Решение № 2-746/2018 2-746/2018~М-622/2018 М-622/2018 от 6 сентября 2018 г. по делу № 2-746/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

07 сентября 2018 года <адрес>

Каменский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Курилова А.Е.,

с участием ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО4,

при секретаре Семерниковой Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску ФИО4 к ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» о признании кредитного договора незаключенным,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» обратился в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и ФИО4 был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита - 1 008 000 рублей, процентная ставка - 18,5% годовых, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору являлся залог автомобиля, на приобретение которого ответчику был предоставлен кредит, а именно автомобиля <данные изъяты>, VIN автомобиля - №, год выпуска автомобиля – ДД.ММ.ГГГГ год, паспорт транспортного средства автомобиля - <адрес>. Залоговая стоимость автомобиля в соответствии с кредитным договором составляла 1046700 рублей на дату заключения кредитного договора. Предоставление кредита подтверждаются прилагаемой выпиской по кредитному счету ответчика. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере и в соответствии с графиком платежей, ежемесячным погашением задолженности. Согласно условиям кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства. За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика. В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени. Согласно условиям кредитного договора, ФИО3 вправе требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты всех начисленных процентов, если ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности по возврату суммы кредита. В соответствии с расчетом задолженности, сумма долга по кредитному договору за период с момента выдачи по ДД.ММ.ГГГГ составляет всего 1 060 864 рубля 60 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 1 008 000 рублей, задолженность по процентам – 40841 рубль 57 копеек, задолженность по пени, начисленных на сумму основного долга, просроченного к возврату – 10522 рубля 70 копеек, задолженность по пени, начисленных на сумму процентов, просроченных к возврату – 1500 рублей 33 копейки.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований при производстве по делу, ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» просит суд взыскать с ФИО4 задолженность по кредитному договору №с-№ от ДД.ММ.ГГГГ всего в сумме 1 060 864 рубля 60 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 1 008 000 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 40 841 рубль 57 копеек, пени за несвоевременную оплату основного долга в сумме 10522 рубля 70 копеек, пени за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом в сумме 1500 рублей 33 копейки, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 19505 рублей, а также обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль модели <данные изъяты>, VIN автомобиля - №, год выпуска автомобиля – №, установив первоначальную продажную стоимость в сумме 646 666 рублей в соответствии с отчетом об оценке.

ФИО4 обратился со встречным иском к ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» о признании кредитного договора незаключенным, ссылаясь на то, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в письменной форме первоначальным истцом не представлен. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ним не подписывался и не заключался. Индивидуальные условия кредитного договора, приложенные к исковому заявлению, не являются самим кредитным договором, а являются только ознакомительной информацией. Письменный договор залога автомобиля также не заключался, такой договор залога отсутствует. Истец предоставляет информацию под названием Выписка по счету №. Однако данная информация сформирована не известным лицом. Истцом по первоначальному иску не доказан факт передачи денежных средств в кредит в сумме 1008000 рублей, не представлены допустимые доказательства в виде первичных учетных расчетных кассовых бухгалтерских документов, подтверждающие факт передачи денежных средств в кредит. Представленные банком документы составлены с нарушениями. Выписка по банковскому счету не является первичным расчетным кассовым бухгалтерским документом, так как выписка по счету это только документ аналитического учета. Ссудный счет банк открывает самостоятельно без договора банковского счета, денежные средства на ссудный счет не зачисляются и не списываются. По ссудному счету только учитываются суммы погашенной задолженности по представленному кредиту в корреспонденции с расчетными (текущими) счетами клиента, счетом кассы (для физических лиц), счетами депозитов (для физических лиц). Сведения, отражающие в бухгалтерском учете операции, совершаемых кредитными организациями, может содержать банковский ордер с приложенным к нему мемориальным ордером. Банковский ордер (распоряжение о переводе денежных средств) в соответствии с Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-№ применяется в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер. Операции по зачислению банком сумм денежных средств на банковские счета, счета по вкладам (депозитам) клиентов, включая физических лиц, в том числе при возврате привлеченных депозитов, предоставлении кредитов, выплате процентов, сумм заработной платы сотрудников должны оформляться расчетными документами. Таким образом, зачисление кредитных денежных средств на счёт клиента по кредитному договору возможно только на основании первичных расчётных документов, таких как банковский ордер или платежное поручение, надлежащим образом оформленных. При этом каждый первичный учетный документ должен содержать все обязательные реквизиты. ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» не представлены в подлинниках или надлежаще заверенных копиях первичные бухгалтерские документы, подтверждающих передачу денежных средств в кредит. Кроме того, первоначальное исковое заявление и представленные к нему копии подписаны и заверены лицом, не имеющим полномочий на его подписание и предоставление в суд. Исковое заявление подписано ФИО5 Однако, по доверенности от юридического лица могут действовать только руководители филиалов. В остальных случаях право передоверяя оформляется нотариальной доверенностью. Доказательства наличия полномочий ФИО5, дающие ей право действовать от имени первоначального истца, не представлены. Представленные истцом копии документов надлежащим образом не заверены. Заявление на зачисление кредита и распорядительная надпись филиала надлежащим образом не заверены, кроме того распоряжение на зачисление кредита не является первичным расчетным (платежным) документом, и не подтверждает выдачу денежных средств. По указанным основаниям кредитный договор не может считаться заключенным. Первичные учетные документы составляются на бумажном носителе и (или) в виде электронного документа, подписанного электронной подписью. Расчет задолженности, приложенный к первоначальному исковому заявлению, не подписан сформировавшим его лицом.

