Решение № 2-7216/2017 2-7216/2017~М-7333/2017 М-7333/2017 от 6 ноября 2017 г. по делу № 2-7216/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ



Дело № 2-7216/2017
г. Тюмень
07 ноября 2017 г.
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Пономаревой Н.В.,

при секретаре Побережной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств в размере 86 981 руб. в счет возмещения убытков.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. истец заключила с ПАО «ВТБ 24» кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 487 981 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. с взиманием за пользование кредитом 19,5 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты за пользование Кредитом. При оформлении кредита ответчиком была навязана услуга по страхованию. Согласно заявлению по подключению к программе страхования «Финансовый резерв» истец была включена в число участников в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между банком ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма 487 981 руб., страховая премия – <данные изъяты>. Денежная сумма в размере <данные изъяты>. была списана со счета истца за № который был открыт ответчиком для зачисления суммы кредита. Также банк списал денежную сумму в размере 5 000 руб. в счет оплаты страховой премии по страховому продукту «Управляй здоровьем» - страховые риски: установление диагноза онкологического заболевания, диагноз гемморагической лихорадки Эбола. По мнению ответчика действия ответчика по списанию денежных средств в размере <данные изъяты>. и 5 000 руб. являются незаконными.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об отложении слушания дела не просила.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» ФИО3 с исковыми требованиями не согласилась, просила в иске отказать. Предоставила отзыв на иск, согласно которому договор был заключен путем оформления согласия на кредит уведомления о полной стоимости кредита, являющейся неотъемлемой частью договора, и является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ). Уведомление, предоставленное Банком заемщику до заключения Кредитного Договора, подтверждающее факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью Кредитного договора.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении слушания дела не просил.

Заслушав представителей стороны, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Обстоятельства заключения кредитного договора, изложенные в исковом заявлении, подтверждаются, представленными суду в материалы дела, исследованными и перечисленными выше копиями доказательств.

В силу ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которого акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считает акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 487 981 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. с взиманием за пользование кредитом 19,5 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты за пользование Кредитом.

В соответствии с представленными документами в материалы дела, согласно заявлению по подключению к программе страхования «Финансовый резерв» истец была включена в число участников в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между банком ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма 487 981 руб., страховая премия – <данные изъяты>., а также банк списал денежную сумму в размере 5 000 руб. в счет оплаты страховой премии по страховому продукту «Управляй здоровьем» - страховые риски: установление диагноза онкологического заболевания, диагноз гемморагической лихорадки Эбола.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме; запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков; продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникающие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Тем не менее, из представленных ответчиком документов усматривается, что при заключении кредитного договора заёмщик был уведомлен о полной стоимости кредита, которое является неотъемлемой частью договора, при заполнении Анкеты – заявления ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита истец выразил желание на оказание дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования путём подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» - п. 16 Анкеты – заявления. Указанная анкета заполняется Заёмщиком до заключения кредитного договора и подписания заявления на включение в программу страхования, что подтверждается п. 12.6 указанной анкеты. ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком было добровольно подписано заявление на включение в программу страхования «Финансовый резерв», которая позволяет защитить заёмщика, а также его близких от долговой нагрузки, в случае если определенные обстоятельства приведут к невозможности возврата кредита.

В соответствии с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 22мая 2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков.

Следовательно, заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заёмщика. При этом, данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, в соответствии с п. 6.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» при досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В пункте 11 кредитного договора указаны цели использования заёмщиком потребительского кредита - на потребительские нужды, а также на оплату страховой премии, в том числе и по страхованию жизни и здоровья.

При этом, Программа страхования по кредитным договорам не содержит условий, обязывающих заёмщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заёмщиком условия о страховании своей жизни.

Таким образом, доказательств того, что страхование было обязательным условием представления истцу кредита и данные условия навязаны ему банком, суду не представлено, следовательно, правовые основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.3, 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Центральный районный суд г. Тюмени.

Мотивированное решение составлено 14 ноября 2017 г.

Судья Н.В. Пономарева