Решение № 2-3388/2018 2-398/2019 2-398/2019(2-3388/2018;)~М-2782/2018 М-2782/2018 от 16 мая 2019 г. по делу № 2-3388/2018

Дело № 2-398/2019-публиковать


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Г. Ижевск 17 мая 2019 года

Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики в составе:

председательствующего – судьи Арсаговой А.И.,

при секретаре – Уткиной М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору. Требования мотивировал тем, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк) и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 177 041 руб., сроком на 60 мес., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по погашению кредита и процентов за пользование им надлежащим образом. Задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 170352,93 рублей, в связи с чем истец просил:

1.Взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от <дата> в размере 170 352,93, в том числе: - 119 576,7 руб. задолженность по основному долгу, - 50776,23 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами,

2. Взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате госпошлины в размере 4607,06 руб.

Ответчик ФИО1 представила в суд встречное исковое заявление к ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв», указывая, что между сторонами <дата> был заключен кредитный договор № на сумму кредита 177041 рублей, сроком на 60 месяцев. При заключении договора сотрудник банка пояснил истцу, что обязательным условием получения кредита в банке является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Сотрудник банка распечатал готовое заявление от имени истца и попросил расписаться. Ввиду нуждаемости в деньгах, истец был вынужден подписать заявление о заключении договора кредитования и договор страхования. Право выбора страховой компании банком предоставлено не было. Фактически истец получила 136500 рублей, поскольку 40541 рублей составила страховая премия по договору страхования от несчастных случаев и болезней, которая была перечислена на счет ОАО СК «Резерв». Заключение договора было произведено путем подписания готовых формуляров и стандартных форм, истец не мог влиять на изменение условий договора и не мог отказаться от условий кредитного договора о заключении договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Условия кредитного договора о заключении договора страхования и перечислении страховой премии в страховую компанию противоречат положения ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют права потребителя, а, следовательно, являются недействительными. Поскольку договор страхования от <дата>, заключенный между ФИО1 и ОАО СК «Резерв» является неотъемлемой частью кредитного договора, условие которого о страховании было навязано, то недействительным по приведенным выше основаниям признается и договор личного страхования. На основании изложенного, истец просила:

1. Признать недействительным условие договор № от <дата>, предусматривающее перечисление денежных средств в размере 40541 с открытого на ФИО1 счета на счет ЗАО СК «Резерв» в качестве страховой премии по договору страхования.

2. Признать недействительным договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней № от <дата>, заключенный между ФИО1 и ОАО СК «Резерв».

3. Взыскать в порядке применения последствий недействительности сделки с ответчика сумму единовременной страховой премии в размере 40541 руб.;

4. взыскать сумму процентов, уплаченную за страховую премию в размере 29,7% годовых за весь период выплаченных платежей в размере 31133,12 руб.;

5. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 10 000 руб. в качестве компенсации морального вреда;

6. взыскать штраф с ответчика в пользу истца в размере 50% от присужденной суммы.

Определением суда от <дата> к участию в деле по встречному исковому заявлению в качестве соответчика привлечен ЗАО «СК «Резерв»

Истец по первоначальному иску (ответчик по встречному иску) ПАО КБ «Восточный», ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску ФИО1) ответчик по встречному иску ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом (с учетом положений ч.2 ст. 113 ГПК РФ), в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Представитель ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения первоначального иска возражала. Указала, что факт заключения кредитного договора, факт наличия просрочки по гашению кредита и процентов за пользование, расчет задолженности по кредитному договору, составленный истцом, ответчиком не оспаривается. Просила удовлетворить встречное исковое заявление в полном объеме, по доводам и основаниям, изложенным во встречном иске. Считает, что срок исковой давности по встречному иску не пропущен.

Ответчик по встречному иску ЗАО «СК «Резерв» в суд представил письменные возражения на встречное исковое заявление с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В письменных возражениях просит применить срок исковой давности для обращения в суд с требованиями об оспаривании договора страхвоания, поскольку действующим законодательством установлен специальный срок начала течения срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Исполнение сделки началось с <дата>, с требованием ФИО1 обратилаь в суд только в 2019 г., в связи с чем, срок исковой давности пропущен. Также просит отказать полностью в удовлетворении встречного искового заявления по следующим основаниям. <дата> ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ номер №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от <дата> к Правилам комплексного страхования кредитов ЗАО «СК «Резерв» от <дата>. Свое согласие на заключение договора страхования истец выразила <дата>, собственноручно подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Своей подписью в указанном заявлении ФИО1 подтвердила, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать. Также истец была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставление ей кредита, согласна с оплатой страховой премии. Списание денежных средств со счета ФИО1 в качестве страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования и наоборот. Между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серии НС-КСЗ № со страховой суммой 150150 рублей, страховой премией 40541 рублей, оплачиваемой единовременно путем безналичного перечисления, со сроком страхования с <дата> по <дата>. Договор вступил в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действовал до его прекращения. Истец в исковом заявлении не представил доказательств, причиненных ему, как потребителю, нравственных и физических страданий. Требование о взыскании штрафа в размере 50% от страховой суммы незаконно. Просит в удовлетворении встречных исковых требований отказать в полном объеме.

Заслушав представителя ФИО1 ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 177041 рублей, сроком на 60 месяцев, под 29,7% годовых. В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательство погашать задолженность путем внесения ежемесячных платежей, включающих в себя суммы в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом), согласно графика погашения кредита.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив ФИО1 денежные средства в размере 177041 рублей. ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, в результате чего у нее образовалась задолженность в размере 170 352,93 рублей из которых: основной долг – 119 576,70 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 50776,23 руб.

