Решение № 2-35/2021 2-35/2021~М-2/2021 М-2/2021 от 25 марта 2021 г. по делу № 2-35/2021

№

УИД №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 марта 2021 г. с. Чара

Каларский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Пешковой О.Н.,

при секретаре Сорокиной И.Б.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 99252,77 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 102955,47 руб., из них 94098,57 руб. задолженность по основному долгу, 8856,9 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102955,47 руб. а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3259,11 руб.

В судебном заседании установлено.

Представитель истца ходатайствует о рассмотрении в отсутствие.

Ответчик ФИО1 требования не признала, пояснив, что ежемесячно и своевременно вносила оплаты, и полагает, что выплатила все необходимые денежные средства по карте.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление о заключении договора кредитования № в ПАО «Восточный экспресс Банк», лимит кредитования 100000, ставка, % годовых, за проведение безналичных операций 29,9%, ставка, % годовых, за проведение наличных операций 16%, ставка,% годовых, за проведение наличных операций -49,9 % действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования, льготный период 56 дней, полная стоимость кредита составляет 28,766% годовых (л.д. 13). Договор кредитования заключен на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифах банка, и индивидуальных условиях кредитования для кредита Кредитная карта Сезонная, во исполнение которого, Банк предоставил ФИО1 лимит кредитования 100 000 рублей, со сроков возврата - до востребования.

Договор сторонами подписан, недействительным не признан.

В Анкете заявителя ответчиком предоставлены свои персональные данные и она расписалась, что ознакомлен с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт. Подписывая договор, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в его офисах.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Карта ответчиком была активирована, ответчик использовала карту, расходуя заемные средства, предоставляемые банком, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

По расчетам Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 102955,47., из них 94098, 57 руб. – задолженность по основному долгу, 8856,9 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д.8).

По ходатайству ответчика по делу назначена судебная бухгалтерская экспертиза для определения действительного размера задолженности, либо установлении факта её отсутствия.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1, действительный размер которой на дату ДД.ММ.ГГГГ составил 102 903,53 рублей (экспертное заключение является приложением к материалам гражданского дела №).

В исследовательской части экспертного заключения указано, что пунктом 4 кредитного договора предусмотрен льготный период (56 дней), согласно Общим условиям кредитования счета, п.1.11 льготный период- это период, в течении которого проценты за пользование кредитом не начисляются при условии, что кредитная задолженность по кредиту погашена до момента истечения этого периода в полном объеме и так как ФИО1 по истечении 56 дней с даты заключения договора не была полностью погашена задолженность по кредиту, то размер % ставки за проведение безналичных и наличных операции соответствует п.4 индивидуальных условии кредитного договора.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно, (п.4.2.1 общих условий).

Начисление процентов прекращается, начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательства по возврату Кредита, (п.4.2.3.1 общих условии).

По кредитному договору № увеличения кредитного лимита не было. За расчетный период с февраля 2016 года по декабрь 2020 год, ни в одном расчетном периоде не было превышения лимита в 100 000 рублей. ФИО1, внося ежемесячные платежи, погашает часть основного долга, которая идет на возобновление лимита, данная сумма доступна в пользование. ФИО1 вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате чего остаток рассчитывается путем вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга.

Таким образом, за весь срок пользования картой ФИО1 воспользовалась суммой равной 183676,65 рублей, в том числе 19897,50 рублей по безналичным операциям, 163779,15 рублей по наличным операциям.

В соответствии с п.4.13 Общих условий, распределение поступающих сумм на счет, направляются на погашение задолженности в следующей последовательности:

в первую очередь - требование по уплате просроченной задолженности процентам (проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежи период);

во вторую очередь - требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга входящего в сумму МОП неоплаченная в платежный период);

в третью очередь -требование по уплате штрафа/неустойки за просрочку МОП (при наличии);

в четвертую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по Кредиту;

в пятую очередь -требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП);

в шестую очередь - требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП;

в седьмую очередь - требование по возврату просроченной платы за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа), просроченной платы за прием платежей для зачисления на банковский счета физических лиц (через платежные терминалы Банка) или просроченной платы за зачисление безналичных средств в погашение кредита, при перечислении из стороннего банка (в зависимости от способа внесения денежных средств);

в восьмую очередь - требование по возврату просроченной платы за ведение Счета карты (при наличии);

в девятую очередь - плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа), плата за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц (через платежные терминалы Банка) или плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, при

перечислении из стороннего Банка (в зависимости от способа внесения денежных средств);

в десятую очередь - плата за ведение Счета карты (при наличии);

в одиннадцатую очередь — требование по уплате текущих процентов за кредит (проценты на остаток основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенные в сформированные МОП) - в случае досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита, выданного на срок до востребования;

в двенадцатую очередь - требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенного в сформированные МОП – в случае досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита, выданного на срок до востребования).

Таким образом, учитывая данное распределение гашения сумм задолженности, а также уплату ежемесячного страхования, был произведен расчет кредита, который представлен в таблице №.