На основании изложенного, ФИО4 просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным.

В судебное заседание представитель первоначального истца ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в своем заявлении просил о рассмотрении дела без его участия, ранее в своем заявлении возражал против удовлетворения встречного иска.

Согласно ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК».

В судебном заседании ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО4 возражал против удовлетворения первоначального иска ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», свои встречные исковые требования поддержал в полном объеме, мотивируя доводами, указанными во встречном иске. Суду также пояснил, что автомобиль <данные изъяты>, указанный истцом в первоначальном иске, он приобрел самостоятельно, рассчитывался за данный автомобиль с продавцом он самостоятельно без использования кредита. При покупке автомобиля он обратился в ФИО3 только для перечисления денежных средств за автомобиль на счет продавца автомобиля. Он внес в ФИО3 денежные средства, а ФИО3 перевел данные денежные средства на счет продавца автомобиля. Платежные документы по внесению им денежных средств в ФИО3 для дальнейшего их перевода продавцу у него отсутствуют. Свои подписи в «Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита на приобретение автомобиля и присоединение к Общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля» он не оспаривает. Однако, данные «Индивидуальные условия Договора потребительского кредита на приобретение автомобиля и присоединение к Общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля» самим кредитным договором не являются, а носят только информационный характер. При покупке автомобиля сотрудник только проинформировала его об условиях возможного кредитного договора, он подписал указанные Индивидуальные условия только как ознакомительную информацию. Сам кредитный договор в письменном виде с ним не подписывался. Никакие денежные средства в кредит он не получал. Приобретенный автомобиль он до настоящего времени не поставил на регистрационный учет. Приобретенный автомобиль находится у него. Также он не оспаривает свои подписи в Анкете заявки № на автокредит, не оспаривает свои подписи в Графике ежемесячных платежей, Согласии клиента на обработку персональных данных и осуществление запроса в БКИ, не оспаривает свою подпись в Заявлении на открытие текущего счета, в копиях заявлений на перевод денежных средств. Считает, что ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» не представлены надлежащие доказательства получения им кредита. Письменный кредитный договор и договор залога автомобиля с ним не заключался, поэтому кредитный договор является незаключенным. Предоставленная копия банковского ордера, не надлежащим образом заверена, копия банковского ордера предоставлена лицом, не имеющим полномочий на его подписание. Указанная в банковском ордере информация является не допустимой и не соответствует требованиям по его формированию и оформлению. Ссудный счет, открытый на счета второго порядка в плане счетов бухгалтерского учета является балансовым счетом ФИО3-кредитора и служит только для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов между сторонами договора. В связи с этим, представленная копия банковского ордера является недопустимым доказательством по делу и не подтверждает передачу истцом денежных средств. Предоставленная копия распоряжения на предоставления кредита № также не надлежащим образом заверена. Данное распоряжение не является первичным бухгалтерским документом и также не подтверждает выдачу денежных средств в кредит. Поэтому копия данного распоряжения также является недопустимым доказательством по делу. Предоставленные копии платежных поручений также не подтверждают передачу кредитором денежных средств в кредит. Общие условия предоставления кредита на приобретения автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛИНВЕСТБАНК» не содержат указания на номер и дату кредитного договора, сумма кредита отсутствует, а так же не указан сам заёмщик. Заявление-анкета не является основанием для заключения кредитного договора и выдачи кредита. Общие условия ни кем не подписаны и несут только информационный характер. График платежей является только информационным графиком платежей. Согласно Индивидуальным условиям, он только проинформирован о его правах, в том числе о его праве сообщить ФИО3 в течение одного месяца со дня предоставления Индивидуальных условий о его согласии на получение потребительского кредита на условиях, изложенных в настоящих Индивидуальных условиях договора потребительского кредит. В связи с этим можно сделать вывод, что он только дал согласие на заключение кредитного договора, но сам кредитный договор не подписывал и не заключал.

