Решение № 2-1267/2018 2-27/2019 2-27/2019(2-1267/2018;)~М-1366/2018 М-1366/2018 от 14 января 2019 г. по делу № 2-1267/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2019 года город Узловая

Узловский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Сафроновой И.М.,

при секретаре Потоцкой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-27/2019 по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен кредитной договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, с процентной ставкой -<данные изъяты>. В условия кредитного договора (п.2.1.1.) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика (ООО СК «Ренессанс Жизнь»). В соответствии с данным условием банком была списана со счета сумма в размере <данные изъяты> копеек в качестве оплаты комиссии. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части комиссии, оплаченной за услуги страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. 31.10.2018 г. истцом в адрес ООО «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от договора страхования в связи в связи с утратой интереса. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 05.08.2017 г. по 31.10.2018 г. – 15 месяцев. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета исходя из расчета <данные изъяты> Считает, что отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Также указывает, что в данном договоре страхования размер страховой суммы является неопределенным и фактически не согласованным сторонами, а страховщик вводит застрахованного в заблуждение относительно существенного условия договора страхования, а также фактического срока действия договора страхования. Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на которых был заключен между сторонами договор страхования, Правил страхования не соответствуют императивным нормам п.3. ст. 958 ГК РФ, а также заведомо направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течении которого не действовало страхование. Кроме того, учитывая тот факт, что ответчиком не предоставлялось документального подтверждения реального несения административных расходов, указанных в п. 11.4. условий Правил страхования, а также не указывалось на локальный нормативный акт, которым был бы установлен соответствующий перечень административных расходов, то указание на несение данных расходов не имеет правового значения. Учитывая изложенное, истец просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 <данные изъяты> часть суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещался надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением от 09.01.2019 г. (л.д.167), представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие и в отсутствие истца ФИО1, исковые требования поддерживает (л.д.150).

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещался надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, согласно которых общество требования истца не признает, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Доводы истца противоречат положениям Указания ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 года. Причина отказа от договора страхования, а именно «утрата интереса» не прописана в законе и не является основанием для возврата суммы страховой премии. Также истцом пропущен досудебный пятидневный срок на обращение с требованием об отказе от договора страхования, регламентированный Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 года, а также разработанным в соответствии с данным указанием п. 6.3 Полисным условиям от 12.05.2016 года. Доказательств того, что истец был лишен возможности в установленные сроки обратиться к страховщику с требованием о возврате страховой премии, и, что сделка является кабальной, суду не представлено. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, по истечении 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возвращается только в случае досрочного погашения кредита, в силу положений п. 11.3 Полисных условий к договору страхования. В данном случае истцом не доказан факт досрочного погашения кредита, что говорит о том, что нет правовых оснований для возврата суммы страховой премии, поскольку истец пропустил пятидневный срок, регламентированный Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 года. Собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Более того, при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения названного договора страхования истцом суду не представлено, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита. Довод истца о том, что услуга по подключению к программе страхования была навязана банком клиенту при заключении кредитного договора, следует признать несостоятельным, поскольку ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у кредитной организации есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа подключиться к программе страхования. Данные исковые требования не имеют правового значения при рассмотрении данного гражданского дела, поскольку предъявлены к банку, а не к ООО «СК «Ренессанс жизнь». Кроме того, в просительной части иска нет конкретного требования о признании договора страхования недействительным, либо о расторжении договора страхования, кроме того требования, что истец просит взыскать сумму страховой премии пропорционально действию договора страхования, однако не ясно, какие должны применяться последствия. Требования истца о взыскании штрафа по Закону «О защите прав потребителей» являются незаконными и необоснованными. К своей досудебной претензии истец/представитель не приложили полные банковские реквизиты. В случае удовлетворения дополнительных требований истца общество просит суд применить ст.333 ГК РФ. С учетом изложенных обстоятельств просит в удовлетворении иска ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о защите прав потребителя отказать. Просит рассмотреть данное дело без участия представителя.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещалась надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. Представила возражения на исковое заявление, согласно которых общество требования истца не признает, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Как следует из предложения клиента от 05.08.2017 г., адресованного банку, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. 05.08.2017 г. банк заключил с клиентом кредитный договор № путем акцепта сделанной клиентом оферты, совершив действия, содержащиеся в оферте клиента, а именно, открыв ему банковский счет № и предоставив ему кредит в размере <данные изъяты> копеек, путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Не соответствует действительности и опровергается материалами дела вывод истца о том, что предоставление кредита истцу было обусловлено обязательным, автоматическим присоединением клиента к программе страхования, что в данном случае, ущемляет права истца как потребителя, вследствие возложения на него дополнительных обязанностей. С данным выводом истца нельзя согласиться по следующим основаниям. При заключении кредитного договора от 05.08.2017 г. заемщик также выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком, подписав соответствующее заявление о добровольном страховании, из которого следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Заемщик вправе не подписывать соответствующее заявление о добровольном страховании, тем самым не заключать договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора. Не соответствует действительности и опровергается материалами дела вывод истца о том, что, что подписание типовой формы кредитного договора и обязательное подключение клиента к Программе страхования является единственным возможным способом для клиента заключить с банком кредитный договор, поскольку банк не понуждал и не заставлял клиента подписывать заявление о добровольном страховании, тем самым заключать договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Более того банк не понуждает клиентов направлять предложение банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Следует также обратить внимание, что право истца на получение своевременной, полной и достоверной информации о товаре или оказываемых услугах банком также не было нарушено. Клиент был ознакомлен с содержанием кредитного договора, полностью с ним согласен и принял на себя обязательства по исполнению его условий. Учитывая, что все действия банка основаны на законе и условиях договора, которые были согласованы сторонами, оснований для удовлетворения требований истца не имеется. Полагает, что в данном судебном споре имеет место нарушение истцом пределов осуществления своих гражданских прав (ст. 10 ГК РФ), злоупотребление правом, выразившееся в желании уклониться от погашения задолженности по договору.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. Совокупностью норм ст. ст. 3, 6, 8 специального Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрена обязанность страховщиков, а также страховых агентов и брокеров предоставлять определенную законом информацию по требованию страхователей, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, либо по их запросам.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, 05.08.2017 года между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому истцу ФИО1 банком был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рубль, сроком на 57 месяцев, с условием уплаты денежных средств за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых (л.д.76-78).

