Решение № 2-1956/2018 2-59/2019 2-59/2019(2-1956/2018;)~М-1989/2018 М-1989/2018 от 13 января 2019 г. по делу № 2-1956/2018

Дело №2-1956-2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2019 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Богдана С.Г.,

при секретаре Федяевой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Церих», в лице в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк «Церих» (ЗАО), в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, указывая, что 22.10.2015 года между банком и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №00450953000219, согласно которому банк предоставил заемщику 51.835,43 руб. на потребительские цели.

В силу п. 2 кредитного договора срок действия договора – со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долга, уплаты всех причитающихся банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей. Предельный срок погашения кредита – 24.04.2017 года.

Согласно договору заемщик за пользование кредитом уплачивает проценты банку в размере:

- 254,43% с даты предоставления кредита по 10.11.2015 года (ставка 1),

- 25,0 % годовых с 11.11.2015 года по 24.04.2017 года (ставка 2).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно условиям вышеуказанного договора исполнение обязательств происходит путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункт приема оплаты платежей ООО «Русские финансы Запад» (далее ООО - «РФЗ) и является лишь способом исполнения обязательств, ответственность за ненадлежащее исполнение которых лежит на заемщике.

С февраля 2016 года денежные средства, внесенные через банковского платежного агента в банк не поступают, действие Соглашения №34 о приеме платежей физических лиц платежным агентом от 21.11.2011года было приостановлено, о чем в адрес ФИО1 направлялось уведомление с предложением о дальнейшем погашении кредита по другим реквизитам. Однако данное требование проигнорировано.

Приказом Банка России от 26.02.2016 года №ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) отозвана лицензия.

Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 года Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства сроком на один год, исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Конкурсным управляющим Банка «Церих» (ЗАО) в адрес заемщика ФИО1 также направлено уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.

Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом. По состоянию на 12.09.25018 года задолженность ФИО1 по кредитному договору №0450953000219 от 22.10.2015 года составляет 82.826,24 руб., в том числе: 42.580,85 руб. - задолженность по основному долгу, 6.496,72 руб. - задолженность по процентам, 28.899,48 руб. - пени на сумму непогашенного основного долга, 4.849,19 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов.

В исковом заявлении истец просит суд:

- расторгнуть Договор потребительского кредита №0450953000219 от 22.10.2015 года, заключенный между Банк «Церих» (ЗАО) и ФИО1,

- взыскать в пользу Банка «Церих» (ЗАО) с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 82.826,24 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2.684,79 руб.

Представитель истца в суд не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил в суд ходатайство, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что не отрицает факт заключения потребительского кредитного договора с Банк «Церих» (ЗАО), однако считает пени являются явно завышенными, не соответствуют нарушенному праву истца и просила снизить их в порядке ст. 333 ГК РФ, до разумного предела. Ответчик указала, что у банка была отозвана лицензия, офис в г. Железногорске Курской области был закрыт, она звонила на горячую линию, но никто не разъяснил по каким реквизитам и где ей платить. Первое и последнее письмо от банка ей пришло с требованием погасить весь долг в 2018 году, что она сделать не может так как является пенсионером и не имеет достаточного дохода.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае - уплатить деньги.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязанности должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 22.10.2015 года между банком и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №0450953000219, согласно которому банк предоставил заемщику 51.835,43 руб. на потребительские цели. Предельный срок погашения кредита – 24.04.2017 года (л.д. 25-35).

При заключении договора ФИО1 приняла на себя обязательство уплатить банку проценты в следующем порядке:

- 254,43% с даты предоставления кредита по 10.11.2015 года (ставка 1),

- 25,0 % годовых с 11.11.2015 года по 24.04.2017 года (ставка 2).

Полная стоимость кредита составила 36,493% годовых (л.д. 25).

