Решение № 2-236/2024 2-7/2025 2-7/2025(2-236/2024;)~М-225/2024 М-225/2024 от 13 января 2025 г. по делу № 2-236/2024

№ 2-7(3)/2025

УИД 64RS0028-03-2024-000313-81


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2025 г. р.п. Горный

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Епифановой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Крюковой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ХОВ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось с иском к ответчику ХОВ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ХОВ заключен кредитный договор <Номер>, согласно которого на счет ответчика <Номер>, открытый в ООО «ХКФ Банк» перечислены денежные средства в сумме 223 314 руб., в том числе 195 000 руб. - сумма к выдаче, 28 314 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка - 29,90%. Договор состоит в том числе, из заявки и условий договора. Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги по договору. Сумма ежемесячного платежа по договору составила 7 204 руб. 11 коп. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Банком установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 392 233 руб. 20 коп., из которых: основной долг - 208 902 руб. 55 коп., штрафы - 17 906 руб. 12 коп., проценты - 25 464 руб. 34 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 139 960 руб. 19 коп. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12305 руб. 83 коп.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен, его представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ХОВ о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие, ходатайствовала о применении срока исковой давности.

Третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о времени и месте судебного заседания извещен, его представитель в суд не явился, заявлений, ходатайств не представил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ХОВ заключен кредитный договор <Номер>, согласно которого на имя ответчика был открыт в ООО «ХКФ Банк» счет <Номер>, на который перечислены денежные средства в сумме 223 314 руб., в том числе 195 000 руб. - сумма к выдаче, 28 314 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора, графика платежей. Процентная ставка по кредиту составила 29,90% годовых, расчетный период 5-ое числа каждого месяца, количество процентных периодов - 60 месяцев, ежемесячный платеж - 7 204 руб. 11 коп.

По условиям кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, включающими в себя проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту.

Заявка, график погашения по кредиту ответчиком получены. При подписании договора он был ознакомлен и согласен с содержанием условий договора, тарифами банка, графиком платежей, памяткой застрахованного лица по программе добровольного коллективного страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись ХОВ в кредитном договоре.

Перед заключением кредитного договора Банком была предоставлена полная и достоверная информация, как о кредитном договоре, так и о программе страхования. Из условий кредитного договора и заявления на страхование следует, что ХОВ добровольно заключила договор страхования, при определении размера кредита согласовала с Банком включение в размер предоставляемых кредитов суммы страховой премии и поручила Банку произвести ее оплату путем списания соответствующей суммы со своего банковского счета и перечисления на счет страховщика.

Подписав кредитный договор, ХОВ тем самым выразила согласие на заключение с Банком кредитного договора на указанных в нем условиях. Ответчиком факты подписания им договора с истцом на таких условиях, а также выдачи кредита не оспорены, доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязательства по договору выполнил в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет ответчика <Номер>. Денежные средства были получены ХОВ, что и не оспаривается ответчиком.

Согласно Условиям договора Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту (пункт 1.2 раздела II Условий договора).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Однако, в нарушение условий договора, в установленные сроки от ответчика денежные средства в оплату по кредиту в надлежащем размере не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждаются прилагаемой выпиской по счету <Номер> и расчетом задолженности.

Как следует из выписки по лицевому счету, нарушение исполнения обязательств ХОВ началось с ДД.ММ.ГГГГ г., когда обязательства по договору не исполнялись в полном объеме.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 392 233 руб. 20 коп., из которых: основной долг - 208 902 руб. 55 коп., штрафы - 17 906 руб. 12 коп., проценты - 25 464 руб. 34 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 139 960 руб. 19 коп.

С представленным расчетом в части определения суммы основного долга суд согласен, поскольку он основан на условиях договора, которые были сторонами согласованы. В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств, отсутствия задолженности либо неправомерности представленного банком расчета, а также свой расчет задолженности ответчик суду не представил, расчет не оспорил.

При этом суд учитывает, что в соответствии со ст. 330, 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части, а также неустойки.

Представленный Банком расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, суд считает установленной размер задолженности ответчика по кредитному договору в размере 392 233 руб. 20 коп.

Направленное в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ требование о погашении задолженности в сумме 392 233 руб. 20 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени ХОВ не исполнено.

При рассмотрении спора ответчик представил в суд заявление о пропуске истцом срока на обращение в суд, рассмотрев которое, суд приходит к следующему.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При заключении договора ХОВ подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с условиями договора, графиком платежей, действующими на дату подписания заявления, понимает их содержание, выразила согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором.

Согласно п. 7, кредитный договор <Номер> заключен на срок 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные условия соответствуют положениям ст. 810 ГК РФ, согласно которым заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок, предусмотренный договором займа.

Следовательно, в спорных правоотношениях имеют место обязательства с определенным сроком исполнения, соответственно в силу ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начинает течь со дня окончания срока исполнения обязательства, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что Банк обращался в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Мировым судьей судебного участка № 1 <Данные изъяты> района Саратовской <Адрес> ДД.ММ.ГГГГ было вынесено определение об отказе в принятии заявления Банка о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору в связи с тем, что из заявления и представленных документов усматривается наличие спора о праве. С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Учитывая, что истец пропустил срок на обращение в суд, в удовлетворении исковых требований истца к ответчику следует отказать.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска акционерного общества «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <Номер>) к ХОВ (паспорт <Номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской <Адрес>.

Судья