В своем заявлении о заключении договора кредитования № ФИО1 указала, что просит в дату выдачи банком кредита перечислить с ее счета денежную сумму в размере 40541 рублей получателю ЗАО СК «Резерв» с назначением платежа: перечисление страховой премии по договору страхования.

<дата> ФИО1 обратилась с заявлением в ЗАО СК «Резерв» о заключении договора добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней по страховым рискам «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни» со страховой суммой 150150 рублей при уплате страховой премии 40541 рублей на срок с <дата> по <дата>. Из указанного заявления следует, что ФИО1 была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие /отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита; кроме того, ФИО1 выразила согласие с оплатой страховой премии в сумме 40541 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета ФИО1 в ОАО КБ «Восточный».

На основании указанного заявления между ЗАО «СК «Резерв» и ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис серия НС-КСЗ № от <дата>, страховщиком по которому является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) ФИО1, выгодоприобретателем застрахованный (его наследники); страховая сумма составляет 150150 рублей, страховая премия – 40541 рублей, срок страхования с <дата> по <дата>. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения.

Указанные обстоятельства следуют из текста искового заявления, пояснений представителя ФИО1 ФИО2 в судебном заседании, отзыва ЗАО «СК «Резерв» на исковое заявление, материалов дела.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.ст. 421, 420 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В силу ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ (здесь и далее - в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора и договора страхования) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве оснований своих требований либо возражений.

В судебном заседании установлено, что истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил, однако ответчик - заемщик по договору – погашение кредита и уплату процентов в установленный сторонами сроки и в установленном сторонами размере не производил.

Ответчик расчет истца не оспорил, свой расчет не представил, с учетом применения в расчете истца соответствующих кредитному договору ставок и периодов начисления процентов за пользование кредитом, соответствия указанного расчета требованиям ст. 319 ГК РФ, суд принимает за основу при вынесении решения указанный расчет.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту, в связи с чем суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> в размере суммы основного долга 119576,70 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 50776,23 руб.

В соответствии с ч.ч. 1,4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ № от <дата> «О защите прав потребителей» установлено, условия договора, ущемляющие права потребителя п сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительным. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

ФИО1, полагая, что банк нарушил ее права как потребителя, обусловив предоставление кредита заключением договора страхования, просила признать недействительными условие кредитного договора о перечислении страховой премии по договору страхования в размере 40541 рублей с открытого ей счета на счет ЗАО «СК «Резерв», а также договор страхования № от <дата>, заключенный между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв».

Однако, указанные доводы ФИО1 своего подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашли. Так, из кредитного договора не следует обязанность ФИО1 заключить какой-либо договор страхования; при этом, согласно заявления ФИО1 на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от <дата>, она была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие /отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита.

Изложенное в заявлении ФИО1 о заключении договора кредитования № от <дата> поручение о переводе денежных средств с ее личного счета на счет ЗАО «СК «Резерв» в сумме 40541 рубль с назначение платежа: перечисление страховой премии по договору страхования соответствовало положениям ч.1 ст. 845 ГК РФ, предусматривавшей обязанность банка в рамках договора банковского счета выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

До вынесения судом решения по делу ЗАО «СК «Резерв» в письменном виде заявил о пропуске ФИО1 по встречным исковым требованиям срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 21 июля 2005 г. N 109-ФЗ, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в заявление о применении исковой давности, сделанное одним из соответчиков, не распространяется на других соответчиков, в том числе и при солидарной обязанности (ответственности).

Из материалов дела следует и судом установлено, договор кредитования № и договор страхования № заключен между ФИО1 и ответчиками <дата>. Выпиской из лицевого счета подтверждается, что исполнение кредитного договора началось в день его заключения – <дата>. Согласно условиям договора страхования срок страхования определен с <дата>, таким образом, исполнение договора страхования также началось <дата>.

Между тем, со встречным исковым заявлением ФИО1 обратилась в суд <дата>, то есть по истечении трех лет после начала исполнения договора страхования.

Таким образом, ФИО1 пропущен срок исковой давности для признания договора страхования недействительным.

ФИО1, в лице своего представителя ФИО2, указывая о не пропуске срока исковой давности по требованию о признании договора страхования недействительным – заблуждается.

Таким образом, исходя из истечения срока исковой давности по требованию о признании договора страхования недействительным, с учетом принципа свободы договора, с учетом того, что доказательств вынужденности заключения договора страхования в целях заключения соответствующего кредитного договора суду не представлено, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании условия кредитного договора и договора страхования недействительными, а также для удовлетворения взаимосвязанных с указанными требованиями требований ФИО1 о применений последствий недействительности сделки - взыскании страховой премии в размере 40541 рублей, взыскании процентов за пользование кредитом, уплаченных за страховую премию за весь период кредитования в сумме 31133,12 рублей, взыскании компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей и штрафа, предусмотренного ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» - не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы на оплату государственной пошлины, понесенные истцом в размере 4607руб., подтверждены платежным поручением № от <дата>. подлежат отнесению на ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму долга по кредитному договору № от <дата> в размере 170352,93 руб., в том числе: основной долг- 119586,70 рублей, проценты за пользование кредитом- 50776,23 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате госпошлины в размере 4607,06 руб.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г. Ижевска УР, путем подачи жалобы через Первомайский районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья - С.И. Арсагова