Изучив и исследовав материалы дела в их совокупности, выслушав ФИО4, суд считает, что исковые требования первоначального истца ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» подлежат удовлетворению, а во встречном иске ФИО4 следует отказать по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик по первоначальному иску ФИО4 обратился в ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» с Анкетой заявки № на автокредит, в которой просил рассмотреть данную Анкету - кредитную заявку как его заявление на предоставление ему кредита. В данной Анкете – заявке ФИО4 указал, что с основными условиями и тарифами по программе автокредитования, размещенными на сайте ФИО3, он ознакомлен и согласен. Также в данной Анкете – заявке ФИО4 указал количественные параметры кредита: сумма кредита – 1008000 рублей, ставка – 18,5%, программа кредитования – новый автомобиль, валюта кредита – рубли, срок кредита - 84 месяца, порядок погашения кредита – ежемесячно аннуитетными платежами, стоимость ТС – 1163000 рублей, дорожная карта – 45000 рублей, первоначальный взнос – 200000 рублей.

Свою подпись в данной Анкете заявки № ФИО4 не оспаривает.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подписал Индивидуальные условия Договора потребительского кредита на приобретение автомобиля и присоединение к Общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля (далее Индивидуальные условия).

Свои подписи на всех страницах в данных Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита на приобретение автомобиля и присоединение к Общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля ФИО4 также не оспаривает.

Согласно указанным Индивидуальным условиям, ФИО4 указал, что он согласен заключить Договор и получить кредит на условиях, оговоренных настоящими Индивидуальными условиями.

Данными Индивидуальными условиями предусмотрены все существенные условия кредитного договора: указана информация о кредиторе (ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»), информация о заемщике (ФИО4), указан предмет кредитного договора, срок возврата кредита, процентная ставка по кредиту, количество, размер и периодичность платежей по возврату кредита, условия обеспечения исполнения кредитного договора, ответственность заемщика на ненадлежащее исполнение условий договора, согласие заемщика с «Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК».

Согласно п. 1 Индивидуальных условий, сумма кредита составила 1008000 рублей. Данным пунктом предусмотрено, что предоставление кредита осуществляется Банком путем зачисления денежных средств на Текущий счет заемщика № (Текущий счет), открытый в ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК».

Согласно п. 2 Индивидуальных условий, срок возврата кредита – по истечении 84 месяцев считая от даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с п. 3 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту составила 18,5% годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде единого аннуитетного платежа. Заемщик осуществляет возврат Кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Договором, в соответствии с Графиком ежемесячных платежей.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий, заемщик обязан до получения кредита заключить и предоставить в банк, в том числе, договор купли-продажи автомобиля с продавцом автомобиля, предоставив в ФИО3 счет на оплату автомобиля, выставленного продавцом на сумму кредита, а также заверенный продавцом документ, подтверждающий оплату заемщиком разницы между стоимостью автомобиля и суммой кредита.

Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору. Согласно данному пункту обеспечением возврата Кредита и уплаты всех причитающихся ФИО3 сумм является залог приобретаемого автомобиля, имеющего следующие параметры: марка, модель - <данные изъяты>, VIN автомобиля - №, год изготовления автомобиля – ДД.ММ.ГГГГ год, паспорт транспортного средства – <адрес>. Также согласно данному пункту Индивидуальных условий, залог возникает на условиях, указанных в «Общих условиях предоставления кредитов на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК».

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика на ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты штрафной неустойки в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств по возврату потребительского кредита и/или уплаты процентов, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения.

В пункте 14 Индивидуальных условий, ФИО4 указал, что настоящим он подтверждает, что ознакомлен с «Общими условиями предоставления кредитов на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и согласен с ними.

ФИО4 также был подписан График ежемесячных платежей, в котором указан номер договора, дата выдачи кредита, сумма кредита, указаны даты внесения ежемесячных сумм в погашение основного долга и процентов.

Свою подпись в указанном Графике ежемесячных платежей ФИО4 также не оспаривает.

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» с заявлением на открытие текущего счета, в котором просил заключить с ним договор банковского счета и открыть текущий счет: номер договора – № от ДД.ММ.ГГГГ, № счета – 40№. В данном заявлении ФИО4 также указал, что настоящим он заявляет о присоединении к Условиям текущего счета физического лица (далее Условия) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Условия и надлежаще оформленное и подписанное заявление в совокупности являются Договором банковского счета для физического лица. Он ознакомлен, понимает и полностью согласен с Условиями и Тарифами.

Свою подпись в данном заявлении на открытие текущего счета ФИО4 также не оспаривает.

Указанные документы по запросу суда представлены истцом ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» в оригинальном виде и исследованы в судебном заседании.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 434 Гражданского Кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таким образом, по смыслу указанных правовых норм договор в письменной форме, в том числе кредитный договор, может быть заключен путем акцепта письменной оферты.

Указанные Анкету заявку № на автокредит и Индивидуальные условия Договора потребительского кредита на приобретение автомобиля и присоединение к Общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля, подписанные и поданные ФИО4 следует рассматривать как оферту, которая содержит все существенные условия кредитного договора и договора залога.

Также согласно материалам дела, указанная оферта была акцептована ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» путем выдачи ФИО4 кредита, а именно путем зачисления на его текущий счет №, открытый в ФИО3, денежной суммы в размере 1008000 рублей, в соответствии с условиями, указанными в п. 1 Индивидуальных условий кредитования.

Учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 также обратился в ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» с письменным заявлением на открытие текущего счета, в котором просил заключить с ним договор банковского счета и открыть текущий счет: номер договора – № от ДД.ММ.ГГГГ, № счета – 40№, а ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» фактически открыл ФИО4 указанный текущий счет, то между сторонами также был заключен договор банковского счета путем акцепта ФИО3 письменной оферты ФИО4

Факт зачисления суммы кредита в размере 1 008 000 рублей на указанный текущий счет ФИО4 полностью подтверждается копией представленного суду Банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на указанный текущий счет №, принадлежащий ФИО4, была зачислена сумма кредита. Указанная копия банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ содержит указание на основания зачисления денежных средств – предоставление кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО4, распоряжение 574 от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно копии данного банковского ордера, операция по зачислению денежных средств на счет заемщика проведена ДД.ММ.ГГГГ, указана фамилия, имя и отчество работника, осуществившего операцию по зачислению денежных средств.

Также факт предоставления кредита подтверждается копией представленного суду Распоряжения о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, начальником кредитного подразделения ФИО3 дано указанное распоряжение на предоставление ФИО4 кредита, путем зачисления суммы кредита в размере 1008000 рублей на счет заемщика № в ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК».

Также факт предоставления кредита подтверждается представленными суду копиями Платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» со счета ФИО4 № на счет продавца автомобиля – ООО «АВТОБОТ» были перечислены денежные суммы в размере 963000 рублей (оплата по счету №-ДК/2912 от ДД.ММ.ГГГГ за автомобиль <данные изъяты>, VIN - №, клиент ФИО4, по заявлению клиента), а также денежные средства в размере 45000 рублей (счет на оплату №Дк-18 от ДД.ММ.ГГГГ за дорожную карту). В указанных платежных поручениях также имеется отметка лица, осуществившего указанные операции, о ее фактическом проведении.