Согласно п.2.1.1 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 87291,51 рубль для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договора страхования (л.д.77).

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей в даты и размере, указанные в графике платежей (п.6 индивидуальных условий).

Заявление о добровольном страховании ФИО1 подписал лично 05.08.2017 года (л.д. 83). Подписав указанное заявление ФИО1 одновременно согласился с единовременной уплатой Банку по дополнительно предоставленной ему по осознанному волеизъявлению услуге по организации его участия в Программе страхования за участие в Программе страхования на срок страхования, соответствующий сроку кредита, размер платы – 87 291 рубль, поручив банку в дату выдачи кредита по кредитному договору списать с любого его текущего счета в Банке указанную сумму без получения дополнительного согласия.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, на соответствующих полисных условиях, сроком на 57 месяцев, с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Страховая премия по договору составляет 87291,51 рублей, которая оплачивается единовременно за весь срок страхования. В указанном договоре страхования содержится подпись ФИО1 о том, что договор заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, которые прочел, понял и согласен с ними.

Во исполнение условий договора страхования ФИО1 осуществил оплату страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, за счет кредитных средств, сведений о том, что он на момент заключения договора страхования имел возможность оплатить премию за счет личных средств, суду доказательств истцом не предоставлено.

Указанная сумма страховой премии была перечислена 07.08.2017 года на счет страховой компании платежным поручением № на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, поданного в ООО КБ «Ренессанс Кредит», которым он поручил банку списать с его счета часть кредита в размере <данные изъяты> рублей.

В силу положений п.2 ст.2 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, перед заключением кредитного договора, 05.08.2017 года ФИО1 обратился к ответчику с заявлением-анкетой на кредит, в котором самостоятельно указал, что он проинформирован, что может получить дополнительную услугу и принять участие в добровольной программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе «Дожитие застрахованного до потери работы по независящим от него причинам». Им получена исчерпывающая информация обо всех параметрах и условиях программы страховой защиты, необходимая для принятия им добровольного решения об участии/неучастии в данной программе. Также до него доведена информация о том, что участие в программе страховой защиты не является обязательным условием получения кредита, а его неучастие в этой программе не является основанием для отказа в представлении ему кредита.

Условия Программы страховой защиты приведены в договоре страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и в Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков.

Учитывая изложенное, страхование заемщика являлось его добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни и здоровья.

31.10.2018 г. ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 64 320,06 рублей. Данное требование не было удовлетворено в добровольном порядке.

Полагая, что права истца как потребителя услуг нарушены, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

По сообщению ООО КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты по основному долгу – <данные изъяты> рублей, следовательно, по условиям программы страхования возврат части уплаченной страховой премии потребителю невозможно.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал ФИО1 такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у этого страховщика, стороной истца не представлено.

Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия договора страхования жизни и здоровья банк не предоставил бы ФИО1 кредит.

Добровольное волеизъявление ФИО1 на подключение к программе страхования жизни и здоровья было выражено в заявлении на потребительский кредит от 05.08.2017 года.

Списание денежных средств со счета ФИО1 в качестве оплаты страховой премии и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению ФИО1, и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Факт взаимодействия банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о заключении договора страхования жизни и здоровья, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Таким образом, поскольку данная услуга была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, при досрочном отказе от договора страхования к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании части суммы страховой премии.

Полисными условиями предусмотрено, что страхователь имеет право аннулировать договор страхования в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением (п. 6.3 полисных условий).

В случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии, в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю (п. 11.3 условий).

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, а именно ООО КБ «Ренессанс Кредит» является поверенным ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по агентскому договору №476488 от 01.03.2013г. с возложением обязанности консультировать страхователей о порядке и условиях страхования в соответствии с действующим законодательством (п.2.5), в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров со Страховщиком, оформлять от имени и по поручению Страховщика договоры страхования, осуществлять иные аналогичные действия.

В соответствии с п. 1.1 Агентского договора, банк выполняет указанные действия выборочно, то есть не в отношении всех физических лиц, обратившихся к Банку за заключением кредитного договора, а с учетом заинтересованности физического лица в заключение договора страхования.

Таким образом, отказавшись по истечении срока, предусмотренного полисными условиями страхования и Указанием Банка России N 3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе страхования, ФИО1 не вправе был требовать расторжения договора и возврата уплаченной за подключение к программе страхования страховой премии.

Поскольку при указанных обстоятельствах права истца как потребителя страховой компанией нарушены не были, в удовлетворении основных требований судом отказано, у суда не имеется правовых оснований и для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Узловский городской суд Тульской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 18 января 2019 года.

Председательствующий подпись И.М. Сафронова