Решение № 2-1338/2019 2-1338/2019~М-1083/2019 М-1083/2019 от 4 августа 2019 г. по делу № 2-1338/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 августа 2019 года г. Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе судьи Демидовой Г.Г., при секретаре Рютиной И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1338/2019 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договора и применении последствий недействительности, взыскании сумм,

установил:

В обоснование иска истец указал (л.д. 2-4), что 04 декабря 2018 года между ней и ПАО "Восточный экспресс банк" (далее по тексту – Банк) заключен кредитный договор <***> с лимитом кредитования 206 000 рублей (далее по тексту - Договор). При заключении Договора Банк выдал ей Заявление(оферту) на открытие текущего банковского счета на условиях тарифного плана «Суперзащита» Пакет № 8 (RUR), что включало в себя:

выпуск дебетовой карты «Visa Instant Issue» без материального носителя и оплату услуги в размере 41000 рублей; внесение платы осуществляется в рассрочку – ежемесячно в течении периода оплаты, равного 4 месяцам, ежемесячный платеж составляет 10755 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 8735 рублей;

участие в Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный» в виде подключения к Договору страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 20171201/01 от 01 декабря 2017 года, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве Застрахованного лица; страховая сумма 230000 рублей, срок страхования - 36 месяцев с момента заключения договора текущего банковского счета;

выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская»; Банк выпускает к счету клиента дополнительную детскую карту Visa Classic на основе отдельного заявления на выпуск дополнительной карты в любое время в течении срока действия карты «Visa Instant Issue» при представлении в Банк требуемых документов – свидетельства о рождении;

начисление процентов на остаток денежных средств на счета клиента;

присоединение к бонусной программе банка «Суперзащита».

По условиям заявления она, ФИО1, выразила понимание, что выпуск карты «Visa Instant Issue», в рамках оказания услуги, подтверждается предоставлением реквизитов карты, необходимых для совершения операций, выдача материального носителя карты при этом не производится.

Реквизиты карты становятся доступны клиенту в устройствах самообслуживания с момента акцепта оферты Банком.

Также заявление содержит условие: «Мне известно, что действие договора может быть досрочно прекращено по моему желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме. Для этого я обязан предоставить в банк письменное заявление о досрочном отказе от договора».

Ознакомившись подробнее с положениями заключенного договора, 30 декабря 2018 года ею было подано в Банк обращение с отказом от предоставления услуг в рамках пакета «Суперзащита», а также с отказом от оплаты данных услуг. На момент обращения картой без материального носителя не пользовалась, реквизиты карты ею не получались, активация карты не производилась, то есть фактически не была использована.

До настоящего времени ее требования Банком не выполнены, при этом Банк произвел списание денежных средств в счет оплаты выпуска дебетовой карты в рамках пакета «Суперзащита».

При повторном обращении в Банк 11 марта 2019 года Банк ей разъяснил, что отказ от дебетовой карты «Суперзащита» не освобождает ее от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка, а именно оплаты за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг.

При подписании Заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего счета 04 декабря 2018 года она полагала, что указанное заявление было в первую очередь направлено на предоставление кредитных денежных средств по Договору кредитования <***> от 04 декабря 2018 года.

Номер расчетного счета, открытого по договору кредитования – 40817810559270032998, в свою очередь, номер открытого текущего банковского счета по заявлению – 40817810859270032999.

Договор кредитования <***> от 04 декабря 2018 года. в п. 6 содержит ничем не обусловленный льготный период длительностью 4 месяца, во время которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 рублей. В свою очередь плата за выпуск карты в рамках тарифа «Суперзащита» предполагает также ничем не обусловленную рассрочку в 4 месяца. Ежемесячный платеж составляет 10755 рублей, который меньше минимального обязательного платежа по Договору в 100 рублей.

