Решение № 2-13405/2017 2-13405/2017 ~ М-8226/2017 М-8226/2017 от 19 ноября 2017 г. по делу № 2-13405/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Рыдвановой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ-24 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ-24 о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в размере 64 010 рублей 40 копеек, комиссии за страхование в размере 16 002 рублей 60 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ООО СК «ВТБ Страхование» заключён договор страхования, истцом оплачена страховая премия в размере 64 010 рублей 40 копеек, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ-24 о расторжении договора страхования, возврате страховой премии в размере 64 010 рублей 40 копеек и комиссии за страхование в размере 16 002 рублей 60 копеек, поскольку заключение договора страхования было навязано ей сотрудниками банка.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного слушания извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 27), просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 70).

Представители ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ-24 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного слушания извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 28-29), представитель ПАО Банк ВТБ-24 ФИО2, по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, направил в суд письменный отзыв на исковое заявление, согласно которого возражал против удовлетворения исковых требований и просил суд рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.30-69).

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Основания и последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены статьей 958 ГК РФ.

В силу пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (в том числе, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления заемщика и в соответствии с Правилами кредитования Банком ВТБ 24 (ПАО) между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 381 013 рублей сроком на 60 месяцев под 17,5 % годовых. ФИО1 выразила согласие на подключение ее к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+». Заемщик поручила банку перечислить денежные средства с ее счета в Банке - страховую премию в размере 64 010 рублей 40 копеек, комиссию за страхование в размере 16 002 рублей 60 копеек. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» сроком до ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Банком по распоряжению заемщика произведена оплата страховой премии по договору в сумме 80 013 рублей. ФИО1 ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д. 13-20, 34-42).

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в Банк ВТБ-24 (ПАО) и в ООО СК "ВТБ Страхование" претензии, в которых просила отключить ее от Программы коллективного страхования (л.д. 24).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельств не имеется, в связи с чем, не имеется и оснований для возложения на ответчиков обязанности по выплате истцу части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования не содержится условия о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя.

Подписав уведомление о полной стоимости кредита, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в счет полной стоимости кредита до подписания договора, настоящее уведомление о полной стоимости кредита является неотъемлемой частью договора с момента его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Заключение договора страхования жизни и здоровья, как обязательное условие предоставления кредита, в кредитном договоре не упоминается. Также кредитный договор и иные документы не содержат условий о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывании условий страхования при заключении кредитного договора.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что заключенный между ФИО1 и банком кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность в целях обеспечения обязательств по кредитному договору застраховать жизнь и здоровье. Анализ условий договора свидетельствует о том, что страхование жизни не является условием предоставления кредита, заемщик не была лишена возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья. Факт указания в договоре суммы премии по договору страхования жизни, свидетельствует о согласовании ее размера с заемщиком, что страхование жизни и здоровья производится на основании ее добровольного волеизъявления.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований, в связи с чем полагает, что в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ-24 о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья С.В. Мороз

Мотивированное решение изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.