Решение № 2-76/2025 2-76/2025(2-997/2024;)~М-857/2024 2-997/2024 М-857/2024 от 12 января 2025 г. по делу № 2-76/2025

КОПИЯ

УИД 60RS0020-01-2024-001381-23 Дело № 2-76/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2025 года город Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Тарасова П.А.,

при секретаре Ремневой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество (далее - АО) «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ИФ№ от 23.09.2021 в размере 564 607,11 руб., процентов за пользование кредитом в размере 16,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 536 977,05 руб., начиная 24.06.2024 по день фактического исполнения обязательства; неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора - 6,75% годовых за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 563 097,36 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 846,07 руб., услуг эксперта в размере 5 000 руб., обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру с КН 60:18:0153509:262, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 569 704 руб.

В обоснование иска указано, что 23.09.2021 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 601 800 руб. сроком на 120 месяцев с уплатой 16,9% годовых с уплатой ежемесячного платежа в размере 12 350 руб. Пунктом 13 договора предусмотрено начисление неустойки в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного регулярного платежа на счет в случае нарушения заемщиком срока возврата кредитных средств.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору 23.09.2021 между ФИО1 и банком заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) №, предметом которого является квартира с КН №, расположенная по адресу: <адрес>, стоимостью, определенной по соглашению сторон, - 1 200 000 руб.

Поскольку заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков уплаты ежемесячного платежа, банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, однако, данное требование ответчиком оставлено без удовлетворения, в связи с чем истец обратился с настоящим иском в суд.

На основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ дело в соответствии со ст.232.2 ГПК РФ было назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон (л.д.1).

Сторонам в порядке ст.232.2 ГПК РФ предложено представить доказательства и возражения относительно предъявленных требований и своей позиции.

В предложенный срок ответчик возражений не представил.

На основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.1 ч.4 ст.232.2 ГПК РФ дело назначено к рассмотрению по общим правилам искового производства (л.д.107).

Представитель истца АО «ТБанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, при подаче иска в суд просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судебное извещение, направленное по адресу его места жительства, возвращено по истечении срока хранения, в связи с чем по правилам ст.165.1 ГК РФ, ст.ст.117, 118 ГПК РФ он считается извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, а судебное извещение - доставленным.

Третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явилась, позицию относительно заявленных исковых требований не представила.

Третье лицо ФИО6 в судебное заседание не явилась, воспользовалась правом на участие в деле через представителя.

Представитель третьего лица ФИО6 - ФИО3 в судебном заседании решение по заявленным требованиям оставил на усмотрение суда.

Заслушав представителя третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные законом для договора займа (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу положений ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.ст.807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа (п.3 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты ФИО1 23.09.2021 между ним и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 601 800 руб. сроком на 120 месяцев под 16,9% годовых с уплатой ежемесячного платежа в размере 12 350 руб. Пунктом 13 договора предусмотрено начисление неустойки в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа (составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов) за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного регулярного платежа на счет в случае нарушения заемщиком срока возврата кредитных средств (л.д.12-13, 17).

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору 23.09.2021 между ФИО1 и банком заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) №, предметом которого является квартира с КН №, расположенная по адресу: <адрес>, стоимостью, определенной по соглашению сторон, - 1 200 000 руб. (л.д.18-19).

Поскольку заемщиком ФИО1 неоднократно допускались нарушения сроков уплаты ежемесячного платежа, последний платеж по кредитному договору им был уплачен 23.04.2024, что подтверждается выпиской о движении средств по счету, по состоянию на 23.06.2024 у ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору в размере 564 607,11 руб., из которых 536 977,05 руб. - сумма основного долга, 26 120,31 руб. - сумма просроченных процентов, 1 509,75 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору (л.д.7-8, 9-11).

В связи с нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, однако, данное требование ответчиком оставлено без удовлетворения (л.д.63).

Представленный стороной истца расчет задолженности соответствует условиям договора кредита и фактическим обстоятельствам дела, оснований не доверять данному расчету у суда не имеется, контррасчет ответчиком не представлен. Суду также не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору кредита, равно как и доказательств, подтверждающих наличие оснований, освобождающих его от исполнения принятых им на себя обязательств.

Оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 564 607,11 руб. по состоянию на 23.06.2024.

Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 16,9% годовых на сумму основного долга в размере 536 977,05 руб., начиная с 24.06.2024 по дату фактического погашения задолженности, поскольку взыскание процентов за пользование займом до момента фактического исполнения обязательства, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством (п.3 ст.809 ГК РФ).

Согласно взаимосвязанным предписаниям п.1 ст.408, п.1 ст.807, п.2 ст.819 ГК РФ обязательство ФИО1, возникшее на основании кредитного договора № от 23.09.2021, могло быть прекращено, только после возврата всей суммы полученного займа и причитающихся процентов.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, проценты за пользование кредитом (займом) могут быть взысканы, в том числе до момента фактического погашения задолженности, поскольку в данном случае кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами.

Разрешая требование о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

В соответствии с п.13 Индивидуальных условий кредитного Договора при нарушении сроков возврата кредитных средств Заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного Договора, от суммы просроченного платежа (составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов) за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного регулярного платежа на счет залогодержателя (включительно).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждение неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом - иными органами, организациями, в том числе, органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64, ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).

Таким образом, суд по требованию истца взыскивает с ответчика неустойку в размере 1/366 от 6,75 % годовых за нарушение им своих обязательств по кредитному договору на сумму просроченной задолженности 563 097,36 руб. (суммы неисполненного по состоянию на 23.06.2024 обязательства, включающую в себя основной долг - 536 977,05 руб., проценты за пользование кредитом - 26 120,31 руб.) за каждый календарный день просрочки начиная с 24.06.2024 по дату фактического погашения задолженности.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

На основании п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.3.3 договора залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) № от 23.09.2021 обращение взыскание на недвижимое имущество и его реализация осуществляется в судебном или во внесудебном порядке по выбору залогодержателя в соответствии с действующим законодательством. Начальная продажная цена недвижимого имущества при его реализации устанавливается соглашением сторон. Если стороны не придут к соглашению о размере начальной продажной цены недвижимого имущества, указанный размер устанавливается судом (п.3.4 договора об ипотеке).

Учитывая положения п.2 ст.348 ГК РФ, период ненадлежащего исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляющий более трех месяцев, размер задолженности, составляющий более 5% стоимости предмета залога, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) № от 23.09.2021.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчету № (851/2024) от 09.07.2024 об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость квартиры составляет 712 130 руб. (л.д.23-61).

Суд полагает, что представленный отчет об оценке является надлежащим доказательством, поскольку он соответствует требованиям закона, произведен в соответствии с положениями действующего законодательства, регламентирующего проведение оценки недвижимости, содержит достоверное, полное и подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы эксперта согласуются с другими материалами в деле, в т.ч. с выпиской из ЕГРН с указанием кадастровой стоимости - 507 810,85 руб.

Таким образом, на основании пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», учитывая, что ответчик об иной стоимости заложенного имущества не заявлял, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере 569 704 руб., что составляет 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете об оценке рыночной стоимости квартиры, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на вышеуказанную квартиру судом не установлено, поскольку на дату вынесения судом решения квартира находится в единоличной собственности ответчика, не является совместно нажитым имуществом, иного залогодержателя кроме АО «ТБанк» не имеется (л.д.97-99).

Разрешая требования о возмещении понесенных судебных расходов, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

В связи с удовлетворением заявленных исковых требований, на основании ст.ст.94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, подтвержденные документально, а именно по оплате госпошлины в размере 14 846,07 руб., по оплате услуг эксперта в сумме 5 000 руб., признавая их необходимыми для обращения в суд (л.д.6, 62).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № в пользу акционерного общества «ТБанк» ИНН № задолженность по кредитному договору №№ от 23.09.2021 по состоянию на 23.06.2024 в размере 564 607,11 руб., из которых: сумма основного долга - 536 977,05 руб., сумма просроченных процентов - 26 120,31 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - 1 509,75 руб., а также проценты за пользование кредитом в размере 16,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 536 977,05 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства и неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 6,75% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 563 097,36 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 846,07 руб., услуг эксперта в размере 5 000 руб.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру с КН №, общей площадью 51,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>», <адрес>, путем продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены в размере 569 704 руб.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Псковский районный суд Псковской области.

Судья /подпись/ П.А. Тарасов

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна:

Судья П.А. Тарасов