Списание денежных средств в счет оплаты услуги по выпуску дебетовой карты производится со счета, открытого в рамках Договора кредитования. То есть, не предполагается самостоятельное получение услуги по Заявлению в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего счета от 04 декабря 2018 года, так как первоначально ей был предоставлен уже заполненный текст документов.

При этом, в виду наличия в Заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего счета от 04 декабря 2018 года нескольких услуг в рамках тарифного плана, на момент подписания данного Заявления она не обладала специальными познаниями в юриспруденции, не могла определить непосредственно какую услугу она приобретает и за какую услугу выплачивает денежные средства.

В силу положений Закона РФ «О защите прав потребителей» она была вправе отказаться от исполнения договора, заключенного в виде Заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего счета от 04 декабря 2018 года. Услуга, предоставленная ей, пенсионеру, по указанному договору в виде выпуска дебетовой карты является излишней, поскольку она не осуществляет покупки при помощи дистанционной оплаты через сеть интернет.

Полагает, что положения Заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего счета от 04 декабря 2018 года об оплате услуги за выпуск карты в полном объеме, независимо от времени отказа от данной услуги, не соответствуют положениям ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с выпиской по операциям клиента за период с 04 декабря 2018 года по 20 марта 2019 года по счету № 40817810559270032998 в счет оплаты выпуска карты ответчиком списано 32263,47 рублей. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, проценты за незаконное пользование Банком данной денежной суммой составляют 365,36 рублей.

В соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» в ее пользу с ответчика подлежит взысканию моральный вред в размере 10000 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканных судом сумм.

Просит суд признать недействительным Заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего счета от 04 декабря 2018 года, поданное ФИО1; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу: денежные средства, списанные Банком в счет оплаты выпуска дебетовой карты без материального носителя - в размере 32263,47 рублей: проценты за пользование чужими денежными средствами – 365,36 рублей; компенсацию морального вреда - 10000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель по доверенности (л.д. 40,41) ФИО2 настаивали на иске.

Представитель ответчика - ПАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, о явке извещен, что подтверждено документально.

Представитель третьего лица – Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области в г. Усолье-Сибирское и Усольском районе в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствии. Ранее направил заключение (л.д. 53-54), в котором полагал требования истца обоснованными.

Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 и пунктом 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено следующее.

04 декабря 2018 года между ФИО1 и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк открыт истцу текущий банковский счет N40817810559270032998, осуществил кредитование счета путем предоставления лимита кредитования в размере 206000 рублей, со ставкой процентов за проведение безналичных операций - 23,80%, за проведение наличных операций – 35%, сроком возврата кредита – до востребования (л.д. 8-11).

Судом также установлено, что на основании Заявления истца между сторонами заключен договор текущего банковского счета, Банком открыт текущий банковский счет № 40817810859270032999.и к указанному Счету выпущена банковская дебитовая карта "Visa Instant Issue, плата за которую составляет 41 000 рублей, внесение денежных средств осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение 4 месяцев равными частями по 10755 рублей., последний платеж 8735 рублей.

Банковский счет N40817810859270032999, в соответствии с согласием истца, открыт по тарифному плату "Суперзащита" пакет № 8(RUR).

При приобретении указанной услуги Банком предоставлен Пакет следующих услуг:

выпуск дебетовой карты «Visa Instant Issue» без материального носителя и оплату услуги в размере 41000 рублей; внесение платы осуществляется в рассрочку – ежемесячно в течении периода оплаты, равного 4 месяцам, ежемесячный платеж составляет 10755 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 8735 рублей;

участие в Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный» в виде подключения к Договору страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 20171201/01 от 01 декабря 2017 года, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве Застрахованного лица; страховая сумма 230000 рублей, срок страхования - 36 месяцев с момента заключения договора текущего банковского счета;

выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская»; Банк выпускает к счету клиента дополнительную детскую карту Visa Classic на основе отдельного заявления на выпуск дополнительной карты в любое время в течении срока действия карты «Visa Instant Issue» при представлении в Банк требуемых документов – свидетельства о рождении;

начисление процентов на остаток денежных средств на счета клиента;

присоединение к бонусной программе банка «Суперзащита».