Свои подписи в заявлении на открытие текущего счета № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в копиях заявлений от ДД.ММ.ГГГГ на перевод денежных средств в сумме 45000 рублей и 963000 рублей на счет получателя ООО «АВТОБОТ» ФИО4 не оспаривает.

Оснований не доверять сведениям, содержащимся в указанных банковском ордере, распоряжении о предоставлении кредита, платежных поручениях, не имеется. Каких-либо доказательств, опровергающих указанные сведения, ФИО4 суду не представлено.

Указанные документы, а именно копия банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, копия распоряжения о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, копии платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ представлены суду по запросу, в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью представителя ФИО3. При этом, письменный ответ о направлении указанных документов в адрес суда от имени представителя ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» на запрос суда о предоставлении указанных документов, заверен усиленной квалифицированной электронной подписью представителя ФИО3 ФИО5

Согласно ст. 3 ГПК РФ, исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, вправе представлять в суд документы как на бумажном носителе, так и в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, заполнять форму, размещенную на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2017 г. № 57 «О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов», документы, прилагаемые к обращению, подаваемому в суд в электронном виде, и подтверждающие соблюдение предусмотренных законом процессуальных условий подачи обращения (например, документ об уплате государственной пошлины, в том числе формируемый посредством платежных онлайн-систем, банкоматов, мобильных приложений и платежных устройств, доверенность, ордер адвоката, документ об образовании представителя по административному делу), представляются в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы, либо в виде электронных документов.

Если законодательством не установлено требование о подписании обращения в суд усиленной квалифицированной электронной подписью, то при подаче представителем обращения в виде электронного образа документа к обращению прилагаются доверенность или иной документ, подтверждающий полномочия на подписание обращения в суд, в виде электронного образа документа, заверенного простой электронной подписью лица, подающего документы в суд.

Согласно представленной копии доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представитель ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» ФИО5, направившая указанные документы, уполномочена заверять (удостоверять) от имени ФИО3 копии документов, предоставляемых в суд.

В соответствии со ст. 71 Гражданского процессуального кодекса РФ, письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

В силу ч. 2 ст. 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Однако, таких обстоятельств не установлено. Представленные копии банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, копия распоряжения о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, копии платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в виде электронных образов документов, заверены уполномоченным представителем ФИО3 простой электронной подписью. При этом, ответчиком по первоначальному иску ФИО4 не предоставлены иные копии документов, отличающиеся по своему содержанию от представленных ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК». Каких-либо доказательств, опровергающих представленные суду копии банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, копию распоряжения о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, копии платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 суду не представлено. Оснований полагать, что представленные копии указанных документов, не соответствуют их подлинникам, не имеется. Каких-либо доказательств, опровергающих зачисление денежных средств на текущий счет ФИО4 и перечисление ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» денежных средств на счет продавца ООО «АВТОБОТ» на основании указанных в платежных поручениях счетов продавца, ФИО4 суду не представлено.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, ответчиком по первоначальному иску ФИО4 каких-либо доказательств в обоснование его возражений по иску, а также в обоснование своих требований о признании кредитного договора незаключенным, в связи с его безденежностью, не представлено.

Доводы ФИО4 о том, что за автомобиль CHANGAN CS 35, указанный истцом в первоначальном иске, он рассчитывался с продавцом самостоятельно без использования кредита, и при покупке автомобиля он обратился в ФИО3 только для перечисления денежных средств за автомобиль на счет продавца, и он внес в ФИО3 денежные средства, а ФИО3 перевел данные денежные средства на счет продавца, являются необоснованными, так как какими-либо доказательствами не подтверждены. Каких-либо доказательств самостоятельного внесения денежных средств на счет для дальнейшего их перечисления на счет продавца автомобиля, ФИО4 суду не представлено.

В связи с этим, доводы встречного искового заявления о том, что кредитный договор является незаключенным ввиду его безденежности, какими-либо доказательствами не подтверждены и противоречат материалам дела.

