Решение № 2-424/2024 2-424/2024~М-222/2024 М-222/2024 от 26 сентября 2024 г. по делу № 2-424/2024

УИД 03RS0049-01-2024-000394-59

Дело № 2-424/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2024 г. с.Николо-Березовка РБ

Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ахмерова Р.Р.,

при секретарях Хасановой Э.Т., Фаизовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к СПАО «Ингосстрах» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ее гражданский супруг ФИО1, с которым они прожили вместе более 30 лет, заключил с финансовой организацией СПАО «Ингосстрах» договор от несчастных случаев и болезней, №. Согласно договору, застрахованным лицом являлся ФИО1, выгодоприобретателем – ФИО2. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Согласно справке о смерти, причиной смерти является <данные изъяты>. Истец обратилась в СПАО «Ингосстрах» в г.Нефтекамск, одновременно предоставила необходимые документы, в том числе справку о смерти, оригиналы амбулаторных карт ФИО1 начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. до дня смерти. ДД.ММ.ГГГГ, истцу был направлен ответ о том, что госпитализация ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и «Критическое заболевание» наступили в период Выжидательного периода и не могут квалифицироваться как страховой случай. Таким образом, ей было отказано в выплате страхового возмещения по случаю госпитализации и критического заболевания. В то же время ей предложено было предоставить дополнительно посмертный эпикриз или справку о смерти из ЗАГСа, с установлением причины смерти. Она повторно направила заверенную мокрой печатью справку о смерти. ДД.ММ.ГГГГ ей был направлен ответ о том, что ей отказано в выплате страхового возмещения по событию «смерть». ПАО «Ингосстрах» указали, что <данные изъяты> ставшее причиной смерти застрахованного лица, находится в прямой причинно-следственной связи с заболеванием сердечно – сосудистой системы и данное заболевание не подпадает под страховую защиту по риску «Смерть», событие от ДД.ММ.ГГГГ не может квалифицироваться как страховой случай. В соответствии с условиями договора, страховщик взял на себя обязательство по выплате страховой суммы в случае риска смерть, инвалидность, травма, госпитализация, критическое заболевание. Указанный договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с договором страховое возмещение составляет: смерть – 500 000 руб., госпитализация – 400 000 руб., критические заболевания – 500 000 руб. В договоре указано, что наступление страхового случая по риску «Смерть» страховое возмещение выплачивается в размере 100% страховой суммы по данному риску. ДД.ММ.ГГГГ истица получила решение об отказе в удовлетворении требований от Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинанирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ В решение об отказе в удовлетворении требований указано, что причиной госпитализации ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ явилось <данные изъяты> данное событие не соответствует определению, указанному в пункте 4.13 Дополнительных условий: «Доброкачественная опухоль головного мозга – постоянное неврологическое расстройство, развившееся вследствие удаления доброкачественной опухоли головного мозга под общей анестезией или при неоперабельной опухоли. Диагноз должен быть подтвержден врачом – специалистом, а также результатами компьютерной или магнитно – резонансной томографии. Неврологическая симптоматика должна наблюдаться не менее трех месяцев», а также данное событие соответствует подпункту «б» пункта 3 Дополнительных условий. Считает, что поскольку ФИО1 не ставили диагноз – онкологическое заболевание, так как онколог говорил, что это не онкология и окончательная верификация диагноза осуществляется только по данным гистологического исследования тканей опухоли, гистологическое исследование отсутствует, следовательно, невозможно сделать вывод о наличии у ФИО1 диагноза <данные изъяты>. Заболевание головного мозга было впервые диагностировано у ФИО1 в период действия Договора страхования. Полагает, что имеются все основания для признания «Госпитализация» ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, «Смерть в результате болезни», «Критические заболевания» - страховым случаем, а следовательно, выплаты выгодоприобретателю страхового возмещения, так как это предусмотрено договором страхования. Просит выплатить страховое возмещение в размере 500 000 рублей выгодоприобретателю ФИО2 по договору страхования от несчастных случаев и болезней, полис № LIL255969427 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между застрахованным лицом ФИО3 и ПАО «Ингосстрах».