По условиям п. 6 договора погашение кредита заемщиком должно осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора, количество платежей 12 (приложение №1 к названному договору) (л.д.28).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов, заемщик обязался уплатить неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 12 договора).Пунктом 4.3.2 Общих условий договора предусмотрено, что в случае несвоевременного осуществления платежей в счет погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размерах, установленных индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Условиями договора предусмотрено, что исполнение обязательств заемщиком по договору (в том числе, возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс банка, осуществляющих прием наличных платежей (по месту нахождения заемщика), а также адреса касс банковского платежного агента (в том числе по месту нахождения заемщика) указываются в Приложении №2 к Кредитному договору №0450953000219 от 22.10.2015 года (л.д.29)

В указанном приложении в качестве банковского агента указан ООО МФО «РФЗ», расположенный по месту проживания ответчика по адресу: *** (л.д. 30).

В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «Церих» (ЗАО) заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.

Из выписки лицевого счета №<***> следует, что денежные средства в размере 51.835,43 руб. заемщику были перечислены Банком «Церих» (ЗАО) (л.д. 38).

21.11.2011 года между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО МФО «РФЗ» было заключено соглашение №34 о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26.02.2016 года №ОД-674 у Банка «Церих» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 года Банк «Церих» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, обязанности конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 16-20).

С февраля 2016 года ООО МФО «Русские Финансы Запад» прекратило исполнять свои обязательства банковского платежного агента.

Банк свою обязанность по предоставлению кредита выполнил в полном объеме.

Обращаясь в суд с иском, представитель истца указал, что ФИО1 обязательства по вышеуказанному договору надлежащим образом не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность.

Также истец ссылался на то, что в адрес ответчика конкурсным управляющим направлялось уведомление, в котором указывались новые реквизиты для погашения кредитной задолженности.

Так, из данного уведомления видно, что конкурсный управляющий уведомил ФИО1 о необходимости перечислить просроченную задолженность по кредиту безналичным путем напрямую в адрес Банк «Церих» (ЗАО) через любой банк или почтовое отделение, с указанием реквизитов (л.д.62).

По состоянию на 12.09.2018 года задолженность ФИО1 по кредитному договору №0450953000219 от 22.10.2015 года составляет 82.826,24 руб., в том числе: 42.580,85 руб. - задолженность по основному долгу, 6.496,72 руб. - задолженность по процентам, 28.899,48 руб. - пени на сумму непогашенного основного долга, 4.849,19 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов (л.д. 43).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком не предоставлены доказательства уплаты задолженности полностью или в части, как того требует содержание ст. 56 ГПК РФ, кроме того доказательств, опровергающих данный расчет, ответчик суду также не представил.

При таких обстоятельствах, требования Банк «Церих» (ЗАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, расторжении договора, обоснованы и законны.

В тоже время в части касающейся штрафных санкций, суд считает необходимым удовлетворить иск в части, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является физическое лицо правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

С учетом всех обстоятельств дела, принимая во внимание погашение ответчиком части основного долга, суд приходит к выводу о том, что начисленная неустойка (пени) в сумме 33.748,67 руб. (28.899,48 + 4.849,19) явно несоразмерна последствиям допущенных заемщиком нарушений условий договора, не отвечает принципам разумности, соразмерности, в связи с чем имеются основания для её уменьшения до 20.000 руб.

Всего в пользу Банк «Церих» (ЗАО) подлежит взысканию с ФИО1 денежная сумма в размере 69.077,57 руб. (42.580,85 + 6.496,72 + 20.000)

Согласно имеющемуся в деле платежному поручению №2354 от 01.11.2018 года, Банк «Церих» (ЗАО) при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в сумме 2.684,79 руб. (л.д. 4).

Поскольку иск удовлетворен в части в связи с применением положений ст. 333 ГК РФ, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

иск Банка «Церих» (ЗАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, удовлетворить в части.

Расторгнуть Договор потребительского кредита №0450953000219 от 22.10.2015 года между ФИО1 и Банком «Церих» (ЗАО).

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Церих» (ЗАО), в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», задолженность по кредитному договору в размере 69.077,57 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2.684,79 руб., а всего 71.762,36 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд, через Железногорский городской суд Курской области, в течение месяца со дня его принятия.

Судья Богдан С.Г.