Представленные суду копии платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» со счета ФИО4 № на счет продавца автомобиля – ООО «АВТОБОТ» были перечислены денежные суммы в счет оплаты автомобиля, соответствуют требованиям Положения ФИО3 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

Положение Банка России от 19.06.2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусматривает осуществление банками денежного перевода по распоряжениям клиентов, как на бумажных носителях, так и в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа (пункт 1.9).

Согласно указанным платежным поручениям, перевод денежных средств на счет продавца был выполнен электронно, платежные поручения содержат сведения о том, что списание денежных средств осуществлено именно со счета №, принадлежащего ФИО4 и указанного в Индивидуальных условиях кредитования, на который были зачислены денежные средства в счет предоставления кредита. Указанные платежные поручения содержат отметки работника ФИО3 о проведении операции по переводу денежных средств.

Доводы ФИО4 о том, что в банковском ордере № от ДД.ММ.ГГГГ он указан в качестве плательщика не свидетельствуют о безденежности кредитного договора. Указание фамилии, имени и отчества ФИО2 в графе «Плательщик» указанного банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует Приложению № к Указанию ФИО3 России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке составления и применения банковского ордера».

В связи с этим, каких-либо оснований для признания представленных ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» доказательств недопустимыми и их исключения по доводам ФИО4 не имеется. Представленные ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» доказательства ответчиком ФИО4 не опровергнуты.

Доводы ФИО4 о том, что исковое заявление подписано не уполномоченным лицом, являются необоснованными. Исковое заявление подписано представителем ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» ФИО5, которая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ уполномочена от имени ФИО3 подписывать и подавать в суд исковые заявления. Доверенность от ДД.ММ.ГГГГ представителю ФИО5 выдана председателем Правления ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК». Доводы ФИО4 о том, что доверенность на представление ФИО3 может быть выдана только руководителю филиала ФИО3, основаны на неверном толковании норм права.

Согласно ст. 821 Гражданского кодека РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Однако, каких-либо доказательств того, что ФИО4 после подачи ФИО3 анкеты заявки на автокредит и Индивидуальных условий отказался от получения кредита, суду не представлено.

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что начиная с <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года ФИО4 свои обязательства по внесению ежемесячных платежей, согласно подписанному им Графику платежей, не исполняет, денежные платежи в счет погашения кредита не вносит.

Согласно представленному ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» расчету, задолженность ФИО4 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет всего 1 060 864 рубля 60 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 1 008 000 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом – 40841 рубль 57 копеек, задолженность по пени, начисленных на сумму основного просроченного долга – 10 522 рубля 70 копеек, задолженность по пени, начисленных на сумму процентов просроченных к возврату – 1500 рублей 33 копейки. Данный размер задолженности подтверждается письменным расчетом, представленным истцом. Расчет задолженности содержит расчет просроченного основного долга, расчет процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 18,5% годовых, содержит расчет начисленной неустойки на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Расчет неустойки произведен по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора. В расчете указаны все периоды начисления процентов за пользование кредитом и неустойки, указаны суммы, на которые начислены проценты за пользование кредитом и неустойка. Проверив представленный расчет задолженности, суд с данным расчетом задолженности согласен, считает его законным и обоснованным.

Оснований для исключения расчета задолженности из доказательств по делу, о чем просит ФИО4, не имеется. Расчет задолженности подписан представителем ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» ФИО5, подан в форме образа электронного документа и удостоверен простой электронной подписью представителя ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК».

Таким образом, учитывая, что заемщиком ФИО4 обязательства по уплате ежемесячных платежей с <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года не исполняются надлежащим образом, то на основании п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса РФ, кредитор имеет право потребовать у ответчика ФИО4 в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты причитающихся пени, предусмотренных условиями кредитного договора.

Согласно ст. 334 Гражданского Кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 348 Гражданского Кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (часть 1 статьи 349 ГК РФ).

Как указано, согласно п. 10 Индивидуальных условий, предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору. Согласно данному пункту обеспечением возврата Кредита и уплаты всех причитающихся ФИО3 сумм является залог приобретаемого автомобиля, имеющего следующие параметры: марка, модель - <данные изъяты>, VIN автомобиля - №, год изготовления автомобиля – 2017 год, паспорт транспортного средства – <адрес>.