В судебном заседании представитель заявителя ФИО4 и заявитель ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить по основаниям, изложенным в нем.

Представитель ПАО «Ингосстрах» в судебном заседании ФИО5 возражала против удовлетворения иска, поскольку полагает решение финансового уполномоченного правомерным и оснований для удовлетворения иска не имеется.

В судебное заседание третье лицо, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, не явился, до рассмотрения спора по существу представил в суд отзыв, согласно которому просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

При этом, по ходатайству истца, по факту смерти ФИО1, была проведена судебно-медицинская экспертиза, которая была поручена судом ГБУ Здравоохранения Бюро судебно-медицинской экспертизы.

Выслушав истца и его представителя, представителя ответчика, изучив материалы дела и результаты судебно-медицинской экспертизы, суд пришел к следующему.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно абзацу 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Финансовой организацией и ФИО1 был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней и выдан Полис № LIL255969427 «LifeLine» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования) и Дополнительных условий страхования на случай критических заболеваний и операций (далее – Дополнительные условия).

Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО1

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть в результате болезни или несчастного случая и болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни (1, 2 группы)» «Травма («В»)», «Критические заболевания (А, ускорен.)», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни». Страховая сумма по каждому риску установлена в размере 500 000 рублей 00 копеек. Выгодоприобретателем по Договору страхования является ФИО2

В соответствии с пунктом 4.2.2 Правил страхования под болезнью (заболеванием) понимается диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, не вызванное несчастным случаем нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и (или) морфологическими изменениями, а также явившееся следствием осложнений, развившихся после врачебных манипуляций с целью лечения такого нарушения и произведенных в течение срока страхования.

Госпитализация – помещение больного в течение срока страхования для проведения лечения (в связи с несчастным случаем и (или) болезнью, произошедшим/диагностированной в течение срока страхования) в круглосуточный стационар медицинского учреждения, имеющего все необходимые разрешения и лицензии, необходимость которого была вызвана произошедшим в период срока страхования несчастным случаем и (или) болезнью. При этом госпитализацией не признается: помещение застрахованного в стационар для проведения медицинского обследования; проживание застрахованного в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения, задержание застрахованного в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей (пункт 4.2.7 Правил страхования).

Согласно пункту 4.3 Правил страхования страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления, которых проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

«Смерть в результате болезни или несчастного случая» – смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подпунктах «в» – «д» пункта 4.3 Правил страхования) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью (подпункт «б» пункта 4.3 Правил страхования).

Критические заболевания предусматривают – критические заболевания и операции установление застрахованному врачом, имеющим необходимую квалификацию, заключительного диагноза одного из заболеваний или проведение ему одной из хирургических операций, определенных в договоре.

Страхование риска «Критические заболевания» производится в соответствии с дополнительными условиями к Правилам страхования (приложение № к Правилам страхования), которые в том числе определяют перечень болезней, хирургических операций и специальные условия страхования по данному страховому риску (подпункт «с» пункта 4.3 Правил страхования)

В соответствии с Дополнительными условиями страхования на случай критических заболеваний и операций (Приложение № к Правилам страхования):

1. Настоящие Дополнительные условия страхования на случай критических заболеваний и операций (далее – Дополнительные условия) являются дополнением к Общим правилам страхования от несчастных случаев и болезней. Положения Правил применяются к страхованию на основе настоящих Дополнительных условий, если в Дополнительных условиях или в Договоре не предусмотрено иное.

2. Страховым случаем по риску «Критические заболевания» является установление Застрахованному врачом, имеющим необходимую квалификацию, заключительного диагноза одного из заболеваний или проведение ему одной из хирургических операций, перечисленных в п. 4 Дополнительных условий.

