Решение № 2-862/2024 2-862/2024~М-155/2024 М-155/2024 от 29 мая 2024 г. по делу № 2-862/2024

Дело № 2-862/2024

№ 18RS0009-01-2024-000364-51 уникальный идентификатор дела


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2024 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Орловой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к М.А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Почта Банк» (далее – истец, кредитор, Банк) обратилось в суд с иском к М.А.С. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 24.03.20321 г. в сумме 70 849 руб. 37 коп., в том числе: основного долга – 68 684 руб. 89 коп., процентов – 1 435 руб. 03 коп., неустойки – 729 руб. 45 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 325 руб. 00 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> Банк заключил с ответчиком кредитный договор №***, в рамках которого заемщику был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными».

Указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в пункте 10 заявления.

В соответствии с пунктом 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (пункт 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На <дата> размер задолженности за период с <дата> по <дата> составляет 70 849 руб. 37 коп., из них: 1 435 руб. 03 коп. – задолженность по процентам, 68 684 руб. 89 коп. – задолженность по основному долгу, 729 руб. 45 коп. – задолженность по неустойкам.

В судебном заседании представитель истца АО «Почта Банк», будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не присутствует, исковое заявление истца содержит просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик М.А.С. в судебном заседании не присутствовала, о дате, времени и месте слушания дела была извещена надлежащим образом, причину неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

С 2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)").

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9).

Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> М.Ч.А.С.. обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» - кредит «Выгодный +» в размере 140 496 руб. на срок 24 мес.

<дата> между АО «Почта Банк» и М.Ч.А.С. заключен кредитный договор №*** (подписаны Индивидуальные условия) по программе «Покупки в кредит», включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, Общие условия договора потребительского и Тарифы.

Согласно условиям кредитного договора, сумма кредитного лимита составила 110 496 руб. Дата закрытия кредитного лимита <дата> (пункт 1 кредитного договора).

Обязательство по предоставлению М.Ч.А.С. кредита исполнено истцом. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей Банком суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету №*** за период с <дата> по <дата> на имя ответчика.

Согласно пункту 2 кредитного договора, срок действия договора неопределенный; срок возврата кредита – <дата>

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора установлена процентная ставка по кредиту: №*** – 46,95% годовых на период 32 месяца; №*** – 7% годовых.

Согласно пункту 6 кредитного договора количество платежей по договору – 24, размер платежа – 5 420 руб. Платежи осуществляются ежемесячно до 24 числа каждого месяца, начиная с <дата>.

В соответствии с Общими условиями предоставления потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» (далее – Общие условия) датой выдачи считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (пункты 1.5, 1.8). Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Номер счета указан в индивидуальных условиях (пункт 2.1 Общих условий).

Исполнение Банком условий кредитного договора и зачисления денежных средств на счет клиента подтверждается выпиской по счету.

Клиент, не позднее даты платежа должен разместить на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает размещенные клиентом на счете средства в погашение задолженности, но нее более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, в дату платежа возникает просроченная задолженность (пункты 3.1, 3.2, 3.3 Общих условий).

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату такого платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссии в размере недоплаченной части платежа соответственно (пункт 6.1 Общих условий).

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку, которая начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в из расчета 20% годовых и включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (пункт 12 кредитного договора и пункт 8.2 Общих условий).

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование одним из способов информационного обмена между банком и клиентом, предусмотренным разделом 10 Условий, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме (пункты 8.5 - 8.5.3 Общих условий).

Все существенные условия заключенного кредитного договора, в том числе предоставленная заемщику сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств согласованы с М.Ч.А.С. в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись истца.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Воткинского района Удмуртской Республики от <дата> отменен судебный приказ №*** от <дата> о взыскании с М.А.С. в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору №*** от <дата>.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства заемщиком в полном объеме не исполнены, обратного ответчиком не представлено.

Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается предоставленным суду расчетом размера предъявленных требований и выпиской по счету №***, открытому на имя М.Ч.А.С.., за период с <дата> по <дата>, из которых усматривается, что последний платеж в погашение кредита ответчиком осуществлен <дата> в размере 5 500 руб.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 70 849 руб. 37 коп., в том числе: основной долг – 68 684 руб. 89 коп., проценты – 1 435 руб. 03 коп., неустойка – 729 руб. 45 коп.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ. Ответчик расчет Банка не оспорила, доказательств того, что ею были выплаченные какие-либо суммы в качестве погашения имеющейся задолженности, которые не были учтены истцом в данном расчете, а также свой контррасчет суду не представила.

Таким образом, при вынесении решения о взыскании задолженности с М.А.С. суд принимает за основу расчет истца.

Вместе с тем, суд учитывает, что с 01.04.2022 г. по 30.09.2022 г. действовало Постановление Правительства РФ от 28.03.2022 года № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами".

На основании данного Постановления, положений пункта 2 части 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.12.2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве), с учетом разъяснений пункта 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44, не подлежат удовлетворению требования о взыскании финансовых санкций (неустойка, пени), начисленных за период действия моратория.

Сведений о том, что ответчиком М.А.С. было заявлено об отказе от применения в отношении нее моратория, в едином федеральном реестре сведений о банкротстве не содержится.

Из расчета задолженности усматривается, что Банком к взысканию заявлена неустойка (пени), начисленная по кредитному договору за период с <дата> по <дата> в размере 729 руб. 45 коп.

Учитывая изложенное, пени за указанный период подлежат исключению из расчета в связи с действием моратория, предусмотренного статьей 9.1 Федерального закона от <дата> № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве).

Таким образом, исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по состоянию на <дата> в размере 70 119 руб. 92 коп., в том числе: основного долга – 68 684 руб. 89 коп., процентов – 1 435 руб. 03 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (часть 1 статьи 88 ГПК РФ).

При подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 70 849 руб. 37 коп., которые оплачены Банком государственной пошлиной в размере 2 325 руб. 00 коп.

Требования истца удовлетворены на 98,97% от заявленных, поэтому возмещению подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 713 руб. 63 коп.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 301 руб. 05 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к М.А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с М.А.С. (<дата> года рождения, паспорт серии №***, выдан <дата> МВД по Удмуртской Республике) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №*** от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 70 119 руб. 92 коп., в том числе: основной долг – 68 684 руб. 89 коп., проценты – 1 435 руб. 03 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 301 руб. 05 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца через Воткинский районный суд Удмуртской Республики со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 18 июня 2024 года.