Общая сумма взятого кредита за весь период составила 183676,65 рублей, а сумма гашения общей задолженности за весь период 354930,00 рублей, которая была распределена следующим образом: 208893,49 рублей на оплату процентов за пользование кредитом, 89577,98 рублей на оплату основного долга, 53858,72 рублей на оплату страховки по Программе страхования, а также 2600 рублей на оплату штрафов за несвоевременные платежи по ссуде (600 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 1000 руб.-ДД.ММ.ГГГГ, 1000 руб.-ДД.ММ.ГГГГ).

На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу составила 94098,57 рублей: в том числе по безналичным операциям 13099,63 рублей, по наличным операциям - 80998,94 рублей.

Сумма начисленных % за весь период кредитования составила 217698,45 рублей, а сумма оплаченных и погашенных % составила 208893,49 рублей. Таким образом, сумма задолженности по неоплаченным процентам на ДД.ММ.ГГГГ составила 8804,96 рублей.

Таким образом общая сумма задолженности по кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ составила 102903,53 рублей.

Отклонение расчета кредита экспертом от расчета банка идет по линии расчета процентов на сумму 51,94 руб. Это связано с тем, что Банк учел гашение долга кредита от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ одной суммой, и проценты начислялись в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по наличным операциям, и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по безналичным операциям, а не разделил эти периоды, что сказалось на общем расчете, т.к. сумма долга не была вовремя уменьшена ДД.ММ.ГГГГ, а проценты продолжались начисляться еще 2 дня до ДД.ММ.ГГГГ Эксперт же разделил данный период соответственно до ДД.ММ.ГГГГ и затем до ДД.ММ.ГГГГ.

Такие же отклонения по исчислении периодов присутствуют со следующими платежами гашения задолженности, произведенными: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с поставленными вопросами судом перед экспертом, расчет производился на ДД.ММ.ГГГГ, соответственно платежи по кредиту произведенные после этой даты, т.е. ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7140 руб. (7000 руб. - сумма на погашение кредита, а 140 руб.-комиссия за проведение операции) и ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7140 рублей (7000 руб. - сумма на погашение кредита, а 140 руб.-комиссия за проведение операции) учтены в основном расчете таблицы № не были.

Все платежи и соотнесения по датам и периодам погашения задолженности приведены экспертом в таблице №.

Согласно ст. 8 Закона N 73-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О государственной судебно-экспертной деятельности" эксперт проводит исследования объективно, на строго научной и практической основе в пределах соответствующей специальности, всесторонне и в полном объеме. Заключение эксперта должно основываться на положениях, дающих возможность проверить обоснованность и достоверность сделанных выводов на базе общепринятых научных и практических данных.

Эксперт ФИО3 имеет высшее профессиональное образование, является действительным членом Саморегулируемой организации «Союз «Федерация Специалистов Оценщиков» (Per. № от ДД.ММ.ГГГГ), имеет диплом №, квалификация: бакалавр, по направлению 3ДД.ММ.ГГГГ Экономика, профиль: Бухгалтерский учет, анализ и аудит от ДД.ММ.ГГГГ per. № - Диплом №, per. №, <адрес>, свидетельство о профессиональной переподготовке в ЧОУ ВО Южный институт менеджмента по программе «Оценка стоимости предприятия (бизнеса)». Решение от 25.11.2015г., протокол №, квалификация: «Специалист в оценочной деятельности», а также сертификат соответствия № от 21.01.2019г. Направление: «3.2. Финансово-экономические экспертизы». Орган сертификации: Некоммерческое партнерство по повышению эффективности экспертного обеспечения судопроизводства «Коллегия судебных экспертов и экспертных организаций», <адрес>, сертификат соответствия № от ДД.ММ.ГГГГ Направление: «3.1. Бухгалтерские экспертизы».

Выводы эксперта в установленном законном порядке ничем не опорочены в порядке ст. 56 ГПК РФ. Заключение эксперта в полном объеме отвечает требованиям статьи 86 ГПК РФ. Экспертное заключение содержит подробное описание произведенных исследований, эксперт приводит соответствующие данные из представленных в распоряжение материалов, указывает на применение методов исследований, основывается на исходных объективных данных.

С учетом изложенного, суд соглашается с данными по расчету, приведенными в экспертном заключении, находя его допустимым и достоверным доказательством фактического размера задолженности по кредиту и принятии за основу именно заключения судебного эксперта для определения суммы долга.

Факт просрочки платежей по основному долгу и процентам подтверждается представленными в материалы дела выписками из лицевого счета. При таких обстоятельствах, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме, установленной экспертным заключением.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрены распределение судебных расходов между сторонами. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. Истцом при обращении в суд была оплачена госпошлина в размере 3259,11 рублей, о чем свидетельствует платежное поручение (л.д. 4). В связи с частичным удовлетворением требований на сумму 102903,53 руб., суд полагает необходимым взыскать с ответчика судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3258,07 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 102903,53 руб., из них 94098,57 руб. задолженность по основному долгу, 8804,96 задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ "Восточный" расходы по уплате государственной пошлины в размере 3258,07 руб.

В остальной части в удовлетворении требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Забайкальский краевой суд через Каларский районный суд с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Каларского

районного суда О.Н. Пешкова

Решение изготовлено в окончательной форме 29.03.2021 г.