3. Страховым случаем не является установление диагноза критического заболевания или проведение хирургической операции, если:

а) Критическое заболевание наступило или хирургическая операция была проведена вследствие причин, указанных в п. 4.10 Правил.

б) Критическое заболевание диагностируется или хирургическая операция проводится в течение первых 3 (трех) месяцев, именуемых Выжидательным периодом, со дня вступления в силу Договора в отношении Застрахованного по риску «Критические заболевания». Выжидательный период может не применяться при пролонгации Договора на новый срок, если иное не установлено Договором.

в) Критическое заболевание диагностируется или хирургическая операция проводится после даты окончания срока страхования по настоящему риску.

Из материалов дела следует, что ФИО1 находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с заболеванием - <данные изъяты>

Из свидетельства о смерти серии IV-АР № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о наступлении страхового события и страховой выплате по рискам «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «Критические заболевания», «Смерть в результате болезни или несчастного случая и болезни».

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя о страховой выплате по Договору страхования, так как заявленное событие не является страховым случаем по рискам «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «Критические заболевания», и необходимости предоставления дополнительных документов для рассмотрения события по риску Смерть в результате болезни или несчастного случая и болезни».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Финансовую организацию с дополнительными документами для страховой выплаты по риску «Смерть в результате болезни или несчастного случая и болезни».

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя о страховой выплате по Договору страхования, так как заявленное событие не является страховым случаем по всем рискам.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Финансовую организацию с досудебной претензией, содержащей требование о страховой выплате по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № уведомила ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя о страховой выплате по Договору страхования, так как заявленное событие не является страховым случаем по всем рискам.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 500 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ, по результатам рассмотрения обращения ФИО2, уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций вынесено решении об отказе в удовлетворении требований, поскольку финансовый уполномоченный, проанализировав представленные заявителем и финансовой организацией сведения и документы, а также результаты экспертного заключения, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания страховой выплаты, поскольку ни один из страховых рисков по договору страхования не реализовался. Данное событие не является страховым случаем по договору страхования.

Вместе с тем, в соответствии с частью 10 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовым уполномоченным организовано проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения ФИО2, которое, по ходатайству сторон, было исследовано в ходе судебного заседания.

Согласно заключению эксперта ООО «Окружная экспертиза» от 28.12.2023 № У-23-127344/3020-006, установлено, что каких-либо страховых рисков в соответствии с Договором страхования и Правилами страхования не реализовались, причины и обстоятельства заявленных событий не относятся к исключительным из ответственности Страховщика, Договором и Правилами страхования ограничения в страховании и (или) в страховом покрытии в отношении ФИО8 не предусмотрено.

Как следует из вышеприведенного экспертного заключения, экспертом проведено исследование причин госпитализации ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Так, причиной госпитализации ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ явилось заболевание <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ)», данное событие не соответствует определению, указанному в подп. «о» п. 4.3. Правил страхования: «Госпитализация» – госпитализация Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

Также причиной госпитализации ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ явилось онкологическое1 <данные изъяты> данное событие не соответствует определению, указанному в подп. «о» п. 4.3. Правил страхования: «Госпитализация» – госпитализация Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

Не согласившись с результатами экспертизы, проведенной ООО «Окружная экспертиза» от ДД.ММ.ГГГГ № № истец и его представитель обратились к суду с ходатайством о проведении судебно-медицинской экспертизы причины смерти ФИО1

Как было изложено выше, Определением Краснокамского межрайонного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза.

Заключением комиссии экспертов ГБУ Здравоохранения Бюро судебно-медицинской экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ №-II было установлено, что причиной госпитализации ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ явилось впервые диагностированное <данные изъяты>. <данные изъяты>, имевшее место у ФИО1 при госпитализации ДД.ММ.ГГГГ относится к болезням системы кровообращения (т.е., сердечно-сосудистым заболеваниям).

Болезни, впервые выявленные у ФИО1, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> не явились «следствием осложнений, развившихся после врачебных манипуляций с целью лечения», произведенных после ДД.ММ.ГГГГ.

