Решение № 2-5444/2017 2-5444/2017~М-3757/2017 М-3757/2017 от 26 октября 2017 г. по делу № 2-5444/2017

Дело № 2-5444/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2017 года город Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р.,

при секретаре Коробейниковой С.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании:

- задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в сумме 666 585 руб. 12 коп., в том числе: 600 102 руб. 62 коп. –основной долг; 58 553 руб. 76 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 7 928 руб. 74 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в сумме 885 568 руб. 13 коп., в том числе: 797 350 руб. 46 коп. –основной долг; 81 819 руб. 71 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 3 645 руб. 54 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 752 руб. 42 коп. – пени по просроченному основному долгу;

- расходов по оплате государственной пошлины в размере 15 960 руб. 77 коп.

Исковые требования мотивированы следующим.

13.07.2013 г. истец и ответчик заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт (далее по тексту – кредитный договор-1) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Подписав и направив Банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в Правилах, Тарифах, с которым согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

Ответчик обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 3 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на 05.07.2017 года (включительно) задолженность ответчика по кредитному договору-1 составляет 666 585 руб. 12 коп., в том числе: 600 102 руб. 62 коп. – основной долг; 58 553 руб. 76 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 7 928 руб. 74 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному основному долгу.

08.04.2014 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту – кредитный договор-2) путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Согласия на кредит.

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 900 000 руб. на срок по <дата> с взиманием за пользование кредитом 22% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 05-го числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п.п.1.6 Правил данные правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислил кредитные средства в сумме 900 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № 1 от 08.04.2014 г.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на 05.07.2017 года (включительно) задолженность ответчика по кредитному договору-2 составляет 885 568 руб. 13 коп., в том числе: 797 350 руб. 46 коп. – основной долг; 81 819 руб. 71 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 3 645 руб. 54 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 752 руб. 42 коп. – пени по просроченному основному долгу.

В судебное заседание представитель истца не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствие со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Выслушав явившихся участников процесса, изучив и проанализировав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

28 августа 2013 года ответчик написал анкету-заявление на выпуск и получение международной банковской карты, в котором просил банк выдать ему карту следующего типа: Visa Gold, открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в рублях в порядке, изложенных в Правилах, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия Договора о предоставлении и использовании карты и установить кредитный лимит (лимит овердрафта).

<дата> ответчиком была получена международная банковская карта Visa Gold <номер>, что подтверждается распиской в получении карты.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен кредитный лимит в размере 600 000 руб.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, указанное требование ответчиком не исполнено.

<дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> путем присоединения заемщика к Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее по тексту - Правила) и подписания Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от <дата>

Кредит был предоставлен ответчику на следующих условиях: сумма кредита 400 000 руб., процентная ставка по кредиту – 22% годовых, срок предоставления кредита – с <дата> по <дата>.

Банк выполнил принятые на себя обязательства – предоставил заемщику сумму кредита в размере 900 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером <номер> от <дата>.

Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Заемщиком были нарушены условия договора, и в связи ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита ему было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности. Однако обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 11 сентября 2014 года истец сменил наименование на Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество).

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании объяснений представителя истца, представленными и исследованными в суде доказательствами.

Исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору-1 подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

28.08.2013 г. ответчик обратился к истцу с заявлением о выдаче банковской карты ВТБ 24 Visa Gold, открытии банковского счета для совершения операций с использованием карт и предоставлении кредита по вновь открываемому счету на срок действия договора (п.1.1, 1.2, 1.3 Анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты).

Согласно п.2 Анкеты-заявления настоящая Анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и Распиской в получении международной банковской карты представляет собой Договор о предоставлении и использовании карты ВТБ 24 между заемщиком и Банком, который может быть заключен не иначе как при условии согласования его сторонами всех существенных условий.

Таким образом, кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее по тексту - Правила), Тарифами на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее по тексту - Тарифы) путем подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты.

Ответчик ознакомился и согласился с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифами, о чем свидетельствует его подпись в расписке о получении международной банковской карты.

Согласно расписке от 28.08.2013 года в получении международной банковской карты кредитный лимит (лимит овердрафта) установлен в размере 600 000 руб.

В силу п.5.4 Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на Счете сумму в размере не мене суммы Минимального платежа, Схема расчета которого указывается в Тарифах.

Согласно расписке в получении карты дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

В нарушение условий Правил и положений законодательства ответчик не исполнил надлежащим образом свои обязательства по погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях когда, в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Ответчик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производил, то есть не исполнил принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором-1 у ответчика возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком не исполнены.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращал сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по основному долгу и процентам, судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора.

Ответчик, получив исковое заявление с приложенными документами, доказательств уплаты суммы долга по кредитному договору-2 суду не представил.

Исходя из изложенных правовых норм, учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору ответчиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, то суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредитному договору-1 в размере 600 102 руб. 62 коп. и сумма задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 58 553 руб. 76 коп., подлежит взысканию с ответчика в пользу истца – Банка ВТБ 24 (ПАО).

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом и пени по просроченному основному долгу по кредитному договору-1, суд приходит к следующим выводам.

Представленные истцом расчеты по пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом и пени по просроченному долгу, судом проверены в судебном заседании, признаны правильными.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Согласно Тарифам за несвоевременное погашение задолженности по кредиту с 01.10.2013 г. взимаются пени в размере 0, 5 % в день от суммы просроченных обязательств, с 01.10.2013 г. – 0,6 % в день., с 01.01.2014 г. – 0, 8 % в день.

Взыскание с ответчика пени является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела,компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки изадолженности по основному долгу, процентам, учитывая, период просрочки, а также то обстоятельство, что истец при взыскании неустойки самостоятельно снизил ее размер, оснований для снижения размера взыскиваемой неустойки суд не усматривает.

Учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору ответчиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, то суд приходит к выводу о том, что сумма пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере и пени по просроченному основному долгу в размере 7 928 руб. 74 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <номер> (суммы основного долга и процентов за пользование кредитом), суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 22 % годовых.

Банк, являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выполнил – денежные средства Заемщику предоставил, что подтверждается мемориальным ордером № 1 от 08.04.2014 г.

Ответчик, уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производил, то есть не исполнил принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком не исполнены надлежащим образом.

Согласно п.2.10 Правил проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления сумму кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

В соответствии с п. 3.2.3 Правил Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных в законодательстве РФ, в том числе в случае нарушения Заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращал сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по основному долгу и процентам, судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора.

Ответчик, получив исковое заявление с приложенными документами, никаких возражений относительно исковых требований, доказательств уплаты суммы задолженности суду не представил.

Исходя из изложенных правовых норм, учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору ответчиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, то суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредитному договору-2 в размере 797 350 руб. 46 коп. и сумма задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 81 819 руб. 71 коп., подлежит взысканию с ответчика в пользу истца – Банка ВТБ 24 (ПАО).

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом и пени по просроченному основному долгу по кредитному договору-2, суд приходит к следующим выводам.

Представленные истцом расчеты по пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом и пени по просроченному долгу, судом проверены в судебном заседании, признаны правильными.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.2.8 Правил в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

В соответствии с согласием на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 31.10.2014 г. пени за просрочку исполнения обязательств по кредиту составляют 0, 6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Взыскание с ответчика пени является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Суд отмечает, что истец при взыскании неустойки снизил ее размер, с указанным размером неустойки суд соглашается, поскольку оснований для снижения размера взыскиваемой неустойки суд не усматривает.

Исходя из того, что сроки погашения задолженности по кредитному договору ответчиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, то суд приходит к выводу о том, что сумма пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 3 645 руб. 54 коп. и пени по просроченному основному долгу в размере 2 752 руб.42 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны понесенные по делу расходы пропорционально взысканной судом сумме, в связи с чем ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 21 921 руб. 53 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 666 585 руб. 12 коп., в том числе:

- 600 102 руб. 62 коп. – сумма основного долга;

- 58 553 руб. 76 коп. – плановые проценты за пользование кредитом;

- 7 928 руб. 74 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному основному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 885 568 руб. 13 коп., в том числе:

- 797 350 руб. 46 коп. – сумма основной долг;

- 81 819 руб. 71 коп. – плановые проценты за пользование кредитом;

- 3 645 руб. 54 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- 2 752 руб. 42 коп. – пени по просроченному основному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 921 руб. 53 коп.

Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме принято <дата>.

Председательствующий судья Г.Р. Фаррухшина