Решение № 2-3281/2019 2-3281/2019~М-3339/2019 М-3339/2019 от 14 ноября 2019 г. по делу № 2-3281/2019

Дело № 2-3281/2019

УИД 13RS0023-01-2019-004254-03


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 15 ноября 2019 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Догоровой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Абдулловой А.Х.,

с участием в деле:

истца Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 25 октября 2016 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, состоящий из Индивидуальных условий и общих условий Договора потребительского кредита, на сумму 268 083 руб. 13 коп. под 28,8 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 268 083 руб. 13 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 268 083 руб. 13 коп. получены заемщиком через кассу.

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору.

Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту, на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 7509 руб. 05 коп.

В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал просрочки платежей по Кредиту, в связи с чем 25 июля 2017 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 24 августа 2017 года. Однако, до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и составляет 589 770 руб. 81 коп., из которых: сумма основанного долга – 262 502 руб. 27 коп., сумма процентов за пользование кредитом до 25 июля 2017 года – 31 276 руб. 29 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 25 июля 2017 года по 25 октября 2023 года) - 294 405 руб.82 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1291 руб. 43 коп., сумма комиссии за направление извещений – 295 рублей.

По указанным основаниям, со ссылкой на статьи 160, 309, 310, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору <***> от 25 октября 2016 года в размере 589 770 руб. 81 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 9097 руб. 71 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявил.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК Российской Федерации) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле и надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела и оценив в совокупности представленные доказательства, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 (в редакции от 24 марта 2016 года) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из материалов дела следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №2239745679 от 25 октября 2016 года, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 268 083 руб. 13 коп. на срок 84 месяца с условием взимания за пользование кредитом 28,8 % годовых.

Кредитный договор состоит в том числе, из Индивидуальных условий и Общих условий Договора потребительского кредита.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 268 083 руб. 13 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 268 083 руб. 13 коп. получены заемщиком через кассу.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

На основании заявления ФИО1 ему также активирована дополнительная услуга «СМС-пакет» стоимостью 59 рублей ежемесячно.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора задолженность погашается Заемщиком ежемесячно, не позднее 25 числа каждого месяца, равными платежами в размере 7509 руб. 05 коп.

В случае возникновения просроченной задолженности Банк вправе взимать 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (штраф, пени).

В судебном заседании установлено, что в нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, 25 июля 2017 года истец потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно расчету истца сумма основного долга по кредитному договору №2239745679 от 25 октября 2016 года составляет 262 502 руб. 27 коп., сумма процентов за пользование кредитом по состоянию на 25 июля 2017 года – 31 276 руб. 29 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 25 июля 2017 года по 25 октября 2023 года) - 294 405 руб.82 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1291 руб. 43 коп., сумма комиссии за направление извещений – 295 рублей.

Данный расчет составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств ответчиком, проверен судом и является верным.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заемщиком не представлено каких-либо доказательств, опровергающих факт несвоевременного возврата суммы кредита и размер образовавшейся задолженности по основному долгу, уплате процентов, комиссий на день принятия решения судом.

В связи с чем суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы основанного долга в размере 262 502 руб. 27 коп., суммы процентов за пользование кредитом по состоянию на 25 июля 2017 года в размере 31 276 руб. 29 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1291 руб. 43 коп. и суммы комиссии за направление извещений в размере 295 рублей.

Рассматривая требования истца о возмещении ему убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования с 25 июля 2017 года по 25 октября 2023 года в размере 294 405 руб.82 коп., суд руководствуется следующим.

По смыслу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, проценты на сумму займа являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Следовательно, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Указанное правило разъяснено и в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Условия кредитного договора не могут нарушать права заемщика.

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент возникновения правоотношений) предусмотрено, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Из взаимосвязанных положений пункта 2 статьи 811, пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в случае досрочного возврата суммы займа, выданного заемщику, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно только до дня возврата суммы займа полностью или ее части, что исключает в данном случае право заимодавца на получение с заемщика процентов на будущие периоды после даты досрочного возврата займа.

Таким образом, условия кредитного договора №2239745679 от 25 октября 2016 года, заключенного сторонами, предполагающие возможность досрочного погашения кредита, не позволяют кредитору требовать возмещения убытков в виде неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита, то есть лишают кредитора права требовать возмещения в фиксированной сумме неполученных процентов за период с момента досрочного погашения кредита до предусмотренного договором дня возврата кредита.

При этом убытки банка при досрочном истребовании кредита, представляющие собой сумму неполученных доходов - упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока, подлежат доказыванию лицом, требующим соответствующей выплаты. Однако доказательств возникновения у кредитора убытков в связи с досрочным истребованием кредита, материалы дела не содержат.

Согласно статье 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Поскольку одной из сторон кредитного договора является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке, банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность предоставить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику, то есть извлечь соответствующий доход.

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

На основании изложенного суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из процентной ставки по договору №2239745679 от 25 октября 2016 года в размере 28,8 % годовых, начиная с 25 июля 2017 года по день фактического погашения суммы долга.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оплачено государственной пошлиной в размере 9097 руб. 71 коп., что подтверждается платежным поручением № 11542 от 6 сентября 2019 года.

Принимая во внимание размер удовлетворенных требований, суд находит, что понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины подлежат частичному возмещению в размере 6153 руб. 65 коп. согласно расчету:

(295 364 руб. 99 коп. - 200 000 руб.) х 1 % + 5200 руб. = 6153 руб. 65 коп.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Кредитному договору №2239745679 от 25 октября 2016 года в размере 295 364 (двести девяносто пять тысяч триста шестьдесят четыре) рубля 99 копеек, из которых: сумма основанного долга – 262 502 (двести шестьдесят две тысячи пятьсот два) рубля 27 копеек, сумма процентов за пользование кредитом по состоянию на 25 июля 2017 года – 31 276 (тридцать одна тысяча двести семьдесят шесть) рублей 29 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1291 (одна тысяча двести девяносто один) рубль 43 копейки, сумма комиссии за направление извещений – 295 (двести девяносто пять) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из задолженности и процентной ставки по договору №2239745679 от 25 октября 2016 года в размере 28,8 % годовых, начиная с 25 июля 2017 года по день фактического погашения суммы долга.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6153 (шесть тысяч сто пятьдесят три) рубля 65 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Е.Ю. Догорова

Мотивированное решение суда составлено 19 ноября 2019 года

Судья Е.Ю. Догорова