Причиной госпитализации ФИО1 в ГБУЗ РБ ГБ г. Нефтекамск ДД.ММ.ГГГГ явилось сердечно-сосудистое заболевание (острое нарушение мозгового кровообращения по ишемическому типу, а причиной госпитализации ДД.ММ.ГГГГ как онкологическое, так и сердечно-сосудистое заболевание.

Наличие онкологического заболевания у ФИО1 в виде объемного образования левой гемисферы мозжечка, менингиомы правой лобной доли было установлено в ГБУЗ РБ ГБ <адрес> на основании объективных клинических данных, в том числе, результатов инструментальных исследований (КТ, МРТ головного мозга).

Согласно Медицинскому свидетельству о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти ФИО1:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> непосредственной причиной смерти ФИО1 явился отек головного мозга. Отек головного мозга может развиваться как при инсультах (острых нарушениях, так и при опухолях головного мозга).

Однако, достоверно судить о причине смерти ФИО1 и, соответственно, о причине развития отека головного мозга, ввиду отсутствия протокола вскрытия его трупа с результатами гистологического исследования кусочков внутренних органов, не представляется возможным.

Вместе с тем, на основании представленной медицинской документации, можно предположить, что смерть ФИО1 могла наступить от отека головного мозга, явившегося осложнением вышеуказанных заболеваний, впервые диагностированных у него после ДД.ММ.ГГГГ (либо онкологического в виде объемного образования левой гемисферы мозжечка, мениниомы правой лобной доли, либо сердечно-сосудистого в виде ишемического инсульта).

Данные заболевания (которые могли явиться причиной смерти) до момента заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ диагностированы не были, что позволяет сделать вывод о том, что ФИО1 не мог знать о них из медицинских документов.

У ФИО1 на момент заключения страхового договора ДД.ММ.ГГГГ и на момент его смерти ДД.ММ.ГГГГ какого-либо онкологического заболевания, соответствующего критериям «Рак – заболевание, проявляющееся наличием одной или более опухолей, которые гистологически описываются как злокачественные, с неконтролируемым ростом, наличием метастазов и с инвазией в здоровую ткань», диагностировано не было.

По имеющимся судебно-медицинским данным, ввиду непроведения вскрытия трупа ФИО1, и, соответственно, отсутствия гистологического исследования кусочков внутренних органов с верификацией (определением клеточного состава) объемного образования (опухоли) головного мозга, дать ответ на поставленные вопросы о наличии причинно-следственной связи между событием, связанным со смертью застрахованного ФИО1 со страховым риском «Первичное диагностирование критического заболевания», а также на вопрос каковы причины и обстоятельства заболевания и имеются ли среди них такие, которые согласно условиям страхования относятся к исключительным из страхового покрытия, дать ответ на поставленные вопросы не представилось возможным.