Из материалов дела следует, что ответчик систематически нарушал сроки погашения кредита, нарушения имели место более трех раз в течение двенадцати месяцев, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В связи с этим, требования истца об обращении взыскания на автомобиль <данные изъяты>, VIN автомобиля - №, год изготовления автомобиля – ДД.ММ.ГГГГ год, основаны на положениях ст. 348 ГК РФ и подлежат удовлетворению.

В своих требованиях ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» при обращении взыскания на автомобиль просит установить начальную продажную стоимость в сумме 646 666 рублей в соответствии с отчетом об оценке.

До внесения изменений в параграф 3 главы 23 Гражданского кодекса РФ «Залог» Федеральным законом от 21 декабря 2013 года «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса РФ и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) РФ», подлежал применению Закон РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге», положения пункта 11 статьи 28.2 которого устанавливали обязанность суда определять в решении об обращении взыскание на движимое заложенное имущество его начальную продажную цену.

В настоящее время правила пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ предусматривают по общему правилу реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и процессуальным законодательством. Требования об установлении судом начальной продажной цены предмета залога законодательством не установлено.

Порядок проведения публичных торгов, помимо статьи 449.1 Гражданского кодекса РФ, регулируется положениями главы 9 Федерального закона от 2 октября 2007 года «Об исполнительном производстве».

Таким образом, положения Гражданского Кодекса РФ, в редакции указанного Федерального закона от 21.12.2013 года № 367-ФЗ, не содержат требования об установлении начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке.

В связи с этим, оснований для установления начальной продажной стоимости автомобиля не имеется.

Доводы ФИО4 о том, что договор залога автомобиля в письменной форме он с ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» не заключал, являются необоснованными.

В соответствии со ст. 339 Гражданского кодекса РФ, в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор залога движимого имущества может быть заключен путем направления оферты, соответствующей требованиям п. 1 ст. 435 Гражданского Кодекса РФ, и акцепта данной оферты, выполненного в соответствии со ст. 438 названного Кодекса.

Как указано, заявление ФИО4, изложенное в Анкете заявки на автокредит и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, с указанием на то, что обеспечением возврата кредита и уплаты всех причитающихся банку сумм является залог автомобиля, было акцептовано ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» путем зачисления на текущий счет ФИО4 денежных средств.

При этом, все существенные условия договора залога, сторонами были согласованы.

В Индивидуальных условиях в пункте 10 содержится указание на предмет залога - автомобиль и его идентификационные признаки, оценка предмета залога. В иных пунктах Индивидуальных условий содержится указание на существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

Как указано, ФИО4 в Индивидуальных условиях указал, что он согласен заключить договор и получить кредит на условиях, оговоренных настоящими Индивидуальными условиями, в том числе условиями, указанными в пункте 10.

При подаче искового заявления в суд истец ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» оплатил государственную пошлину в сумме 13505 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ по требованиям о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору, исходя из цены иска по данному требованию в сумме 1 060 864 рубля 60 копеек. Также истец ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» оплатил государственную пошлину в сумме 6000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество, как по требованию имущественного характера, не подлежащего оценке. Государственная пошлина оплачена ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» в соответствии со ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК.

Таким образом, с ответчика по первоначальному иску ФИО4 в пользу истца ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 19505 рублей (13505 + 6000).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, – удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» задолженность по кредитному договору №с-005121 от ДД.ММ.ГГГГ всего в сумме 1 060 864 рубля 60 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 1 008 000 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 40 841 рубль 57 копеек, пени за несвоевременную оплату основного долга в сумме 10522 рубля 70 копеек, пени за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом в сумме 1500 рублей 33 копейки.

Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19505 рублей.

Обратить взыскание в пользу ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» на заложенное имущество – автомобиль модели <данные изъяты>, VIN автомобиля - №, год выпуска автомобиля – ДД.ММ.ГГГГ год, определив способ реализации с публичных торгов.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО4 к ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» о признании кредитного договора незаключенным, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Каменский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: