Решение № 2-46/2017 2-46/2017(2-682/2016;)~М-638/2016 2-682/2016 М-638/2016 от 19 января 2017 г. по делу № 2-46/2017

Дело № 2-46/2017 (2-682/2016)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Катайск Курганской области 20 января 2017 года

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего, судьи Колесникова В.В.,

при секретаре Карлыковой Е.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Истец акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать в свою пользу с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся в период с 03.01.2016 по 17.08.2016 включительно в размере ... руб., в т.ч. ... руб. - просроченную задолженность по основному долгу, ... руб. – просроченные проценты; ... руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Кроме того, просит взыскать с ответчика ... руб. в возмещение расходов по уплате госпошлины.

Исковые требования мотивирует тем, что 17.02.2014 между АО «Тинькофф Банк» (ранее – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) и ФИО1 заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности ... руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключённого договора являются заявление–анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (АО Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а так же ст. 434 ГК РФ считается момент активации карты. Заключённый договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Так же ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключённого договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а так же обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а так же сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) 17.08.2016 расторг договор путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счёте. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчиком перед Банком составляет 58996,37 руб. (л.д. 3-5).

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк», ответчик ФИО1 не явились, извещены своевременно надлежащим образом, в исковом заявлении истец просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5). Суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, пришёл к выводу о возможности рассмотрения дела в их отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежат удовлетворению в полном объёме.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно ст. 819 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 807-808 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. 809-810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании на основании заявления-анкеты (л.д.25), Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф кредитные системы», утверждённых решением правления ТКС Банк 28.09.2011 (далее по тексту Условия КБО) (л.д.28-31), тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (л.д.26,27), справки о размере задолженности (л.д.10), расчета задолженности по договору кредитной линии № (л.д.18-20), выписки по номеру договора № (л.д.21-22) установлено, что 17.02.2014 между ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» и ФИО1 заключён договор кредитной карты №.

Ответчик ФИО1 в своем заявлении уполномочил банк сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, подтвердил ознакомление и согласие с действующими условиями кредитного банковского обслуживания, и в случае заключения договора обязался их соблюдать. Просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить на его имя кредитную карту на условиях указанных в заявлении и условиях кредитного банковского обслуживания, уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении анкете при полном использовании лимита задолженности в ... руб. для совершения операции покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет – 2,0 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение 2 лет - 58,6 % годовых. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ознакомлен и Тарифным планом ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать (л. д. 25).

В соответствии с пп. 1.1, 1.4 Устава АО «Тинькофф Банк» Банк является юридическим лицом, создан в соответствии с решением общего собрания учредителей от 10.08.1993 (протокол № 1) с наименованием Акционерный коммерческий банк «Химмашбанк» (акционерное общество закрытого типа); в соответствии с решением общего собрания акционеров от 15.05.1996 (протокол № 27) наименование организационно-правовой формы было приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на Акционерный коммерческий банк «Химмашбанк» (закрытое акционерное общество), АКБ «Химмашбанк»; в соответствии с решением общего собрания акционеров от 25.09.2002 (протокол № 62) наименование изменено на Акционерный коммерческий банк «Химмашбанк» (закрытое акционерное общество), ЗАО АКБ «Химмашбанк»; в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров 15.09.2006 (протокол № 68) наименование банка изменено на «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (закрытое акционерное общество), ТКС Банк (ЗАО); в соответствии с решением единственного акционера от 16.01.2015 наименование банка было изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк», АО «Тинькофф Банк» (л. д. 15-16).

Согласно п. 3.1 Устава одним из видов деятельности Банка является открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.

В силу п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее по тексту Общих условий) (л.д.29-31) договор кредитной карты заключается путём акцепта банком оферты содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключённым с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.4 Общих условий).

В соответствии с п. 5.5 Общих условий установлено, что клиент соглашается, что банк предоставляет кредит, в том числе в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено начисление процентов на сумму предоставленного кредита. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно информирует и направляет клиенту счёт-выписку. О числе месяце, в которое формируется счёт-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в месяце отсутствует, счёт-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счёта-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7 Общих условий).

На основании п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и срок, указанные в счёте-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плату.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счёта, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счёт в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

В силу п. 7.1.1 Общих условий клиент имеет право уплачивать проценты и возвращать кредит в течение всего срока кредита.

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в т.ч. связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг.

Согласно п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае банк блокирует все кредитные карты выпущенные в рамках кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнут со дня формирования Банком Заключительного счёта, который направляется клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании кредита, процентов а так же платах, штрафах о размере задолженности по договору кредитной карты.

В силу п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, др. законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 ГК РФ.

В п. 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Тарифному плату беспроцентный период составляет 55 дней. Процентная ставка по операциям покупок составляет при условии несоблюдения условия беспроцентного периода - 42,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств - 42,9 % годовых. Плата за обслуживание основной кредитной карты - 590 руб. Комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 руб. Плата за предоставление услуги «СМС-банк» составляет 59 руб. Минимальный платеж не более 6 % от задолженности мин. 600 руб. Штраф за неуплату минимального платежа составляет 590 руб. - первый раз, второй раз подряд – 1 % от задолженности + 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % + 590 руб. (л.д.27).

Как усматривается из выписки по номеру договора № (л.д.21-22) ФИО1 не вносил минимальный ежемесячный платеж с января по август 2016 года.

В связи с систематическим неисполнением клиентом ФИО1 своих обязательств банк расторг с ним договор на основании п. 9.1 Общих условий путём выставления Заключительного счета (л.д.35), в котором банк информировал ФИО1 о том, что сумма задолженности составила ... руб., из них: кредитная задолженность составляет ... руб., проценты – ... руб., иные платы и штрафы – ... руб.

Судом проверен представленный истцом расчёт задолженности ответчика перед АО «Тинькофф Банк». Указанный расчёт суд признает правильным, выполненным в соответствии с Общими условиями, заявлением-анкетой и Тарифами Банка. В связи с чем подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца. Ответчиком ФИО1 в судебном заседании факт нарушения условий договора кредитной карты не оспаривался.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования судом удовлетворены, то на ответчика возлагается обязанность по возмещению истцу расходов по уплате госпошлины в размере 1969,89 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты -удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с 03.01.2016 по 17.08.2016 в размере ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. - просроченную задолженность по основному долгу, ... руб. – просроченные проценты, ... руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины ... руб. ... коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Колесников В.В.