Учитывая, что причиной госпитализации ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ явилось заболевание сердечно-сосудистой системы – «острое нарушение мозгового кровообращения по ишемическому типу (атеротромботический подтип) в вертебро-базилярном бассейне, в бассейне правой средней мозговой артерии (ДД.ММ.ГГГГ)» («инсульт»), данное событие не соответствует определению, указанному в п. 4.3. Дополнительных условий страхования на случай критических заболеваний и операций (Приложение № к Правилам страхования): «Инсульт – любые цереброваскулярные изменения, которые вызывают стойкую неврологическую симптоматику более чем на двадцать четыре часа и включающие в себя омертвление участка мозговой ткани, геморрагию и эмболию. Неврологическая симптоматика должна наблюдаться не менее трех месяцев и должна быть подтверждена врачами-специалистами при наличии типичных клинических симптомов, а также данных компьютерной или магнитно-резонансной томографии головного мозга», а также данное событие соответствует подп. «б» п. 3. Дополнительными условиями страхования на случай критических заболеваний и операций (Приложение № к Правилам страхования): Страховым случаем не является установление диагноза критического заболевания или проведение хирургической операции, если: Критическое заболевание диагностируется или хирургическая операция проводится в течение первых 3 (трех) месяцев, именуемых Выжидательным периодом, со дня вступления в силу Договора в отношении Застрахованного по риску «Критические заболевания». Учитывая, что причиной госпитализации ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ явилось онкологическое заболевание – «объёмное образование левой гемисферы мозжечка с синдромом окклюзионной вентрикуломегалии (D43.2)», данное событие не соответствует определению, указанному в п. 4.13. Дополнительных условий страхования на случай критических заболеваний и операций (Приложение № к Правилам страхования): «Доброкачественная опухоль головного мозга – постоянное неврологическое расстройство, развившееся вследствие удаления доброкачественной опухоли головного мозга под общей анестезией, или при неоперабельной опухоли. Диагноз должен быть подтвержден врачом-специалистом, а также результатами компьютерной или магнитно-резонансной томографии. Неврологическая симптоматика должна наблюдаться не менее трех месяцев», а также данное событие соответствует подп. «б» п. 3. Дополнительными условиями страхования на случай критических заболеваний и операций (Приложение № к Правилам страхования): Страховым случаем не является установление диагноза критического заболевания или проведение хирургической операции, если: Критическое заболевание диагностируется или хирургическая операция проводится в течение первых 3 (трех) месяцев, именуемых Выжидательным периодом, со дня вступления в силу Договора в отношении Застрахованного по риску «Критические заболевания».

Согласно сведениям, указанным в медицинском свидетельстве о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ и справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ от заболевания – «<данные изъяты>, непосредственная причина смерти – <данные изъяты> В медицинском свидетельстве о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что приблизительный период времени между началом патологического процесса <данные изъяты> и смертью составил 6 месяцев. Учитывая, что основной причиной смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ явилось заболевание нервной системы <данные изъяты> данное событие не соответствует определению, указанному в подп. «б» п. 4.3. Правил страхования: «Смерть в результате болезни или несчастного случая» – смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подп. «в»–«д» п. 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

На основании вышеизложенного установлено, что каких-либо страховых рисков в соответствии с Договором страхования и Правилами страхования не реализовалось, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что не может являться страховым случаем событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования или закона, и, следовательно, при наступлении такого события не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Оснований не доверять выводам экспертных заключений, у суда не имеется, поскольку они выполнены квалифицированными специалистами, которые имеют специальные знания в этой области, согласуются между собой, при этом, согласно письму от ДД.ММ.ГГГГ, директором ООО «Окружная экспертиза» даны разъяснения по итоговому документу № №, которые поясняют причины госпитализации с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, причины его смерти и по содержанию согласуются с результатами экспертизы, проведенной ГБУ Здравоохранения Бюро судебно-медицинской Экспертизы, не противоречат его выводам.

Доводы истца и его представителя о том, что ФИО1 не ставили диагноз онкологическое заболевание, не подтверждается имеющимися материалами дела, доказательств обратного суду не представлено.

Так, в соответствии с Приказом Минздрава России от ДД.ММ.ГГГГ №н "Об утверждении Порядка оказания медицинской помощи взрослому населению при онкологических заболеваниях": к онкологическим заболеваниям относятся заболевания, входящие в рубрики <данные изъяты> Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем, 10-го пересмотра.

Согласно п.12 вышеприведенного Приказа, диагноз онкологического заболевания устанавливается врачом-специалистом на основе результатов диагностических исследований, включающих в том числе проведение цитологической и (или) гистологической верификации диагноза, за исключением случаев, когда взятие биопсийного и (или) пункционного материала не представляется возможным.

На основании вышеизложенного, поскольку суду не представлено доказательств наступления обусловленных договором страхования обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 к СПАО «Ингосстрах» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к СПАО «Ингосстрах» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Верховный суд РБ через Краснокамский межрайонный суд РБ, со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий,

судья Р.Р. Ахмеров

Мотивированное решение изготовлено 1 октября 2024 года.