Действие договора может быть досрочно прекращено при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме (л.д. 12-14).

30 декабря 2018 года, 22 января 2019 года,21 марта 2019 года ФИО1 обращалась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением об отказе от программы страхования и пакета "Суперзащита" (л.д. 15, 37,38)..

В ответ на ее заявление ПАО КБ "Восточный" письмом от 19 марта 2019 года (л.д. 16) и 05 апреля 2019 года (л.д. 36) указало, что отказ от дебетовой карты "Суперзащита" не освобождает ее от обязанности производить оплату фактически оказанных банком услуг, Поскольку в предмет заключенного между сторонами договора банковского счета входили действия ответчика не только по открытию и ведению счета, но и по оказанию услуг по выпуску дебетовой карты "Суперзащита", выпуску дополнительной банковской карты "Карта N 1" детская; присоединение к Бонусной программе Банка "Cash-back", участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ "Восточный", заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит в себе элементы не только договора банковского счета, но и договора возмездного оказания услуг, договора страхования жизни. В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Согласно п. 2 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Как следует из вышеуказанных ответов Банка от 19 марта 2019 года и 05 апреля 2019 года, им принят отказ ФИО1 от дебетовой карты "Суперзащита" с пакетом услуг. Банк в ответах на обращение истца обратил ее внимание на то, что отказ от дополнительной услуги не освобождает ее от обязанности произвести оплату фактически оказанных услуг и разъяснил, для составления заявления на закрытие карты и счета необходимо обратиться в заявление Банка.

Как следует из выписки по операциям клиента за период с 04 декабря 2018 года по 20 марта 2019 года по счету № 40817810559270032998 в счет оплаты выпуска карты ответчиком списано 32263,47 рублей (л.д. 17-18).

Таким образом, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что 04 декабря 2018 года между сторонами был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк открыт истцу текущий банковский счет N40817810559270032998, осуществил кредитование счета путем предоставления лимита кредитования в размере 206000 рублей, а также, на основании Заявления истца между сторонами заключен договор текущего банковского счета, Банком открыт текущий банковский счет № 40817810859270032999 по тарифному плату "Суперзащита" пакет № 8(RUR) и к указанному Счету выпущена банковская дебитовая карта "Visa Instant Issue, плата за которую составляет 41 000 рублей. Впоследствии ФИО1 отказалась от программы страхования и пакета "Суперзащита", направив банку соответствующие обращения. Банк принял отказ ФИО1 об дебетовой карты "Суперзащита" с пакетом услуг, правомерно списав за период с 04 декабря 2018 года по 20 марта 2019 года по счету № 40817810559270032998 в счет оплаты выпуска карты 32263,47 рублей, поскольку, как предусмотрено условиями подписанного истцом Заявления, действие договора может быть досрочно прекращено при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме. В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. При обращении в суд с настоящим иском ФИО1 ссылается на положения статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", в силу которой заемщик, как потребитель финансовой услуги, вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов), а также открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3). Вместе с тем, согласно разъяснениям, данным в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены. Договор на предоставление дополнительной услуги "Тарифный план "Суперзащита" предусматривает право одностороннего отказа ФИО1 от условий договора, но при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме.

Поскольку истцом обязанность по оплате дополнительной услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 8(RUR) в сумме 41000 рублей исполнена не была, его односторонний отказ не повлек юридических последствий.

Таким образом, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о признании недействительным Заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего счета от 04 декабря 2018 года, поданного ФИО1. Требования истца о взыскании с Банка в ее пользу платы за предоставление услуги, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требований о признании недействительности сделки, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для их удовлетворения.

На основании изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договора и применении последствий недействительности сделки, взыскании сумм, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Усольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Г.Г. Демидова