** Банк обращает Ваше внимание, что в случае последующего отказа от Услуги и/или последующего расторжения договора страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, и невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора выдачи Кредита наличными, действие соответствующего дисконта (снижения процентной ставки) прекращается с даты, следующей за датой ближайшего Ежемесячного платежа на весь оставшийся срок действия Договора вьдачи Кредита наличными (подробнее - раздел 4 Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными).

Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта. Перед абзацами о страховка расположены две графы: «Да» и «Нет». Истец поставил отметку в графе «Да».

В случае принятия Банком решения о возможности заключения со мной Договора Кредита, прошу сумму Кредита, запрошенную мной при подаче настоящей Анкеты-Заявления, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет Кредита по Договору выдачи: Кредита наличными.

Перед данным абзацем также расположены две графы: «Да» и «Нет». Истец поставил отметку в графе «Да».

При этом в Анкете - Заявлении Банк обращает внимание Истца, что он выбирает дополнительные услуги, оказываемые третьими лицами, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для истца способом, как. в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по его указанию в сумму Кредита, предоставляемого в рамках Договора Кредита. Решение истца о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним Договора Кредита.

Таким образом, письменными доказательствами подтверждается, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, что ФИО1 добровольно выбрала услугу Банка по организации страхования, заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования, понимая, что заключение указанного договора не является обязательным для получения кредита, и имея возможность отказаться от заключения договора страхования. Следовательно, ссылка Истца на п.1 ст. 1.6 Закона «О защите прав потребителей» неправомерна, а доводы о том, что услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика были навязаны банком, являются надуманными и опровергаются материалами дела.

Действуя с обычной степенью заботливости и осмотрительность, ФИО1 должна была ознакомиться с документами, которые планировала подписать. В случае неясности их содержания или несоответствия ее воле, истец, действуя разумно, не должна была осуществить подписание таких документов, и имела реальную возможность обратиться в Банк для согласования условий, которые будут соответствовать ее воле либо отказаться от сделки вовсе.

Между тем, договор был подписан истцом, чем ФИО1 выразила свою волю на заключение кредитного договора на изложенных в нем условиях.

Согласно п.1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Приведенный в статье 178 ГК РФ перечень случаев, имеющих существенное значение, является исчерпывающим. Неправильное представление о любых других обстоятельствах, помимо перечисленных в законе, не может быть признано существенным заблуждением и не может служить основанием для признания сделки недействительной.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

В силу п.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Все условия кредитного договора были предоставлены истцу в момент его заключения – ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, именно с этой даты заемщику стало известно о наличии оснований для признании сделки недействительной в части.

Согласно штампу на почтовом конверте с настоящим исковым заявлением истец обратилась в суд только ДД.ММ.ГГГГ.

Ходатайств о восстановлении срока ФИО1 заявлено не было, доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности не представлено.

Проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Производные от основного требования о взыскании убытков и компенсации морального вреда удовлетворению также не полежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Октябрьского районного суда

г.Новороссийска Г.М. Чанов

Мотивированное решение изготовлено 12.03.2025 года.